Можно ли оплатить материнским капиталом кредит: Материнский капитал в 2021 году

База знаний — Погашение кредита (займа) за счет средств Материнского капитала

С 1 января 2007 года вступили в силу Федеральный закон №256-ФЗ от 29.12.2006 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» и Правила подачи заявления о выдаче государственного сертификата на материнский (семейный) капитал и выдачи государственного сертификата, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2006 года №873, которые позволяют направить средства материнского капитала на погашение ипотечного кредита/займа.

В перечень документов, необходимых для направления средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, запрашиваемых Пенсионным Фондом РФ, входит справка кредитора (Банка, выдавшего кредит) о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом или займом.

Для получения справки кредитора необходимо предоставить в Банк следующие документы:

  • Заявление на подготовку документа
  • Оплаченное извещение с отметкой об оплате
  • Копию паспорта каждого участника кредитного договора (разворот с фотографией и адресом регистрации)

Все документы можно подать через личный кабинет.

Срок подготовки справки — 5 дней с момента поступления оплаты и запроса. Срок действия справки — 1 месяц.

Справка кредитора предоставляется вместе с полным пакетом документов в Пенсионный Фонд. В случае удовлетворения вашего заявления о направлении средств материнского капитала в счет погашения кредита, Пенсионный Фонд перечислит денежные средства в «Росбанк Дом». Вне зависимости от условий кредитного договора, средства материнского капитала будут списаны единовременно в день поступления в счет погашения основного долга по кредиту. Заполнять заявление на досрочное погашение не требуется.

Если сумма средств материнского капитала превысит размер остатка основного долга и процентов за пользование кредитом, неиспользованные средства будут возвращены Банком обратно в Пенсионный Фонд.

После списания денежных средств «Росбанк Дом» сформирует новый график платежей и направит вам на адрес электронной почты (при отсутствии адреса электронной почты — на адрес для корреспонденции).

Досрочное погашение Материнским капиталом / Погашение кредита / Физические лица / Надежный дом

1. Подготовьте пакет документов для подачи заявления в Пенсионный фонд РФ:

  • Заявление о распоряжении средствами материнского капитала. Бланк заявления предоставляется бесплатно в территориальном отделении Пенсионного фонда РФ.
  • В приложении к заявлению укажите платежные реквизиты получателя средств материнского капитала — Кредитора. Эти реквизиты содержатся в справке кредитора о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом, такую справку предварительно необходимо получить у Кредитора / Сервисного агента;

К заявлению в обязательном порядке прикладываются:

  1. Оригинал сертификата на материнский капитал. В случае порчи или утраты — дубликат сертификата;
  2. Копия паспорта распорядителя материнского капитала. Если заявление подается от лица супруга распорядителя материнского капитала, он дополнительно предоставляет копии своего паспорта и свидетельства о заключении брака.
  3. Копия кредитного договора;
  4. Для заемщиков по кредитам, рефинансированным ЗАО «ИА Надежный дом -1», — копия уведомления о смене кредитора (владельца закладной) – направляется заемщику по почте после рефинансирования выданного ему кредита;
  5. Копия доверенности, подтверждающая полномочия Сервисного агента на обслуживание кредитов, принадлежащих ЗАО «ИА Надежный дом-1»;
  6. Копия свидетельства о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием кредитных средств;
  7. Выписка из домовой книги и финансово-лицевой счет;
  8. Нотариально заверенное обязательство оформить приобретенную квартиру в общую собственность всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей, после того, как с нее будет снято обременение;
  9. Справка кредитора о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом (выдается Сервисным агентом).

Важно!

  • Полный список необходимых документов рекомендуется уточнить в территориальном отделении Пенсионного фонда РФ.
  • Копии всех указанных документов не требуют нотариального заверения, в связи с этим при подаче заявления необходимо иметь при себе оригиналы документов.
  • Справка и график выдаются АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ», уполномоченным на обслуживание ипотечных кредитов.

2. Подайте заявление и пакет документов в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ:

  • При подаче документов Вам должны выдать расписку с указанием даты принятия заявления, регистрационного номера заявления и ФИО должностного лица, принявшего заявление.
  • По истечении 1 месяца от даты подачи заявления территориальным органом Пенсионного фонда РФ выносится решение об удовлетворении или отказе в удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского капитала. Решение направляется лицу, подавшему заявление не позднее, чем через 5 дней от даты вынесения соответствующего решения.

3. Погашение кредита средствами материнского (семейного) капитала

  1. Получив от Пенсионного фонда РФ уведомление о положительном решении, необходимо подать Кредитору / Сервисному агенту заявление о частичном или полном погашении обязательств по ипотечному кредиту за счет средств материнского капитала. В случае частичного погашения обязательств по ипотечному кредиту в заявлении необходимо указать выбранный способ изменения графика платежей:
  • сокращение срока погашения кредита при сохранении размера ежемесячного платежа, установленного кредитным договором;
  • снижение размера ежемесячного платежа при сохранении срока погашения кредита, установленного кредитным договором.

Формы заявлений

Пенсионный фонд РФ обязан перечислить средства материнского капитала в адрес кредитора (представителя кредитора) в течение 2 месяцев с момента принятия положительного решения.

Важно! До тех пор, пока средства материнского капитала не поступят на счет кредитора (представителя кредитора), необходимо продолжать вносить ежемесячные платежи по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).

4. После частичного погашения обязательств по ипотечному кредиту средствами материнского капитала:

  • Сервисный агент направляет Заемщику новый График платежей с учетом соответствующих изменений, при этом вышеуказанные действия рассматриваются как надлежащий способ внесения изменений в Кредитный договор.

Обращаем Ваше внимание, что новый График платежей может быть направлен на адрес, указанный Вами как адрес для получения корреспонденции, поэтому для своевременной доставки вам корреспонденции и оперативной связи с вами не забывайте, пожалуйста, в письменном виде уведомлять Кредитора / Сервисного агента об изменении ваших данных.
Уведомление об изменении персональных данных

Если Вы испытываете трудности в самостоятельном заполнении Заявления-обязательства, свяжитесь с нашими специалистами по телефону в Москве: 8 (800) 333-33-04 (звонок по России бесплатный) или по e-mail: [email protected] и Вам окажут необходимую помощь.

Материнский капитал | Консультации

У вас появился еще один ребенок? Нужна более просторная квартира? Планируете использовать средства материнского капитала для приобретения нового жилья? На вопросы об особенностях получения и использования материнского капитала, проблемам с взаимоотношениями с ПФР отвечает Татьяна Андрианова — начальник управления заключения сделок Банка Жилищного Финансирования и независимый эксперт Марина Малайчик.

  • Андрианова Татьяна

    АО «Банк Жилищного Финансирования», Начальник управления развития ипотечного кредитования

  • [15.01.2014 17:29]

    Спрашивает: Ольга Маркова

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здравствуйте!
    Ситуация такая: я и моя мама являемся собственниками 1к.кв., которую она хочет продать и приобрести 2ккв. Я не против. Может ли моя мама приобрести в свою собственность 2 ккв., а я после сделки купить у нее комнату/долю с использованием средств маткапитала?

    • [20.01.2014 09:38]

      Добрый день, Ольга. Если границы приобретаемого жилья не будут четко определены, то пенсионный фонд может отказать вам в выплате материнского капитала. На мой взгляд, вы сможете оформить подобную сделку, предварительно согласовав это с территориальным отделением ПФР, только если доля будет офомлена как отдельная комната. При этом комнату нужно будет приобретать на всех членов именно вашей семьи (обоих супругов и всех детей), размер долей будет определяться по соглашению сторон.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [14.01.2014 18:44]

    Спрашивает: Светлана Тин

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здраствуйте!
    Подскажите пожалуйста, можно ли прописать мою маму и брата в мое жилье, приобретенное материнским капиталом?

    • [15.01.2014 09:10]

      Доброе утро, Светлана.
      Да, вы можете прописать в квартире кого считаете нужным. Законом ограничивается только состав собственников.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [10. 01.2014 21:48]

    Спрашивает: васильева алиса

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Доброго времени суток! Интересует вопрос, как вообще можно достроить дом с помощью мат капитала. Есть недостроенный дом. Можно ли газ провести? На какие работы вообще предусмотрено, допустим можно ли трубы провести? И ребенку должно исполниться 3 года? Возможно ли взять в банке кредит на строительство и оплатить кредит мат капиталом и не ждать пока исполнится ребенку 3 года?

    • [14.01.2014 16:44]

      Алиса, добрый день.
      До достижения ребенком трехлетнего возраста вы сможете воспользоваться материнским капиталом с целью погашения кредита, предоставленного на строительство жилья, для этого вам необходимо проконтролировать, чтобы в кредитном договоре была указана цель кредитования — на строительство конкрентного объекта недвижимости. Так же необходимо будет в ПФР предоставить помимо документов по кредиту, документы, подтверждающие факт строительства. Конкретный перечень работ, кот. можно производить за счет мат. капа, на сколько мне известно, нигде не опубликован.Поэтому, я бы вам рекомендовала уточнить эту информацию в отделении ПФР, в кот. вы планируете обратиться с заявлением.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [09.01.2014 22:49]

    Спрашивает: Олег Трехлебов

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Добрый день, прошу совета в моей ситуации. У меня трое детей, старшему ребенку 9 лет. Все проживаем и прописаны в 3-х км. квартире 60 кв. м., совместная собственность с супругой. Маткапитал (получен на 3 ребенка) был использован для погашения ипотеки, которую оформляли на 3-х км. квартиру большей площади (76 кв. м), приобретенную до рождения 3 ребенка, сейчас в совместной собственности с супругой. Кредит пока не погашен. Вскоре осознали, что и 76 м. на пятерых будет мало, решили строить индивидуальное жилье в городе проживания, приобрели участок с домом 46 кв.м. (также в ипотеку), на выходе разрешение на строительство, площадь будущего дома значительно больше, чем у квартир. Планировали продавать квартиру 76 м. и вкладывать деньги в стройку. Вопрос: Возможно ли заменить обязательство на переоформление в долевую с детьми собственность квартиры, ипотека которой частично погашена МК, на обязательство оформления нового дома в долевую собственность? Возможно ли получение согласия органов опеки на продажу квартиры 76 м. с оформлением обязательства оформить доли в строящемся доме? (Разрыв между продажей квартиры и вводом жилого дома, по планам, до 2 лет)? Не оформлять квартиру на всех, а оформить уже дом, выполнив по сути обязательство? Вернуть МК государству, а потом повторно использовать на строительство? Заранее спасибо.

    • [14.01.2014 16:24]

      Добрый день, Олег. К сожалению, все вами перечисленные варианты не применимы к вашей ситуации. Согласно правилам направления мат.капитала квартира, приобретенная с использованием этой субсидии, должна быть оформлена в собственность всех членов семьи. Какого либо органа или государственной организации, уполномоченной рассматривать подобные вопросы на сегодняшний день не существует, так же как не существует ограна, который бы контролировал выполнение обязательств о последующем наделении собственностью, кот. вы давали. Теоретически, вы сможете продать квартиру не оформляя доли на детей, но вы должны понимать, что эта сделка в любой момент может быть признана не законной.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [09.01.2014 17:18]

    Спрашивает: Надежда Жданова

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здравствуйте. Мы получили Материнский Капитал (МК). У нас есть ипотека. На сегодня, основной долг составляет 360 т.р., а МК = 408 т.р. Скажите, куда денутся остальные 408-360 = 48 т.р. ? Если останутся, то каким образом их активировать?

    • [14.01.2014 16:27]

      Добрый день, Надежда. Вы сможете использовать оставшуюся часть материнского капитала с той же целью, что и весь капитал, т.е. направить ее на погашение кредита на покупку квартиры, на покупку или строительство жилья, направить в накопительную часть пенсии мамы, оплатить обучение детей.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [26.12.2013 22:42]

    Спрашивает: александра добрюк 89114354457

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Я нахожусь по уходу за детьми. Для покупки квартиры нужно 500 000. Есть 105 000 на первоначальный взнос. Подтвердить могу только пособия на детей 10 000. Могу ли я при таких условиях взять кредит на покупку жилья?

    • [14.01.2014 16:34]

      Александра, добрый день! Требования разных Банков к подтверждению дохода различны. В вашем случае необходимо понимать, из каких средств будет выплачиваться кредит. Как правило для того, чтобы оформить кредит необходимо, чтобы сумма ежемесячного платежа по кредиту составляла не более половины дохода. Так же при расчете учитываются ваши иные кредитные обязательства, расходы на содержание семьи и пр. Вам необходимо обратиться за конкретной консультацией в Банк. Возможно, вам посоветуют привлечь созаемщика или будет возможно предоставить како-либо альтернативный документ, подтверждающий вашу способность погашать платежи по кредиту.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [24. 12.2013 11:50]

    Спрашивает: Антон Димитров

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здравствуйте! Хотел бы уточнить комментарии по поводу следующей стратегии. Хотим взять ипотечный кредит комбинированного типа. Фиксированная ставка на 5 лет, потом плавающая по Моспрайм. Но к 5 годам перекредитоваться в другом банке на фиксированную ставку. Насколько это будет и выгодно и возможностью уйти от плавающей (рисковой) ставки? Заранее спасибо.

    • [24.12.2013 16:54]

      Добрый день, Антон. Ваш вопрос не имеет отношения к теме конференции. Однако, если вам интересно мое мнение по вопросу, то оно такое: вы в любой момент сможете оформить другой кредит, в другом банке и на других условиях, если найдете более выгодное, с вашей точки зрения, предложение. Программ перекредитования или рефинансирования ранее выданных кредитов в настоящее время очень много на рынке. А что выгодно — оформлять плавающую ставку или фиксированную — это вопрос личных предпочтений.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [24.12.2013 08:02]

    Спрашивает: Марина Иванова

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здравствуйте.
    Подскажите пожалуйста, я состою в браке, у нас есть материнский капитал, который мы хотим направить на улучшение жилищных условий. Хочу купить квартиру с использованием МК, оформить собственность на маму, а она в свою очередь напишет на меня дарственную, чтобы в случае развода квартира осталась за мной. Возможно ли такое или же надо оформлять квартиру на меня с мужем и выделять доли детям?

