Пример расчета пеней по ставке рефинансирования: Примеры расчета налоговых пеней по новым правилам

Изменение порядка начисления и размера пеней

Для Абонентов, за исключением товариществ собственников жилья, жилищных, жилищно-строительных и специализированных потребительских кооперативов, управляющих организаций, правообладателей жилых домов и собственников (пользователей) помещений многоквартирных домов с непосредственным управлением:

Расчет размера пени определяется согласно части 6.2 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» в следующем порядке: при несвоевременной или неполной оплате счета в срок, установленный договором, в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная со следующего дня после наступления установленного договором срока оплаты по день фактической оплаты.

Для товариществ собственников жилья, жилищных, жилищно-строительных и иных специализированных потребительских кооперативов, оказывающих коммунальные услуги холодного водоснабжения и водоотведения, в случае несвоевременной и неполной оплаты услуг:

Согласно части 6. 3 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» с 01.01.2016 расчет  пени производится  в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации,  действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 90-дней с даты оплаты, установленной договором. При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет  пени  производится в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

Для управляющих организаций, оказывающих коммунальные услуги по холодному водоснабжению и водоотведению, теплоснабжающих организаций (единых теплоснабжающих организаций) в случае несвоевременной и неполной оплаты услуг:

Согласно части 6.4 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» с 01. 01.2016 расчет  пени производится  в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации,  действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 60-дней с даты оплаты, установленной договором. При не оплате в указанный выше срок с 61-го дня расчет  пени  производится в размере 1/170 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.  При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет  пени  производится в размере  1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

Для собственников (пользователей) жилых помещений в многоквартирных домах и жилых домов:

Согласно части 14 статьи 155 ЖК РФ  с 01. 01.2016 расчет пени производится  в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации,  действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 90-дней с даты оплаты, установленной договором. При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет  пени  производится в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

Cтавка рефинансирования ЦБ РФ. Размер, изменения, расчет неустойки с примером

Срок, с которого
установлена
ставка

Размер ставки
рефинансирования
(%, годовых)

Документ,
в котором сообщена
ставка

с 14 сентября 2012 г.

8,25

Указания ЦБ РФ
от 13.09.2012 № 2873-У

с 26 декабря 2011 г.

8,00

Указания ЦБ РФ
от 23.12.2011 № 2758-У

с 3 мая 2011 г.

8,25

Указания ЦБ РФ
от 29.04.2011 № 2618-У

с 28 февраля 2011 г.

8,00

Указания ЦБ РФ
от 25.02.2011 № 2583-У

с 01 июня 2010 г.

7,75

Указание ЦБ РФ
от 31.05.2010 № 2450-У

с 30 апреля 2010 г.

8,00

Указание ЦБ РФ
от 29.04.2010 № 2439-У

с 29 марта 2010 г.

8,25

Указание ЦБ РФ
от 26.03.2010 № 2415-У

с 24 февраля 2010 г.

8,50

Указание ЦБ РФ
от 19.02.2010 № 2399-У

с 28 декабря 2009 г.

8,75

Указание ЦБ РФ
от 25.12.2009 № 2369-У

с 25 ноября 2009 г.

9,00

Указание ЦБ РФ
от 24.11.2009 № 2336-У

с 30 октября 2009 г.

9,50

Указание ЦБ РФ
от 29.10.2009 № 2313-У

с 30 сентября 2009 г.

10,00

Указание ЦБ РФ
от 29.09.2009 № 2299-У

с 15 сентября 2009 г.

10,50

Указание ЦБ РФ
от 14.09.2009 № 2287-У

с 10 августа 2009 г.

10,75

Указание ЦБ РФ
от 07.08.2009 № 2270-У

с 13 июля 2009 г.

11,00

Указание ЦБ РФ
от 10.07.2009 № 2259-У

с 5 июня 2009 г.

11,50

Указание ЦБ РФ
от 04.06.2009 № 2247-У

с 14 мая 2009 г.

12,00

Указание ЦБ РФ
от 13.05.2009 № 2230-У

с 24 апреля 2009 г.

12,50

Указание ЦБ РФ
от 23.04.2009 № 2222-У

с 1 декабря 2008 г.

13,00

Указание ЦБ РФ
от 28.11.2008 № 2135-У

с 12 ноября 2008 г.

12,00

Указание ЦБ РФ
от 11.11.2008 № 2123-У

с 14 июля 2008 г.

11.00

Указание ЦБ РФ
от 11.07.2008 № 2037-У

с 10 июня 2008 г.

10,75

Указание ЦБ РФ
от 09.06.2008 № 2022-У

с 29 апреля 2008 г.

10,50

Указание ЦБ РФ
от 28.04.2008 № 1997-У

с 4 февраля 2008 г.

10,25

Указание ЦБ РФ
от 01.02.2008 № 1975-У

с 19 июня 2007 г.

10,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 18.06.2007 № 1839-У

с 29 января 2007 г.

10,50

Телеграмма ЦБ РФ
от 26.01.2007 № 1788-У

с 23 октября 2006 г.

11,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 20.10.2006 № 1734-У

с 26 июня 2006 г.

11,50

Телеграмма ЦБ РФ
от 23.06.2006 № 1696-У

с 26 декабря 2005 г.

12,00

Телеграмма ЦБ РФ     
от 23.12.2005 № 1643-У

с 15 июня 2004 г.

13,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 11.06.2004 № 1443-У

с 15 января 2004 г.

14,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 14.01.2004 № 1372-У

с 21 июня 2003 г.

16,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 20.06.2003 № 1296-У

с 17 февраля 2003 г.

18,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 14.02.2003 № 1250-У

с 7 августа 2002 г.

21,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 06.08.2002 № 1185-У

с 9 апреля 2002 г.

23,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 08.04.2002 № 1133-У

с 4 ноября 2000 г.

25,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 03.11.2000 № 855-У

с 10 июля 2000 г.

28,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 07.07.2000 № 818-У

с 21 марта 2000 г.

33,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 20.03.2000 № 757-У

с 7 марта 2000 г.

38,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 06.03.2000 № 753-У

с 24 января 2000 г.

45,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 21.01.2000 № 734-У

с 10 июня 1999 г.

55,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 09.06.1999 № 574-У

с 24 июля 1998 г.

60,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 24.07.1998 № 298-У

с 29 июня 1998 г.

80,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 26.06.1998 № 268-У

с 5 июня 1998 г.

60,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 04.06.1998 № 252-У

с 27 мая 1998 г.

150,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 27.05.1998 № 241-У

с 19 мая 1998 г.

50,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 18.05.1998 № 234-У

с 16 марта 1998 г.

30,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 13.03.1998 № 185-У

с 2 марта 1998 г.

36,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 27.02.1998 № 181-У

с 17 февраля 1998 г.

39,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 16.02.1998 № 170-У

со 2 февраля 1998 г.

42,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 30.01.1998 № 154-У

с 11 ноября 1997 г.

28,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 10.11.1997 № 13-У

с 6 октября 1997 г.

21,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 01.10.1997 № 83-97

с 16 июня 1997 г.

24,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 13.06.1997 № 55-97

с 28 апреля 1997 г.

36,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 24.04.1997 № 38-97

с 10 февраля 1997 г.

42,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 07.02.1997 № 9-97

со 2 декабря 1996 г.

48,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 29.11.1996 № 142-96

с 21 октября 1996 г.

60,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 18.10.1996 № 129-96

с 19 августа 1996 г.

80,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 16.08.1996 № 109-96

с 24 июля 1996 г.

110,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 23.07.1996 № 107-96

с 10 февраля 1996 г.

120,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 09.02.1996 № 18-96

с 1 декабря 1995 г.

160,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 29.11.1995 № 131-95

с 24 октября 1995 г.

170,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 23.10.1995 № 111-95

с 19 июня 1995 г.

180,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 16.06.1995 № 75-95

с 16 мая 1995 г.

195,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 15.05.1995 № 64-95

с 6 января 1995 г.

200,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 05.01.1995 № 3-95

с 17 ноября 1994 г.

180,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 16.11.1994 № 199-94

с 12 октября 1994 г.

170,00

Телеграмма ЦБ РФ     
от 11.10.1994 № 192-94

с 23 августа 1994 г.

130,00

Телеграмма ЦБ РФ     
от 22.08.1994 № 165-94

с 1 августа 1994 г.

150,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 29.07.1994 № 156-94

с 30 июня 1994 г.

155,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 29.06.1994 № 144-94

с 22 июня 1994 г.

170,00

Телеграмма ЦБ РФ     
от 21.06.1994 № 137-94

с 2 июня 1994 г.

185,00

Телеграмма ЦБ РФ     
от 01.06.1994 № 128-94

с 17 мая 1994 г.

200,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 16.05.1994 № 121-94

с 29 апреля 1994 г.

205,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 28.04.1994 № 115-94

с 15 октября 1993 г.

210,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 14.10.1993 № 213-93

с 23 сентября 1993 г.

180,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 22.09.1993 № 200-93

с 15 июля 1993 г.

