Кредитная история сколько хранится лет: Сколько лет хранится кредитная история в бюро кредитных историй?

Сколько лет хранится кредитная история в бюро кредитных историй?

Получив первый кредит или займ, заемщик открывает свою кредитную историю. В ней содержится вся информация о сделке, включая качество обслуживания долга. Хранятся данные в Бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента последних изменений. В отдельных случаях пользователь сможет аннулировать свою кредитную историю раньше.

Содержание

Скрыть

  1. Что такое кредитная история?
    1. Где и как хранится кредитная история?
      1. Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?
        1. Как часто обновляется кредитная история в БКИ?
          1. Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?
            1. Исправление плохой кредитной истории в БКИ

                Что такое кредитная история?

                Понятие Кредитная история (КИ) введено Федеральным Законом РФ №218-ФЗ от 30.12.2004 г. В нем определено, что КИ – это информация о качестве выполнения заемщиком обязательств по договору займа.

                КИ состоит из следующих частей:

                • Титульная. Содержит основную информацию о заемщике: Ф.И.О., паспортные данные, ИНН, СНИЛС;
                • Основная. Содержит информацию о месте регистрации и фактическом проживании заемщика, сведения по ограничению дееспособности, о банкротстве, сведения о задолженностях, процентах и их погашении, внесении изменений в договора, фактический остаток долга на дату последнего платежа, полная стоимость кредита и другая информация о том, как заемщик погашал долг;
                • Дополнительная. Содержит данные об источнике формирования КИ;
                • Информационная. Содержит данные о заявлениях на кредит или заем, поданных заемщикам, какие проведены действия по заявкам – кредит выдан, заемщик отказался от получения или кредитор отказал в выдаче. В случае отказа кредитора в выдаче, указывается причина.

                В кредитном отчете есть сведения о том, кто запрашивал КИ. Получить полный отчет может только сам клиент. Кредиторы, страховые компании имеют доступ к основной и титульной частям.

                Где и как хранится кредитная история?

                ФЗ определил место хранения КИ. Сведения о заемщиках хранятся в специальных организациях «Бюро кредитных историй». Кредиторы вправе самостоятельно выбирать, с каким БКИ удобнее сотрудничать. На сегодняшний день зарегистрировано 12 БКИ, где хранятся КИ заемщиков. Наиболее популярными являются:

                • НБКИ;
                • Эквифакс;
                • ОКБ;
                • КБ Русский Стандарт.

                Информацию о том, где хранится КИ заемщика, можно получить на сайте Госуслуг.

                Отчет не содержит сведений о кредиторах и параметрах кредитов.

                Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?

                Как долго хранится кредитная история, определено ФЗ. Срок установлен в 10 лет с момента последнего изменения. Ранее срока КИ может быть аннулирована по решению суда или, когда пользователь сам оспорил свою КИ в БКИ.

                Обязательно ли ждать 10 лет?

                Несмотря на то, что срок хранения кредитной истории 10 лет, клиенты могут обращаться за новыми кредитами, независимо от ее качества. Кредиторы рассматривают заемщиков по своим критериям. Рейтинг, который присваивает клиенту БКИ, носит для банков ознакомительный характер. Пользователи, которые имели проблемы с погашением кредитов, но на момент обращения в банк погасили просрочки, имеют шанс оформить новый кредит.

                Вероятность одобрения заявки зависит от следующих факторов:

                • Как долго длилась просрочка, когда она была погашена;
                • Погашен ли проблемный кредит полностью на момент оформления новой заявки;
                • Наличие справок о доходах;
                • Наличие обеспечения.

                Независимо от того, сколько хранится кредитная история в базе данных, банки обычно рассматривают, как клиент погашал кредиты, за последние 3 года.

                Заемщики с плохой КИ смогут получить микрозаем в МФО, где качество обслуживания долга не влияет на принятие кредитором решения.Обращаться следует к другим кредиторам, не в те компании, где была допущена просрочка.

                Как часто обновляется кредитная история в БКИ?

                Банки обязаны передавать сведения об изменении задолженности или других данных клиента в течение 5 дней:

                По закону (статья 10 ФЗ), БКИ обязано внести сведения об изменении КИ в течение 1 рабочего дня с момента их получения. 5 дней дается, если информация предоставлена на бумажном носителе. Таким образом, после изменения долга, сведения должны отразиться в кредитном отчете в течение 5–6 дней, фактически, изменения могут отразиться позднее, в срок до 14 дней.

                Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?

                Клиент может направить запрос в БКИ на обновление КИ при обнаружении ошибок в отчете. Для подтверждения сведений он может обратиться к кредитору с просьбой предоставления документального подтверждения о том, что задолженность по кредиту отсутствует.

                БКИ дается 30 дней на проверку информации, если она подтверждается, КИ пользователя будет обновлена.

                Исправление плохой кредитной истории в БКИ

                В БКИ можно исправить только ошибки в КИ пользователя. Саму КИ исправить нельзя, т. к. она несет в себе информацию об уже случившемся факте. Заемщик может выправлять свою КИ, если ранее он допускал просрочки по кредитам и займам. Для этого ему следует брать микрозаймы, оформлять кредитные карты или товарные кредиты, и своевременно обслуживать долг. На улучшение КИ может потребоваться несколько лет, чтобы пользователь смог получить большую сумму кредита в банке на хороших условиях. Поэтому является важным не ждать окончания срока хранения кредитной истории, а постепенно самостоятельно ее улучшать.

                Долгам сократят срок хранения – Газета Коммерсантъ № 117 (6597) от 08.07.2019

                Депутаты предлагают сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. Цель — сократить влияние негативной кредитной истории на возможность трудоустройства граждан. Участники рынка против столь резкого сокращения, поскольку это существенно снизит глубину анализа кредитной дисциплины потенциальных и действующих заемщиков. Поддерживает их и регулятор, который если и готов рассматривать сокращение срока хранения, то лишь до семи лет.

                В пятницу в Госдуму был внесен законопроект, предлагающий сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. В пояснительной записке к нему говорится, что сейчас даже незначительные нарушения сроков выплат портят кредитную историю. Нестабильная экономика и ситуация на рынке труда повышают риски несвоевременного погашения кредита. «Кроме того, с введением в действие законодательных изменений, принятых в 2014 году, доступ к кредитной истории имеет работодатель субъекта кредитной истории», что осложняет трудоустройство тех граждан, у которых она небезупречна. Повлиять на кредитную историю могут сокращение штата, задержка выплаты зарплаты или утрата работоспособности, отмечается в записке. «Не будучи способными платить за кредит и потеряв возможность трудоустроиться, граждане оказываются в безвыходном положении,— заключают авторы проекта.— Столь длительный срок хранения кредитной истории и, как следствие, нарушение экономической и социальной свободы граждан—субъектов кредитной истории представляются необоснованными».

                По мнению главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, идти к сокращению сроков хранения кредитной истории стоит поэтапно. «Тема чувствительна для тех, кто брал кредиты и не возвращал,— отмечает он. — Подумать над сокращением сроков можно было бы, чтобы дать человеку возможность реабилитироваться».

                Представители бюро кредитных историй (БКИ) считают, что такое снижение негативно скажется на добросовестных заемщиках. Так, по словам гендиректора ОКБ Артура Александровича, предложенные меры могут негативно отразиться и на хороших заемщиках, которые добросовестно обслуживали свои кредиты, но по каким-то причинам несколько лет не обращались в банки. В случае сокращения срока хранения истории до трех лет при новом обращении кредитор будет их оценивать с чистого листа, что может снизить вероятность получения кредита. «Далеко не каждый заемщик берет кредит раз в год или даже в три года,— соглашается гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.— Например, человек выплатил без просрочек какой-то кредит, а через несколько лет решил взять ипотеку. Если у него удалилась запись о предыдущем кредите и, по сути, кредитной истории нет, сделать это будет куда сложнее». Кроме того, отсутствие возможности полноценно и достаточно глубоко оценивать надежность потенциальных заемщиков приведет к тому, что вырастут риски банков при кредитовании, что в итоге скажется на качестве портфеля, указывает Артур Александрович.

                В ЦБ сообщили “Ъ”, что снижение срока хранения кредитной истории до трех лет может привести к снижению качества оценки надежности и платежной дисциплины заемщика, а это, в свою очередь, негативно скажется на процессе кредитования и в других сферах применения кредитных историй. «При сокращении срока хранения кредитной истории до уровня менее семи лет модели для оценки кредитного риска для кредиторов будут характеризоваться меньшей точностью в части предсказательной силы, поскольку не будут учитывать экономический цикл»,— отметили в пресс-службе регулятора. Там также отметили, что на данный момент есть альтернативный законопроект, который предусматривает сокращение срока хранения кредитной истории до семи лет, что «соответствует сроку хранения кредитной истории в мировой практике».

                Банкиры также считают резкое сокращение сроков хранения нецелесообразным. По словам совладельца Совкомбанка Сергея Хотимского, постепенное снижение веса прошлой истории по мере ее устаревания лежит в основе любого кредитного анализа. Таким образом, посыл, заложенный в инициативу, уже применяется. «Введение же радикального запрета на хранение данных приведет к удорожанию кредитных продуктов для значительного числа наиболее ответственных заемщиков»,— отмечает господин Хотимский. «На наш взгляд, снижать срок хранения кредитной истории ниже пяти лет нецелесообразно: даже для платежеспособных заемщиков ее значимость может снизиться»,— отметили в пресс-службе ВТБ.

                Вадим Арапов, Светлана Самусева

                Как очистить или удалить кредитную историю законно?

                Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?

                Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье.

                Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.

                Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками. Если он стал жертвой мошенников, оформивших кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не ты, порой бывает очень сложно. В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю.

                Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории. Это следует признать справедливым – иначе банки не смогли отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины способы и для удаления, и для изменения кредитной истории законным способом есть.

                Законные способы изменения кредитной истории

                • Оспаривание. Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, – исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно.


                  Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 30 дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.


                  Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел – нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца.


                  Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются.

                • Отказ от любых займов на 10 лет. Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция закона «О кредитных историях», этот срок сократится до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть ее аннулируют.


                  Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно.


                  Также следует помнить что отсутствие кредитной истории – не лучшая рекомендация для банка, решающего вопрос о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на некрупный заем на очень короткий срок по высокой ставке.

                Незаконные методы удаления кредитной истории

                Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.

                Что нужно знать об этих способах

                Любые такие предложения не только незаконны, но и являются мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.

                • В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.

                • Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.

                Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.

                Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить

                Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?

                1. Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.

                2. Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много – постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.

                3. Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории – соблюдение сроков, указанных в договоре займа.

                4. Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант – кредитная карта.

                5. Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.

                6. Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше – получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.

                Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики – эти способы и обойдутся дешевле, я являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.

                ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ДОСТУПНА В ВАШЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

                Кредитные истории | Банк России

                Кредитная история — это документ, который характеризует платежную дисциплину человека или организации.

                Кредитные истории формируют специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации о заемщике, которую банки туда направляют. Также в бюро может передаваться информация от организаций, в пользу которых вынесены судебные решения о взыскании долгов за ЖКХ, услуги связи, или от судебных приставов, например, по неисполненным алиментным обязательствам.

                С 1 октября 2019 по кредитной истории рассчитывается Показатель долговой нагрузки (ПДН) для физических лиц. Если этот показатель у гражданина слишком высок, то есть его платежи по кредитам «съедают» слишком большую часть его дохода, то банк может отказать в выдаче нового займа. При этом совокупные долговые обязательства заемщика, то есть числитель в формуле для расчета ПДН, рассчитываются на основе сведений из кредитной истории.

                Кредитная история охватывает 10 лет, этот срок отсчитывается с момента любых последних изменений в кредитной истории (например, изменения паспортных данных и т.д.).

                Запрашивать кредитные истории в БКИ могут как сами заемщики, так банки, микрофинансовые организации и другие юридические лица.

                Кредитные истории и юридических, и физических лиц включают информацию об их кредитах с суммами и сроками их погашения, сведениями о текущей и просроченной задолженности, одним словом — платежной дисциплине, процедурах банкротства. Эта информация передается только с согласия субъекта кредитной истории.

                Кредитные истории физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) имеют также информационную часть, которую банк или МФО может получить без согласия человека, если тот обратился за получением кредита. Информационная часть содержит сведения о выданных займах или отказах в их предоставлении, сведения о договорах поручительства, а также сведения о просрочке в выплате кредита (пропуск двух и более платежей подряд в течение 120 дней).

                Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. При этом банк или МФО самостоятельно решают, в какое бюро (одно или несколько) направлять информацию о заемщике.

                Узнать свою кредитную историю можно онлайн.

                Чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каком (каких) БКИ она хранится. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги». Эта услуга называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы».

                Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, заемщик может запросить ее в любой момент, дважды в год это бесплатно. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, через сайты бюро.

                Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, микрофинансовой организации и любом бюро кредитных историй.

                Страница была полезной?


                Да
                Нет

                Последнее обновление страницы: 16.04.2021

                Частые вопросы | Объединенное кредитное бюро

                 Как разобраться в кредитном отчете?

                Если вы получили кредитный отчет, но не можете разобраться, что значит и откуда берется информация в нем, воспользуйтесь инструкцией по чтению кредитного отчета ОКБ.

                 Откуда берется информация в моей кредитной истории?

                Основные источники формирования кредитной истории – банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию об обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Начиная с 1 июля 2014 г., согласие заемщика на передачу его данных в БКИ не требуется. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы могут передавать решения суда по взысканию задолженности и алиментов. Кредитная история хранится в бюро в течение 10 лет с момента ее последнего обновления.

                 Как часто обновляется кредитная история?

                Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро в течение пяти рабочих дней со дня совершения действия, информация о котором отражается в кредитной истории (внесение очередного платежа, частичное досрочное погашение, изменение условий договора и т.д.), либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении этого действия. 
                Что делать, если в моей кредитной истории содержится некорректная информация?

                Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; имеются просрочки, которые вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т.д.

                 Как исправить ошибку в кредитной истории?

                1. Сначала имеет смысл обратиться непосредственно к источнику, передавшему некорректную информацию для ее исправления. В некоторых случая это может ускорить сроки исправления, так как бюро не вносит самостоятельных изменений в кредитные истории. Все передаваемые источниками данные хранятся в бюро кредитных историй в неизменном виде, а процедура обновления производится источником без участия сотрудников бюро.

                2. Если источник не отвечает в разумные сроки или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро, либо направить по почте. В случае, если заявление на внесение изменений в кредитную историю было подано лично или письмом с нотариально заверенной подписью, Бюро также предоставит вам обновленный кредитный отчет с учетом изменений на дату предоставления ответа.

                3. Бюро направит в адрес источника претензию, по результату рассмотрения которой, в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует вас в течение 30 дней.

                При полном погашении кредита, независимо от его типа, мы рекомендуем запросить у кредитора справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т.п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита мы также рекомендуем проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено закрытие счета и отсутствие у вас задолженности по нему.

                 Почему в кредитном отчете ОКБ отражены не все мои кредиты?

                Возможно, информация о кредитном обязательстве хранится в другом БКИ, так как источники формирования кредитной истории обязаны передавать данные в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в реестр БКИ. Прежде чем обращаться за кредитным отчетом узнайте в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Более подробная информация доступна в разделе: ГДЕ МОЯ ИСТОРИЯ?

                Также, если кредитное обязательство, было оформлено до 1 июля 2014 г., то возможно вы не давали источнику своего согласия на передачу данных в бюро кредитных историй.

                Кто может увидеть мою кредитную историю?

                Сегодня вашу кредитную историю в бюро может запросить любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. При этом такое лицо обязано получить от вас согласие.

                Сроки действия согласия, его содержание и способ оформления строго регламентированы законом. В частности, в согласии должна быть указана цель запроса кредитной истории, только в соответствии с которой можно запрашивать и использовать информацию. Срок действия согласия составляет 6 месяцев со дня его оформления. В случае, если в течение указанного времени был заключен договор кредита/займа, то согласие сохраняет силу в течение всего срока действия договора.

                Информация о том, кто и зачем запрашивал вашу историю, фиксируется в закрытой части кредитной истории. Если вы узнали, что кто-то запрашивал информацию без вашего согласия, можно направить заявление в бюро с просьбой проверить правомерность сделанного запроса и если правомерность не подтвердится удалить эту запись из кредитной истории.

                Без вашего согласия и отметки о запросе в закрытой части кредитной истории информацию может получить только Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.

                 Имеет ли кредитный отчет, полученный на портале ucbreport.ru юридическую силу?

                Кредитный отчет, полученный через эти каналы, является информационным документом.  Для получения кредитного отчета, заверенного подписью и печатью организации, необходимо обратиться с запросом напрямую в Бюро. Это можно сделать лично в офисе для физических лиц, а также направив письмо с нотариально заверенной подписью или заверенную телеграммой. Более подробная информация о способах получения кредитного отчета доступна в разделе: ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ.

                 Что такое Персональный кредитный скоринг, и кто его рассчитывает?

                Персональный кредитный скоринг — инструмент оценки надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита.

                Результат скоринга выдается в виде балла, который рассчитывается системой автоматически на основании информации из кредитной истории. С точки зрения кредитора, чем выше скоринговый балл клиента, тем ниже уровень его кредитного риска. Персональный кредитный скоринг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитной организацией. 
                Факторы, негативно влияющие на значение Персонального кредитного скоринга
                • наличие просрочек платежей свыше 30 дней
                • высокая долговая нагрузка
                • большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода
                • небольшой «возраст» кредитной истории (менее 1 года)

                 Почему банки отказывают мне в выдаче кредита?

                Кредитная история является одним из важнейших факторов при принятии решения о выдаче кредита, но не единственным. Нужно учитывать, что каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории, исходя из своей кредитной политики и рисковой стратегии. Кредиторы также используют собственные скоринговые системы и различные дополнительные источники информации для оценки профиля потенциального заемщика, которые могут влиять на финальное решение о выдаче кредита.

                Тем не менее, перед получением кредита мы рекомендуем проверить кредитную историю и убедиться, что вся информация в ней отражена корректно.

                 Как я могу иcправить свою кредитную историю?

                Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Если в истории зафиксирована достоверная информация о негативных событиях, например, длительных просрочках платежей, надо понимать, что необходимо скорректировать свое финансовое поведение. Об этом может свидетельствовать погашение текущих задолженностей, а также аккуратная платежная дисциплина в будущем.

                Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить репутацию в глазах потенциальных кредиторов.

                Однако, стоит помнить, что это не гарантирует получение кредита, так как каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории, исходя из своей кредитной политики.

                Бюро кредитных историй станут квалифицированными

                С января 2021 г. в России появятся квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ), которые будут оперативно предоставлять кредиторам сведения для расчета показателя долговой нагрузки заемщика. Такие новации предусматривает новый законопроект, одобренный Госдумой в третьем чтении. Кредиторы должны будут передавать в бюро информацию о заемщиках не позднее второго рабочего дня вместо пяти дней сейчас. Также вводится понятие индивидуального кредитного рейтинга гражданина, что поможет банкам оценивать заемщика, а последнему – понимать свои шансы на получение кредита. Срок и порядок хранения информации в БКИ также меняются.