    • [24.12.2013 16:46]

      Марина, добрый день! Согласно правилам направления средств материнского капитала квартира должна быть оформлена в собственность обоих супругов и всех детей. Размер долей может быть любым и определяется по соглашению сторон. Т.о. не возможно будет оформить квартиру в собственность вашей мамы, это противоречит условиям программы.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [16.12.2013 10:30]

    Спрашивает: Светлана Митрофанова

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Добрый день! Я планирую разводится, дети останутся со мной, второй ребенок родится в мае 2014, первому 3 года. Квартира была куплена в ипотеку в 2011г, где мы с мужем созаемщики. Правильно ли я понимаю, что мне выгоднее сначала вложить материнский капитал в ипотеку и оформить доли каждого члена семьи по 1/4, чтобы после развода можно было «выкупить» 1/4 у бывшего мужа. А если сначала развестись, то имущество поделится по 1/2 и придется выкупать половину? И как можно «переоформить» ипотеку с мужа на меня и моих родителей, например. Спасибо за ответ.

    • [18.12.2013 16:45]

      Добрый день, Светлана. Скорее всего, Вам этот вопрос придется решать в судебном порядке. Если говорить о программе реализации МК, то дейтсивтельно собственность должна быть оформлена на всех членов семьи (причем супруги на момент предоставления МК должны состоять в зарегистрированном брае). Но здесь важную роль играет Банк, в котором был оформлен кредит. Банк вправе не дать согласие на выделение долей несовершеннолетним до полного погашения кредита, законом это так же предусмотрено. Для ПФР в этом случае оформляется нотариальное обязательство о последующем наделении собственностью. Для того, чтобы изменить состав должников по кредитному договору Вам сначала необходимо решить вопрос по собственности, точнее придти к соглашению, либо разделить в судебном порядке, а затем обратиться с заявлением в Банк. Подобная ситуация документально оформляется дополнительными соглашениями к кредитному договору и закладной.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [14.12.2013 04:19]

    Спрашивает: Нина Елапина

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Могу ли я потратить материнский капитал на ремонт квартиры в которой проживаю я и мои несовершеннолетние дети? Так как квартира в очень плачевном состояние,и я являюсь дитя-сирота?

    • [18.12.2013 16:46]

      Добрый день, Нина. К сожалению, вы не сможете использовать материнский капитал на оплату ремонта квартиры.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [13. 12.2013 12:14]

    Спрашивает: Анастасия Андреева +79649409418

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Добрый день! Скажите могу ли я воспользоваться материнским капиталом на ремонт квартиры где проживаю с детьми и с детьми являюсь собственниками?

    • [18.12.2013 16:24]

      Добрый день, Анастасия. К сожалению, государственной программой это не предусмотрено. Возможно осуществить либо покупку либо реконструкцию жилья (при этом должно быть соблюдено условие увеличения жилой площади).

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [10.12.2013 16:34]

    Спрашивает: анастасия шульман

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здравствуйте!
    Я состою в официальном браке, но с мужем не проживаю. Хочу воспользоваться материнским капиталом на покупку недвижимости. Требуется ли мне согласие мужа на использования средств маткапитала? И могу ли я оформить квартиру на детей? Могут ли только дети быть собственниками? Или собственниками должны являться все члены семьи, независимо проживаем мы с мужем или нет? Если можно копию ответа выслать на [email protected]
    Заранее спасибо за ответ!

    • [13.12.2013 11:10]

      Анастасия, добрый день! Согласно правилам направления средств материнского капитала квартира, приоретенная с использованием МК, должна быть оформлена в собственность всех членов семьи -обоих супругов, если они состоят в зарегистрированном браке, не зависимо от того, проживают они совместно или нет и всех детей.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [10. 12.2013 14:24]

    Спрашивает: Elena Filippova

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Добрый день! Вопрос в следующем: имеется двухкомнатная квартира, когда родится второй ребенок, хотим купить еще одну однокомнатную. В этом случае возможно использовать МК?

    • [13.12.2013 11:07]

      Добрый день, Елена. Да, вы сможете воспользоваться средствами материнского капитала для покупки квартиры, не зависимо от наличия у вас другого имущества.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [07.12.2013 00:08]

    Спрашивает: оксана Журавлёва 89627068651

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Добрый вечер! Подскажите пожалуйста у нас общее долевая 3-х квартира на четверых (мама,папа,брат и я) по 1/4 доли. Хочу выкупить одну долю в счёт МК. Обратилась ПФР. Там сказали, что доля должна быть выделена в виде комнаты (натуре), договора купли продажи и какой-то отказ моих родственников от покупки доли и соглашение на продажу мне. Выделение комнат, то есть мне одну, маме другую, т.к у неё покупаю, а брату и отцом третью (площадь общая 73 кв.м). Куда нужно обратиться, чтобы сделали документы на выражение доли в натуре? Как составить договор купли продажи? И на самом деле какие нужны документы? Проживаем в Лен.обл в г.Гатчине. Спасибо.

    • [13.12.2013 11:37]

      Оксана, добрый день. ПФР действительно требует, чтобы имущество, купленное с использованием материнского капитала, имело четко определенные границы. Для оформления документов Вам необходимо обратиться к юристу. Ситуация достаточно сложная, в нескольких предложениях не возможно рассмотреть и, тем более, описать все нюансы. Вам необходимо обратиться к специалистам.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [02. 12.2013 19:47]

    Спрашивает: Светлана Юганова

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Добрый день! На консультации в пенсионном фонде. Мне сегодня сказали, что можно воспользоваться материнским капиталом взяв потребительский кредит в банке , прописав в нем адрес квартиры покупаемой мною. И составив доп соглашение с банком, что кредит будет погашаться материнским капиталом. Так ли это? и в какой банк можно обратиться для заключения подобных договоров?

    • [04.12.2013 14:41]

      Добрый день, Светлана. Да вы сможете воспользоваться материнским капиталом в счет погашения кредита в том. числе потребительского, если Вам будет предоставлен именно целевой кредит — т.е. в кредитном договоре должна быть указана цель — на приобретение конкретного объекта недвижимости. Вы можете обратиться в любой Банк, в котором есть программы целевого потребительского кредитования (без оформления залога). Доп. соглашение не нужно будет оформлять, если в кредитном договоре сразу будут указаны все необходимые условия. Это вам необходимо будет уточнить в Банке.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [30.11.2013 00:25]

    Спрашивает: Антон Гаврилов 89263476047

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Добрый день. Обязательно ли при покупке квартиры с использованием материнского капитала увеличивать площадь жилья или можно чуть уменьшить?

    • [04.12.2013 14:43]

      Добрый день, Антон. Не понятен вопрос. Для пенсионного фонда и по условиям программы площадь приобретаемого оъекта недвижимости не имеет значения.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [29. 11.2013 10:47]

    Спрашивает: Виктория Иванова

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здравствуйте! У нас с мужем двое детей 13 и 4 г. На второго ребенка получен мат.капитал. Муж (собственник) с детьми происан в 3-х комнатной квартире, я (собственник) в однокомнатной. У моей мамы есть 3-х комнатная квартира, которая приватизирована на нее и моего брата. Я в приватизации не участвовала и хотела бы за счет мат.капитала купить долю в её квартире. Могу ли я это сделать? На кого должна быть оформлена эта доля?

    • [29.11.2013 13:46]

      Добрый день, Виктория. К сожалению, вы не сможете воспользоваться материнским капиталом в этом случае.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

      • [04. 12.2013 06:43]

        Спрашивает: Виктория Иванова

        Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, почему не могу воспользоваться я? Из-за того что прописана не вместе с ребенком или какая-то другая причина? А может ли тогда воспользоваться мой муж, только долю выкупить у своей матери?

        • [04.12.2013 14:49]

          Добрый день, Виктория. Нет, ваша прописка и наличие имущества в данном случае не имеют значения. Важен именно сам объект, который вы планируете купить с использованием средств материнского капитала. Это должна быть квартира, либо жилой дом, а не часть квартиры или дома. Кроме того, вам необходимо будет оформить покупаемое жилье в собственность вас с супругом и ваших детей по условиям программы(т.е. иных собственников не должно быть по условиям программы).

          Оценка ответа автором вопроса

          ответ формальный, требующий уточнения

          ответ хороший, но не полный

          подробный и исчерпывающий ответ

  • [26. 11.2013 11:24]

    Спрашивает: Екатерина Екатерина 89170077936

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    С мужем живем в гражданском браке (есть сын 12 лет), живем в общежитии. Планируем второго ребенка. Сможем ли мы применить материнский капитал на покупку квартиры?

    • [29.11.2013 13:45]

      Добрый день, Екатерина.
      Да, сможете. Но при этом квартиру вы должны будете оформить только на Вас (маму) и детей.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [19.11.2013 17:36]

    Спрашивает: Наталья Веремчук

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здравствуйте!
    С мужем ждем прибавления в семье. Хотим до рождения ребенка взять в ипотеку квартиру. Оформить на двоих. У меня есть сын от первого брака. После рождения ребенка, хотим направить мат.капитал на погашения кредита. Как в этом случае оформляется недвижимость и через какие документы (дарение?).

    • [29.11.2013 13:43]

      Добрый день, Наталья.
      Для направления средств материнского капитала в счет погашения ипотечного кредита вам в пенсионный фонд необходимо будет предоставить помимо документов по кредиту (кредитного договора) так же нотариальное обязательство о последующем наделении собственностью ваших детей (т.к. разрешения на наделение долями несовершеннолетних во время пользования ипотечным кредитом вам банк вряд ли даст). Полный перечень документов вы сможете найти на сайте ПФР. После того, как вы полностью погасите кредит и снимите с квартиры обременение, вы сможете выполнить обязательство, выделив детям доли, например, по договору дарения.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [15. 11.2013 10:03]

    Спрашивает: Елена Иванова

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Добрый день! Подскажите, пожалуйста, как правильно составить соглашение о реализации материнского капитала. Вчера обратилась в органы юстиции с договором дарения, сказали что не правильно. Сказали что нужно указать про сумму материнского капитала и поделить только на детей. На меня и мужа не обязательно. Правильно ли это? И как составить соглашение?

    • [29.11.2013 13:38]

      Добрый день, Елена. Вам сказали не правильно, квартира, купленная за счет средств мат. капитала должна быть оформлена на всех членов семьи (обоих супругов и всех детей), а не только на детей. Размер же долей вы должны определить по соглашению.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [13. 11.2013 07:09]

    Спрашивает: Фаина Ширшова

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Добрый день! У моего мужа есть потребительский кредит, который мы потратили на покупку дома, т.к своего жилья у нас не было. Сейчас я родила второго ребенка. Могу ли я воспользоваться материнским капиталом, чтобы погасить данную ссуду?

    • [13.11.2013 09:45]

      Добрый день, Фаина. Потребительский кредит возможно будет погасить средствами материнского капитала только в том случае, если в кредитном договоре четко указана цель кредита «на приобретение квартиры» либо «на строительство дома/квартиры».

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [11.11.2013 20:26]

    Спрашивает: Евгения Юхтенко

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Добрый день! Наша семья состоит из четырех человек: я, муж и двое детей, возраст детей 5 и 6 лет. Я с детьми прописана в двухкомнатной квартире, собственником являюсь только я. Папа прописан отдельно. Хотим взять ипотеку и купить трехкомнатную квартиру. Могут ли нам отказать в выплате МК сочтя, что предыдущей жилплощади (двухкомнатной квартиры, в которой мы проживаем в настоящее время) нам вполне хватало, или этот нюанс (размер площади) не учитывается при выплате материнского капитала? За ранее благодарим за ответ!

    • [12.11.2013 09:36]

      Доброе утро, Евгения. Нет, Вам не могут отказать по этой причине. Для перечисления средств материнского капитала в счет оплаты квартиры документы в ПФР предоставляются только по приобретаемому имуществу и по кредиту. Т.е. совершенно не важно, какое имущество у вас в собственности находится в настоящее время. Так же для ПФР не имеет значения площадь приобретаемой квартиры и тем более площадь имеющейся.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [01.11.2013 17:26]

    Спрашивает: юлия третьякова 79093279067

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здравствуйте!
    Могу ли я как то использывать остаток материнского капитала?

    • [05.11.2013 09:27]

      Доброе утро, Юлия. Вы можете распорядиться остатком материнского капитала так же как и его основной частью след. образом: частично оплатить покупку жилья (строительство), погасить ипотечный кредит, оплатить обучение детей, направить остаток на накопительную часть пенсии.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

      • [07.11.2013 20:49]

        Спрашивает: юлия третьякова 79093279067

        Cасибо за ответ! Но я бы хотела немного уточнить. К дому, который мы купили, была пристроена большая веранда, но она летняя и естественно ни чем не отапливалась. В проекте дома конечно же она есть. Мы решили ее снести и на ее же месте поставить пристрой и сделать в нем санузел. В этом случае мы сможем воспользываться остатком МК?
        Спасибо за ранее!

  • [30.10.2013 14:46]

    Спрашивает: Михаил Б

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здравствуйте!
    Имею в 100% собственности земельный участок с домом, в доме прописана моя родственница. Могут ли у меня купить участок и дом за счет МК (не родственики) без выписки из дома моей родственницы? Спасибо.

    • [31.10.2013 11:03]

      Добрый день, Михаил. Покупатели смогут купить дом, используя материнский капитал, не выписывая никого из него. Однако новые собственники (после перехода права собственности) в любой момент могут выписать из дома Вашу родственницу.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [25.10.2013 20:15]

    Спрашивает: Гаянэ Адамян 89283539262

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здравствуйте. Была куплена комната под материнский капитал. Могу ли я взять ипотеку под залог этой комнаты? Или взять кредит под строительства дома под залог той же комнаты?