170,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 14.07.1993 № 123-93

с 29 июня 1993 г.

140,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 28.06.1993 № 111-93

с 22 июня 1993 г.

120,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 21.06.1993 № 106-93

с 2 июня 1993 г.

110,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 01.06.1993 № 91-93

с 30 марта 1993 г.

100,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 29.03.1993 № 52-93

с 23 мая 1992 г.

80,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 22.05.1992 № 01-156

с 10 апреля 1992 г.

50,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 10.04.1992 № 84-92

с 1 января 1992 г.

20,00

Телеграмма ЦБ РФ
от 29.12.1991 № 216-91

Калькулятор пени по 1/300, 1/150, 1/130 от ключевой ставки ЦБ РФ

Калькулятор расчета неустоек и пени будет необходим каждому, кто производит расчет штрафных санкций, возникающих из договорных обязательств. Поскольку законодательство РФ варьирует расчет неустоек и пени исходя из долей ключевой ставки Центробанка в диапазоне от 1/300 до 1/130, самостоятельный расчет может вызвать у неспециалиста серьезные затруднения. Выходом из сложной ситуации будут либо обращение за консультацией к бухгалтеру, либо обращение к помощи калькулятора.

Что рассчитывает калькулятор

Штрафные договорные санкции, к которым относятся неустойка и пеня, относятся, во-первых, к мерам воздействия на должника, а во-вторых – к охранительным функциям закона, которые защищают права и интересы взыскателей.

Именно охранительная функция закона устанавливает правило возмездности денежных договоров, и в силу этой функции даже по договорам, стороны которых не предусмотрели штрафные санкции, могут быть применены пеня и неустойка в случае нарушения должником договорных обязательств.

Размер штрафных санкций, предусмотренных договором, устанавливается на усмотрение контрагентов. По договорам, не содержащим в себе нотификаций относительно пени и неустойки, договоренности контрагентов по штрафным санкциям не имеется. Поэтому закон за отправную точку начисления процентов берет ставку рефинансирования, либо ключевую ставку, установленную Центробанком РФ.

Важно! Ставка рефинансирования и ключевая ставка – нестабильные величины, и,  как правило, модифицируются Центробанком до 3 – 4 раз в год. Поэтому золотым правилом в вопросах начисления пени и неустоек является правило периода действия размера ключевой ставки. То есть если в период формирования задолженности действовали разные размеры ставки рефинансирования, то пеня или неустойка начисляются поэтапно, с выполнением расчетов по периоду времени действия определенной ставки.

Пример: Задолженность начала формироваться с 1 января 2018 года. С 1 января по 12.02.2018 года ставка составляла 7,75%. С 12.02 по 26.03 – 7,5 %. С 26.03 по 17.09 – 7,25%, а с 17.09 – 7,5%. Таким образом, расчеты неустойки и пени, «завязанные» на ставке рефинансирования, будут производиться в соответствии с периодами действия той или иной ставки рефинансирования.

Калькулятор осуществляет расчеты по тому же алгоритму, что и опытный бухгалтер. Главное – дать ему правильные сведения. Если вы будете рассчитывать штрафные санкции за длительный период времени, не забывайте рассчитывать их поэтапно. Полученные по каждому из этапов результаты суммируются.

Доли от ставки рефинансирования

В зависимости от вида договоров или субъекта договора, закон предусматривает расчет пени и неустойки в размере 1/300, 1/150 и 1/130 от ставки рефинансирования.

Так, 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ применяется:

  1. во всех случаях при начислении пени за просрочки платежей по налогам и обязательным выплатам в соцстрахование за первые 30 дней просрочки. Просрочка свыше 30 дней будет рассчитываться исходя из ставки в 1/150;
  2. по задолженностям уплаты коммунальных платежей;
  3. по договорам займа, в которых контрагенты не предусмотрели размер штрафных санкций;
  4. по договорам между юридическими лицами, осуществляющими хозяйственную деятельность при отсутствии в договоре нотификаций относительно размера штрафным санкций;
  5. по просрочкам, проистекающим из ДДУ, если дольщик – физическое лицо.

1/150 ставки рефинансирования применяется:

  1. за задержки заработной платы в соответствии со ст. 236 Трудового кодекса;
  2. по просрочкам, проистекающим из ДДУ, если дольщик – юридическое лицо.

1/130 ставки рефинансирования применяется по всем договорам, начиная с 91 дня начисления ежедневных процентов. То есть если до 91 дня начисление велось исходя из ставки 1/300 или 1/150, то, начиная со 92 дня, для расчетов будет применяться 1/130 от ставки рефинансирования ЦБ.

Алгоритм расчетов

Для того чтобы получить верные подсчеты, требуется предоставить калькулятору правильные сведения. Ошибиться будет трудно, если принимать во внимание следующие правила:

  1. Задолженность начинает формироваться со дня, следующего за датой платежа, который был пропущен. Если платеж должен был быть осуществлен 31 марта, то задолженность и, соответственно, просрочка начинают рассчитываться с 1 апреля.
  2. Расчеты осуществляются исходя из ставки рефинансирования, действовавшей на тот или иной период формирования задолженности. Если за весь период просрочки действовали разные ставки рефинансирования, то расчеты следует проводить поэтапно, а затем суммировать полученные результаты.
  3. Следует сверить ваши обстоятельства со списком выше, который дает разбивку зависимости доли ставки рефинансирования от типа задолженности.
  4. Помните о градации долей в зависимости от срока просрочки. Так, 1/300 может начисляться только в течение 30 дней. На смену ей приходит 1/150, которая начисляется с 31-го по 91-й дни. С 92-го дня применяется 1/130 доли ставки рефинансирования.

При соблюдении этих правил вы можете быть уверены в правильности расчетов, которые сделает для вас калькулятор.

Как правильно рассчитать пени по контракту?



автор ответа,

Вопрос

При расчете суммы пени по контракту, заключенному в июле 2017 года, мы пользуемся постановлением 1063. Просрочка длительная – с ноября по март.

В этот период неоднократно менялась ключевая ставка. Мы каждый период при изменении ключевой ставки рассчитываем отдельно? Например, ноябрь, декабрь по ставке 8,25 * кол-во дней просрочки за этот период; декабрь, январь – по ставке 7,75 * кол-во дней просрочки за этот период. Или применяем ключевую ставку, действующую на дату расчета, т.е. сегодняшнюю: 7,5*общее кол-во дней просрочки?

Ответ

В приведенном примере при расчете пеней по госконтракту следует применять ключевую ставку, действующую на дату расчета, т.е. сегодняшнюю: 7,5*общее кол-во дней просрочки.

Обоснование

Согласно пункту 7 статьи 34 Федерального закона от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом, начиная со дня, следующего после дня истечения установленного контрактом срока исполнения обязательства, и устанавливается контрактом в размере, определенном в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, но не менее чем одна трехсотая действующей на дату уплаты пени ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от цены контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных контрактом и фактически исполненных поставщиком (подрядчиком, исполнителем).

В соответствии с пунктом 6 Постановления Правительства РФ от 25.11.2013 № 1063 «Об утверждении Правил определения размера штрафа, начисляемого в случае ненадлежащего исполнения заказчиком, поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательств, предусмотренных контрактом (за исключением просрочки исполнения обязательств заказчиком, поставщиком (подрядчиком, исполнителем), и размера пени, начисляемой за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом» пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения поставщиком (исполнителем, подрядчиком) обязательства, предусмотренного контрактом, и устанавливается в размере не менее одной трехсотой действующей на дату уплаты пени ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от цены контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных контрактом и фактически исполненных поставщиком (подрядчиком, исполнителем), и определяется по формуле, указанной в Правилах.

Указанием Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России» с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования соответствует ключевой ставке и самостоятельно не устанавливается.

Буквальное содержание изложенных норм свидетельствует о том, что размер неустойки определяется в зависимости от ключевой ставки Банка России, действующей на дату уплаты пеней.

Таким образом, в случае добровольной уплаты поставщиком (исполнителем, подрядчиком) пеней за каждый день просрочки исполнения обязательства, предусмотренного контрактом, их размер по общему правилу подлежит исчислению по ставке, действующей на дату уплаты пеней, то есть на дату фактического платежа. Данный вывод подтверждается и судебной практикой:

Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 14.06.2017 № Ф03-1773/2017 по делу № А37-1625/2016.

Следовательно, в приведенном примере при расчете пеней по госконтракту следует применять ключевую ставку, действующую на дату расчета, т.е. сегодняшнюю: 7,5*общее количество дней просрочки.


На вопрос отвечала:

С.А. Токмина,

ведущий эксперт ИПЦ «Консультант+Аскон»

Штраф за рефинансирование ипотеки | Рассчитать пеню

  1. Рефинансирование
  2. Затраты на рефинансирование

Штраф за рефинансирование ипотеки взимается, когда вы вносите изменения в ипотеку до истечения срока ее действия. В Канаде банки и ипотечные кредиторы рассчитывают этот штраф одним из двух способов: процентная ставка за 3 месяца или разница процентной ставки. То, что вы заплатите, будет зависеть от вашего кредитора, ипотечного продукта и продолжительности вашего срока.Например, в то время как штраф, связанный с переменной ставкой по ипотеке, всегда составляет проценты за 3 месяца, штраф, связанный с фиксированной ставкой по ипотеке, часто больше из трех процентов или дифференциала процентных ставок за 3 месяца.