                Новый закон уточняет перечень сделок, по которым информация должна направляться в БКИ, и расширяет состав источников формирования кредитных историй за счет информации от лизингодателей, гарантов, арбитражных управляющих, ипотечных агентов. Новый подход позволит снизить неточности в оценке платежной дисциплины заемщика, а кредиторы смогут более оперативно и объективно принимать решения о выдаче кредитов и займов, считают в Банке России.

                Одновременно расширяются полномочия регулятора в отношении БКИ: ЦБ получит право при выявлении нарушений не дожидаться решений арбитражных судов и исключать БКИ из государственного реестра. ЦБ также будет устанавливать требования к качеству управления и внутреннего контроля в БКИ, информационной безопасности, плану обеспечения непрерывности и восстановления деятельности.

                Генеральный директор Объединенного кредитного бюро Артур Александрович считает, что новый закон, по сути, является масштабной реформой рынка БКИ, причем существенную роль в нем играет введение механизма предоставления сведений о среднемесячных платежах заемщиков для расчета их долговой нагрузки. «Ряд мер, содержащихся в законе, повысит для банков ценность информации, которую они будут получать от БКИ, включая ряд новых идентификаторов, помогающих бороться с кредитным мошенничеством», – говорит эксперт и предупреждает, что если банки окажутся технически и организационно не готовы к сокращению сроков, то это может отразиться на качестве данных.

                10 лет

                сейчас хранится информация из кредитной истории до ее удаления. В законе предусмотрено небольшое послабление для потребителей: срок будет снижен до семи лет

                В ближайшее время всем участникам рынка предстоит перестроить свои процессы обмена данными в соответствии с новыми реалиями, считает Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс». «Масштаб этих изменений рынку еще предстоит осознать в будущем, когда Центральный банк утвердит все подзаконные акты к вновь принятому закону», – полагает эксперт.

                Он отмечает, что в соответствии с новым законом существующие бюро (сейчас их 10) будут разделены на два уровня: квалифицированные (КБКИ) и иные (БКИ). «К первым будут предъявляться повышенные требования по защите информации, обеспечению непрерывности деятельности, финансовой устойчивости и иным параметрам, что должно повысить доверие отрасли к ним. Между КБКИ и БКИ должны быть организованы, по сути, новые каналы взаимодействия для обеспечения рынка необходимой информацией о показателе долговой нагрузки», – говорит Лагуткин.

                Реформа приведет к сокращению числа игроков на рынке, полагает Александрович. «Некоторым небольшим бюро придется либо закрыться, либо специализироваться на какой-либо нише. Что касается крупных БКИ, то им придется определиться, хотят ли они получить статус квалифицированного БКИ или нет. Поскольку в результате реформы снизится роль эксклюзивности информации, хранящейся в бюро, а стоимость услуг станет примерно одинаковой у всех игроков, то крупнейшие бюро, вероятно, начнут конкурировать больше с точки зрения технологий, качества данных и развития новых сервисов», – поясняет эксперт.

                Нововведения вряд ли сильно изменят уровень одобрения кредитных заявок, поскольку банки уже сейчас рассчитывают и учитывают в своей кредитной политике долговую нагрузку заемщиков, причем по многим параметрам. Это могут быть разные социально-демографические параметры, данные о занятости, оценка платежного поведения заемщика и проч. «Окончательно решение о выдаче кредита принимается на основе анализа всей совокупности данных. Поэтому я не думаю, что заемщикам станет труднее или легче получить новый кредит. Но использование кредитного рейтинга может стать наглядным примером того, как несвоевременное погашение действующих обязательств может негативно сказаться на возможности получения нового кредита», – считает Светлана Напорова, директор департамента риск-процессов банка «Хоум кредит».

                В то же время в законе предусмотрено небольшое послабление для потребителей – новый механизм аннулирования кредитной истории. Сейчас информация из кредитной истории удаляется, если по ней не было никаких изменений в течение 10 лет. Этот срок будет снижен до семи лет, причем изменения отслеживаются не по всей кредитной истории, а по каждой ее части в отдельности: часть с «истекшим сроком» будет удалена из кредитной истории.

                Кредитная история будет храниться семь лет вместо десяти

                Если кредитор пропал и не отвечает на запросы, а заемщику нужно срочно исправить свою кредитную историю, он сможет обратиться в суд. Раньше при таких же обстоятельствах пришлось бы ждать появление кредитора, рассказал «360» гендиректор бюро кредитных историй (БКИ) «ОКБ» Артур Александрович.

                Новый закон об изменении кредитной истории вступит в силу в ближайшее время — часть поправок будет доступна уже через полтора года.

                «Сейчас, если заемщик обнаруживает ошибку в своей кредитной истории, то он обращается в бюро кредитных историй, которое в свою очередь должно провести проверку, направив соответствующие вопросы кредитору. Если он подтвердит ошибку, то бюро ее исправляет. На практике же заемщики чаще всего обращаются непосредственно к кредитору, а тот, если согласен, что совершил ошибку, направляет исправление в бюро. Таким путем заемщик чуть быстрее может добиться внесения правок», — объяснил Александрович.

                По словам гендиректора БКИ, новый закон легализует эту практику. Теперь заемщик получит право обращаться непосредственно к кредитору, а у последнего появится обязанность ответить ему в течение 10 дней.

                «Существенное изменение касается тех случаев, когда исправить кредитную историю невозможно из-за того, что кредитор пропал и не отвечает ни на запросы заемщика, ни на запросы бюро. Такая ситуация, например, была с некогда крупнейшей микрофинансовой компанией „Домашние деньги“. По новому закону заемщик теперь сможет обратиться в суд, а тот даже в случае отсутствия ответчика сможет установить обстоятельства, которые бюро используют для исправления кредитной истории», — добавил Артур Александрович.

                Оба этих изменения вступят в силу через полтора года — 1 января 2022 года.

                «Кроме того, новый закон изменяет сроки и порядок формирования кредитной истории. Сейчас любая запись в кредитной истории хранится 10 лет, но если за этот срок в кредитную историю были внесены новые записи, то срок хранения всех записей продлевается еще на 10 лет.

                По новому закону, любая запись будет храниться в кредитной истории лишь семь лет. Срок не будет продлеваться из-за каких-либо изменений в кредитной истории. Эта поправка также вступит в силу через полтора года», — резюмировал Александрович.

                Новая инициатива по изменению кредитной истории позволит защитить финансовые организации и заемщиков за счет снижения рисков невозврата, повышения эффективности предоставления и возврата ссуд.

                Поделиться статьей

                Почему для создания хорошей кредитной истории требуется 7 лет

                Допустим, вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг. Или, может быть, у вас даже нет кредитного рейтинга, но вы хотите его получить, желательно хороший. Как долго это займет?

                Ответ: Семь лет.

                Семь лет кажутся долгим сроком, но вы можете многое сделать за это время, чтобы помочь себе набрать очки и настроиться на долгосрочную кредитную историю.

                Почему семь лет?

                Перед тем, как в 1970 году был принят Закон о справедливой кредитной отчетности, Палата представителей и Сенат обсуждали «разумный период времени», чтобы подождать, прежде чем удалять отрицательную информацию из кредитных отчетов. Они остановились на семи годах — срок, уже обычно используемый в отрасли.

                Временные рамки сбалансировали потребность потребителей в восстановлении хорошей кредитной истории и потребность кредиторов в надежной информации. «Семь лет в качестве прогнозного периода выдержали испытание временем, когда дело доходит до баланса справедливости и безопасности и надежности», — говорит Норм Магнусон, вице-президент по связям с общественностью Ассоциации индустрии потребительских данных (CDIA).

                У вас должна быть семилетняя кредитная история, чтобы иметь вообще «хорошую кредитоспособность»

                Из-за правила семи лет у вас может быть безупречная история платежей, но вам все равно откажут в оплате определенных кредитных карт, если ваша история не насчитывает как минимум семь лет.

                Почему? В то время как «средняя продолжительность кредита» составляет только 15% от вашей оценки FICO, ваша история платежей (все семь лет) составляет 30%. Думайте об этом как о прохождении теста: если вы ответили только на 15% вопросов, не имеет значения, что вы ответили правильно. Вы все еще не проходите.

                Но это не значит, что ваша оценка с годами не улучшится — с каждым годом, который проходит без пропущенного платежа или превышения кредитного лимита, ваша оценка увеличивается.В конце концов, вы достигнете этой сладкой семилетней отметки и подниметесь на самую высокую кредитную высоту.

                Но чтобы даже получить оценку FICO, у вас должна быть кредитная история не менее шести месяцев и одно кредитное бюро, сообщающее о вашей деятельности. Как только вы получите кредитный рейтинг, вы можете заметить, что он повышается до 600 или даже 700. Иногда вам могут отказать в кредите даже с таким, казалось бы, хорошим кредитным рейтингом только потому, что банк решил не брать на себя риск того, кто еще не имеет полностью сформированного кредитного профиля.

                Подробнее: Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы получить одобрение кредитной карты?

                Как получить кредит с короткой кредитной историей?

                Как получить кредит, если никто не выдаст вам кредитную карту? Есть несколько способов: вы можете получить обеспеченную кредитную карту, ссуду на создание кредита или попросить одного из ваших родителей добавить вас в качестве авторизованного пользователя на одну из своих карт. Это поможет вам ускорить вашу кредитную историю, чтобы вы могли начать исчерпывать эти семилетние часы.

                Новые кредиторы, такие как SoFi, Upstart и Earnest, начинают осознавать несправедливость наказания ответственных молодых потребителей только за то, что у них «тонкая» кредитная история. Эти кредиторы могут предоставлять личные ссуды и / или рефинансирование студенческих ссуд заемщикам, у которых может не быть длительной кредитной истории, если они соответствуют другим критериям, таким как хорошая успеваемость и надежная работа.