    • [28.10.2013 09:30]

      Добрый день, Гаянэ. С жилым помещением, купленным с использованием материнского капитала, собственники могут распоряжаться по своему усмотрению (продавать, передавать в залог и т.д.). Однако, если вы уже наделили собственностью в купленной комнате ваших детей, Вам необходимо будет подобрать программу и Банк, в котором нет ограничений на несовершеннолетних залогодателей.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [23.10.2013 11:30]

    Спрашивает: Григорий Жук

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здравствуйте. Мы хотим улучшить жилищные условия. После приобретения жилья хотим погасить кредит МК. Скажите нужно выделять долю обоим детям или только второму?

    • [24.10.2013 17:55]

      Добрый день, Григорий. Доли необходимо будет выделить не только детям (обоим) но и вам с супругой — это требование программы.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [22.10.2013 01:05]

    Спрашивает: Елена Швецова

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здравствуйте!
    В моей собственности имеется комната в трех комнатной квартире, купленная в браке. В собственности мужа есть двух комнатная квартира, также купленная в браке. Все члены моей семьи (я, муж и двое детей) живут и прописаны в доме, собственником которого является моя мама. Второму ребенку еще нет трех лет. Можем ли мы купить с использованием материнского капитала еще одну двух комнатную квартиру, не продавая имеющуюся недвижимость? Обязательно ли членам моей семьи прописываться в квартиру, купленную с использованием материнского капитала?

    • [24.10.2013 18:03]

      Добрый день, Елена. Можете купить, ничего не продавая. Прописываться в квартиру, купленную с использованием материнского капитала, необходимости нет, но собственниками этой квартиры должны быть вы с супругом и ваши дети (в долях, определяемых по соглашению).

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • [20.10.2013 10:30]

    Спрашивает: Наталья Коннова

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здравствуйте. У меня трое детей. Живу в Садовом Товариществе. Назначение дома жилое. Почему нельзя потратить Материнский капитал на улучшение жилищных условий?

    • [24.10.2013 18:01]

      Добрый день, Наталья. Не понятно, что вы подразумеваете под словосочетанием улучшений жилищных условий? Если это покупка другой квартиры — то вы сможете направить материнский капитал на это. Если это благоустройство вашего имеющегося дома (пристойка, переустройство и т.п.) — то вам необходимо обратиться в отделение пенсионного фонда, скорее всего, ваш вопрос так же положительно решится. В этом случае будет более значительный перечень документов, необходимо будет подтвердить факт реконструкции или строительства.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • 522

    [17.10.2013 13:58]

    Спрашивает: Екатерина Никулина

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Здравствуйте. У нас с мужем имеется ипотечный кредит, собственность общая совместная. Но! Основной заемщик муж, и в кредитном договоре фигурирует только он. Я подписывала договор поручительства, в кредитном договоре идут ссылки на него. Могу ли я воспользоватьс материнским капиталом на погашение части ипотечного кредита?

    • [24.10.2013 18:06]

      Добрый день, Екатерина. Если Ваш брак зарегистрирован в установленном законом порядке, то вы сможете погасить часть кредита средствами материнского капитала. Вашему супругу необходимо будет оформить нотариальное обязательство о последующем наделении (после погашения кредита и снятия обременения с квартиры) собственностью вас и ваших детей.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

  • 521

    [16.10.2013 15:54]

    Спрашивает: Светлана Андреева 89150080124

    Вопрос для: Татьяна Андрианова

    Собираемся покупать квартиру с использованием средств материнского капитала, но ребенку еще только полгода. 1. Продавец квариры не против ждать получение денег по той доли которая оплачивается за счет мат.капитала. Можно ли в договоре купли-продажу, оформляемом в 2013 году, прописать что первая и часть оплачивается в 2013 году, а вторая часть за счет материнского капитала в 2016 году (когда ребенку исполниться 3 года). Не хочется оформлять кредит, да и пока в декр.отпуске банк мне его не оформит. 2. Может ли муж при оформлении договора купли-продажи написать отказ в выделение ему доли в кавартире и оформить квариру на меня и двоих детей?

    • [24.10.2013 18:09]

      Добрый день, Светлана. Такой договор можно оформить. В этом случае будет зарегистрирован залог на приобретенную вами квартиру в пользу продавца до момента полной оплаты. После проведения всех расчетов вам необходимо будет снять обременение, подав совместное заявление. И перед тем, как подавать договор на регистрацию вам необходимо будет его согласовать с пенсионным фондом — к таким договорам выставляется целый ряд требований.

      Оценка ответа автором вопроса

      ответ формальный, требующий уточнения

      ответ хороший, но не полный

      подробный и исчерпывающий ответ

Популярные разделы

Ипотека с материнским капиталом в Россельхозбанке от 7.50% годовых с условиями на 2020 год — взять ипотеку под материнский капитал 🤰


Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.


Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,10 % до 3 млн. ₽
  • 7,90 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

  • 7,85 % до 3 млн. ₽
  • 7,65 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,30 % до 3 млн. ₽
  • 8,10 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

  • 8,05 % до 3 млн. ₽
  • 7,85 % от 3 млн. ₽


Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,40 % до 3 млн. ₽
  • 8,20 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

  • 8,15 % до 3 млн. ₽
  • 7,95 % от 3 млн. ₽


Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.


Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%

  • 7,90 % до 3 млн. ₽
  • 7,75 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

  • 7,65 % до 3 млн. ₽
  • 7,50 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,10 % до 3 млн. ₽
  • 7,95 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

  • 7,85 % до 3 млн. ₽
  • 7,70 % от 3 млн. ₽


Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,20 % до 3 млн. ₽
  • 8,05 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

  • 7,95 % до 3 млн. ₽
  • 7,80 % от 3 млн. ₽

Можно ли погасить кредит (потребительский) материнским капиталом в 2021 году

17.12.2019 Оксана Литвинова

Погасить кредит материнским капиталом стремятся многие граждане, оформившие долговые обязательства еще до рождения ребенка, что обусловило запуск правительственной инициативы по пересмотру порядка использования целевой субсидии, завершившейся узакониванием обновлений в 2018 году. В ст. 7 Федерального закона № 256-ФЗ, регламентирующего меры господдержки семей с детьми, закреплены все доступные возможности распоряжения маткапиталом, которые, к сожалению, до сих пор вызывают многочисленные вопросы.

Если вы не знаете, можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом, для каких видов кредитных продуктов разрешается использовать целевую субсидию в 2021 году, стоит ознакомиться с разъяснениями экспертов, представленными в открытом доступе, или обратиться за консультативной помощью к опытному брокеру Royal Finance. Это поможет трезво оценить и использовать доступные возможности по снижению имеющейся долговой нагрузки, а также рассмотреть вариант расширения имеющихся имущественных прав для упрочнения финансового положения семьи в целом.

Какой кредит можно погасить?

В соответствии с актуальными нормативами в 2021 году средствами материнского капитала можно закрыть займ или оплатить часть кредита, используемого для:

  • Улучшения жилищных условий. Данное условие применимо ко всем актуальным ипотечным программам, в том числе договорам, оформленным до момента получения права на начисление маткапитала, или пересмотренным с целью рефинансирования. Государственную субсидию частично или полностью можно потратить на погашение основной части кредита или аннуитета, причем снижение долговой нагрузки разрешается инициировать еще до достижения ребенком трехлетнего возраста. Единственное условие, невыполнение которого может повлечь отказ ПФ РФ в перечислении средств кредитору, — оформление недвижимости, купленной в ипотеку, на всех членов семьи долевым способом.
  • Оплаты образовательных услуг. Преимущества данного направления освоения средств заключается в практически полном отсутствии ограничений — маткапитал можно тратить на обучение любого ребенка в семье. Согласно статистике, большинство россиян, оформивших кредит для обучения старших детей в вузах, осуществляют погашение целевых займов за счет части средств материнского капитала, а оставшуюся сумму используют для оплаты услуг частных детских садов, школ, специализированных образовательных учреждений.

Отдельного внимания заслуживают случаи, когда граждане в отсутствие свободных средств и необходимости срочного решения жилищной проблемы оформили в банке нецелевой кредит, сумма которого была использована в качестве первого взноса по ипотеке. Эксперты считают, что даже в условиях отсутствия в нормативах разрешения на освоение средств маткапитала для погашения ранее взятых нецелевых займов в описанных ситуациях обратиться в ПФ РФ можно при наличии подтверждающего документального обеспечения. Если представители ПФР установят, что банковские средства использовались для улучшения жилищных условий, запрошенную сумму переведут на указанный расчетный счет в установленные законом сроки.

Как использовать?

Федеральный закон № 256-ФЗ, определяющий условия освоения материнского капитала, в том числе для погашения кредита, регламентирует порядок использования субсидии, предоставляемой в рамках мер господдержки семьям с детьми. Напомним, что маткапитал начисляется единожды после рождения второго или последующего ребенка, поэтому с целью улучшения материальных условий к расходованию данных средств необходимо подойти обдуманно, действуя в рамках установленного законом алгоритма:

  1. Выбрать цель использования маткапитала. Деньги разрешается использовать не только для того, чтобы погасить ипотечный кредит, но и для образовательных целей, начисления накопительной пенсии материи, лечения и реабилитации ребенка-инвалида, получения ежемесячных «детских» выплат.
  2. Заполнить заявление установленного образца в региональном отделении ПФР или на сайте Госуслуг — на бумаге или в электронной форме соответственно.
  3. Подготовить документационное обеспечение, подтверждающее целесообразность расходования материнского капитала на погашение ипотечного кредита, строительство дома или другие нужды, предусмотренные регулятором.
  4. Дождаться рассмотрения заявления в течение 30 календарных дней. Представители ПФР уведомляют о решении — положительном или отрицательном — в течение 5 дней с момента его принятия. Если целевое назначение расходования маткапитала доказано документально, средства переводят на счет банковского или иного учреждения в течение 10 календарных дней.

Документы

В 2021 году постановление регулятора, подтверждающее, что материнским капиталом можно погасить ипотечный кредит в «Сбербанке» или другом банке, остается в силе, но для использования средств в региональное представительство ПФР необходимо (помимо заявления) предоставить такие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • свидетельства о рождении всех детей в семье, в т.ч. усыновленных, для подтверждения законности правомочий;
  • кредитное соглашение.

Если заявление подает представитель заявителя, его также обяжут представить документы, подтверждающие личность, регистрацию по месту жительства и полномочия выступать в качестве доверенного лица. В отдельных случаях (смерть матери или обоих родителей в семье, совершение взрослыми противоправных действий в отношении ребенка) потребуются дополнительные бумаги, обусловливающие изменение стандартного порядка использования материнского капитала.

Узнать больше о порядке подготовке документационного обеспечения и освоения государственной субсидии можно в Royal Finance, заполнив заявку на сайте или обратившись по указанным телефонам. Наши специалисты помогут погасить кредит маткапиталом с максимальной выгодой и без лишних хлопот.

© Royal Finance – кредитный брокер в Москве

Можно погасить потребительский кредит материнским капиталом?

Можно ли погасить потребительский кредит, полученный наличными, сертификатом на материнский капитал, в каком случае это допустимо, что потребуется?

Какой кредит можно погасить материнским капиталом

Согласно действующему законодательству, направлять средства МК можно на погашение ипотечного кредита или целевых потребительских займов, предоставленных на покупку или реконструкцию жилья (кроме расходов, не связанных с обслуживанием долга).

Ипотечный кредит отличается от потребительского тем, что он предоставляется на конкретную цель – приобретение жилья. Недвижимость становиться обеспечением по кредиту, на нее накладывается обременение в пользу банка-кредитора, пока задолженность полностью не погашена. Кредитным договором устанавливается цель кредитования, вид обеспечения с индивидуальными признаками: адрес, размер, и т. д.

Потребительский кредит предоставляется на конкретную цель или на любые нужды. Он может быть выдан без обеспечения или под поручительство, залог. Если заем нецелевой, в кредитном договоре указывается как цель кредитования – потребительские нужды. При целевом займе указывается, что будет приобретено за счет заемных средств.

Таким образом, ипотека представляет собой вид целевого потребительского займа с оформлением залога.

Чтобы погасить потребительский кредит средствами МК, он должен соответствовать следующим требованиям:

  • Быть получен в банке или сельскохозяйственном потребительском кредитном кооперативе.
  • Заемщиком должен являться владелец сертификата на МК или супруг/га.
  • В кредитном договоре в разделе «Цель кредитования» должно быть прописано направление расходования заемных средств: приобретение, строительство жилой недвижимости, или ее реконструкция, с характеристикой объекта.
  • Приобретенная недвижимость должна располагаться на территории РФ и не находиться в аварийном состоянии.

Как погасить потребительский кредит средствами МК

Решение о перечислении средств принимает Пенсионный Фонд, поэтому первоначально потребуется обратиться в свое территориальное отделение для получения консультации.

В ПФ необходимо представить следующий пакет документов:

  • Заявление установленного образца;
  • Паспорт владельца сертификата;
  • Документы на недвижимость;
  • Кредитный договор;
  • Реквизиты лицевого счета;
  • Справка об остатке задолженности из банка.

На принятие решения фонду дается до 60 дней. Если принято положительное решение, средства будут перечислены на указанный лицевой счет для погашения задолженности. Если ПФ отказал в выплате, заемщик может обратиться в суд, при наличии документов, которые подтверждают использование кредита на приобретение жилой недвижимости или по иным допустимым направлениям.

Почему ПФ может отказать в выплате:

  • Если в кредитном договоре не стоит определенная цель, из которой однозначно видно, на что израсходованы кредитные средства;
  • Если приобретена недвижимость в новостройке и квартира еще не зарегистрирована в Росреестре;
  • Оформление недвижимости произведено с нарушением требований законодательства, например, не выделены доли детей;
  • При обнаружении нецелевого использования денежных средств.