Штраф за рефинансирование процентной ставки за три месяца и дифференциала процентных ставок (IRD)

Проценты за 3 месяца Дифференциал процентной ставки (IRD)
Описание Штраф эквивалентен трехмесячным процентам по текущей основной сумме залога Штраф — это процент, потерянный, если ваш кредитор развернется и ссудит средства по сегодняшним ставкам
Вид ипотеки переменная и фиксированная Только фиксированная
Формула [Основная сумма ипотеки * первоначальная процентная ставка] / 12 * 3 [Первоначальная ипотечная ставка 1 — текущая ипотечная ставка 2 ] * Основная сумма / 12 * месяцев, оставшихся в текущем сроке
Когда вы платите? Все условия процентных ставок Только среда с понижением процентных ставок

Как вы рассчитываете штраф за дифференциал процентной ставки (IRD)?

Дифференциал процентной ставки или IRD берет разницу между процентной ставкой, прикрепленной к вашей ипотеке, и сравнивает ее с текущей процентной ставкой, взимаемой кредитором.Давайте посмотрим на пример с Сарой, покупательницей жилья. 1 февраля 2009 года Сара получила 5-летнюю фиксированную ставку по ипотеке в ING. Сейчас 1 марта 2011 года, остаток по ипотеке Сары составляет 300 000 долларов, и она рассматривает возможность рефинансирования.

.

индийских гиллей

.

Шаг 1. Определите текущую основную сумму ипотечного кредита, исходную ставку по ипотечному кредиту и поставщика Ипотечный кредит в размере 300 000 долларов США. Первоначальная ставка по ипотечному кредиту составляет 5,49%. Ипотечный поставщик —
Шаг 2. Определите, сколько времени остается в вашей ипотеке = 5 лет — 2 года, 1 месяц = ​​60 месяцев — 25 месяцев = 35 месяцев (около 3 лет)
Шаг 3. Определите текущую ипотеку вашего кредитора со сроком, равным оставшемуся сроку Текущая 3-летняя фиксированная ставка ING = 3.89%
Шаг 4. Вычтите текущую ипотечную ставку кредитора из исходной ипотечной ставки = 5,49% — 3,89% = 1,60%
Шаг 5: Умножьте разницу в процентных ставках на основную сумму и разделите на 12 месяцев = [1,60% * 300 000 долларов США] / 12 месяцев = 400 900 28 долларов США
Шаг 6: Умножьте ежемесячную плату на количество месяцев, оставшихся до конца вашего срока = 400 долларов США * 35 месяцев — 14 000 долларов США

Как вы рассчитываете штраф за 3 месяца рефинансирования процентов?

Штраф за 3 месяца проще, чем дифференциал процентных ставок.Просто возьмите текущую основную сумму ипотечного кредита и умножьте его на текущую ставку по ипотеке, разделите на 12 месяцев, чтобы получить ежемесячный штраф, и умножьте его на 3, чтобы учесть три месяца. Давайте рассмотрим тот же пример, где Сара зафиксировала 5-летнюю фиксированную ставку по ипотеке 1 февраля 2009 года в ING. Сейчас 1 марта 2011 года, остаток по ипотеке Сары составляет 300 000 долларов, и она рассматривает возможность рефинансирования.

за один месяц.

Шаг 1. Определите текущую сумму залога 300 000 долл. США
Шаг 2. Определите исходную ставку по ипотеке 5.49%
Шаг 3. Определите размер процентной ставки [300 000 долларов США * 5,49%] / 12 месяцев = 1 372,50 долларов США
Шаг 4. Умножьте проценты за один месяц на 3 1372,50 долларов США * 3 месяца = 4 117,50 долларов США
Результат 3 месяца пени 4 117,50 долл. США

Сведите к минимуму штраф за рефинансирование, воспользовавшись опциями предоплаты

Большинство ипотечных кредитов поставляются с вариантами предоплаты, которые позволяют вам ежегодно вносить единовременную сумму в счет ипотеки и / или увеличивать ежемесячный платеж.Внесение единовременной суммы в счет ипотеки и увеличение ежемесячных платежей имеют возможность уменьшить основную сумму ипотечного кредита и, следовательно, размер штрафа. Поэтому, если вы рефинансируете сейчас или в ближайшем будущем, важно в полной мере воспользоваться этими преимуществами.


Ссылки и примечания

Что такое штраф за предоплату?

Многие люди, кажется, не понимают, что такое «штраф за досрочное погашение», в ущерб себе, спустя месяцы или годы после подписания документов по ипотечному кредиту.

Это особенно верно, потому что это часто плохо объясняется или вообще не упоминается.

Вместо этого, это похоронено в документах и ​​замалчивается заемщиками, которые хотят закрыть свои ипотечные кредиты и уйти.

К сожалению, это может дорого обойтись, если вы случайно нарушите правила, понимаете вы это или нет.

Существует два типа штрафов за предоплату

  • Существуют мягкие предоплаты и жесткие предоплаты
  • Мягкая предоплата позволяет продать дом без штрафных санкций
  • Но штрафует вас, если вы рефинансируете ипотечный кредит штрафует вас за продажу дома или рефинансирование ипотеки

Штраф за досрочное погашение, также известный в отрасли как «предоплата», представляет собой соглашение между заемщиком и банком или ипотечным кредитором, которое регулирует, что заемщик может погашать и когда.

Большинство ипотечных кредиторов позволяют заемщикам ежегодно выплачивать до 20 процентов остатка по ссуде.

На этом этапе у вас может возникнуть вопрос, зачем кому-то выплачивать более 20 процентов своего жилищного кредита в течение одного года? Что ж, если подумать нестандартно, досрочное погашение ипотеки может происходить разными способами.

Если вы продаете свой дом, это один из способов погасить ссуду в полном объеме. А если вы рефинансируете ссуду, вы фактически погасите ипотеку, заменив ее новой блестящей.

Да, и один крупный единовременный платеж также может превысить эту 20-процентную отметку через год.

При этом важно отметить, что существует два типа штрафов за предоплату. К ним относятся «мягкие штрафы за досрочное погашение» и «жесткие штрафы за досрочное погашение».

Мягкий штраф за предоплату позволяет заемщику продать свой дом в любое время без штрафных санкций, но если он решит рефинансировать ипотечный кредит, он будет подвергаться штрафу за досрочное погашение.

Жесткий штраф за досрочное погашение, с другой стороны, накладывает штраф на заемщика, если он продаст свой дом ИЛИ рефинансирует свою ипотеку.

Очевидно, что это более сложный из двух, и в основном он не дает заемщику возможности покинуть корабль, если ему нужно быстро продать свой дом после получения ипотеки.

Большинство предоплат длятся только 1-3 года, но в случае, если вам потребуется рефинансировать или продать свой дом неожиданно, штраф за предоплату может быть довольно серьезным.

Сколько стоит штраф за предоплату?

  • Это может варьироваться в зависимости от кредитора
  • Но это может быть 80% процентов за шесть месяцев
  • Означает шесть месяцев выплат по ипотеке без процентов, умноженных на 80%,
  • Это может быть очень дорого в зависимости от суммы кредита и процентная ставка

Штраф за досрочное погашение часто составляет 80% от суммы процентов за шесть месяцев.

Он может варьироваться, но в нашем примере это 80%, потому что кредитор позволяет заемщику ежегодно выплачивать 20% остатка по ссуде, поэтому штраф наносит заемщику только 80%.

Проценты за шесть месяцев — это процентная часть ипотечного платежа, обеспеченная заемщиком при оформлении ипотеки.

Таким образом, если заемщик имеет ставку по ипотеке 6,5% на сумму кредита в 500 000 долларов, их выплата только по процентам составит 2708,33 доллара в месяц.

Умножьте это на шесть месяцев, возьмите 80% от общей суммы, и вы получите огромный штраф за предоплату в размере 13 000 долларов.

Пример штрафа за досрочное погашение:

Сумма кредита в размере 500 000 долларов США
Процентная ставка в размере 6,5%
Ежемесячный платеж по ипотеке в размере 2708,33 долларов США
6 ежемесячных платежей = 16 249,99 долларов США
80% этих 6 ежемесячных платежей = 13 000,00 долларов США

Так почему же в любом случае предоплата ?

  • Штрафы за досрочное погашение защищают кредитора / инвестора, который покупает ссуду
  • От досрочного погашения, связанного с рефинансированием или продажей дома
  • Так как они не получат столько денег по ссуде
  • При условии, что она не будет сохранена до срока погашения или, что еще хуже, выплачивается почти сразу
  • Но это также означает, что процентная ставка может быть ниже для заемщика.