                Может показаться несправедливым наказание за то, что они просто молоды, но компании хотят иметь как можно больше данных, прежде чем они решат пойти на риск.

                Подробнее: Как впервые получить кредит

                Что произойдет с вашим кредитом через семь лет?

                По истечении семи лет с даты просрочки (подробнее об этом ниже) кредитные бюро должны удалить некоторую негативную информацию:

                • Единичные просроченные платежи (коммунальные платежи, счета по кредитным картам и т. Д.)
                • История просроченных платежей
                • Счета отправлены в инкассо
                • Прекращено банкротство по Главе 13, при котором выплачивается хотя бы часть долга
                • Судебные решения (оплаченные или нет)
                • Уплаченные налоговые залоги

                Положительные счета остаются в вашем кредитном отчете дольше, чем отрицательные.Оплаченные счета должны оставаться в течение десяти лет. Открытые счета без отрицательной истории платежей могут оставаться на неопределенный срок. Так что ведение счетов и своевременная оплата имеют свои преимущества!

                Не снимаются ли долги?

                Некоторый долг требует больше времени, чтобы выйти из вашего кредитного отчета.

                • Банкротства по главам 7 и 11 сохраняются на десять лет.
                • Неоплаченные федеральные налоговые залоги остаются в силе в течение десяти лет.
                • Неуплаченные государственные налоги могут оставаться бессрочными.

                Когда снимается задолженность?

                Счета по просроченным платежам и взысканиям удаляются через семь лет с даты просрочки. Когда именно это?

                Датой просрочки считается дата, когда вексель официально просрочен. На одноразовом счете семилетние часы отсчитывают день, когда просрочен счет. Предположим, вы опаздываете на 30 дней — часы идут не в день, когда должен был быть выставлен счет, а в тот день, когда была официально задержана оплата, 30 дней спустя.

                На счете с несколькими просроченными платежами семилетний отсчет начинается с первого пропущенного платежа, даты, известной как первоначальная дата просрочки. Каждый зарегистрированный просроченный платеж удаляется через семь лет после установленного срока.

                Если затем счет перешел в инкассо, семилетний отсчет начинается снова с даты продажи счета коллекторскому агентству — обычно через 180 дней с даты просрочки платежа. Это означает, что отсчет времени может начаться уже через шесть месяцев с момента первого пропущенного платежа, если долг привел к взысканию, потере права выкупа или возвращению во владение. Так что вместо семи лет ожидания вы можете ждать семь с половиной лет.

                Отсчет банкротства начинается с даты подачи заявления.

                Исчезнет ли долг навсегда?

                Кредитные агентства могут хранить данные с истекшим сроком, хотя это и не требуется.Из правила семи лет есть несколько исключений. Если вы попали в любую из этих ситуаций, кредитные бюро могут сообщить отрицательную информацию старше семи лет.

                • Если вы подаете заявку на ссуду в размере 150 000 долларов или более (например, для покупки дома).
                • Если вы подаете заявление о приеме на работу с зарплатой выше 75 000 долларов и компания проводит проверку кредитоспособности.
                • Если вы оформляете полис страхования жизни на сумму более 150 000 долларов.

                Как я могу улучшить свой результат сейчас?

                Что вы можете сделать в ожидании? Множество.

                • Оплачивайте все последующие счета вовремя. Например, счет студенческого кредита может вернуться в нормальное состояние после двенадцати последовательных своевременных платежей.
                • Урегулировать мелкие долги. Посмотрите, согласится ли коллекторское агентство снять долг с вашего кредитного отчета после его полной оплаты.
                • Запросите ваш отчет в каждом из трех бюро (Equifax, Experian и TransUnion). Посмотрите, нет ли долгов более семи лет. Если да, отправьте письмо в кредитное бюро с просьбой удалить просроченную задолженность.Знайте и указывайте свои права в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности.
                • Оспаривайте долги, которые у вас нет (например, медицинские счета, которые должна была покрыть ваша страховка). Начни со старых долгов. Чем старше долг, тем труднее его проверить.
                • Сохраните свою кредитную историю. Если вы закрываете аккаунты, начните с новых или не закрывайте их вообще. Старые учетные записи указывают на более длинную кредитную историю, что лучше для вашего отчета.

                Самое главное, будьте активны. Не ждите семь лет, чтобы заработать хорошую репутацию! Ваше планирование должно начинаться прямо сейчас.

                Подробнее:

                Сколько времени нужно, чтобы информация появилась в вашем отчете? Experian

                До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

                Если негативная информация в вашем кредитном отчете снижает ваши баллы, вы, вероятно, с нетерпением ждете того дня, когда она исчезнет.К сожалению, нет однозначного ответа на вопрос, когда этот день наступит. Фактически, как долго что-то будет оставаться в ваших кредитных отчетах, зависит от того, что это такое.

                Ваш кредитный отчет состоит из информации, которую обычно можно разделить на две категории: положительную и отрицательную. Положительная информация включает в себя правильно управляемые ссуды, своевременные платежи по кредитным картам и, в некоторых случаях, коммунальные платежи или арендные платежи. Отрицательная информация включает общедоступные записи, такие как банкротство, инкассовые счета третьих лиц и другие свидетельства плохого финансового управления, включая просроченные платежи и невыполнения обязательств.

                Как долго положительная информация остается в ваших кредитных отчетах?

                Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) — это федеральный закон, определяющий права потребителей в части, касающейся кредитных отчетов. Помимо других мер защиты потребителей, FCRA определяет, как долго определенная информация может оставаться в ваших кредитных отчетах по закону.

                FCRA не требует от кредитных агентств удалять положительную информацию, такую ​​как своевременные платежи по кредиту — они могут оставаться в ваших кредитных отчетах на неопределенный срок.Даже после того, как положительный счет был закрыт или погашен, он все равно останется в ваших кредитных отчетах в течение 10 лет.

                Кредитные бюро (Experian, TransUnion и Equifax) ведут учет ваших счетов с хорошей репутацией даже после того, как они были закрыты, потому что для систем кредитного скоринга важно обеспечить надлежащее управление ими. Таким образом, системы кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore ® , по-прежнему учитывают закрытые счета, которые появляются в вашем кредитном отчете при подсчете ваших баллов.

                Как долго отрицательная информация остается в ваших кредитных отчетах?

                Срок, в течение которого отрицательная информация может оставаться в ваших кредитных отчетах, в значительной степени определяется FCRA. В отличие от положительной информации, почти вся отрицательная информация в конечном итоге должна быть удалена из ваших кредитных отчетов. Однако не вся негативная информация подлежит удалению в один и тот же срок.

                Например, просроченным платежам разрешается оставаться в кредитном отчете в течение семи лет с даты их возникновения.Это включает в себя любые сведения о том, что один или несколько ваших учетных записей просрочены на 30, 60, 90, 120, 150 или 180 с лишним дней. Это единственные просроченные платежи, которые могут появиться в ваших кредитных отчетах.

                Списание средств, счета в коллекциях, изъятия, выкупа и урегулирования — все это указывает на то, что вы не выполнили свои обязательства по счету. В каждом из этих сценариев кредитным агентствам разрешается сообщать о них не дольше семи лет с даты первоначальной просрочки, которая привела к их дефолту.

                Банкротства — еще один пример негативной информации, которая может появиться в ваших кредитных отчетах. Существует два основных типа банкротств, которые могут подавать потребители: Глава 7 и Глава 13.

                Банкротство по главе 7, также называемое прямым банкротством, освобождает от уплаты всех законно погашаемых долгов. Освобождение от ответственности не устраняет задолженность, но предотвращает попытки кредиторов взыскать ее с лица, подавшего заявление о банкротстве. Кредиторы по-прежнему могут взыскать задолженность с других ответственных сторон, например со стороны поручителя или поручителя.Банкротство согласно главе 7 может оставаться в кредитных отчетах до 10 лет с даты подачи заявления о банкротстве.

                Банкротство по главе 13 также называется планом выплаты или планом наемного работника. Люди, которые не имеют права на банкротство по главе 7, вероятно, потому, что они все еще работают, могут иметь право на банкротство по главе 13. В соответствии с главой 13 вы должны будете производить платежи назначенному судом доверительному управляющему, который затем распределит средства между вашими кредиторами. По прошествии не более пяти лет все оставшиеся долги погашаются.В то время как банкротства согласно главе 13 могут оставаться в ваших кредитных отчетах до 10 лет, Experian удаляет их через семь лет с даты подачи.

                Как долго запросы остаются в кредитном отчете?

                Запросы не попадают в категорию положительной или отрицательной информации. Запросы либо нейтральны, либо отрицательны для ваших кредитных баллов, но не указывают на плохое управление или невыполнение кредитных обязательств и не всегда приводят к снижению кредитного рейтинга.

                Запросы — это просто запись доступа к вашим кредитным отчетам третьей стороной, например, кредитором. Запросы будут оставаться в ваших кредитных отчетах на срок до двух лет и считаются либо «мягкими», либо «жесткими».

                Мягкий запрос возникает, когда вы или кто-то другой просматривает свой кредитный отчет в целях, не связанных с кредитованием, например, для предварительного утверждения кредитной карты. Мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг. Жесткий запрос появится в результате подачи заявки на получение кредита или долга. Сложные запросы видны любому, кто просматривает ваши кредитные отчеты, и слишком большое количество запросов может снизить ваши кредитные рейтинги.

                Как удалить отрицательную информацию из вашего кредитного отчета

                Пока информация является точной и поддающейся проверке, агентства кредитной информации будут хранить ее в течение вышеупомянутых сроков. Однако, если в вашем отчете есть информация, которая, по вашему мнению, неверна, будь она положительной или отрицательной, вы имеете право оспорить эту информацию и исправить ее или удалить из своих кредитных отчетов.