Когда был получен кредит значения не имеет.

Если условия программы кредитования по потребительскому кредиту выгоднее, чем по ипотеке, необходимо перед оформлением кредитного договора проконсультироваться в ПФ о том, какой должна быть формулировка в кредитном договоре. Это позволит в дальнейшем избежать проблем с перечислением средств из МК.

Как вложить материнский капитал и оплатить покупку квартиры

Использование материнского капитала – личное дело каждого родителя, естественно в рамках закона. Один из самых популярных способов потратить «родительскую» государственную помощь – участие материнского капитала в приобретении жилья. И только немногие решают посредством этих средств оплатить, к примеру, образование ребенка. Это и не удивительно, ведь использование материнского капитала для приобретения жилья – объективно самое выгодное и рациональное решение.

Материнский капитал на покупку квартиры

Финансовые сложности не позволяют многим российским семьям приобрести собственные квадратные метры. Использование материнского капитала сегодня – единственная возможность обзавестись квартирой. Вот только что делать, если, суммировав государственную помощь и семейные накопления, все равно не получается оплатить полную стоимость покупки?

Покупка квартиры на материнский капитал в 2020 году – отличный вариант для родителей подарить себе и детям комфортные жилищные условия. Чтобы улучшить положение и приобрести заветные квадратные метры, можно использовать материнский капитал на покупку жилья в ипотеку. Маткапитал – это возможность оплатить первоначальный взнос по ипотечному кредитованию.

Покупка квартиры на материнский капитал в 2020 году: как найти выгодный вариант ипотеки

Компания «Унистрой», понимая сложность квартирного вопроса для миллионов семей России, предлагает содействие покупателям. Мы сотрудничаем с ведущими отечественными банками, чтоб вы могли купить квартиру с использованием мат капитала в ипотеку. Наши партнеры – банковские учреждения, предлагающие выгодные условия кредитования на долгосрочный период.

Воспользовавшись одной из предложенных программ, покупатели могут получить целевой займ. При этом погашение долговых обязательств не станет нагрузкой на кошелек, ведь наши консультанты помогут подобрать оптимальную кредитную программу с учетом ваших требований и финансовых возможностей. Вы сможете купить квартиру с использованием мат капитала в ипотеку по приемлемому тарифу.

Оплатить покупку жилья материнским капиталом: как это сделать

Оформление ипотеки с использованием материнского капитала не особо отличается от процедуры при обычном ипотечном кредитовании. Родители должны собрать необходимый пакет документов, принести их в банк вместе с сертификатом и дождаться решения кредитора.

Положительный ответ полностью зависит от финансовой ситуации заемщика. Если банковское учреждение одобряет участие материнского капитала в приобретении жилья, то в договоре прописывается пункт об оплате части денег посредством сертификата. Покупка квартиры на материнский капитал в 2020 году подразумевает оформление ипотеки с предоставлением следующих документов:

  • Стандартные документы.
  • Копия сертификата.
  • Выписка со счета на МСК.

Как купить квартиру с использованием мат капитала

Чтобы вложить мат капитал в приобретение, следует выбрать недвижимость для покупки. Крупнейший региональный застройщик «Унистрой» предлагает современные квартиры в комфортных для семей с детьми жилых комплексах. Вы можете купить квартиру с использованием мат капитала в одном и ЖК и уже скоро отпраздновать новоселье.

Наши новостройки – это надежные конструкции, которые строятся из качественных материалов. Развитая инфраструктура внутри комплекса, многочисленные детские площадки, круглосуточная охрана и прочие блага, благодаря которым проживание здесь будет комфортным и безопасным – далеко не весь список привилегий для тех, кто решил купить квартиру с использованием мат капитала в компании «Унистрой». Алгоритм покупки жилья:

  • Покупка квартиры на материнский капитал в 2020 году – это, в первую очередь, выбор объекта недвижимости.
  • Оформление договора с продавцом.
  • Выбор банковского учреждения и оптимальной ипотечной программы. Как оплатить жилье материнским капиталом и подобрать выгодные условия кредитования – проконсультируют наши специалисты.
  • Подача заявления с пакетом необходимой документации.
  • Решение кредитора о предоставлении ипотеки.
  • Подписание ипотечного соглашения.
  • Перечисление средств.
  • Регистрация сделки с участием материнского капитала в приобретении жилья.
  • Предоставление в Пенсионный Фонд документов для перечисления материнского капитала на покупку квартиры в счет первоначального платежа.
  • Ожидание решения ПФ.
  • Поступление денег.

Если использование материнского капитала осуществляется для погашения задолженности по ипотечному кредиту, после перечисления денег нужно обратиться в банк, чтобы кредитор пересчитал ежемесячные платежи.

Кто поможет купить квартиру с использованием мат капитала

Хотите грамотно использовать материнский капитал на покупку жилья? Специалисты по продаже недвижимости компании «Унистрой», специализирующейся на проектировании, строительстве и реализации недвижимости, помогут выбрать лучшую квартиру для вашей семьи в новостройке и подберут наиболее выгодную программу ипотечного кредитования.

Использование материнского капитала – рациональное решение, которое позволяет приобрести собственную квартиру без стресса и нервотрепки.

Можно ли передать студенту родительский заем?

Федеральные родительские ссуды PLUS не могут быть переданы студенту. Если вы занимаетесь родительской ссудой на образование своего ребенка, вы единственный, кто несет юридическую ответственность за выплату долга.

Если вы хотите передать ответственность за долг своему ребенку, вы можете:

  • Перефинансировать родительскую ссуду PLUS в частную ссуду на имя вашего ребенка, как только он сможет соответствовать требованиям.

  • Совместно подпишите частную ссуду рефинансирования, если ваш ребенок не соответствует требованиям, и работайте, чтобы выполнить требования кредитора об освобождении от совместной подписи.

Рефинансирование федеральных займов будет стоить вам таких льгот, как планы погашения, ориентированные на доход, и программы прощения ссуд. Но поскольку родительские ссуды PLUS имеют более высокие процентные ставки, чем другие федеральные ссуды для студентов бакалавриата, вам может быть удобнее отказаться от этих вариантов.

Как передать родительскую ссуду студенту

Чтобы передать родительскую ссуду своему ребенку, вам сначала нужно поискать кредиторов, которые предлагают эту возможность. Не все кредиторы будут рефинансировать родительские ссуды PLUS на имя ребенка, но многие это делают.

Ставки и право на участие зависят от кредитора. Ваш ребенок может пройти предварительную квалификацию у нескольких кредиторов — без ущерба для их кредита — чтобы найти одного с критериями кредитования, которым они могут соответствовать. Как только они найдут лучшую процентную ставку, они обратятся напрямую к этому кредитору.

Для участия в программе вашему ребенку, как правило, потребуется кредитный рейтинг не ниже 690, история платежей по ссуде и достаточный доход, чтобы с комфортом покрыть платежи. Им может потребоваться пара лет после окончания учебы, чтобы достичь этих финансовых показателей.Но рефинансирование, как только ваш ребенок сможет, в конечном итоге сэкономит больше денег.

Передача студенческой ссуды родителям

Некоторые частные кредиторы позволят вам передать студенческую ссуду родителю, рефинансировав ее на свое имя. Но федеральные ссуды для студентов имеют более низкие процентные ставки и большие льготы, чем ссуды для родителей.

Возможно, не имеет смысла рефинансировать студенческие ссуды только для передачи права собственности родителю. Если вы являетесь родителем, который хочет помочь с погашением кредита, подумайте о настройке автоматических платежей с помощью кредитной службы вашего ребенка.

Расчетные выплаты по рефинансированию родительского PLUS

Недостатки рефинансирования на имя вашего ребенка

Ваш ребенок потеряет доступ к вариантам погашения родительского кредита PLUS в результате рефинансирования у частного кредитора. Рефинансированный заем больше не будет иметь право на погашение с учетом дохода, которое может сделать платежи более управляемыми, ограничив их частью вашего дохода и увеличив срок погашения.

Но поскольку суммы выплаты с условным доходом будут основываться на доходе и долге родителя, а не ребенка, они не обязательно могут быть более доступными.И родитель должен иметь право на прощение ссуды на государственные услуги, чтобы использовать эту программу. Это может сделать эти варианты менее важными для детей, выплачивающих родительские ссуды PLUS.

Что делать, если ваш ребенок не может претендовать на рефинансирование?

Если финансовая история вашего ребенка недостаточна для того, чтобы сразу передать ему родительский ссуду, рассмотрите возможность совместного подписания ссуды на рефинансирование. В качестве соавтора ваше имя все равно будет указано в ссуде. Таким образом, даже если план предусматривает, что ваш ребенок будет производить все платежи, ваш кредит все равно будет аннулирован, если они этого не сделают.

Но совместное подписание может помочь вашему ребенку получить право на участие в программе, хотя в противном случае он бы не получил права, и, возможно, получит более низкую процентную ставку, чем самостоятельно, в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Многие кредиторы освобождают совладельца после того, как будет произведено определенное количество платежей. Ищите кредиторов, которые предлагают этот вариант, чтобы в конечном итоге избавиться от долга.

Следует ли переводить родительские ссуды своему ребенку?

Дети нередко возвращают родительские ссуды. В отчете частного кредитора Салли Мэй за 2020 год было обнаружено, что 45% студентов должны разделить эту ответственность, а 16% планировали самостоятельно выплатить ссуды своим родителям.

Тем не менее, вы можете задаться вопросом, следует ли вам рефинансировать ссуды parent PLUS на имя вашего ребенка. Вот когда это может иметь смысл:

  • Ваш ребенок может позволить себе выплаты по кредиту. Посмотрите текущие платежи по студенческой ссуде вашего ребенка и добавьте потенциальную сумму родительской ссуды. Кредит должен быть доступным, если общая сумма составляет от 10% до 20% от чистого дохода вашего ребенка. Более того, им может быть сложно оплачивать предметы первой необходимости или достигать других финансовых целей.

  • Вы не можете позволить себе выплаты по кредиту, но ваш ребенок может.Возможно, из-за непредвиденных расходов, таких как крупный медицинский счет, ваши родительские ссуды стали недоступными. Или, может быть, вы отстаете в накоплении на пенсию из-за выплат. Если ваш ребенок находится в лучшем долгосрочном финансовом положении, чем вы, посмотрите, возьмут ли он ваши ссуды.

  • Это всегда был твой план. В идеале вы обсуждали с ребенком вопрос о погашении, когда брали родительский кредит. Таким образом, вы могли принимать разумные решения о займах и расходах, пока ребенок учился в колледже.Не просто вешайте на ребенка дополнительный пяти-шестизначный долг и ожидайте, что он заплатит. Если заем выдан на ваше имя, вы несете полную ответственность за него.

Ваш ребенок также должен соответствовать требованиям кредитора рефинансирования, чтобы брать ваши ссуды. Если они не могут, они могут совместно подписать соглашение или попросить их напрямую внести платежи по кредиту. Но в таких случаях вы по-прежнему будете на крючке из-за долга.

Использовать собственный капитал для выплаты долга? Вот почему вам не следует

Выбраться из долгов — важная финансовая цель, которая может быть на вашем радаре.Устранение долгов может облегчить достижение других финансовых целей, таких как накопление средств для выхода на пенсию и накопление богатства.

Несмотря на то, что снизить долговую нагрузку важно, также важно, чтобы вы предприняли для этого правильные шаги. Есть определенные методы, которые вы можете рассмотреть для выплаты долга, которые могут принести больше вреда, чем пользы. Например, использование собственного капитала может быть в верхней части списка.

Когда вы начинаете стремиться к освобождению от долгов, вот некоторые вещи, которые следует учесть, прежде чем использовать собственный капитал — или другие финансовые активы — для погашения ваших остатков.

Вариант №1: Используйте собственный капитал для погашения долга

Собственный капитал относится к вашей доле собственности в вашем доме. Это разница между тем, сколько стоит ваш дом, и тем, сколько вы должны по ипотеке.

Есть два основных способа получить доступ к собственному капиталу в вашем доме для выплаты долга: ссуды под залог собственного капитала или кредитная линия под залог собственного капитала. Ссуда ​​под залог жилого фонда может предлагать единовременную сумму финансирования, которую вы могли бы использовать для погашения или консолидации кредитных карт или других долгов. Кредитная линия под залог собственного капитала — это возобновляемая кредитная линия, под которую вы можете занимать по мере необходимости.Для консолидации и погашения долга, вероятно, более уместен заем под залог собственного капитала.

В соответствии с Законом о сокращении налогов и занятости проценты, выплачиваемые по ссудам под залог недвижимости или по кредитным линиям под залог недвижимости, подлежат вычету только в том случае, если средства используются для существенного улучшения дома.

На бумаге использование собственного капитала для выплаты долга кажется хорошей идеей, поскольку вы можете получить финансирование по доступной низкой процентной ставке и упростить ежемесячные платежи. Если вы можете избавиться от всех карт с высокой процентной ставкой и произвести один платеж с очень низкой ставкой, это будет хорошо.

Почему не стоит использовать собственный капитал

Большая проблема с использованием собственного капитала для выплаты долга связана с разницей между обеспеченным и необеспеченным долгом. Кредитные карты являются необеспеченными, что означает, что у карты нет залога. Если вы не сможете погасить свою кредитную карту, вам, возможно, придется мириться с вызовами взыскания и повреждением вашего кредитного рейтинга, но это все.

Если мы говорим об ипотеке или автокредите, мы имеем дело с обеспеченным долгом.Обеспеченный означает, что базовый актив используется в качестве обеспечения по ссуде. Это означает, что если вы не сможете произвести платежи по ссуде под залог собственного капитала, банк может возбудить против вас судебное разбирательство по взысканию права выкупа. Другими словами, вы можете потерять свой дом, что является плохим компромиссом для погашения задолженности по кредитной карте.