Штрафы за досрочное погашение были разработаны для защиты кредиторов и инвесторов, которые рассчитывают на годы и годы прибыльных процентных выплат для заработка.

Когда ипотечные ссуды выплачиваются быстро, независимо от того, путем рефинансирования или продажи дома, будет получено меньше денег, чем первоначально предполагалось. Это простая концепция.

Ипотека продлевается при условии, что будет взыскана определенная сумма процентов.

Если на самом деле будет реализовано гораздо меньше, держатели этих закладных не получат прибыли, как они первоначально ожидали. Так что это явно менее желательно для держателей кредита.

По сути, это способ для тех, кто заинтересован в вашей ипотеке, получить что-то обратно, независимо от того, как долго хранится ипотека до погашения.

Хорошая новость, если вы заемщик, заключается в том, что ипотека со штрафом за досрочное погашение должна иметь несколько более низкую процентную ставку при прочих равных условиях.

В конце концов, он носит более строгий характер, поэтому в результате цена должна быть ниже.

Это похоже на то, как цена ARM ниже, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой, поскольку вы рискуете сбросить процентную ставку с первой.

Если вы довольны своим домом и ипотечной ссудой и чувствуете себя комфортно, оставшись в собственности на несколько лет, вы можете подумать о внесении предоплаты, чтобы снизить процентную ставку.

Просто убедитесь, что предоплата действительно экономит ваши деньги и снижает вашу ставку настолько, чтобы действительно оказать влияние.

Остерегайтесь штрафов за предоплату!

  • Хотя в наши дни они гораздо реже
  • Они все еще существуют по определенным жилищным кредитам
  • Например, кредиты без QM и другие портфельные ссуды
  • Поэтому всегда проверяйте свои документы, прежде чем продолжить!

Будьте осторожны при рассмотрении ипотечного кредита со штрафом за предоплату. Хотя сегодня они не так распространены, как в начале 2000-х, они все же могут быть добавлены к ипотечным кредитам, предлагаемым портфельными кредиторами, которые устанавливают свои собственные правила.

Хотя ипотека со штрафом за предоплату может иметь гораздо более низкую процентную ставку, она может снова преследовать вас, если вам нужно рефинансировать раньше, чем планировалось, если ставки по ипотеке значительно упадут, или если вы решите продать свой дом раньше, чем вы ожидали.

Во время жилищного бума в 2004–2006 годах большинство крупных банков, таких как Wells Fargo, не взимали штрафы за досрочное погашение, но многие более мелкие кредиторы обычно делали это, чтобы конкурировать по цене с более крупными банками.

Они были особенно распространены в сфере кредитования Alt-A и субстандартного кредитования.

Убедитесь, что вы знаете, что получаете, пока еще не поздно! Если вы узнали о нежелательном штрафе за предоплату в конце игры, подумайте о том, чтобы воспользоваться своим правом на расторжение договора.

Совет. По ссудам FHA нет штрафов за досрочное погашение, что является одним из их многих преимуществ по сравнению с обычными ссудами.

Определение штрафа за досрочное погашение

Что такое штраф за предоплату?

Штраф за досрочное погашение обычно указывается в пункте ипотечного договора, в котором говорится, что штраф будет начислен, если заемщик выплатит значительную сумму или погасит ипотечный кредит досрочно, обычно в течение первых трех лет после принятия обязательства по ссуде.Штраф иногда зависит от процента от оставшейся суммы ипотечного кредита или может составлять проценты за определенное количество месяцев. Штрафы за досрочное погашение защищают кредитора от финансовых потерь процентного дохода, которые в противном случае были бы выплачены с течением времени.

Ключевые выводы

  • Пункт о штрафах за досрочное погашение гласит, что штраф будет начисляться, если заемщик выплачивает значительную сумму или выплачивает ипотеку, обычно в течение первых пяти лет ссуды.
  • Штрафы за досрочное погашение служат защитой кредиторов от потери процентного дохода.
  • Ипотечные кредиторы обязаны раскрывать штрафы за досрочное погашение во время закрытия сделки по новой ипотеке.

Как работает штраф за предоплату

Штрафы за досрочное погашение записываются кредиторами в ипотечные договоры, чтобы компенсировать риск досрочного погашения, особенно в сложных экономических условиях и при обстоятельствах, когда у заемщика имеется большой стимул рефинансировать субстандартную ипотеку.Эти штрафы действуют не только тогда, когда заемщик полностью выплачивает ссуду. Некоторые положения о штрафных санкциях вступают в силу, если заемщик оплачивает значительную часть остатка по кредиту одним платежом.

Добавление штрафа за досрочное погашение к ипотеке может защитить от досрочного рефинансирования или продажи дома в течение первых трех лет после закрытия ипотеки, когда заемщик считается риском для кредитора. В качестве альтернативы, штрафы за досрочное погашение могут быть добавлены как способ возмещения некоторой прибыли, когда ипотека рекламируется с процентной ставкой ниже средней.

Ипотечные кредиторы должны раскрывать штрафы за досрочное погашение во время закрытия сделки по новой ипотеке. Такие штрафы не могут быть наложены без согласия или ведома заемщика. Однако заемщики должны быть осведомлены о любых возможных штрафах за досрочное погашение задолго до закрытия. Если кредитор ничего не сказал об одном, заемщикам следует спросить об этом заранее.

Выполнение небольших дополнительных платежей по основной сумме в течение срока ссуды обычно не влечет за собой штрафных санкций, но не помешает попросить вашего кредитора убедиться в этом.

Виды штрафов за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение, который применяется как к продаже дома, так и к операции рефинансирования, называется «жестким» штрафом за предоплату. Штраф за досрочное погашение, применяемый только к рефинансированию, называется «мягким».

Ограничение штрафов за досрочное погашение

Хотя некоторые жилищные ссуды включают штрафы за досрочное погашение, они не являются законными для ссуд FHA на одну семью. По другим жилищным кредитам кредиторы могут налагать штрафы за досрочное погашение только в течение первых трех лет с ограничениями на размер штрафа.Кроме того, кредиторы должны предлагать ссуду, которая не включает штраф за досрочное погашение в качестве альтернативы. Эти правила действуют для ссуд, выданных после 10 января 2014 года, и установлены Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) после прохождения Закона Додда-Франка 2010 г.

Ипотечные ссуды VA, выданные под военные и студенческие ссуды, не предусматривают штрафов за досрочное погашение.

Особенности

Штрафы за досрочное погашение варьируются в зависимости от кредиторов.Это означает, что заемщики должны с усердием запрашивать — и полностью понимать — документ с раскрытием информации о предоплате до закрытия. Штрафы за досрочное погашение могут быть установлены либо в виде фиксированной суммы, либо в виде процента от оставшейся суммы ипотечного кредита. Они также могут оцениваться по скользящей шкале в зависимости от продолжительности срока действия ипотеки.

Некоторые кредиторы налагают штраф, когда рефинансирование или продажа дома завершается в течение первых двух-трех лет после первоначальной ипотеки.Другие взимают комиссию при погашении остатка в течение первых пяти лет.

Пример штрафа за досрочное погашение

Домовладелец решает рефинансировать двухлетнюю ипотеку с остатком в 250 000 долларов. Если существует штраф за досрочное погашение в размере 4%, указанный домовладелец заплатит 10 000 долларов первоначальному кредитору за досрочную выплату ипотеки. Заемщики должны знать особенности штрафов за досрочное погашение их кредитора; они могут существенно увеличить стоимость рефинансирования ипотеки или продажи дома.

Что это такое и как его избежать — советник Forbes

Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы взимают с заемщиков, которые полностью или частично выплачивают свои ссуды досрочно. Эти комиссии указаны в ссудных документах и ​​разрешены для определенных типов ссуд, таких как обычная ипотека, ссуды на инвестиционную недвижимость и личные ссуды. Комиссии обычно составляют около 2% от непогашенной основной суммы и падают до нуля в течение первых нескольких лет ссуды.

Штрафы за досрочное погашение могут быть нежелательными препятствиями для людей, пытающихся уменьшить свой долг или увеличить долю в своей собственности. Если вы хотите избежать этих штрафов, вы часто можете сделать это, избегая определенных типов ссуд, выплачивая ссуду после поэтапного отказа от комиссий или путем переговоров напрямую с вашим кредитором до закрытия ссуды.

Что такое штраф за предоплату?

Штраф за досрочное погашение или «предоплата» — это комиссия, которую взимают с заемщиков, если они выплачивают ссуду в течение нескольких лет после получения ссуды.Кредиторы обычно прекращают взимать с них плату после того, как ссуда была погашена в течение трех-пяти лет. Кредиторы взимают эти комиссии, чтобы отговорить заемщиков от погашения или рефинансирования своих ипотечных кредитов, что может привести к потере кредитором процентного дохода.

Федеральный закон запрещает штрафы за досрочное погашение многих видов жилищных ссуд, включая ссуды FHA и USDA, а также студенческие ссуды. В других случаях штрафы за досрочное погашение, которые могут взимать кредиторы, разрешены, но включают как временные, так и финансовые ограничения в соответствии с федеральным законом.