                Самый эффективный способ подать спор — напрямую связаться с кредитными агентствами.И хотя у Equifax и TransUnion есть свои собственные процессы, позволяющие потребителям оспаривать свои кредитные отчеты, Experian предлагает три метода разрешения споров: вы можете сделать это по телефону, по почте США или через Интернет.

                Время на вашей стороне

                Хотя активные и положительные счета будут оставаться в ваших кредитных отчетах на неопределенный срок, наиболее отрицательная информация должна быть удалена в соответствии с законом. Юридически обязательное удаление отрицательной информации происходит автоматически и бесплатно, что означает, что вам не нужно напоминать каким-либо кредитным агентствам об удалении отрицательной информации по истечении разрешенного срока.Вам также не нужно платить никому или компании за своевременное удаление негативной информации.

                Если вы не знаете, что указано в ваших кредитных отчетах, вы можете получить доступ к бесплатным копиям на сайте AnnualCreditReport.com. Если после просмотра вы считаете, что какая-то информация неверна или является мошеннической, вы можете подать спор в Интернете.

                Продолжительность кредитной истории: значение для вашей оценки

                Важнейшие чтения, доставляются еженедельно

                Подпишитесь, чтобы каждую неделю получать самые важные новости недели в свой почтовый ящик.

                Ваш путь по кредитным картам официально начался.

                Следите за своим почтовым ящиком — мы скоро отправим ваше первое сообщение.

                В мире кредитного рейтинга возраст и опыт важнее молодости и энтузиазма.

                Чтобы заработать кредитный рейтинг FICO, заемщик должен иметь хотя бы некоторую кредитную историю. Хотя это не самый весомый фактор, используемый для расчета рейтинга FICO заемщика, длина кредитной истории заемщика имеет значение. И в рамках этого компонента возраст и опыт обычно оказываются полезными.

                «Как правило, чем старше ваша кредитная история, тем лучше она для вашей оценки FICO», — сказал Барри Паперно, эксперт по оценке кредитоспособности, который работал в FICO и Experian.

                Кредитные рейтинги используются кредиторами, включая эмитентов кредитных карт и ипотечных кредиторов, для прогнозирования риска того, что заемщик не погасит свои ссуды. Доступно множество кредитных рейтингов, но чаще всего используется рейтинг FICO. В результате, чтобы улучшить свою способность претендовать на получение кредита под низкие проценты, заемщики захотят поработать над повышением своих баллов FICO.

                Чтобы рассчитать свой балл, FICO рассматривает пять различных взвешенных факторов:

                1. Как вы обрабатывали кредит (также известный как история платежей).
                2. Сколько у вас долга по сравнению с тем, сколько вы его используете, это называется использованием кредита.
                3. Как долго у вас есть кредит.
                4. Сколько у вас нового кредита.
                5. Набор кредитов, которые у вас есть.

                «Длина кредитной истории», на которую приходится 15 процентов баллов FICO, попадает в середину этих пяти факторов с точки зрения ее важности.

                В кредитной индустрии есть поговорка: «Лучший кредит — это старый кредит». Согласно отчету Experian State of Credit 2016, представители Silent Generation имеют наивысший средний кредитный рейтинг (730) среди всех возрастных групп. Это на 30 пунктов выше, чем у бэби-бумеров.

                Но вам не обязательно быть «седым ветераном», чтобы иметь хороший кредитный рейтинг.

                «Человек с относительно короткой кредитной историей вполне может иметь балл, равный баллу человека с 30-летней кредитной историей», — сказал Род Гриффин, директор отдела народного образования Experian.«На самом деле все дело в том, как вы распоряжаетесь имеющимся кредитом. Конечно, вам нужно иметь некоторый объем истории, чтобы можно было подсчитать баллы ».

                «Человек с относительно короткой кредитной историей вполне может иметь балл, равный человеку с 30-летней кредитной историей. На самом деле все дело в том, как вы распоряжаетесь имеющимся кредитом «.

                Даже если ваша история несовершенна, ее все равно важно иметь. Это потому, что без кредитной истории банки не знают, каким заемщиком вы станете в будущем.А когда банки не уверены, это обычно означает более высокие процентные ставки для заемщиков — если они вообще могут получить ссуду.

                История в процессе создания

                FICO разбивает «длину кредитной истории» на три части:

                1. Как долго счета были открыты.
                2. Как долго были открыты определенные типы счетов.
                3. Сколько времени прошло с тех пор, как эти учетные записи использовались.

                «При рассмотрении« продолжительности кредитной истории »формула оценки FICO оценивает возраст ваших самых старых и новейших учетных записей, а также средний возраст всех ваших учетных записей, — говорит Паперно.

                Так сколько истории хватит?

                «Минимальный объем кредитной истории, необходимый для получения оценки FICO, составляет шесть месяцев или более по крайней мере на одном кредитном счете», — сказал Паперно.

                Это означает, что покупатель, открывший свою первую кредитную карту три месяца назад — и не имевший других кредитов — еще не будет иметь балла FICO, независимо от того, насколько ответственно он относился к этой карте.

                Хотя счета открывать необязательно, они все равно должны отображаться в вашем кредитном отчете, чтобы FICO засчитал их.Таким образом, даже если счет был закрыт пять лет назад, например, его постоянное упоминание в кредитном отчете помогло бы продлить срок кредита заемщику. Однако эти закрытые счета не появятся на неопределенный срок. Закрытые счета, которые всегда оплачивались вовремя, остаются в кредитных отчетах в течение 10 лет с даты закрытия или последнего обновления счета, в то время как счета с просроченными платежами остаются в течение семи лет с даты первого просрочки.

                Это означает, что если вы не использовали кредит в течение многих лет, у вас может не быть балла FICO.Например, Элисон О. из Веро-Бич, Флорида (которая попросила не указывать ее фамилию по соображениям конфиденциальности), недавно узнала, что у нее больше нет балла FICO. Элисон не занимала много лет. После того, как муж украл ее личность, а затем она пережила развод и объявила о банкротстве в 1996 году, она почувствовала отвращение к долгам.

                «Это оттолкнуло меня от любых займов», — сказала она.

                Позже она снова вышла замуж и за наличные купила новый дом. Когда Элисон и ее новый муж в конце концов решили частично профинансировать покупку небольшой лодки, кредитный инспектор был удивлен, увидев, что у Элисон не было кредитного рейтинга.«Именно тогда мы узнали, что у меня нет баллов FICO — их не существует», — говорит она. «У меня нет плохой кредитной истории, у меня нет кредита».

                Хотя кредитный специалист согласился использовать лодку в качестве залога и, наконец, одобрил ссуду, Элисон усвоила урок о кредитном скоринге. «Тот факт, что у меня есть дом, есть работа и вовремя оплачиваются коммунальные услуги, не дает в сумме баллов FICO, — сказала она.

                Как создать кредит без кредита?

                Для потребителей, у которых нет кредитных счетов, есть уловка-22: у них нет оценки FICO, потому что у них нет кредитной истории, и у них могут возникнуть проблемы с построением кредитной истории без оценки FICO.Потребители, которые недавно пережили банкротство или другое разрушительное событие, также могут обнаружить, что их пониженные кредитные рейтинги затрудняют открытие новых счетов для восстановления своей кредитной истории.

                Итак, что им делать? Если вы новичок в кредитовании, попробуйте попросить банк, в котором у вас есть текущий или сберегательный счет, получить кредитную карту. Или попробуйте открыть розничную или бензиновую карту, которая часто имеет низкие кредитные лимиты, но зачастую на нее легче претендовать.

                «Если у вас уже есть текущий или сберегательный счет, ваш банк или кредитный союз с большей вероятностью, чем другие, одобрит вам карту с небольшим кредитным лимитом», — сказал Гриффин.

                Другой вариант — это обеспеченная кредитная карта, которая требует внесения депозита в качестве залога для обеспечения кредитной линии карты. Обеспеченные карты, поскольку они требуют внесения денег, получить легче, чем обычную необеспеченную кредитную карту. Потребители должны убедиться, что эмитент защищенной карты сообщает о деятельности по счету трем основным кредитным бюро (Experian, Equifax и TransUnion), которые ведут кредитные отчеты.

                «Использование защищенной карты — это способ получения кредита с низким уровнем риска», — сказала Хизер Баттисон, вице-президент TransUnion.«С защищенной картой потребители могут использовать кредит для небольших покупок, таких как продукты, ежемесячно оплачивать остаток и вести историю ответственного заимствования».

                Некоторые защищенные карты позволяют заемщику перейти на стандартную необеспеченную учетную запись после определенного периода времени (например, от 12 до 18 месяцев) ответственного заимствования, поэтому сравните характеристики своей защищенной карты, чтобы увидеть, возможно ли это.

                Вы также можете попросить члена семьи или близкого друга, у которого есть кредитная карта, добавить вас в качестве авторизованного пользователя в свою учетную запись.Как авторизованный пользователь, история аккаунта будет добавлена ​​в ваш кредитный отчет. Просто убедитесь, что у вашего друга или родственника хорошая репутация, отсутствие пропущенных платежей и низкий баланс по сравнению с кредитным лимитом.

                Закрывать или не закрывать?

                Заемщики, у которых уже есть ссуды, должны принять во внимание длину своей кредитной истории, прежде чем закрывать существующий кредитный счет. Это потому, что, как обсуждалось ранее, закрытые счета в конечном итоге выпадут из кредитных отчетов.

                После того, как эти счета будут удалены из ваших кредитных отчетов, они больше не будут включены в расчет вашей оценки FICO, поскольку оценка рассчитывается как снимок ваших отчетов в определенное время. Это означает, что закрытие учетной записи может значительно сократить вашу кредитную историю, в зависимости от того, как долго у вас были отдельные карты, и если вы не возьмете новые кредитные карты или займы в ближайшем будущем.