Вариант № 2: Используйте свой пенсионный счет для выплаты долга

Помимо собственного капитала, у вас может быть еще один материальный актив, который вы могли бы использовать для выплаты долга, в виде пенсионного счета.Например, если у вас есть план 401 (k), вы можете взять его в долг.

Эти ссуды часто кажутся хорошей идеей, потому что вы просто занимаетесь некоторой частью собственных денег и со временем возвращаете их. Таким образом, вы можете занять деньги на привлекательных условиях, погасить долг под высокие проценты, а затем, через несколько лет, пополнить свой 401 (k). Но, как и при использовании собственного капитала для погашения долга, у этой стратегии есть проблемы.

В зависимости от условий плана 401 (k) вашего работодателя вы можете занять до 50% своих сбережений, но не более 50 000 долларов США, в течение 12-месячного периода.

Почему не стоит выходить на пенсию

В первую очередь, это деньги на пенсию, и им нужно время, чтобы вырасти. Если вы занимаетесь деньгами из своего пенсионного плана, вы, по сути, забираете их из того, во что они были вложены, и упускаете любой потенциальный процент или рост, который он мог бы увидеть в противном случае. Это может оставить вас с нехваткой сбережений, когда вы выйдете на пенсию.

Еще кое-что, что следует учитывать, — это последствия, если вы уйдете или потеряете работу до того, как будет выплачен кредит.Как правило, ссуды 401 (k) должны быть полностью погашены в установленный срок для подачи федеральной налоговой декларации за год после прекращения. Если заем не выплачен полностью, он будет рассматриваться как распределение. Распределение подлежит налогообложению, а если вы моложе 59,5 лет, они подлежат дополнительному штрафу в размере 10% за досрочное изъятие. Это может привести к неожиданному получению налогового счета при подаче декларации.

Исключение составляют случаи, когда у вас есть Roth IRA. С этим типом пенсионного счета вы можете снять свои первоначальные взносы в любое время без каких-либо налоговых штрафов.Но опять же, вы можете пожертвовать прибылью от вложенных долларов ради выплаты долга.

Есть лучшие способы погасить долг

Использование собственного капитала в вашем доме и ограбление вашего пенсионного гнезда может быть удобным, но это не лучший способ выплатить долг. Рассмотрите другие стратегии, которые вы можете попробовать, и отложите эти две в последнюю очередь. Эти советы помогут вам лучше контролировать свои финансы:

Создать бюджет

Единственное, что вы можете сделать, чтобы погасить свой долг, — это создать реалистичный бюджет, который высвободит дополнительные денежные средства, которые можно использовать для платежей по кредитной карте.В вашем бюджете больше свободных денег, чем вы думаете, поэтому ищите способы найти часть этих скрытых денег.

Платите больше минимума

Выполняйте ежемесячный платеж больше минимальной суммы. Когда вы вносите минимальный платеж по кредитной карте, вы делаете не более чем оплату финансовых сборов. Этот минимальный основной платеж означает, что вы будете возвращать этот долг в течение многих лет.

Уменьшить процент

Ищите способы снизить проценты по вашему долгу.Например, объединение кредитных карт или перевод остатка на карту с годовой процентной ставкой 0% может уменьшить сумму выплачиваемых процентов. Вы также можете попробовать объединить или рефинансировать федеральные и частные студенческие ссуды.

Обратиться за помощью

Если вам нужна поддержка для выполнения одного или нескольких из вышеперечисленных шагов, обратитесь за помощью к некоммерческому кредитному консультанту. Они могут помочь вам составить индивидуальный план погашения долга и претворить его в жизнь.

Итог

В идеале, вы должны жить не по средствам, чтобы не брать в долг.Если вы оказались в долге по кредитной карте или другом долге, подумайте, какие стратегии лучше всего подойдут для его погашения. Затем сосредоточьтесь на том, что вы можете сделать, чтобы вести образ жизни, требующий меньше денег, чем вы зарабатываете. Такое составление бюджета может направить вас на путь к долгосрочной финансовой безопасности.

ссуд детям для первоначального взноса на дом — Drobny Law Offices, Inc.

Часто родители платят первоначальный взнос, а затем все (Джилл, Билл, мама и папа) получают право собственности в качестве совместных арендаторов.Джилл и Билл живут в доме, оплачивают ипотеку и все расходы. Самая большая проблема с этим сценарием — ответственность. Поскольку все они владеют недвижимостью, если у кого-то из них есть кредитор, дом окажется в опасности. Если какой-либо судебный процесс возникает в результате того, что что-то происходит в доме (травма), все четверо несут солидарную ответственность.

Другой вариант — разделение капитала, когда мама и папа имеют соглашение с Джилл и Биллом. Когда мама и папа внесли первоначальный взнос, а Джилл и Билл согласились выплатить ипотеку, налоги на недвижимость, страховку, техническое обслуживание, ремонт и коммунальные услуги, они подписали соглашение с Джилл и Биллом, в котором мама и папа разделяют долю признательности и справедливости. имущество.Обратной стороной является то, что они должны рассчитать, как разделить прирост стоимости собственности, когда Джилл выплачивает ипотеку, налоги на недвижимость, страховку, техническое обслуживание, ремонт, и они должны определить, кто получает списание налогов. В этом сложном сценарии возникает вопрос: действительно ли они хотят участвовать в признании и справедливости дома Джилл? В большинстве случаев ответ отрицательный.

Третий вариант — отдать 180 000 долларов Джилл. Мама и папа могут дать любому человеку по 14000 долларов в год. Мама может дать Джилл 14 000 долларов в год, а папа может дать Джилл 14 000 долларов.Это означает, что 28 000 долларов не облагаются налогом, но оставшаяся сумма в 152 000 долларов (по 76 000 долларов каждый) является налогооблагаемым подарком. Если мама и папа захотят, они также могут дать Биллу по 14 000 долларов, уменьшив налогооблагаемый подарок до 124 000 долларов (62 000 долларов каждый). Маме и папе придется подать налоговую декларацию на дарение. Из 10,90 миллионов долларов, которые мама и папа могут отдать бесплатно от федерального налога на имущество, они просто сократили эту сумму на 152 000 долларов (или на 124 000 долларов, если они также сделают подарок Биллу). Мы настоятельно рекомендуем маме и папе изменить свое жизненное доверие в этом сценарии, чтобы сделать Джеку одинаковый подарок в этой сумме (180 000 долларов), если мама и папа хотят относиться к детям одинаково.Но, если Билл и Джилл позже разводятся, Билл утверждает, что получит половину от 180 000 долларов капитала.

В приведенном выше сценарии, если они передают деньги Джилл, они вычитаются из 5,45 миллиона долларов, которые мама и папа могут отдать в случае смерти (за вычетом ежегодного исключения в размере 14 000 долларов).

Четвертый вариант — заем. Мама и папа могут одолжить Джилл первоначальный взнос. Джилл и Билл подпишут полностью амортизированный вексель, обеспеченный доверительным актом на собственность, которую покупает Джилл.IRS будет требовать процентную ставку не менее 2,5% по межсемейным займам (эта ставка может быть изменена). Если процентная ставка составляет 3% от 600 000 долларов, процентная ставка составляет 15 000 долларов в год. Поскольку мама и папа могут подарить Джилл и Биллу до 14 000 долларов в год, годовой процент может быть прощен 31 декабря каждого года в качестве подарка. Мама и папа простят 28 000 долларов в год процентов и основной суммы (для подарков Джилл) и 28 000 долларов в год (для подарков Биллу, если мама и папа захотят подарить их зятю).Это будет освобождено от Федеральных правил налога на дарение, и полное освобождение в размере 5,45 миллиона долларов для мамы и папы останется неизменным после их смерти, и не нужно будет подавать налоговые декларации на дарение. Опять же, последующий развод приведет к тому, что Билл уедет с семейными деньгами в размере 90 000 долларов.

Можно ли передать личные ссуды другому лицу?

Как правило, личные ссуды не могут быть переданы другому лицу, потому что эти ссуды определяются на основе вашего кредитного рейтинга и списка доступных источников дохода.Некоторые типы личных ссуд, такие как ссуды с подписью, требуют вашей подписи и использования вашего обещания заплатить в качестве залога.

Ключевые выводы

  • В большинстве случаев вы не можете передать личную ссуду другому лицу.
  • Если у вашей ссуды есть соруководитель или поручитель, это лицо становится ответственным по долгу в случае невыполнения вами обязательств по ссуде.
  • Невыполнение обязательств по личному кредиту серьезно подрывает ваш кредитный рейтинг.
  • Автокредиты и ипотека могут быть переданы другому лицу при определенных обстоятельствах.

Что произойдет, если вы не вернете личный заем?

Когда вы не выплачиваете личную ссуду, особенно ссуду с подписью, ваш кредитный рейтинг сильно страдает. Ваш кредитор может отправить ссуду в коллекторское агентство, что сделает вашу жизнь очень напряженной, и сообщить о невыполнении обязательств в три кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion.

Невыполнение обязательств по ссуде остается на вашем кредитном рейтинге в течение семи лет после даты окончательного платежа.Чтобы предотвратить длительные периоды погашения, кредитор может включить положение о зачете в договор личного кредита.Положение о зачете позволяет кредитору наложить арест на ваши средства с определенного банковского счета.

Чтобы снизить риск невыполнения обязательств по кредиту, важно точно знать, что вы можете позволить себе выплатить, прежде чем соглашаться на что-либо. Калькулятор личного кредита — отличный инструмент для определения ежемесячного платежа и общих процентов на сумму, которую вы собираетесь взять в долг.

Что происходит, когда у вас есть Cosigner или поручитель?

Хотя заемщик не может передать ответственность по личной ссуде, другое лицо может стать ответственным за оставшуюся часть чьей-либо личной ссуды, когда они берут ссуду у соавтора или поручителя.В случае невыполнения обязательств по кредиту вы возлагаете на соавтора или поручителя ответственность за невыплаченные остатки.

Косайнеры несут такую ​​же юридическую ответственность за личный заем, как и лицо, которому выдается заем. Хотя кредиторам необходимо доказать, что они активно преследовали основного заемщика, прежде чем связываться с гарантом, указанный гарант по-прежнему несет ответственность за любые невыплаченные остатки.

Хотя вы не можете передать большинство личных ссуд другому лицу, некоторые виды ссуд могут быть переданы в определенных ситуациях.

Передача ипотеки и автокредитования

Ипотека и автокредиты отличаются от других видов личных займов тем, что их можно передавать. Однако они могут быть переданы другому заемщику только при определенных обстоятельствах. Во-первых, новый заемщик должен иметь право на получение ссуды. Если это ипотека, им необходимо будет пройти повторную аттестацию, что означает наличие кредитного рейтинга, равного или более высокого, чем у первоначального заемщика.

Передаваемая ипотека должна быть допустимой, что означает, что кредитный договор позволяет передать долг другому лицу.Не все ипотечные кредиты соответствуют этому критерию; на самом деле такая ипотека — редкость. Однако новый заемщик может начать с новой ипотеки, которую новый заемщик будет использовать для выплаты вашей ипотеки. Тогда у них будет более низкая сумма выплаты по ипотеке и, возможно, более короткий период погашения.

Передать ссуду на покупку автомобиля другому лицу, либо с тем же кредитором, либо с новым, несколько проще.Если новый заемщик может претендовать на получение ссуды на покупку автомобиля, кредитор может согласиться передать ссуду на свое имя.Однако новый заемщик может предпочесть получить новый автокредит от другого кредитора. Новый кредитор выплатит ваш автокредит, а новый заемщик получит выгоду от более низких платежей и более короткого периода погашения.

Покупка дома для ребенка

Цель данного руководства

Это руководство было создано для того, чтобы рассказать родителям о доступных им вариантах помощи детям в приобретении дома.
После ознакомления с этим руководством читатели лучше поймут:

  • Ссудить ребенку деньги на покупку дома.
  • Плюсы и минусы одалживания ребенку денег на покупку дома.
  • Стратегии подарка детям денег на покупку дома.
  • Как работать с максимальными суммами подарков, чтобы не облагаться налогом на дарение.
  • Соглашения о долевом финансировании.
  • Опасности получения кредита для ребенка.
  • Стратегии прямой покупки недвижимости для ребенка
  • Помогает направить вашего ребенка в процессе покупки дома и личных финансов.
  • Как обезопасить себя, помогая ребенку купить дом.

Введение

У родителей есть много веских причин помочь ребенку в покупке дома. Родительская помощь может помочь ребенку «успокоиться быстрее, чем он или она могли бы самостоятельно», — объясняет Дэвид Веливер, издатель MoneyUnder30.com. «Кроме того, если родители помогают ребенку внести 20% первоначальный взнос по кредиту, это означает, что ребенку не придется платить частную ипотечную страховку и он может получить более высокую процентную ставку, что означает большую экономию в долгосрочной перспективе.«

В то время как некоторые родители могут беспокоиться, что помощь ребенку в покупке дома только сделает ребенка более зависимым, на самом деле все может быть наоборот. В такие тяжелые экономические времена помощь действительно может помочь ребенку вырваться из цикла аренды и начать наращивать капитал, а также дать толчок взрослой жизни, которую в противном случае он не смог бы достичь. И в то время, когда процентные ставки находятся на исторически низком уровне, а рынок жилья полон сделок, имеет смысл помочь ребенку воспользоваться ситуацией, которая может не повториться еще какое-то время.

В зависимости от финансового положения родителей, уровня ответственности и зрелости ребенка, а также отношений между родителем и ребенком, существуют различные стратегии, которые могут быть применены, чтобы помочь ребенку приобрести дом.

Родитель может:

  • Купите дом, чтобы подарить ребенку.
  • Заключите с ребенком договор о долевом участии.
  • Дать ребенку финансовый совет и рекомендации по самостоятельному получению ссуды.
  • Помогите убедиться, что ребенок не станет жертвой неудачных сделок или хищнического кредитования.