Как работает штраф за предоплату

Не многие люди могут позволить себе выплатить ссуду через год или два после ее получения. Но многие люди рефинансируют свои ссуды, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой или если их кредитоспособность улучшится. Штрафы за досрочное погашение могут привести к удорожанию рефинансирования в течение первых нескольких лет после получения кредита.

Штрафы за досрочное погашение зависят от кредитора и типа ссуды. Некоторые кредиторы не взимают с них плату; в других случаях они ограничены.Когда взимаются предоплаты, они взимаются только в течение первых нескольких лет кредита, после чего они постепенно прекращаются — обычно в течение трех-пяти лет.

Штрафы за досрочное погашение взимаются только по определенным типам ссуд, но они всегда подробно излагаются в ссудных документах, поэтому важно прочитать раскрытие информации, прежде чем принимать предложение о ссуде.

Штрафы за предоплату

Штрафы за досрочное погашение обычно начинаются примерно с 2% от непогашенного остатка, если вы погашаете ссуду в течение первого года.Некоторые ссуды имеют более высокие штрафы, но многие типы ссуд ограничиваются максимум 2%. Затем штрафы уменьшаются на каждый последующий год ссуды, пока не достигнут нуля.

При оценке штрафов за досрочное погашение они обычно относятся к непогашенному остатку на момент досрочного погашения ссуды.

Многие пункты о предоплате также включают положения, позволяющие заемщикам выплачивать до определенного процента своей ипотеки (обычно 20%) без взимания комиссии. Таким образом, если вы хотите произвести дополнительные платежи в первые годы своего кредита без рефинансирования или полного погашения, штрафы за досрочное погашение могут не быть проблемой.

Образец графика штрафов за досрочное погашение

Некоторые кредиторы по-разному рассчитывают штрафы за досрочное погашение. Например, некоторые кредиторы взимают комиссию, равную определенному количеству месяцев процентов, а не непогашенной ссуде. Но, независимо от того, как эти комиссии структурированы, они всегда должны быть указаны в кредитном соглашении, чтобы иметь исковую силу.

Пример штрафа за досрочное погашение

Допустим, есть новый домовладелец, Сьюзен, которая только что купила свой первый дом.Чтобы позволить себе покупку, она взяла 30-летнюю ипотеку на $ 400 000 под 4%, включая пункт о предоплате. Пункт предусматривает взимание комиссии за досрочное погашение по скользящей шкале в течение первых пяти лет ее ссуды.

Теперь, через два года после взятия ссуды, кредитный рейтинг Сьюзен улучшился, процентные ставки упали, и она хочет воспользоваться преимуществом и рефинансировать оставшиеся 385 000 долларов по ссуде. Она находит другого ипотечного кредитора, который рефинансирует ее новую ссуду на 15 лет под 3,25%. В общем, рефинансирование сэкономит ей 325 долларов в месяц, но сначала ей придется заплатить штраф за предоплату в размере 5775 долларов (или 1.5% от непогашенного остатка по кредиту), когда она выплачивает текущий ссуду.

В этом сценарии Сьюзен возместит свой штраф за чуть более двух лет (после того, как будут добавлены затраты на закрытие) за счет сбережений по новой ссуде. Если она планирует сохранить свой дом как минимум три или четыре года, то рефинансирование и уплата штрафа могут иметь смысл. Если она думает, что может переехать в ближайшие год или два, то, возможно, она просто захочет остаться со своей первоначальной ссудой.

Как избежать штрафа за досрочное погашение

Если вы хотите избежать штрафов за досрочное погашение следующей ипотечной ссуды, есть определенные кредиторы, которых следует избегать.К ним относятся альтернативные кредиторы (обычно это онлайн-небанковские кредиторы), кредиторы, которые специализируются на субстандартных кредитах, и те, которые обещают быстрое финансирование.

Есть также кредитные продукты, от которых вам следует держаться подальше, чтобы избежать уплаты этих комиссий. Например, лучше избегать альтернативных кредитных продуктов и вместо этого придерживаться кредитов, которые можно получить где угодно. Таким образом, у вас будет больше шансов избежать штрафов за предоплату, если ваш кредитор попытается их включить.

Еще одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы избежать штрафов за досрочное погашение, — это избегать частого рефинансирования, поскольку это сигнализирует вашему кредитору, что у вас больше шансов произвести рефинансирование, как только ставки упадут. Вы также можете попытаться найти соавтора или предложить более высокий первоначальный взнос в обмен на лучший срок кредита (включая отмену комиссии за предоплату).

Наконец, если вы хотите избежать штрафов за досрочное погашение, вы можете просто подождать, пока штрафы за досрочное погашение не будут постепенно отменены, прежде чем выплачивать или рефинансировать свой кредит.Или вы можете производить допустимые дополнительные платежи, которые не превышают установленную сумму ипотечного кредита, которую вы можете выплачивать каждый год, без взимания платы за досрочное погашение.

Типы ссуд, которые могут включать пункт о штрафных санкциях

Штрафы за досрочное погашение запрещены для определенных типов ссуд, включая ссуды USDA и FHA. В других случаях сумма, которую кредиторы могут взимать в качестве штрафов за досрочное погашение, ограничена — например, штрафы за досрочное погашение не могут превышать 2% для обычных ипотечных кредитов.

Но, в других случаях, штрафы за досрочное погашение являются чрезвычайно распространенными положениями кредитных договоров, хотя они все же могут быть предметом переговоров.

Типы кредитов, по которым заемщику следует внимательно следить за комиссией за досрочное погашение, включают:

Стоит ли платить штраф за досрочное погашение кредита?

Если вы можете позволить себе полностью выплатить ипотечный кредит в течение первого или двух лет после заимствования — или рефинансировать по гораздо более низкой ставке — тогда может быть полезно просто заплатить штраф, поскольку сумма денег, которую вы откладываете на выплату процентов может значительно перевесить стоимость штрафа.

Однако, если вы не можете выплатить ипотечный кредит до тех пор, пока штрафы за досрочное погашение не будут почти полностью отменены, тогда, возможно, лучше просто подождать. Проценты, которые вы продолжите выплачивать по кредиту, в любом случае будут вычитаться из налогооблагаемой базы, а предоплата будет вычитаться только в том случае, если это коммерческие расходы. Единственное исключение может заключаться в том, что если вы можете рефинансировать ссуду по гораздо более низкой ставке и сэкономить столько процентов, что вы окупите штраф за досрочное погашение всего за несколько лет, то уплата штрафа все равно может оказаться целесообразной.

Почему кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение

Кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, чтобы лишить заемщика стимулов к досрочному погашению кредита, что приведет к потере кредиторами процентного дохода. Кредиторы должны выделить значительное время, чтобы оценить заемщика и подписать ссуду. Без условий предоплаты заемщик может просто рефинансировать, как только найдет лучшую ставку.

Наличие штрафа за досрочное погашение, заложенного в ссуду, не мешает заемщикам выплатить ссуду или рефинансировать, но дает им еще больше причин для тщательного изучения ссудной документации, прежде чем принимать решение о кредиторе или ссуде.

Калькулятор рефинансирования

Калькулятор рефинансирования может помочь спланировать рефинансирование ссуды в различных ситуациях, а также позволяет проводить параллельное сравнение существующей или рефинансированной ссуды.

Калькулятор сопутствующей ипотеки | Калькулятор выплат по ипотеке | Калькулятор годовых

Что такое рефинансирование ссуды?

Рефинансирование ссуды предполагает получение новой ссуды, обычно на более выгодных условиях, для погашения старой. Условия рефинансирования сильно различаются.Рефинансирование чаще всего связано с жилищной ипотекой, автокредитами или студенческими ссудами. В случае, если старые ссуды привязаны к обеспечению (активам, гарантирующим ссуды), они могут быть переведены в новые ссуды. Если замена долга происходит в условиях финансового кризиса, это называется реструктуризацией долга, которая представляет собой процесс сокращения и пересмотра условий просроченной задолженности для улучшения или восстановления ликвидности. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с задолженностью, посетите Калькулятор консолидации долга или Калькулятор выплаты долга.

Причины рефинансирования

Сэкономьте деньги —Если заемщик договорился о ссуде в период высоких процентных ставок, и с тех пор процентные ставки снизились, возможно, появится возможность рефинансировать новый ссуду с более низкой процентной ставкой. Это экономит деньги на процентных расходах для заемщика. Также возможно рефинансирование при улучшении кредитного рейтинга заемщика, что может дать им право на более выгодные ставки. Это, в свою очередь, может улучшить кредитный рейтинг еще больше, если заемщики используют сэкономленные деньги для погашения других непогашенных долгов.

Need Cash —Во время возврата остатка ссуды уменьшится. Когда накопится достаточно капитала, заемщик может обналичить его, рефинансировав ссуду (в основном ипотечную жилищную ссуду) до более высокого баланса. Однако рефинансирование обычно требует уплаты определенных комиссий. Если не сопровождается более низкой процентной ставкой, рефинансирование с выплатой наличных обычно обходится дорого.