                Хотя это правда, что сохранение открытых карточных счетов может помочь вам набрать очки, бывают случаи, когда отмена карты является лучшим вариантом.Если карта вызывает у вас перерасход или у нее высокая годовая плата, которую вы больше не можете себе позволить, рассматривая возможность ее аннулирования, даже если вы рискуете потерять несколько кредитных баллов. В конце концов, пропуск платежа или максимальное использование карты нанесет больший ущерб, чем сокращение вашей кредитной истории.

                Закрытие учетной записи может иметь более непосредственное влияние на коэффициент использования — сумму, которую вы должны по сравнению с вашим кредитным лимитом, — что также может повлиять на вашу оценку FICO.

                Например, если у вас есть одна карта с лимитом кредита 10 000 долларов и нулевым балансом, а другая карта с лимитом 5 000 долларов и балансом 4 000 долларов, ваш общий коэффициент использования составляет 27 процентов.Но если вы закроете карту с лимитом в 10 000 долларов — возможно, потому, что она не используется, — коэффициент использования кредита подскочит до 80 процентов. Такое резкое изменение отношения долга к лимиту почти наверняка повредит вашему счету.

                Если вы все же держите все свои счета открытыми, не забудьте оплачивать их вовремя, а остатки на счетах должны быть как можно меньше. Ваш кредит будет изящно стареть, и ваша оценка выдержит испытание временем. Теперь, когда вы в курсе кредитной истории, это отличное место, чтобы начать поиск кредитной карты.

                См. Также: Как средний возраст кредитного счета влияет на вашу оценку FICO, Как объединить существующие остатки на карте без ущерба для оценки

                Отказ от ответственности

                Редакционные материалы на этой странице основаны исключительно на объективной оценке наших авторов и не зависят рекламными долларами. Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт. Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

                Как длина кредитной истории влияет на вашу оценку

                В формулах, определяющих кредитный рейтинг, продолжительность кредита может показаться незначительным фактором.Это утверждение, безусловно, звучит верно для оценки FICO, которая учитывает эту часть как 15 процентов от вашей общей оценки.

                Однако для VantageScore ваша кредитная история сочетается с типами имеющихся у вас кредитов и считается «очень влиятельной». Вдобавок, хотя 15 процентов могут показаться не так уж и много, когда дело доходит до вашей оценки FICO, на самом деле это так — 15 процентов из 700 — это немногим больше 100 очков. А если вы набираете 800 очков, это колоссальные 120 очков.Этот фактор обязательно будет учтен в следующий раз, когда вы подадите заявку на кредит, особенно если у вас низкий балл (то есть у вас не так много информации в ваших кредитных отчетах).

                Итак, что все это значит? Давайте погрузимся и посмотрим, что мы сможем раскрыть.

                Какова длина кредитной истории и как она влияет на ваш рейтинг?

                Это именно то, на что это похоже — в течение какого периода у вас был кредит? Согласно myFICO, здесь действуют три фактора.

                Во-первых, он усредняет возраст всех ваших учетных записей, глядя на то, как долго каждый из ваших кредитных счетов был открыт, особенно ориентируясь на возраст ваших самых старых и новейших учетных записей. Во-вторых, он проверяет, как долго была открыта каждая конкретная учетная запись. В-третьих, он проверяет, когда учетная запись использовалась в последний раз. Что важно в этой последней категории, так это то, что аккаунты, которые были закрыты «с хорошей репутацией», будут продолжать отображаться в течение 10 лет и могут быть очень полезны для вашей оценки.

                Конечно, те, у кого есть отрицательные отметки (например, пропущенные платежи или сборы), также останутся и могут повредить ваш счет, но не так долго.Эти отрицательные счета исчезнут из вашего кредитного отчета через семь лет.

                Какова длительность кредитной истории?

                Хотя на этот вопрос нет однозначного и быстрого ответа, семь лет кажутся волшебным числом, когда дело доходит до кредитного скоринга. Как отмечалось ранее, для того, чтобы отрицательная информация исчезла из вашего кредитного отчета, требуется семь лет.

                Тем не менее, вы можете получить хороший кредитный рейтинг гораздо меньше, чем за семь лет. Новички в кредитовании могут получить оценку FICO, когда учетной записи исполнится около шести месяцев и ее история платежей была обновлена ​​хотя бы один раз; получение VantageScore занимает еще меньше времени (это может произойти в течение месяца или двух после открытия счета).

                И помните, что это не единственный фактор, когда дело касается кредитного скоринга; Ваши положительные действия в отношении истории платежей и использования кредита могут компенсировать «более молодой» кредитный возраст. Тем не менее, старые аккаунты с хорошей репутацией всегда помогут вам набрать очки.

                Вредит ли закрытие кредитной карты вашему счету?

                Как отмечалось выше, закрытый счет кредитной карты с хорошей репутацией будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение как минимум 10 лет и будет способствовать увеличению вашей кредитной истории в течение этого времени.Но через 10 лет закрытый аккаунт исчезнет.

                Однако закрытие кредитной карты все равно может навредить вашему счету. Хотя есть веские причины для закрытия кредитной карты, когда вы теряете доступный кредит на закрытой карте, ваш коэффициент использования кредита пострадает. Дело в том, что закрытие учетной записи не повредит вам в отделе кредитного возраста (по крайней мере, на 10 лет), но может повредить отдел использования (какая часть вашего общего кредита все еще доступна).

                Коэффициент использования составляет 30 процентов вашей оценки FICO и «чрезвычайно влияет» на ваш VantageScore.Вот почему я рекомендую вам держать кредитные карты открытыми (если у вас нет веских причин для закрытия).

                Вы можете подумать, что одной из этих веских причин является процентная ставка, которую вы взимаете за поддержание баланса. Мой ответ — не держите баланс на такой карте! Как только вы расплатитесь, продолжайте использовать его на уже запланированные расходы (например, на продукты или бензин). Когда вы получите счет, оплатите его немедленно, и вам не придется беспокоиться о двузначной процентной ставке.Если вы оплачиваете карту в течение льготного периода, с вас не должны взиматься проценты.

                Это позволит поддерживать текущий счет и хорошую репутацию, а также, что более важно, гарантировать, что вы не влезете в долги, используя карту. Дополнительный бонус — это постоянная помощь вашему кредитному возрасту.

                Как улучшить свою кредитную историю

                Есть популярная поговорка, что нельзя быть слишком молодым или слишком худым. Ни то, ни другое не применимо в мире кредита. Тонкие файлы с короткой кредитной историей менее привлекательны (оценка ниже), чем более толстые старые файлы!

                Итак, как можно максимизировать свою кредитную историю с минимумом ожидания? Вы можете несколько улучшить его, став авторизованным пользователем в чужой старой учетной записи, но вам нужно знать, что отдельные кредитные бюро по-разному относятся к авторизованным пользователям.Убедитесь, что учетная запись находится в хорошем состоянии, потому что TransUnion и Equifax могут сообщать отрицательную информацию об учетной записи авторизованного пользователя, а Experian — нет.

                Кроме этого (и не имея машины времени), вы можете тем временем оплачивать все свои счета вовремя, каждый раз, и следить за тем, какую часть кредита вы получаете. Вы можете посмотреть на свой кредитный баланс (типы счетов, которые у вас есть) и рассмотреть возможность открытия другого типа счета, чтобы помочь в этой категории.

                Но будьте осторожны с этим подходом. Не подавайте заявку на несколько аккаунтов одновременно, потому что сложные запросы снизят ваш счет. Постарайтесь подавать заявку на кредит только тогда, когда он вам нужен и когда вы достаточно уверены, что соответствуете требованиям. Я обещаю вам, если вы будете делать это, со временем и терпением вы сможете получить один из тех пухлых кредитных рейтингов, которые позволят вам получить то, что вы хотите.

                Удачи!

                Есть вопрос о кредитном рейтинге Стива? Напишите ему на странице «Спросите экспертов по банковским ставкам».

                Сколько времени нужно, чтобы создать хороший кредит

                Создание хорошего кредитного рейтинга из ничего требует терпения и дисциплины. Это не произойдет в одночасье, но вы можете кое-что сделать, чтобы ускорить процесс и убедиться, что ваш счет не упадет в процессе.

                Сколько времени нужно, чтобы получить хороший кредитный рейтинг?

                Чтобы создать кредитный рейтинг с нуля, вам сначала нужно использовать кредит, например, открыв и используя кредитную карту или выплатив ссуду. Потребуется около шести месяцев кредитной активности, чтобы получить достаточно истории для получения кредитного рейтинга FICO, который используется в 90% кредитных решений.Кредитные рейтинги FICO варьируются от 300 до 850, и оценка более 700 считается хорошей кредитной оценкой. Результаты более 800 считаются отличными.

                Не ждите впечатляющего числа сразу же. Хотя вы можете создать достаточно кредитной истории менее чем за год, чтобы набрать балл, требуются годы умного использования кредита, чтобы получить хороший или отличный кредитный рейтинг.

                VantageScore — еще один тип кредитного рейтинга — может быть создан раньше, чем ваши оценки FICO. Ваш кредитный рейтинг FICO — тот, за которым нужно следить в долгосрочной перспективе.Однако, чтобы убедиться, что вы находитесь на правильном пути при запуске, ваш VantageScore может указать, как ваши действия отражаются на вашей новой кредитной истории.

                Почему нужно время, чтобы создать отличный кредит?