Не существует «правильного» способа помочь вашему ребенку в покупке дома. Однако есть более разумные способы сделать это. Получив надлежащие юридические и финансовые консультации, вы сможете воспользоваться преимуществами налогового законодательства и работать с законодательством о собственности, чтобы убедиться, что вы и ваши инвестиции защищены. Конечно, это требует здоровой меры несентиментального, расчетливого финансового планирования, которое дается нелегко большинству людей.

В этом руководстве мы обсудим различные стратегии, которые родители могут использовать, помогая ребенку приобрести дом.В целом, каждый подход предоставляет возможность получения выгод как для родителей, так и для ребенка, если каждая сторона придерживается четко определенных ожиданий. В конечном итоге реальная выгода носит эмоциональный характер: удовлетворение родителей тем, что они помогают своему ребенку достичь важной вехи — владения домом.

Поговорите с юристом

Это руководство поможет родителям лучше понять проблемы, связанные с приобретением дома для ребенка. Это также поможет читателям задать правильные вопросы при разговоре с профессиональным юристом.Это руководство НЕ заменяет конкретных рекомендаций лицензированного юриста или специалиста по финансовому планированию. Как сказал нам один адвокат, устранять юридический беспорядок постфактум намного дороже.

Часть 1: Примеры типичных проблем для родителей, покупающих дома для детей

Проблема: Стивен несколько лет не учится в школе и думает, что готов иметь собственный дом. Он бесцеремонно просит у родителей достаточно денег для первоначального взноса. Они хотят помочь Стивену, но опасаются, что он недостаточно зрел, чтобы серьезно относиться к ссуде.

Решение: родители Стивена вместе со своими юристами составляют кредитное соглашение. Они ссужают ему полную сумму под 20% первоначального взноса, но имеют план и график выплат. На самом деле они не собираются подавать на него в суд, если он пропускает платежи, но они рады, что ссуда официально закреплена в юридическом документе.

Проблема: Лесли находится в той точке своей жизни, когда она готова купить дом, и она нашла идеальный дом. К сожалению, у нее нет полной 20% суммы первоначального взноса.Ее родители предлагают просто дать ей деньги, чтобы компенсировать разницу, но она боится, что в конечном итоге они воспользуются подарком как эмоциональным рычагом.

Решение: Она соглашается позволить своим родителям одолжить ей разницу, но только в том случае, если они составят соглашение, в котором четко изложены ожидания по ссуде и установлен график погашения.

Проблема: Шари и Джефф женятся в декабре и хотели бы купить дом. Родители Джеффа обеспечены и хотели бы дать им деньги в качестве значительного первоначального взноса.Однако они хотят делать это стратегически, чтобы не увеличивать свою возможную подверженность налогам на наследство. У родителей Джеффа также есть другие дети, и они не хотят уменьшать свою возможную долю или сумму, которую они могут поместить в безналоговый траст.

Решение: Действующий закон (2017 г.) позволяет физическому лицу дарить любому другому человеку до 14 000 долларов в год без учета пожизненного лимита в 5,45 миллиона долларов, который можно передать или завещать другим лицам без взимания налога на дарение или наследство.Таким образом, мать и отец Джеффа могут подарить ему по 14000 долларов за штуку в этом году и еще по 14000 долларов каждый после 1 января, в сумме 56000 долларов, которые не будут засчитываться в их пожизненный лимит. Они могут сделать то же самое в отношении Шари: в общей сложности 112000 долларов они могут подарить паре в течение двух лет без взимания ежегодных налогов на дарение или сокращения их совокупного пожизненного освобождения в размере 10,9 миллиона долларов, которое можно подарить / завещать без взимания налогов на дарение или наследство.

Проблема: у Дженн и Скотта достаточно денег, чтобы купить очень маленький дом.Они взволнованы, но этого недостаточно, чтобы создать семью. Родители Дженн хотели бы помочь им внести первоначальный взнос за более просторный дом, но у них нет достаточно денег, чтобы просто отдать им наличные.

Решение: родители Дженн и пара заключают соглашение о долевом финансировании, по которому они разделяют расходы на покупку дома. Дженн и Скотт в конечном итоге получают дом намного большего размера с арендуемой квартирой. Дженн, Скотт и родители Дженн разделили расходы пополам, а затем Джен и Скотт сдают в аренду половину дома ее родителей вместе с квартирой и оплачивают разницу.Родители могут вычесть свои расходы, а также проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание и коммунальные услуги из деклараций по подоходному налогу. Кроме того, они могут вернуть свои деньги, когда Дженн и Скотт продадут дом и, надеюсь, получат прибыль от инвестиций.

Проблема: Йонас хотел бы купить квартиру, но не может самостоятельно претендовать на достаточно крупную ссуду из-за некоторых финансовых трудностей в прошлом. Его родители хотели бы помочь, но у них нет на это денег.

Решение: Его родители сочувствуют и видят, что он все растет и, наконец, отвечает за свои финансы. У них нет дополнительных денег, чтобы просто заплатить ему или дать ему взаймы, поэтому они соглашаются на ссуду, чтобы он имел право на сумму, достаточно большую, чтобы заплатить за новую квартиру … и держат пальцы скрещенными, чтобы он не дефолт в ссуду.

Проблема: Жюстин учится в медицинской школе и планирует в конечном итоге заниматься медициной в том же городе. Она хотела бы иметь дом и начать свою жизнь, но не может себе этого позволить, пока учится в школе.Ее родители платят ей за квартиру и считают, что деньги потрачены зря. Они хотели бы просто купить ей дом и подарить его ей, но при этом они хотят избежать налоговых последствий для подарка / наследства.

Решение: родители Жюстин в конечном итоге покупают дом в городе, где она живет, с дополнительной спальней, в которой они могут оставаться, когда они навещают. Каждый год они дают ей процент владения домом, равный 28000 долларов (14000 долларов на одного родителя), пока Жюстин в конечном итоге не станет владеть всем домом. Поскольку каждый из них не получает ежегодного освобождения от налога на дарение в размере 14 000 долларов, их постепенная передача дома ей не уменьшает эти 10 долларов.9 миллионов пожизненных освобождений (5,45 миллиона долларов для физических лиц) они могут дарить / завещать без взимания налогов на дарение или наследство.

Проблема: Кевину чуть больше двадцати, и он собирается купить дом. Он изучил некоторые из своих возможностей и считает, что лучший путь для него — получить ипотеку с регулируемой процентной ставкой на дом, а затем перевернуть ее, прежде чем ставка вырастет, и использовать свою прибыль для покупки дома, который ему действительно нужен. Единственный дом, который он может себе позволить, находится в плохом районе, но его это устраивает.Его родители хотят помочь ему, но не хотят финансировать плохое решение. В любом случае, у них на самом деле не так много денег.

Решение: Родители Кевина решили, что лучший подарок, который они могут ему преподнести, — это дар знания. Они садятся, исследуют его варианты и знакомят с профессионалом в сфере недвижимости, который объективно анализирует его план. Специалист по недвижимости объясняет, что маловероятно, что он сможет перевернуть дом в плохом районе до того, как вступят в силу более высокие ставки.Кроме того, маловероятно, что в этот момент у Кевина будет достаточно капитала в доме, особенно если его стоимость снизится, чтобы его рефинансировать. Вместо этого Кевин покупает крошечный стартовый дом в хорошем районе и планирует провести ремонт, который повысит его стоимость.

Часть 2: Ссуды вашим детям для покупки

Ссуда ​​денег для первоначального взноса за дом — это, вероятно, первое, что приходит на ум, когда вы думаете о помощи ребенку с домом.В таких ситуациях термин «ссуда» используется довольно свободно, не задумываясь о том, что на самом деле означает ссуда. Самая большая проблема, с которой сталкиваются родители, — это заставить своих детей выплатить ссуды и, как следствие, негодование, которое накапливается из-за невозврата ссуд.

Если вы действительно ожидаете возврата денег, или, по крайней мере, формализовать акт ссуды, или просто защитить свои отношения с ребенком, вам нужно будет создать юридический документ, который устанавливает условия ссуды и платежа. расписание.Делая это, вы не только гарантируете, что вам вернут деньги, но и сможете создать стабильный поток дохода с процентной ставкой, которая ниже, чем взимает банк, но выше, чем вы могли бы получить от инвестиций.

Преимущества:

  • Удовольствие от того, что ваш ребенок поселился в доме.
  • Хорошая стратегия, если вам нужно вернуть вложения при выходе на пенсию.
  • Подходит для ребенка, который чувствует, что большой подарок даст его или ее родителям решающий фактор в его жизни, находится под слишком большим давлением или просто не хочет чувствовать себя в долгу перед родителями.
  • При предоставлении ссуды проценты могут быть больше, чем родитель получил бы по вложениям, но меньше, чем ребенок будет платить по ипотеке. Конечно, это следует обсудить с налоговым инспектором.

Минусы:

  • Родители не могут просто вытащить деньги из дома, как если бы они вкладывали деньги в паевой инвестиционный фонд.
  • Создание ситуации, когда ребенок должен деньги, может усилить стресс в отношениях между родителями и детьми.
  • Если ребенок не вернет деньги или пропустит платежи, они вряд ли будут применять удержание, таким образом, делая удержание пустым.

Гарантии:

Само собой разумеется, что вы должны составить юридический документ с юристом и все прописать. Это не только укрепляет соглашение между родителем и ребенком, но также проясняет ситуацию с юридической точки зрения и предотвращает будущие споры, если у вас есть другие дети или вы скончались и вам нужно выяснить свое имущество.

Вы также хотите создать юридический документ, в котором указывается, что эта сумма является ссудой, чтобы предотвратить конфликты по наследству в будущем. Например, если вы умрете до того, как ссуда будет выплачена, другие братья и сестры могут посчитать ссуду подарком и потребовать вычета ее из части наследства этого брата или сестры. Лучше всего определить вещи как можно подробнее сейчас, чтобы предотвратить проблемы позже.

Родитель всегда должен взимать проценты по ссуде, даже если они намереваются в конечном итоге простить ссуду.Это не только поможет преподнести вашему ребенку финансовый урок, но и защитит вас от IRS, если сумма ссуды превышает 13 000 долларов и вы прошли аудит.
Если вы в конечном итоге решите дать ссуду, не подвергайте опасности свое будущее. Некоторые специалисты по финансовому планированию рекомендуют не связывать более 3-5% своего имущества в детском доме.

Вниз по дороге:

У людей есть много причин для того, чтобы одолжить ребенку деньги, а не подарить им. Для некоторых это дать ребенку чувство ответственности за себя и свои финансы.Если это так, и вы уверены, что ваш ребенок несет ответственность, вы можете простить оставшуюся часть кредита и подарить ее ребенку.

С другой стороны, ссуда могла обострить отношения до такой степени, что родитель просто предпочел бы уйти от нее. После безуспешных попыток изменить график платежей или распределить платежи или снизить их, вы также можете просто назвать это подарком и уйти.

Конечно, если ваш ребенок не может или не хочет погасить ссуду, вы можете списать убыток по налогам как безнадежный долг и подать на ребенка в суд и, возможно, лишить его права взыскания.Если ты действительно хочешь пойти по этому пути! Подобная ситуация лишь подчеркивает опасность одалживания денег ребенку, который может вести себя, ну, ну, ну, ну, ну, ну, ну, в общем, ребенок.

Часть 3: Дарение денег в качестве первоначального взноса

Если у вас есть деньги и вы хотите помочь своему ребенку купить дом, многие эксперты рекомендуют просто отдать его своему ребенку, без каких-либо условий. «Я думаю, что это личное решение, которое будет сильно отличаться от семьи к семье», — говорит Дэвид Веливер. «Причина, по которой я рекомендую подарок, а не ссуду, состоит в том, что, попросту, это чище.Друзья и семья должны быть друзьями и семьей. Банки должны ссужать деньги ».

Хотя выгода от предоставления ребенку денег в качестве первоначального взноса очевидна, одна из наиболее веских причин — помочь им внести полную 20% -ную оплату. Это позволит вашему ребенку получить более высокую ставку по ссуде и избежать оплаты частной ипотечной страховки или PMI.

Если вы не можете позволить себе помочь им в размере полных 20%, но все же хотите помочь своему ребенку избежать PMI, вы можете помочь ему получить ссуду 80-10-10.В этом виде ссуды заемщик закладывает 10%, банк дает ссуду 80%, а затем заемщик берет еще 10-15% ссуды. Один из способов помочь родителям — дать своим детям вторые 10-15%. Также ребенку необходимо внести не менее 5% первоначального взноса, хотя это тоже может быть подарок.

Хотя может показаться, что просто отдать деньги должно быть легко, большие подарки могут сами по себе создать проблемы для состоятельных людей. Согласно действующему (2017 г.) закону, физическое лицо может дарить или завещать другим до 5 долларов.45 миллионов в течение всей жизни без введения федеральных требований по налогу на дарение или наследство. Для пары эта цифра увеличилась вдвое — до 10,9 миллиона долларов. Таким образом, деньги, отданные вашим детям в качестве первоначального взноса или помощи по ипотеке, могут уменьшить сумму, которую вы могли бы вложить в траст, или они могли унаследовать без уплаты налогов.

Однако есть исключение, которое позволяет вам дарить до 14 000 долларов в год (28 000 долларов для пары) любому количеству лиц, не считая пожизненного освобождения.Поэтому, если вы хотите подарить своему потомству деньги в качестве первоначального взноса и не хотите сокращать свою пожизненную льготу в размере 5,45 долларов / 10,9 миллиона долларов, вы можете распределить подарок на несколько лет.

Налоги на дарение обычно несет даритель. Денежные подарки не считаются частью дохода получателя для целей федерального подоходного налога.

Освобождение от налога на дарение со временем увеличивается с инфляцией. Приведенные выше цифры верны для 2017 года.