Меньшая сумма платежа —Заемщики, которые изо всех сил пытаются выполнить минимальные ежемесячные платежи по ссуде, могут рефинансировать новую ссуду с более низкими требуемыми ежемесячными платежами, что может помочь облегчить финансовое бремя.Однако, скорее всего, это увеличит срок кредита и увеличит общую сумму процентов, подлежащих выплате.

Сократить ссуду —Заемщики потенциально могут быстрее погасить свои существующие ссуды за счет рефинансирования на более короткие сроки ссуды. Одним из наиболее распространенных примеров является рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку, которая обычно идет с более низкой процентной ставкой, хотя это приведет к более высокому ежемесячному платежу. Такого же результата можно достичь, просто выполнив дополнительные платежи по старой ссуде, но в некоторых случаях это не разрешено кредитором или будет сопровождаться штрафами за досрочное погашение.

Консолидировать задолженность —Управление одной ссудой с одной датой платежа вместо нескольких ссуд с несколькими датами платежа намного проще. Это может быть достигнуто путем рефинансирования нескольких займов в один заем (особенно тот, который имеет более низкую процентную ставку, чем все предыдущие займы).

Переход с переменной процентной ставки на фиксированную или наоборот — можно использовать рефинансирование ссуды, чтобы переключиться с переменных процентных ставок на фиксированные процентные ставки, чтобы зафиксировать низкие ставки на оставшийся срок ссуды, что обеспечивает защиту из среды с повышением скорости.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки может иметь различные преимущества, такие как получение более низкой ставки, переход с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на фиксированную ипотеку, объединение комбинированных ипотечных кредитов или других долгов, снятие кого-либо с ссуды (например, бывшего супруга), и многое другое, в зависимости от типа рефинансирования. Некоторые типы подробно описаны ниже.

Рефинансирование при обналичивании — Рефинансирование при обналичивании — это суммы рефинансированной ссуды, превышающие сумму, причитающуюся по существующим ипотечным кредитам.Как правило, заемщикам необходимо не менее 20% капитала в их собственности, чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных средств. Как и в случае с большинством займов, при рефинансировании с обналичкой будут взиматься комиссии, обычно сотни или тысячи долларов, которые следует учитывать при принятии решений. По сути, рефинансирование с выплатой наличных включает в себя превращение собственного капитала в дополнительные деньги. Некоторые заемщики используют деньги на ремонт дома. Другие могут использовать его в таких ситуациях, как неотложная медицинская помощь или ремонт автомобилей.Его также можно использовать для погашения кредитных карт или других долгов с высокими процентами. Однако заемщики должны быть уверены в своей способности выплатить рефинансирование, поскольку неспособность вернуть деньги может поставить под угрозу их дома. Заемщики также могут внести больше денег в погашение ипотеки, чтобы уменьшить оставшуюся сумму основного долга; это называется рефинансированием наличными.

FHA Refinance — В то время как ипотечные кредиты от Федеральной жилищной администрации (FHA) имеют менее строгие требования к первоначальному взносу, в отличие от обычных ссуд, страховой взнос по ипотеке (MIP) (не путать с дополнительным авансовым MIP, равным 1.75% от стоимости кредита FHA) платежи по-прежнему требуются после достижения 22% собственного капитала. Этого можно избежать, перефинансировав ссуду FHA в обычную ссуду после достижения 20% стоимости собственного капитала, поскольку обычные ссуды не требуют выплат MIP после этого момента. В некоторых случаях это приведет к получению менее дорогой ссуды и меньшего ежемесячного платежа. Существует также оптимизация рефинансирования FHA для рефинансирования существующей ссуды FHA в новую ссуду FHA, что обычно приводит к пониженной ставке.Обратите внимание, что требуется проверка кредитоспособности, и чтобы использовать эту опцию, ипотека должна иметь хорошую репутацию. Для получения дополнительной информации о ссуде FHA или проведения расчетов с ней посетите Калькулятор ссуд FHA.

Рефинансирование по ставке и сроку — Этот метод рефинансирует оставшийся баланс для более низкой процентной ставки и / или более приемлемого срока кредита. Это отличается от рефинансирования с выплатой наличных. Ставки и сроки рефинансирования являются обычным явлением, когда процентные ставки падают.

ARM Refinance —Перефинансирование ARM (когда он собирается пройти корректировку) на обычную ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​течение периода низких процентных ставок может привести к получению новой, более выгодной ссуды.Хотя ARM обычно первоначально предоставляют более низкую процентную ставку, они могут повыситься на последних этапах кредита из-за изменений в соответствующем финансовом индексе.

Затраты на рефинансирование ипотеки

При рефинансировании ипотечных кредитов для резидентов США может взиматься ряд общих комиссий. В калькуляторе есть входные данные, чтобы учесть их при последующих расчетах.

  • Комиссия за подачу заявки на ипотеку —Заемщики могут взимать около 1% от суммы ссуды за обработку заявок на ипотеку, утвержденных или нет.
  • Home Appraisal —Заемщики обычно требуют оценки стоимости дома, чтобы оценить изменения в стоимости и наличие у заемщиков достаточного капитала для успешного применения. Обычно это стоит несколько сотен долларов.
  • Комиссия за оформление ссуды или ипотечные пункты — Обычно 0–2% от суммы ссуды используется в качестве компенсации за выдачу ссуд.
  • Сбор за подготовку документов — В среднем несколько сотен долларов для оплаты подготовки важных документов, таких как раскрытие правды.
  • Поиск титула — Этот сбор в размере нескольких сотен долларов выплачивается титульной компании за исследование судебных документов, предыдущих документов и баз данных о собственности, чтобы гарантировать, что титул свободен от залогового права.
  • Сбор за регистрацию — Это плата за оформление документов через округа или города и обычно составляет несколько сотен долларов или меньше.
  • Сертификация наводнения — В некоторых географических регионах требуется сертификация наводнения.
  • Плата за инспекцию — Это плата за оценку условий или рабочего состояния собственности (водопровод, электричество, вредители, кровля, HVAC и все остальное, что может применяться). Обычно несколько сотен долларов.
  • Плата за обследование — обследование собственности обеспечивает правильные границы, чтобы предотвратить вторжение со стороны соседних владений. Можно использовать существующее обследование. Если необходимо получить новый опрос, рассчитывайте заплатить несколько сотен долларов.

Для получения дополнительной информации о ипотечных кредитах или проведения расчетов по ипотечным кредитам посетите Калькулятор ипотеки.

Рефинансирование студенческих ссуд

Прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании студенческих ссуд, в США доступны различные планы погашения для тех, кто изо всех сил пытается выполнить свои платежи; заемщики могут изменить свой стандартный план погашения (10 лет) на план, основанный на доходе (выплаты в зависимости от дохода), поэтапный (постепенное увеличение погашения) или продленный (более длительный срок). Студенты, которые обнаруживают, что они не могут регулярно производить платежи, могут рассмотреть вопрос об отсрочке или отсрочке, что может отложить требуемые платежи на некоторое время.В определенных ситуациях задолженность по федеральной студенческой ссуде может быть полностью прощена, например, в рамках программы прощения ссуды для учителей и учащихся. Когда федеральные студенческие ссуды рефинансируются, они больше не считаются федеральными ссудами, а являются частными ссудами, теряя все преимущества федеральной ссуды.

Ниже приведены несколько других случаев, когда рефинансирование студенческой ссуды может быть не лучшим вариантом:

  • Нерегулярный доход
  • Процентные ставки по студенческим займам уже относительно низкие
  • Кредитный рейтинг ниже 650

В U.S., частные студенческие ссуды, как правило, не так гибки, как федеральные ссуды, поэтому рефинансирование ссуды может привести к снижению оплаты. Как правило, частные студенческие ссуды, ссуды Grad PLUS и ссуды Parent PLUS, скорее всего, выиграют от рефинансирования, поскольку они обычно имеют более высокие процентные ставки.

Консолидация студенческой ссуды отличается от рефинансирования студенческой ссуды; Первая — это специальная программа, предлагаемая Министерством образования США, которая позволяет объединить все федеральные студенческие ссуды в одну ссуду.Рефинансирование студенческой ссуды — это процесс получения новой ссуды для погашения или замены других студенческих ссуд. Для получения дополнительной информации о студенческих ссудах или проведения расчетов с ними посетите Калькулятор студенческой ссуды.

Рефинансирование автокредитов

Можно рефинансировать автокредит, чтобы увеличить срок кредита, тем самым уменьшив размер ежемесячных платежей. Хотя это дает заемщикам больше возможностей для выплаты автокредитов, обычно это увеличивает стоимость ссуд, поскольку будет выплачиваться больше процентов.

При рефинансировании остерегайтесь «перевернутых» автокредитов; эти ссуды неблагоприятны для заемщика, поскольку сумма задолженности перед кредитором превышает балансовую стоимость автомобиля). Это может произойти при рефинансировании на более длительную ссуду, поскольку стоимость автомобиля будет уменьшаться в течение срока ссуды, и в конечном итоге автомобиль может стоить меньше, чем задолженность.