                Когда вы только начинаете набирать кредитный рейтинг, время идет не в вашу пользу. Кредиторы хотят видеть хорошее поведение с течением времени, что во многом учитывает рейтинги FICO:

                1. История платежей (35% баллов): регулярно ли вы производите своевременные платежи?
                2. Суммы долга (30% от балла): Сколько у вас долга по сравнению с тем, сколько у вас имеющихся кредитов?
                3. Длина кредитной истории (15% балла): Как долго в среднем ваши счета открыты?
                4. Новый кредит (10% балла): Вы открыли несколько новых кредитных счетов за короткое время?
                5. Credit mx (10% балла): есть ли у вас опыт управления различными типами кредитов и займов

                Доказательство того, что вы производите платежи вовремя и не имеете больших остатков на кредитных картах, делает вас менее рискованным и более надежным пользователем кредита в глазах кредиторов.Такое ответственное поведение приобретает больший вес, когда демонстрируется с течением времени, поэтому создание хорошего кредитного рейтинга с нуля не происходит в одночасье.

                Как начать создавать хороший кредитный рейтинг

                К сожалению, сложная часть создания кредитного рейтинга — это получение кредита, необходимого для создания кредитной истории для оценки. К счастью, есть несколько способов начать создавать кредитную историю и хороший рейтинг.

                Открыть счет кредитной карты с обеспечением

                Защищенные карты предназначены для тех, у кого нет кредитной истории, или для тех, кто восстанавливает кредит.

                Вы можете открыть защищенную карту, если у вас нет доступа к другим картам, потому что для этого типа кредитной карты требуется депозит. Депозит выступает в качестве обеспечения для эмитента, если вы перестанете производить платежи, поэтому для него менее рискованно одобрить вас. Гарантированные депозиты по карте подлежат возврату. Многие эмитенты обновят вас до незащищенной карты по запросу после того, как вы продемонстрируете, что можете разумно управлять картой.

                Эмитенты кредитных карт сообщают об остатках на картах и ​​истории платежей в кредитные бюро, как правило, каждые 30 дней.Таким образом, легко создать кредитную историю с помощью кредитной карты, поскольку эти факторы имеют большое влияние на кредитные рейтинги FICO. Каждый месяц вы совершаете своевременный платеж по кредитной карте и не имеете остатка на защищенной карте, ваш кредитный рейтинг должен повышаться.

                Стать авторизованным пользователем чужой карты

                Хотя вы можете не получить одобрение на использование обычной кредитной карты, вы можете стать авторизованным пользователем учетной записи другого лица, например учетной записи своих родителей или супруга.

                Авторизованные пользователи имеют кредитную карту и могут использовать ее так же, как основной владелец учетной записи, но не несут юридической ответственности за учетную запись.Кредитная история учетной записи отображается в кредитном отчете авторизованного пользователя, если эмитент карты сообщает данные авторизованного пользователя в кредитное бюро, что может повысить ваш кредитный рейтинг.

                Если вы пойдете по этому пути, учетная запись должна иметь хорошую репутацию, низкий баланс и историю своевременных платежей. Если нет, то статус авторизованного пользователя не поможет вам получить хороший кредитный рейтинг.

                Стать авторизованным пользователем — это способ ускорить рост кредитного рейтинга и не является долгосрочным решением.Реальный рост кредитного рейтинга будет происходить за счет создания вашей кредитной истории, а не за счет использования чужой кредитной истории. Думайте об этом варианте как о ступеньке для перехода к следующему кредитному инструменту, будь то кредитная карта или небольшой личный заем.

                Получите ссуду от застройщика

                Когда вы получаете ссуду на строительство кредита, кредитор вносит утвержденную для вас сумму на сберегательный счет. Затем вы погашаете эту ссуду со временем плюс проценты.

                В отличие от традиционной ссуды, вы не сразу уходите из банка с деньгами.Вместо этого, как только вы полностью выплатите ссуду на создание кредита, кредитор выдаст вам деньги вместе с процентами, полученными со сберегательного счета.

                Этот процесс устанавливает данные истории платежей для вашего отчета, если кредитор сообщает эти данные в кредитные бюро. Перед получением кредита на создание кредита убедитесь, что кредитор будет сообщать о ваших платежах в кредитное бюро.

                Посмотрите, учитываются ли платежи по некредитным счетам в вашей кредитной истории

                Вы, наверное, уже вносите арендную плату и коммунальные платежи.Если вы сделаете это вовремя, эта хорошая история платежей может помочь вам составить кредитный отчет.

                Не все домовладельцы сообщают об арендной плате в кредитное бюро, но проверьте, поступает ли ваш дом через стороннюю службу. В противном случае существуют службы кредитной отчетности, такие как RentTrack и PayYourRent, которые обработают вашу арендную плату и сообщат об этом в кредитные бюро (за определенную плату, если ваш арендодатель не зарегистрирован).

                Арендные платежи могут не учитываться в вашем кредитном рейтинге в зависимости от кредитного бюро, но подтверждение хорошей истории платежей в вашем кредитном отчете может помочь вам получить доступ к кредитным линиям, которые будут.

                Вы также можете подписаться на новый инструмент, предлагаемый кредитным бюро Experian, который включает счета за коммунальные услуги, такие как счета за мобильный телефон и электричество, в свой кредитный отчет и учитывает их в вашей оценке. Обратите внимание, что это не повлияет на ваши кредитные файлы в двух других крупных кредитных бюро Equifax и TransUnion. Таким образом, если кредитор не использует Experian для отчетов и кредитных рейтингов, он не заметит повышения.

                Как поддерживать хороший кредитный рейтинг

                Все, что нужно для повышения вашего кредитного рейтинга, — это положительные изменения в информации вашего кредитного отчета.На самом деле легче испортить свой кредит, чем создать его, поэтому вот что вам нужно сделать, чтобы сохранить свой кредит на подъеме после того, как вы начнете.

                Заряжайте только то, что можете себе позволить

                Кредитные карты — это инструмент, а не повод для покупок. Если вы открываете карту, чтобы начать набирать кредитный рейтинг, используйте ее для небольших покупок, соответствующих вашему бюджету, и полностью оплачивайте карту каждый месяц. Регулярное использование и полная оплата важны, поскольку коэффициент использования кредита — соотношение долга к доступному кредиту — является вторым по величине фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг.

                Если у вас есть баланс, платите больше минимальной суммы к оплате

                Цель состоит в том, чтобы максимально снизить коэффициент использования кредита, чтобы чем больше вы могли платить каждый месяц, тем лучше. Вы быстрее погашаете свой долг, помогая снизить коэффициент использования кредита и повысить свой рейтинг, а также сэкономите деньги на процентах.

                Оплачивайте счета вовремя

                Поскольку история платежей больше всего влияет на ваш кредитный рейтинг, не позволяйте просроченным платежам помешать вашему прогрессу.

                Не подавайте заявку на получение большого количества новых кредитных карт

                Когда вы подаете заявку на новую кредитную карту или ссуду, банк-эмитент проверит ваш кредит, что считается сложным запросом. Жесткие запросы приведут к временному снижению вашего кредитного рейтинга. Со временем он придет в норму, и будет сообщаться о более позитивном поведении. Однако, если вы уже начинаете с нуля, даже небольшое падение на 5-10 пунктов может быть значительным. Кроме того, кредитные бюро следят за тем, сколько раз вы подавали заявки на новые кредитные линии.Слишком много сложных запросов по вашему кредитному отчету может быть признаком того, что вы отчаянно ищите кредит, и представляет собой риск для кредиторов.

                Не закрывайте карточные счета

                Когда вы новичок в зачислении и набираете очки с нуля, время ваш друг. Даже если через год у вас есть карта, которую вы больше не хотите или не используете, оставьте учетную запись открытой, если она не взимает ежегодную плату. Длина вашей кредитной истории напрямую влияет на ваш рейтинг FICO, поэтому чем дольше открыты ваши счета, тем лучше ваш кредитный рейтинг.

                Следите за своим кредитным отчетом

                Вы имеете право на получение бесплатной копии своего кредитного отчета каждый год от каждого из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Посетите Annualcreditreport.com, чтобы получить доступ к бесплатному отчету и ознакомиться с ним. Проверьте неточности и признаки мошенничества, и если вы обнаружите что-то неладное, немедленно сообщите об этом.

                Что происходит с долгом через семь лет?

                Семь лет — это хорошо известный срок, когда речь идет о долгах.Об этом говорят так часто, что многие люди забыли, что на самом деле происходит с кредитными картами, займами и другими финансовыми счетами после семилетней отметки.

                Семь лет — это период времени, в течение которого в вашем кредитном отчете могут быть перечислены многие отрицательные элементы, как это определено в Законе о справедливой кредитной отчетности. Это включает в себя такие вещи, как просроченные платежи, взыскание долгов, списанные счета и банкротство по главе 13. Некоторые другие отрицательные моменты, такие как судебные решения, неуплаченные налоговые залоги и банкротство по главе 7, могут оставаться в вашем кредитном отчете более семи лет.Взаимодействие с другими людьми

                Что означает семилетняя отметка

                Большинство отрицательных статей автоматически выпадут из вашего кредитного отчета через семь лет с даты вашего первого пропущенного платежа. Ваш кредитный отчет, если вы не знакомы, представляет собой документ, в котором перечислены ваши кредитные и ссудные счета, а также история платежей в различных банках и других финансовых учреждениях.

                Фактический долг не будет списан через семь лет, особенно если он не выплачен. Вы все еще должны своему кредитору, даже если он слишком стар, чтобы быть включенным в ваш кредитный отчет.Поскольку долг все еще существует, кредиторы, кредиторы и сборщики долгов могут по-прежнему использовать соответствующие законные каналы для взыскания с вас долга. Это включает в себя звонки вам, отправку писем или получение вашей заработной платы, если суд дал разрешение. Вам даже могут предъявить иск о выплате долга, если срок исковой давности в вашем штате превышает семь лет.