Одним из преимуществ предоставления денег является то, что они позволяют родителям отдать часть своего имущества, пока они живы.Это может снизить налоги на наследство (за счет уменьшения суммы передаваемого имущества), когда они в конечном итоге уйдут.

Преимущества:

  • Дарить деньги вместо того, чтобы давать взаймы, позволяет родителям избежать возможных проблем в их отношениях с детьми.
  • Материнская компания не обязана требовать погашения кредита.
  • Если родитель может внести авансовый платеж в размере 20% или помочь ребенку собрать эту сумму, ребенок получит более высокую ставку и сможет избежать уплаты PMI.
  • Денежный подарок может быть авансом на наследство ребенка, что поможет ему избежать уплаты налогов на наследство.

Минусы:

  • Сделать крупный денежный подарок некоторым детям может дать чувство собственного достоинства. Если вы думаете, что подарок развратит чувство финансовой ответственности вашего ребенка, вам нужно установить твердые ограничения.
  • Дарение усложняет ситуацию, когда у кредитора есть правила в отношении суммы первоначального взноса, который может быть подарком. Многие кредиторы согласны с первоначальным взносом в виде подарочных денег, если у них есть какое-то «подарочное письмо» от дарителя, в котором объясняется родство, сумма и адрес собственности, для которой он будет использоваться.

Safeguard / Вниз по дороге

«Важная гарантия, которую необходимо принять, — сказала Кристина Макферсон, адвокат из Калифорнии, специализирующаяся на семейном праве, — чтобы убедиться, что (1) кому будет вручен подарок, (2) если это подарок или ссуду, и (3) если он предназначен для выплаты окончательного наследства ребенка ».

Уточнение подарка важно по ряду причин. Одна из наиболее важных причин — предотвратить ссоры между братьями и сестрами в будущем, особенно в случае вашей смерти.

«Если это запланированная авансовая выплата наследства ребенка, то также проясните это», — сказал Макферсон. «Если есть другие дети, которым не достали дома, и пора делить поместье, то отсутствие ясности до того, как родителей не будет рядом, чтобы ответить на вопросы, может вызвать настоящую семейную рознь».

Разъяснение также помогает в случае развода, особенно если вы собираетесь подарить подарок своему ребенку, а не его или ее супругу. «Если пара в конце концов разводится, и это не ясно в письменной форме, — сказал Макферсон, — то выиграет будущий бывший супруг, что обычно не устраивает бывших родителей мужа».”

Часть 4: Покупка дома или инвестирование в него

Если родителю необходимо сохранить свои деньги для выхода на пенсию или он не может дать деньги взаймы, они все равно могут помочь своему ребенку, заключив договор аренды или вложив средства в дом. Как всегда, у каждой стратегии есть свои плюсы и минусы.

Cosigning
Cosigning аренды — это когда родитель помогает своему ребенку получить аренду, на которую в противном случае они не имели бы права. Большинство экспертов настоятельно рекомендуют родителям избегать такой ситуации.Это имеет смысл. Если человек не может позволить себе получить ссуду самостоятельно, возможно, он не в состоянии справиться с финансовой ответственностью. «Если покупателю жилья нужен соруководитель, это потому, что он или она не могут претендовать на получение ипотеки в одиночку», — говорит Дэвид Веливер. «Банк может одобрить ссуду, но это не меняет того факта, что покупатель жилья не имеет права владеть ссудой».

Если ребенок не выполняет свои платежи, ответственность за него полностью ложится на родителя. «Если помощь заключается в совместном подписании ссуды, то они могут оказаться на крючке для выплаты всей суммы ссуды, если ребенок не выполнит свои обязательства, станет банкротом, умрет и может пострадать от кредитных ударов из-за просроченных платежей», — говорит Дэниел Принц, член семьи Сан. Поверенный по имущественному планированию из Диего.«Их инвестиции могут быть потеряны из-за того, что кредиторы ребенка лишат права выкупа дома без какого-либо другого обеспечения».

Наличие родителя в аренде может иметь неприятные последствия и для ребенка. «И наоборот, у ребенка могут возникнуть проблемы, если родителю (-ям) необходимо подать заявление на государственную помощь, а дом является одним из их активов», — говорит Кристина Макферсон. «Лучше всего не иметь родителей и детей вместе в сфере недвижимости, за исключением очень особых обстоятельств или при тесной помощи надежного и опытного юриста по планированию недвижимости.”

Инвестиции в дом:
Вложение в дом — хорошая стратегия для родителей, которым нужно вернуть деньги и, возможно, заработать немного денег на доме в долгосрочной перспективе. Это также хорошая стратегия, если родитель хочет инвестировать сумму, превышающую годовой налог на дарение.

Одним из самых популярных соглашений является соглашение о долевом финансировании (SEFA). В этом типе сделки родитель и ребенок совместно покупают дом. Обычно родитель является владельцем / инвестором, а ребенок — владельцем / жильцом.Затраты на владение домом и первоначальный взнос делятся пополам, а затем дети сдают в аренду долю дома родителей. Ребенок и родитель берут свою пропорциональную долю в удержании налога на имущество, обслуживания, ремонта и процентов по ипотеке.

В этих ситуациях титул может быть сохранен множеством различных способов. Он может удерживаться 90% и 10%, 50/50 в качестве совместных арендаторов с правом оставшейся в живых, или если вы хотите, чтобы ваша часть перешла в ваше имение, а не вашему зятю или невестке в случае вашей смерти, вы могут иметь титул в качестве общих арендаторов.

Пособие на ребенка:

  • Большой дом за меньшие деньги,
  • Меньший первоначальный взнос.
  • Более доступная стоимость владения.
  • Может легче претендовать на ссуду.

Пособие родителю:

  • Доход от аренды (надеюсь) надежного арендатора.
  • Более крупный инвестиционный портфель и большая доходность, чем могла бы быть доступна при некоторых консервативных инвестициях.
  • Кредиторы классифицируют это как жилищный заем с более низкой процентной ставкой, а не как аренду имущества (даже если родитель собирает арендную плату).
  • Материнская компания имеет право как на налоговые льготы владения арендуемой недвижимостью, так и на долю прибыли в случае ее продажи.
  • Арендные платежи облагаются налогом для материнской компании как собственника / инвестора. Однако родитель имеет право вычесть свою долю расходов, включая проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание и коммунальные услуги, из деклараций по подоходному налогу.

В будущем: когда дом продается, родители возвращают свои первоначальные вложения, а затем все оставшееся делится пропорционально вложению каждого человека.

Часть 5: Покупка недвижимости для ваших детей

Другая стратегия для состоятельных родителей — просто купить дом и передать его своему ребенку. Возможно, ваш ребенок учится в колледже, который не зарабатывает много денег и не может взять ипотечный кредит. Возможно, они просто не в той точке своей жизни, когда они могут взять на себя финансовую ответственность за домовладение.

В любой ситуации это не так просто, как просто купить дом и подарить его своему ребенку.Если дом оценивается более чем в 13000 долларов, а это, вероятно, так, будет взиматься 35% налог на дарение, что сделает все это не стоящим того. К счастью, есть способы обойти налоговый вопрос. А именно, что, если вы дадите своему ребенку долю в доме только на сумму 13 000 долларов в год до тех пор, пока общая сумма не сравняется со стоимостью дома?

Согласно действующему законодательству, максимальный размер подарка составляет 13 000 долларов США. Таким образом, если оба родителя ежегодно жертвуют эту сумму ребенку и его или ее супруге, она составляет 52 000 долларов.Выдайте им документ на любой процент от собственности, который представляет собой сумма ежегодно, до тех пор, пока пара не станет владеть всей недвижимостью на их имя. До тех пор, пока ребенок не станет владельцем собственности, он должен будет платить вам арендную плату в соответствии с вашей долей собственности, а затем вы получите налоговые льготы.

Пособие на ребенка: Пособие на ребенка не требует придумывания денег для оплаты дома. Если они находятся в ситуации студенческого типа, когда у них нет кредита или дохода для совершения покупки, это может быть одним из единственных способов остаться вне рынка аренды.

Пособие для родителя: родители платят подоходный налог с дохода от аренды, но, как домовладельцы, они также могут вычитать платежи по налогу на недвижимость, любое техническое обслуживание и ремонт, которые они оплачивают, амортизационные расходы на недвижимость и выплачиваемые ими проценты по ипотеке, если они снимают кредит на покупку.

Преимущество для обоих: в зависимости от взаимоотношений между родителем и ребенком покупка может также быть способом для родителей иметь место для проживания при посещении ребенка, который учится в школе в другом городе.До тех пор, пока родители не используют покупку для того, чтобы каким-то образом влиять на финансы ребенка — и, честно говоря, это может быть проблемой — на самом деле это может быть средством их сближения, облегчая посещения с точки зрения логистики.

Часть 6: Дар знания

Не расстраивайтесь, если у вас нет средств заплатить первоначальный взнос вашему ребенку. Не все так делают. А у некоторых людей есть сбережения, чтобы помочь финансово, но они не хотят этого по какой-либо причине.В любом случае вы все равно можете оказать большую ценную помощь, наделив своего ребенка даром знаний.

Хотя «дар знания» звучит как дешевый отговорок, на самом деле это чрезвычайно ценная вещь. «Покупка дома часто является важнейшей финансовой вехой в жизни молодого человека», — говорит Дэвид Веливер. «Есть что-то ценное, чему можно научиться из дисциплины, необходимой для этого». Хотя люди быстро находят личную вину в том, что у кого-то отсутствует самодисциплина, необходимая для избежания финансовых проблем, мы часто не тратим время на то, чтобы по-настоящему научить людей тому, как контролировать свои финансы.

Это зависит от ребенка, но в некоторых ситуациях родитель, помогающий ребенку, на самом деле ничего не учит его в финансах. «Для многих молодых людей, — продолжает Веливер, — покупка дома является самым большим стимулом к ​​экономии денег и созданию хорошей кредитной истории. Если они знают, что мама и папа просто позаботятся о том, чтобы у них был дом, они, возможно, не будут так склонны развивать эти хорошие финансовые привычки ».
Родители могут преподать ребенку множество уроков. Во главе списка стоит помощь детям по-настоящему понять важность заимствования в пределах того, что они действительно могут себе позволить, и не увязать в долгах без надобности.

Не думайте, что ваши дети уже знают все это. Если наш нынешний кризис на что-то указывает, так это на то, что многие люди не имеют твердого представления об основах личных финансов. Вы можете начать с того, что сядете и обсудите основные ежемесячные расходы вашего ребенка, включая расходы на мобильный телефон, задолженность по кредитной карте и платежи по страховке автомобиля. Поощряйте их использовать такие сайты, как mint.com, и ставить цели по сбережениям и выплате долгов.

Часть 7: Меры предосторожности

Когда вы занимаетесь своими детьми и финансами, отношения могут быть очень сложными.Желание заботиться о потребностях ребенка любой ценой — это естественный инстинкт. Однако вы должны установить некоторые четкие ограничения, чтобы защитить свои отношения с ребенком, имуществом и финансами.

Прежде всего, вам необходимо защитить свои собственные отношения с ребенком, а это значит, что не нужно создавать ситуацию, которая потенциально может испортиться. «Вот почему я рекомендую родителям делать подарки наличными, а не ссуду», — говорит Дэвид Веливер. «Вот почему я не рекомендую оформлять совместную подписку.Вы можете составить юридический договор, в котором говорится, что ребенок должен маме и папе 25 000 долларов плюс 4% годовых, и, если ребенок не заплатит, мама и папа могут подать на нее в суд. Это, конечно, не снижает вероятность того, что композиция испортится (хотя это гарантирует, что если она действительно испортится, она ДЕЙСТВИТЕЛЬНО испортилась!) »

Родители также должны прояснить любые будущие проблемы с их имуществом. Идея состоит в том, чтобы свести к минимуму возможность судебного разбирательства между детьми по поводу смерти одного из родителей, четко обозначив желание родителей о помощи этому одному ребенку.«Действия родителей должны быть запечатлены в письменной форме, чтобы их можно было понять в контексте их имущественного планирования», — говорит Дэниел Принц. «Если это был подарок, нужно ли учитывать аванс в счет наследства при передаче имущества детям? Если это была ссуда, будет ли она прощена при переходе родителей или должна засчитываться в счет наследства? » Хотя родители часто не хотят думать о том, что может случиться, если они уйдут из жизни, прояснение таких вопросов значительно облегчит их уход для всех участников.

И последнее, но не менее важное: родители должны просто следовать нескольким основным правилам, чтобы не подвергать опасности свои собственные финансы. Конечно, это хорошо — помогать нуждающемуся ребенку, но это никому не поможет, если эта помощь приведет к истощению пенсионных фондов или сбережений. Вот несколько основных правил, которым нужно следовать:

  • Не занимайте деньги под залог дома или пенсионные фонды.
  • Использовать денежные счета. Не ликвидируйте свои вложения.
  • Не открывайте совместный счет с ребенком.
  • Избегайте перезаключения кредитной карты или ссуды с ребенком — если ребенок не выполняет свои обязательства, ваш кредитный рейтинг будет поврежден, и банк придет за вами.
  • Если вы все-таки перейдете на совместное подписание, по крайней мере, возьмите и право собственности на собственность. Таким образом, вы будете владеть домом, если ребенок не выполнит свои обязательства, и вы сможете окупить вложения, продав или сдав его в аренду.
  • Сохраняйте деловой стиль и с самого начала устанавливайте реалистичные сроки окупаемости. Заранее изложите свои ожидания и обязанности вашего ребенка, чтобы впоследствии избежать неприятных недоразумений.

Долгосрочные отношения с ребенком здесь действительно важнее всего. Установив (и соблюдая) несколько жестких правил, вы убедитесь, что в будущем все будет лучше. Хотя ребенок может быть раздражен или расстроен в краткосрочной перспективе из-за того, что вы отказываетесь дать ему ссуду или затащили его в кабинет юриста для оформления соглашения, эти чувства в конечном итоге пройдут!