Некоторые договоры автокредитования содержат положения о досрочном расторжении, например о штрафах за досрочное погашение кредита.Эти расходы важно учитывать при принятии решения о рефинансировании автокредита.

Затраты на рефинансирование автомобилей

Может взиматься административный сбор (иногда называемый сбором за подачу заявления) за прекращение действия старого автокредитования, а также перевод сборов с правообладателя и государственной перерегистрации. Эти сборы могут варьироваться в зависимости от различных факторов.

Для получения дополнительной информации или расчетов по автокредиту, пожалуйста, посетите Калькулятор автокредитования.

Рефинансирование кредитных карт

Хотя задолженность по кредитной карте отличается от других упомянутых кредитов тем, что это возобновляемая форма кредита, она также может быть рефинансирована. Один из самых простых способов сделать это — открыть новую кредитную карту для перевода баланса. Перенос баланса — это процесс перевода долга с высокой процентной ставкой с одной или нескольких кредитных карт на другую карту с более низкой процентной ставкой. Существуют кредитные карты с переводом баланса, которые позволяют льготный период (например, 12 месяцев) с 0% процентной ставкой по всем переводам баланса, прежде чем они возобновят обычную процентную ставку (другие типы кредитных карт с процентной ставкой 0% применяют только ставку 0%. покупкам, а не переводам баланса).Не все будут иметь право на получение начальных кредитных карт с годовой процентной ставкой 0%, но есть кредитные карты с переводом баланса без льготного периода 0%, которые имеют более низкие процентные ставки, и люди, которые не могут претендовать на первое, могут попытаться получить право на второе. Максимальная сумма консолидируемого долга будет зависеть от новой кредитной линии.

Задолженность по кредитной карте также может быть консолидирована в кредиты на консолидацию долга. Заемщики с хорошими кредитными рейтингами имеют высокие шансы найти одного с низкой процентной ставкой.Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов с использованием кредитной карты посетите Калькулятор кредитной карты. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с выплатой нескольких кредитных карт, посетите Калькулятор выплат по кредитным картам.

Рефинансирование личных займов

Рефинансирование личного кредита может быть выгодным, если новый личный заем имеет более низкую процентную ставку или другой период погашения. Это вариант для заемщиков, если процентные ставки снизились, их кредитоспособность улучшилась, у них более высокий доход или они не получили лучшую ставку по своей первоначальной личной ссуде.Как и в случае с рефинансированием других типов ссуд, будет ли оно выгодным или нет, будет зависеть от того, превышает ли экономия на процентах взимаемые комиссии за рефинансирование.

Технически заемщик может рефинансировать личный заем столько раз, сколько он может получить разрешение на новый заем, хотя некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщики соответствовали определенным критериям, чтобы рефинансировать личный заем. Один из таких критериев требует, чтобы заемщик выплатил первоначальный личный заем в размере 95% или менее от первоначального баланса, прежде чем ему будет разрешено взять другой личный заем.При подаче заявки на рефинансирование личной ссуды будет учитываться кредитная история и рейтинг заемщика, а также его отношение долга к доходу. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов по личным кредитам, пожалуйста, посетите Калькулятор личных кредитов.

Калькулятор рефинансирования

— Следует ли мне рефинансировать?

Калькулятор рефинансирования

Фото: © iStock / Кирби Гамильтон

Ваши соседи это делают.Вы прочитали несколько статей, что сейчас подходящее время. Вы даже получили кое-что по почте о
быть хорошим кандидатом. Все это может быть правдой, но когда дело доходит до ответа на вопрос «Следует ли мне рефинансировать?», В конечном итоге
решение — личное. Калькулятор рефинансирования может взять вашу финансовую информацию и помочь вам выяснить, действительно ли она верна
для тебя. Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно убедиться, что вы точно знаете, о чем все говорят.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки влечет за собой получение новой ссуды на ваш дом с новыми условиями.Обычно это делается либо для изменения длины
кредита или получите более выгодную (то есть более низкую) процентную ставку. Конечно, вы также можете рефинансировать, чтобы получить часть капитала.
вашего дома (чтобы высвободить немного денег для использования в другом месте).

Если вы хотите поскорее повысить собственный капитал в своем доме, вы можете рефинансировать более краткосрочную ссуду. Рефинансирование, скажем, на 15 лет
кредит будет означать, что ваши ежемесячные платежи будут выше, но вы закончите погашение кредита раньше.Вы будете владеть домом
прямо за более короткий период времени. В целом стоимость дома будет ниже, потому что вы будете платить меньше процентов.

Если вы хотите высвободить деньги для других нужд, возможно, вы захотите сделать обратное. Рефинансируя на более длительный срок, вы
будут иметь более низкие ежемесячные платежи. Но вы будете платить эти платежи дольше и, в конце концов, будете платить больше процентов.
Тем не менее, это может быть полезно, если в вашем ежемесячном бюджете увеличились другие расходы или у вас есть другие возможности для инвестиций.
вы хотите исследовать.

Что нужно знать

Это может быть важным решением. Когда вы впервые купили дом, вы, вероятно, думали, что больше не думаете об ипотеке,
процентные ставки и все такое. Но, как и в случае со многими другими финансовыми решениями, рекомендуется пересмотреть ситуацию с ипотекой и
убедитесь, что это по-прежнему в ваших интересах.

При принятии решения о рефинансировании необходимо учитывать множество факторов. К ним относятся ваш текущий размер ипотеки,
новая ипотека, которую вы собираетесь взять, текущая стоимость дома, текущая процентная ставка по вашему кредиту, новые проценты
ставка и стоимость закрытия.

Хорошо, мне нужно рефинансировать?

Фото: © iStock / LincolnRogers

Чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас, попробуйте калькулятор рефинансирования. Вы вводите некоторую конкретную информацию и рефинансирование
Калькулятор определяет, что лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации. Тогда вы даже можете немного поиграть, чтобы увидеть
какие факторы повлияли бы на рекомендации.

Главное число, на которое вы рассчитываете, — это момент, когда ежемесячная экономия по новой ипотеке станет больше, чем
авансовые затраты на рефинансирование.Другими словами, сколько времени потребуется, чтобы окупить комиссию, уплаченную за рефинансирование?
Если это число укладывается в сроки, которые вы планируете оставаться в доме, возможно, вы захотите рефинансировать. Если вы планируете
продать в ближайшее время, рефинансирование может не стоить.

Хороший калькулятор рефинансирования (такой как SmartAsset выше, повезло вам!) Покажет вам два сценария — сохранение текущего
ипотека и получение новой. Затем вы увидите, как это повлияет на ваш ежемесячный платеж и сколько вы можете рассчитывать заплатить.
в затратах на закрытие.Это также показывает очень важные временные рамки того, как долго вам нужно поддерживать новую ипотеку, чтобы накопить достаточно
деньги для покрытия первоначальных затрат. По сути, это тот момент, когда вы действительно начинаете экономить деньги.

Когда рефинансировать

Фото: © iStock / alexskopje

В 2007 году (пик недавнего «пузыря на рынке жилья») средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке составляла 6,34%. По состоянию на май 2015 г.
ставка около 3.8%. Так что есть шанс, что вы можете увидеть большое падение своей процентной ставки в результате рефинансирования. Если вы теперь можете претендовать
в случае ссуды с более низкой процентной ставкой это может сэкономить вам значительную сумму денег по ипотеке на 15 или 30 лет. Рефинансирование может принести больше
смысл, чем просто дополнительные платежи по вашей текущей процентной ставке.

Однако меняются не только процентные ставки. Вы, вероятно, немного изменились с тех пор, как получили ипотеку. Если ты
Вы стали не только старше, но и поумнели, возможно, вы улучшили свой кредитный рейтинг.Это означает, что, хотя у вас могло быть хорошее
кредит раньше, теперь, когда у вас ОТЛИЧНЫЙ кредит, вы можете претендовать на более высокую процентную ставку.

Еще один признак того, что вам следует рефинансировать, — это если вы хотите изменить условия по ипотеке. Одним из примеров этого является
длительность ипотеки, о которой мы говорили ранее. Вы можете получить более длительную ипотеку, чтобы ежемесячные платежи были меньше или короче.
ипотека для снижения общих затрат. Но вы также можете перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на фиксированную.Если ты был
пользуясь низкой ставкой с вашей ARM, но теперь вы хотите некоторой стабильности, вы можете использовать рефинансирование как возможность зафиксировать фиксированную ставку.

причин, по которым вы не можете рефинансировать

Рефинансирование обычно требует, чтобы у вас была определенная сумма собственного капитала в вашем доме. Если у вас этого нет, рефинансирование может быть
жесткий. Общее эмпирическое правило рефинансирования заключается в том, что кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала в вашем доме, но бывают исключения.