Часть 8: Заключение

Помощь ребенку в покупке дома может быть одним из самых полезных дел, которые могут сделать родители.«Если родители могут позволить себе помочь своему ребенку купить дом без ущерба для собственных финансов и пенсионных планов, — говорит Дэвид Веливер, — то помощь своему ребенку в покупке дома может помочь ребенку быстрее устроиться и уменьшить размер задолженности. чтобы начать жизнь ».

Каким бы чудесным это ни было, необходимо принять меры для защиты финансов родителей и отношений между родителями и детьми. Когда в игру вступает семейная динамика, ситуация легко принимает плохой оборот.
Ребенку может казаться, что ему предложили слишком много или слишком мало, или что родительский подарок дает ему больше контроля над финансами ребенка. Также существует опасность того, что ребенок станет самодовольным и откажется от финансовой независимости, когда он будет знать, что он всегда получит одобрение на получение ссуды из первого банка мамы и папы, которую никогда не нужно будет возвращать.

Родитель может легко воспользоваться преимуществом, если одолжит больше, чем должен, или не получит обратно, что может вызвать недовольство.Существует также реальная опасность нехватки средств для выхода на пенсию или возникновения других будущих финансовых проблем из-за глупости опытного или безответственного домовладельца. Кроме того, отсутствие четкого объявления и описания каких-либо подарков или ссуд в юридических документах может привести к дальнейшим семейным конфликтам, когда придет время уладить наследство родителей.

Однако это не причины не помогать ребенку, а просто вещи, о которых нужно подумать, прежде чем вы слишком глубоко погрузитесь в процесс. Это может быть очень полезно для вас и вашего ребенка.Привести ребенка в дом и рассказать ему о личных финансах может быть эмоционально полезным, но также может быть и финансовое вознаграждение с точки зрения налоговых льгот, арендного дохода, процентного дохода и прибыли от продажи оцененной собственности.

Какой бы путь вы ни выбрали, работайте со своим юристом и налоговым специалистом, чтобы выработать эффективную стратегию, чтобы получить максимальную выгоду для всех вовлеченных сторон. Кроме того, наличие невиновной третьей стороны может помочь вам увидеть эмоциональные проблемы и принять решения, которые действительно сделают всех счастливыми в долгосрочной перспективе.

Со-заемщик против Соправитель: В чем разница?

Когда вы подаете заявку на ссуду, у вас может быть возможность добавить со-подписавшего или созаемщика. Одно из самых больших различий между созаемщиком и совладельцем заключается в том, что созаемщик разделяет право собственности на актив, связанный с ссудой, и принимает на себя ответственность за платежи с самого начала. С другой стороны, соруководитель не владеет залогом, связанным с ссудой, и несет ответственность по ссуде только в том случае, если основной заемщик не производит свои платежи.

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о различиях между этими двумя ролями и выяснить, какой вариант лучше всего подходит для вашей ситуации.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что такое созаемщик?

Созаемщик, иногда называемый созаявителем, — это лицо, которое разделяет ответственность за погашение ссуды с другим лицом. Подача заявки на ссуду совместно с созаемщиком убеждает кредитора в том, что на погашение может быть потрачено несколько источников дохода.

Например, если два человека вместе начинают бизнес, они могут взять личный заем в качестве созаемщика и вместе работать над его выплатой. Оба получают прямую выгоду от заимствования и участвуют в транзакции, зная, что каждый будет производить платежи.

Кандидаты с созаемщиками с большей вероятностью получат более крупные суммы кредита, поскольку они представляют меньший риск для кредиторов.

Как это работает

Помимо того, что обе стороны несут ответственность за осуществление платежей по ссуде, активы, гарантирующие ссуду, такие как дом или автомобиль, могут принадлежать обоим созаемщикам.

Если супруги вместе берут ипотечный кредит FHA, например, они могут подать заявление о совместном заимствовании ссуды. Каждое лицо указано в ипотечной записке, обязывающей их выплатить ссуду, они оба должны подписать гарантийный документ (ипотечный документ), и они оба имеют право собственности на недвижимость после полной выплаты ссуды.

Кто лучше всего подходит для созаемщика?

Есть много ситуаций, когда имеет смысл иметь созаемщика. Соглашение о совместном заимствовании ссуды обычно выгодно, когда оба созаемщика получают прямую выгоду от ссуды и хотят внести свой вклад в погашение.Такая ситуация может возникнуть, когда супруги совместно берут совместный кредит на общий автомобиль, который оба будут использовать и расплачиваться вместе.

Это также может быть взаимовыгодным для деловых партнеров, которым необходимо занять деньги для совместного предприятия, сохраняя при этом совместное обязательство по долгу.

Риски для созаемщиков

Самый большой риск при совместном заимствовании по ссуде заключается в том, что каждый созаемщик несет ответственность за погашение с самого начала. Любые действия одного из созаемщиков, влияющие на ссуду, будут иметь волновой эффект для другого заемщика.

Например, если созаемщик сталкивается с финансовыми трудностями и решает подать заявление о банкротстве, это может негативно повлиять на другого заемщика. Это включает в себя их кредит, потенциальные усилия по сбору и даже потерю актива, обеспечивающего ссуду (например, автомобиля).

Если отношения между заемщиками натянуты после заключения соглашения о совместном заимствовании, разделение инвестиции или актива также может усложнить ситуацию.

Что такое со-подписывающее лицо?

Сопровождающая сторона соглашается взять на себя ответственность за выплату кредита, если основной заемщик пропустит платеж.Совместно подписывающая сторона обычно имеет лучший кредит или более высокий доход, чем основной заемщик, который в противном случае мог бы не получить одобрение кредитной заявки без помощи соподписавшейся стороны.

Если молодой человек без установленного кредита хочет, например, личного кредита для открытия бизнеса, банк может решить, что предоставление кредита слишком рискованно, если только кто-то с лучшими кредитными качествами не согласится разделить юридическую ответственность за погашение. Родитель с хорошей кредитной историей может согласиться подписать совместно, даже если он не нуждается в ссуде, при том понимании, что их ребенок вернет ее.

Стороны, подписавшие договор, обычно поддерживают тесные отношения с первичным заемщиком. Совместно подписывающим лицом обычно является родитель, ближайший член семьи или супруга.

Как это работает

Со-подписант выступает поручителем для первичного заемщика. Стороны, подписавшие договор, обещают взять на себя ответственность за выплату, если основной заемщик не заплатит должным образом; в противном случае ответственность за платежи несет первичный заемщик.

Как со-подписывающая сторона, вы получите оценку вашего дохода и кредита от кредитора до принятия решения о ссуде, чтобы убедиться, что у вас есть положительная история платежей и средства для погашения ссуды в случае необходимости.Вы также указаны в кредитном векселе и должны его подписать. Однако вы не получите финансовой выгоды от ссуды.

Для кого лучше всего подходит совместное подписание

Совместное подписание обычно предпочтительнее, если только один из заемщиков получит выгоду от ссуды, а основной заемщик согласен производить платежи самостоятельно. Например, если у супруга низкий доход, но он хочет купить машину только на свое имя, у него может быть больше шансов получить одобрение, если его супруг (а) с хорошей кредитной историей и более высоким доходом совместно подпишет ссуду.

Студенты также часто нуждаются в совместных подписчиках, чтобы претендовать на получение частных студенческих ссуд, поскольку молодые люди часто не имеют права претендовать на квалификацию самостоятельно.

Риски для совладельцев

Как созаемщики, совладельцы берут на себя финансовые риски. Стороны, подписавшие договор, несут ответственность по закону за выплату непогашенного долга, который не может выплатить основной заемщик.

Если, например, первичный заемщик подает заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, кредиторы могут вместо этого потребовать от совладельца взыскать задолженность.Невыполнение обязательств не только является целью для соавторов, но и может отрицательно сказаться на их хорошей репутации. Этот путь также может помешать совместной подписывающей стороне получить доступ к своим новым кредитным линиям или займам.

В чем разница между созаемщиком и совладельцем?

Проще говоря, самая большая разница между созаемщиком и совладельцем — это степень инвестиций в ссуду.

Созаемщик несет большую ответственность (и право собственности), чем совозаемщик, поскольку имя созаемщика указано в ссуде, и ожидается, что они будут производить платежи.

В чем сходство между созаемщиком и совладельцем?

Как совладельцы, так и созаемщики принимают на себя юридические связи и несут ответственность за погашение кредита.

Включение совместной подписывающей стороны или созаемщика также может положительно повлиять на решения по заявке на получение кредита. Второе лицо — с хорошей кредитной историей и надежным доходом — которое несет финансовую ответственность по ссуде, снижает риск кредитора остаться неоплаченным.

Как со-подписавшие, так и созаемщики все еще не могут выплатить ссуду, если основной заявитель этого не сделает.

Независимо от того, существует ли соглашение о совместном заимствовании или совместном подписании, отношения могут быть натянутыми, когда речь идет о финансах, если один или оба человека не соблюдают свои обязательства по соглашению.

Плюсы и минусы совместного заимствования по сравнению с совместным подписанием

Если у вас есть выбор между совместным подписанием и совместным заимствованием, правильный подход зависит от ваших целей в отношении кредита.

Плюсы и минусы со-заимствования

Плюсов:
  • Получите выгоду напрямую от ссуды.
  • Право на получение низких ставок, если оба заемщика имеют хорошую кредитоспособность.
  • Потенциально более высокие суммы кредита.
Минусы:
  • Совместная ответственность за осуществление платежей.
  • Кредитный рейтинг зависит от просроченных платежей.
  • Может потребоваться залог.

Плюсы и минусы совместного подписания

Плюсов:
  • Залог не требуется.
  • Не несет ответственности за регулярные платежи.
  • Возможное повышение кредитного рейтинга, если основной заемщик производит своевременные платежи.
Минусы:
  • Обязан по платежам в случае неисполнения обязательств основным заемщиком.
  • Не может воспользоваться заемными средствами.
  • Это может повлиять на возможность подачи заявки на другие займы.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что мне следует сделать перед совместным заимствованием или совместным подписанием?

Перед совместным заимствованием или совместным подписанием кредитной заявки откровенно поговорите с другой стороной-заемщиком.Вместе определите, нужна ли ссуда, подумайте, какие есть альтернативы, и обсудите финансовое положение каждого человека и его будущие цели.

Также полезно изучить права созаемщика и совладельца в вашем штате. У него может быть свой собственный набор средств защиты в отношении владения недвижимостью и того, как это влияет на кредит.

Следующие шаги

Если вы думаете о совместном заимствовании или совместном подписании ссуды, задайте себе следующие вопросы:

  • Можете ли вы позволить себе вносить платежи в счет кредита?
  • Насколько стабилен ваш источник дохода?
  • Как совместное подписание или совместное заимствование повлияет на ваши собственные цели в будущей жизни?
  • Каковы финансовые привычки созаявителя или основного заемщика?

Если вы знаете о рисках и хотите занять деньги у кого-то для достижения общей цели, совместное заимствование может иметь смысл.В качестве альтернативы, если вы хотите помочь близкому человеку, гарантируя ссуду, совместное подписание может быть для вас правильным.

Подробнее:

Как подать заявку на студенческую ссуду

Студенческая ссуда — это ссуда в рассрочку, аналогичная ипотеке или автокредиту. Вы начинаете с начального баланса и соглашаетесь возвращать его со временем с процентами. И есть два типа студенческих ссуд: федеральные и частные.

Федеральные студенческие ссуды предоставляются государством через Федеральную программу прямых ссуд, кредитором является U.S. Департамент образования. Частные студенческие ссуды обычно выдаются банками или другими финансовыми учреждениями, но Capital One в настоящее время их не предлагает.

Если вы планируете подать заявку на получение студенческой ссуды, возможно, вам будет полезно узнать немного больше о каждом типе студенческой ссуды, прежде чем принимать такое важное решение.

Федеральные студенческие ссуды

Существует четыре вида прямых федеральных студенческих ссуд:

  1. Субсидированные студенческие ссуды: Студенты бакалавриата, нуждающиеся в финансовых средствах, могут подать заявку на субсидированные ссуды.Они субсидируются, потому что правительство выплачивает проценты по ссуде в течение определенных периодов ссуды. Финансовые потребности определяются путем сравнения стоимости посещения школы с оценкой финансового положения семьи. Вы можете узнать больше о том, как рассчитываются финансовые потребности, в Министерстве образования.
  2. Несубсидируемые студенческие ссуды: Студенты, аспиранты и профессиональные студенты могут подавать заявки на несубсидированные ссуды. В отличие от субсидируемых кредитов потенциальным заемщикам не нужно предъявлять финансовые требования.Но условия ссуды не так хороши, как у субсидируемых ссуд, потому что заемщики несут ответственность за уплату процентов.
  3. PLUS ссуды: Первоначально ссуды не использовались для родительской ссуды для студентов бакалавриата. Этот тип ссуды доступен для аспирантов, профессиональных студентов и родителей студентов. Кредиты PLUS имеют более высокие процентные ставки, и они требуют проверки кредитоспособности. Для людей с плохой кредитной историей могут потребоваться дополнительные действия.
  4. Консолидированные ссуды: Этот тип ссуды позволяет заемщикам объединить все свои федеральные студенческие ссуды в одну ссуду.Объединение ссуд может упростить ситуацию. Но у консолидации студенческих ссуд могут быть и недостатки.

Возможно, вы также слышали о займах Perkins, но они больше не подходят. В соответствии с федеральным законом школы перестали выдавать новые ссуды Perkins в 2017 году. Более подробная информация о федеральных студенческих ссудах размещена на сайте Министерства образования.

Частные студенческие ссуды

Если федеральная финансовая помощь невозможна, вы можете рассмотреть частные студенческие ссуды от банка или кредитного союза.Иногда государственные учреждения или школы также предлагают ссуды.

Студенты могут брать частные студенческие ссуды, но для этого часто требуется совместное подписание, например, родитель.