Пережили трудные финансовые времена с тех пор, как получили первую ипотеку? Скажите, что ваш кредит ухудшился с тех пор, как вы впервые
получил ипотеку. Вы не можете претендовать на ипотеку для рефинансирования, даже если доступны процентные ставки ниже, чем у вас.
есть сейчас.

Так же, как когда вы получаете ипотеку для первой покупки дома, есть некоторые комиссии за рефинансирование ипотеки. Затраты на закрытие для
рефинансирование покрывает такие вещи, как сборы за подачу заявления, выдачу кредита и оценку.Если у вас нет денег, чтобы заплатить за закрытие
стоит аванс, есть возможность вложить их в новую ипотеку. Но это не всегда лучшее решение. Иногда добавляя
эти дополнительные расходы на новые ежемесячные выплаты по ипотеке могут свести на нет любую экономию, которую вы могли бы получить в противном случае рефинансирование.

Планируете переехать в ближайшее время или у вас есть работа, которая постоянно вас искореняет? Рефинансирование может не иметь смысла, потому что обычно требуется
время, чтобы окупить эти предварительные затраты на закрытие сделки.

И еще одна причина, по которой вы можете отложить рефинансирование ипотеки: если вам нужно заплатить штраф по первоначальной ипотеке.
Некоторые кредиторы взимают с вас комиссию за досрочное погашение ипотеки, даже если вы осуществляете рефинансирование. Опять же, это может полностью свести на нет
экономия рефинансирования.

Принятие решения

В конечном счете, стоит ли вам рефинансировать текущую ипотеку, зависит от вашей конкретной ситуации.Калькулятор рефинансирования
может помочь вам определить, подходит ли он вам. Счастливого числа!

Что значит рефинансировать ссуду?

Рефинансирование ссуды относится к процессу получения новой ссуды для погашения одного или нескольких непогашенных ссуд. Заемщики обычно рефинансируют, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму выплаты. Для должников, которые изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, рефинансирование также может использоваться для получения более долгосрочной ссуды с более низкими ежемесячными платежами.В этих случаях общая выплачиваемая сумма увеличится, так как проценты придется выплачивать за более длительный период времени.

Что такое рефинансирование ссуды?

Рефинансирование ссуды позволяет заемщику заменить текущее долговое обязательство на более выгодные условия. В рамках этого процесса заемщик берет новую ссуду для погашения существующей задолженности, а условия старой ссуды заменяются обновленным соглашением. Это позволяет заемщикам повторно оформить ссуду, чтобы получить меньший ежемесячный платеж, другую продолжительность срока или более удобную структуру платежей.Большинство потребительских кредиторов, предлагающих традиционные ссуды, также предлагают варианты рефинансирования. Однако для таких продуктов, как ипотека и автокредиты, ссуды на рефинансирование обычно имеют несколько более высокие процентные ставки, чем ссуды на покупку.

Основной причиной рефинансирования заемщиками является получение более доступной ссуды. В большинстве случаев рефинансирование может снизить процентную ставку. Например, домовладелец с хорошей кредитной историей, который взял 30-летнюю ипотеку в 2006 году, вероятно, будет платить процентную ставку от 6% до 7%.Сегодня наиболее квалифицированные заемщики могут получить процентные ставки ниже 4%. Соответственно, этот домовладелец мог снизить процентную ставку более чем на 2% за счет рефинансирования ссуды, сэкономив им сотни долларов в месяц.

Процентная ставка 6,75% 4,00%
Ежемесячный платеж 1,946 долл. США 1,432 долл. США
Экономия 514 долл. США

{«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«», «30-летняя ипотека до рефинансирования» , «После рефинансирования»], [«Процентная ставка», «6.75% »,« 4,00% »], [« Ежемесячный платеж »,« 1 946 долларов США »,« 1432 доллара США »], [« Экономия »,« \ u2014 »,« 514 долларов США \ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» minWidth «:» 100% «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}

Заемщики также рефинансируют свои ссуды, чтобы погасить их быстрее. Хотя более длительные сроки позволяют снизить ежемесячный платеж, они также несут более высокие общие затраты из-за дополнительного времени, затрачиваемого на начисление процентов по ссуде.Однако некоторые ссуды, такие как ипотека и автокредиты, будут сопровождаться штрафами за досрочное погашение, поэтому выгода от рефинансирования может быть ослаблена затратами на оплату этой надбавки.

Студенческие ссуды

Рефинансирование студенческой ссуды обычно используется для объединения нескольких ссуд в один платеж. Например, у недавно получившего диплом специалиста может быть пакет долгов, который включает частные ссуды, субсидированные федеральные ссуды и несубсидированные федеральные ссуды. Каждый из этих типов ссуд имеет разную процентную ставку, и частные и федеральные ссуды, вероятно, будут обслуживаться двумя разными компаниями, а это означает, что заемщик должен производить два отдельных платежа каждый месяц.Рефинансируя свои ссуды и используя одного кредитора, заемщик может управлять своим долгом через одну компанию и, возможно, снизить процентные платежи.

Кредитные карты

Персональные ссуды часто используются как способ рефинансирования долга по кредитной карте. Проценты быстро начисляются на непогашенный остаток по кредитной карте, и управлять непрерывно растущим долгом может быть сложно. Процентные ставки по кредитным картам, которые применяются ежемесячно, также, как правило, выше, чем ставки по личным кредитам. Таким образом, погасив остаток по кредитной карте личным займом, должники, вероятно, получат более доступный и управляемый способ погашения своего долга.

Ипотека

Двумя основными причинами, по которым домовладельцы рефинансируют свои ипотечные кредиты, являются снижение ежемесячного платежа или сокращение срока с 30-летней ипотечной ссуды до 15-летней ипотеки. Например, домовладельцы, которые финансировали свою покупку дома с помощью ипотеки FHA — продукта, поддерживаемого государством, который допускает низкий первоначальный взнос, — должны платить больше страховки по ипотеке, чем домовладельцы с обычной ипотечной ссудой, которая требует страхования только до тех пор, пока не будет достигнуто 20% капитала. .Заемщик FHA, достигший отметки в 20%, может рефинансироваться в обычную ипотеку, чтобы перестать платить по ипотечному страхованию.

Точно так же многие заемщики переходят на 15-летнюю ипотеку, чтобы быстрее выплатить ипотеку. Если есть наличные, чтобы делать более крупный платеж каждый месяц, более короткий срок может сэкономить много денег на процентных ставках; они ниже для ссуд на 15 лет, и проценты не будут начисляться так долго.

Для всех заемщиков, рассматривающих возможность рефинансирования ипотеки, важно отметить, что затраты на закрытие могут быть довольно высокими, поэтому рефинансирование с целью сокращения срока вашего срока или снижения вашего ежемесячного платежа на 100 или 200 долларов может не стоить времени и денег, затрачиваемых на получение новый заем.В качестве альтернативы, если у вас есть излишки наличных денег, некоторые кредиторы позволят вам изменить размер жилищной ссуды, чтобы скорректировать ваши ежемесячные платежи.

Автокредиты

Большинство владельцев автомобилей решают рефинансировать ссуду, чтобы снизить ежемесячные платежи. Если заемщику грозит дефолт по своему долгу, реструктуризация договора автокредитования может помочь вернуть его финансы в нужное русло. Однако банки обычно предъявляют особые требования к критериям рефинансирования, в том числе возраст ограничений на использование автомобилей, максимальное количество миль и лимиты непогашенного остатка.Если вы находитесь в затруднительном финансовом положении и нуждаетесь в реструктуризации кредита, лучше всего обратиться к обслуживающему вас кредитному агенту и сообщить им о вашем личном финансовом положении.

Кредиты малому бизнесу

Рефинансирование корпоративного долга — это обычный способ для многих владельцев малого бизнеса улучшить свою прибыль. Обеспеченные государством ссуды SBA 504, предназначенные для покупки недвижимости и оборудования, также могут быть использованы для рефинансирования обычных ссуд на недвижимость. Подобно рефинансированию ипотеки, переключение на другую ссуду на коммерческую недвижимость часто может привести к снижению процентной ставки и ежемесячного платежа.Владельцы бизнеса, перегруженные долгами, также используют ссуды на консолидацию долга для реструктуризации своего плана выплат.

Как рефинансировать ссуду

Если вы хотите рефинансировать ссуду, вам следует сначала изучить спецификации вашего текущего соглашения, чтобы узнать, сколько вы фактически платите. Вам также следует проверить, есть ли штраф за досрочное погашение вашего текущего кредита, поскольку стоимость рефинансирования потенциально может быть перевешена затратами на досрочное расторжение. После определения суммы вашего текущего кредита вы можете сравнить результаты нескольких кредиторов, чтобы найти условия, которые лучше всего соответствуют вашим финансовым целям.

Если вы хотите изменить продолжительность срока или снизить процентную ставку, сегодня на рынках доступны различные варианты ссуды. Поскольку новые онлайн-кредиторы стремятся конкурировать с традиционными банками, существуют услуги и пакеты, адаптированные для всех финансовых целей. Для наиболее квалифицированных заемщиков этот конкурс может помочь сократить расходы на ссуду на сотни или тысячи долларов.