                Срок давности — это отдельный срок, определяемый каждым штатом, который определяет, как долго долг может быть взыскан по закону.

                Влияние на ваш кредитный рейтинг

                Несмотря на то, что долги по-прежнему существуют после семи лет, их выпадение из вашего кредитного отчета может быть полезно для вашего кредитного рейтинга. После того, как отрицательные элементы выпадут из вашего кредитного отчета, у вас будет больше шансов получить отличный кредитный рейтинг, если вы вовремя оплачиваете все свои счета, управляете новым долгом и не допускаете новых ошибок.

                Обратите внимание, что только отрицательная информация исчезает из вашего кредитного отчета через семь лет.Открытые положительные счета останутся в вашем кредитном отчете на неопределенный срок. Счета, закрытые с хорошей репутацией, останутся в вашем кредитном отчете в соответствии с политикой кредитных бюро.

                Когда отрицательные элементы выпадают из вашего кредитного отчета, это также увеличивает ваши шансы получить одобрение для новых кредитных карт и ссуд, при условии, что в вашем кредитном отчете нет другой отрицательной информации.

                Начинается ли семилетний период заново?

                Многие люди боятся выплатить просроченный остаток, потому что они считают, что это возобновит ограничение по времени кредитной отчетности.Часы начинают отсчитывать первый день, когда вы пропускаете платеж, и хорошая новость заключается в том, что семилетний период для отрицательной информации не начинается заново, даже после того, как вы приведете свой счет в действие или погасите баланс.

                Например, предположим, что вы опоздали на 60 дней по кредитной карте в декабре 2010 года. Этот просроченный платеж должен был выпасть из вашего кредитного отчета в декабре 2017 года. Предположим также, что вы догнали свои платежи и производили все платежи вовремя до августа. 2013 год, когда вы просрочили на 90 дней и затем снова наверстали упущенное.

                Ваши предыдущие просроченные платежи с декабря 2010 года все равно упадут в 2017 году. Просроченный платеж с августа 2013 года должен исчезнуть из вашего кредитного отчета в августе 2020 года, и статус вашего счета обновится, чтобы показать, что вы оплатили свой счет вовремя, как согласовано . Сам счет останется в вашем кредитном отчете, пока он открыт и имеет хорошую репутацию.

                Удаление негативных элементов через семь лет

                Проверьте свой кредитный отчет, чтобы узнать, когда запланировано удаление отрицательных элементов из вашего кредитного отчета.По истечении семи лет кредитные бюро должны автоматически удалять устаревшую информацию без каких-либо действий с вашей стороны.

                Однако, если в вашем кредитном отчете есть отрицательная запись, и он старше семи лет, вы можете оспорить информацию в кредитном бюро, чтобы удалить ее из вашего кредитного отчета.

                Длина кредитной истории — почему это важно и как это влияет на ваш кредитный рейтинг

                Мишель Л. Блэк

                Ваш кредитный рейтинг играет важную роль в вашей финансовой жизни.Хороший кредит может открыть дверь к возможностям финансирования, снизить процентные ставки и сэкономить деньги на страховых взносах.

                С другой стороны, плохая кредитоспособность может затруднить получение того, что вам нужно и что вы хотите — по крайней мере, по доступной цене.

                Поскольку ваш кредит так важен, разумно обращать внимание на все, что влияет на ваш кредитный рейтинг. Длина вашей кредитной истории попадает в эту категорию и составляет 15% от вашего рейтинга FICO Score.

                Скоринговые модели

                VantageScore также учитывают длину вашей кредитной истории.Ваш возраст и тип кредита в совокупности «сильно влияют» на ваш кредитный рейтинг VantageScore.

                Продолжайте читать, чтобы глубже взглянуть на то, что модели кредитного скоринга учитывают, когда речь идет о длине вашей кредитной истории.

                В этой статье

                Какова длина кредитной истории?

                Кредитная история — это термин, который описывает основную часть информации, которую вы можете найти в своем кредитном отчете. Он включает в себя запись ваших кредитных обязательств, историю платежей, ваши остатки (текущие, а иногда и прошлые) и многое другое.

                Длина кредитной истории показывает, как долго была создана ваша кредитная история. Согласно FICO, это широкий термин, охватывающий такие факторы, как:

                • Средний возраст счетов в вашем кредитном отчете
                • Когда вы открыли свой новый кредитный счет
                • Возраст самого старого счета в вашем кредитном отчете
                • Как давно вы открывали индивидуальные счета
                • Продолжительность времени с момента последнего использования счетов в своем кредитном отчете

                Как длина кредитной истории может повлиять на ваш кредитный рейтинг

                Длина кредитной истории — одна из пяти основных категорий кредитного рейтинга.Но модели кредитного скоринга не учитывают ваш личный возраст при расчете вашего кредитного рейтинга. Скорее всего, имеет значение возраст счетов, указанных в вашем кредитном отчете.

                С точки зрения вашего кредитного рейтинга, иметь старые учетные записи лучше, чем молодые. Согласно FICO, более длинная кредитная история всегда положительно влияет на ваш кредитный рейтинг.

                С точки зрения кредитора, существует большая разница между тем, кто не занимается кредитованием, и тем, кто имеет многолетний опыт управления кредитными обязательствами.

                Человек, который только начинает кредитовать, подвергается скорее неизвестному риску. Кредиторам сложнее предсказать риск ведения бизнеса с этим лицом.

                Вам интересно, сколько лет должна быть ваша кредитная история, чтобы получить отличные кредитные рейтинги? Ты будешь приятно удивлен.

                В исследовании FICO Score «High Achievers» люди с рейтингом FICO от 800-850 в среднем имели кредитную историю 99-128 месяцев (около 8-11 лет).

                Хорошая оценка, определяемая как оценка FICO от 670 до 739, может быть достигнута в гораздо более короткие сроки.

                Как увеличить длину кредитной истории

                Есть много положительных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы попытаться создать или улучшить различные аспекты вашего кредитного рейтинга. Когда дело доходит до длины кредитной истории, ваши возможности могут быть немного более ограниченными.

                Тем не менее, есть два возможных способа увеличить свой кредит в этой категории.

                1 — Установить положительные аккаунты и ждать

                Важно создать кредит, чтобы иметь возможность построить свою кредитную историю и свой кредитный рейтинг.

                Есть только одна проблема. Когда ваши кредитные отчеты в каждом крупном кредитном бюро представляют собой чистые листы (или они содержат только отрицательные счета), может быть трудно найти банки или кредиторов, которые готовы одобрить вашу заявку на открытие нового счета.

                Тем не менее, получение новых учетных записей не невозможно, если у вас плохой кредит или нет кредита. Вам просто нужно проявить стратегию и подать заявку на открытие счетов у кредиторов, которые с большей вероятностью одобрят вас, несмотря на ваши кредитные проблемы.

                Если вы хотите создать или восстановить свой кредит, следующие типы учетных записей могут быть хорошим местом для начала.

                Кредит строителю

                Кредит строительной ссуды — это одна из разновидностей ссуды в рассрочку. В основном:

                1. Кредитор хранит поступления от вашей ссуды на депозитном сертификате (CD) или на сберегательном счете вместо того, чтобы сразу выдавать вам средства.
                2. Вы платите кредитору в течение определенного периода времени (возможно, 6-12 месяцев).
                3. Часто кредитор сообщает о вашем счете и истории платежей трем агентствам кредитной информации — Equifax, TransUnion и Experian.Просто не забудьте проверить политику кредитной истории кредитора, прежде чем подавать заявку.
                4. После того, как вы сделаете последний платеж, кредитор должен передать вам средства по ссуде за вычетом любых комиссий и процентов.

                Обеспеченная кредитная карта

                Используя обеспеченную кредитную карту, вы делаете депозит эмитенту кредитной карты, который обычно равен вашему кредитному лимиту на счете. Например, если вы вносите 500 долларов, вы можете претендовать на получение обеспеченной кредитной карты с лимитом в 500 долларов.

                Часто эмитент карты ежемесячно сообщает о счете в кредитные агентства. (Проверьте этот факт, чтобы быть уверенным.)

                Если вы хорошо управляете счетом, своевременно осуществляя платежи (избегая просроченных платежей) и используя низкий уровень использования кредита, это может помочь вам улучшить кредитные рейтинги в долгосрочной перспективе.

                После того, как вы откроете правильное сочетание типов счетов, вам, как правило, придется набраться терпения и ждать.

                Ваша кредитная история будет становиться старше с течением времени, и, если вы хорошо управляете своими счетами, ваш счет также может иметь тенденцию к росту.

                2 — Рассмотрите стратегию авторизованного пользователя

                Иногда можно получить преимущество в том, что касается длины вашей кредитной истории. Вы можете попросить близкого человека добавить вас в качестве авторизованного пользователя к существующей учетной записи кредитной карты — предпочтительно той, которая была открыта в течение нескольких лет.

                Если родственник или друг добавит вас на старую кредитную карту, которой управляют ответственно (т.е. своевременные платежи и низкий коэффициент использования кредита), это может увеличить средний возраст ваших учетных записей или даже возраст самой старой учетной записи на вашем кредите. отчет.

                Есть вероятность, что учетная запись может помочь вам достичь более высокого кредитного рейтинга, если и когда кредитная карта появится в вашем кредитном отчете.

                Не уверены, появится ли карта в вашем кредитном отчете? Спросите у эмитента карты его политику в отношении сообщений об авторизованных пользователях в кредитные бюро, а также о том, в какие бюро они сообщают.

                Ошибки, которые могут повредить вашей кредитной истории

                Знать, каких ошибок следует избегать, так же важно, как знать, что вам следует делать в отношении вашего кредитного рейтинга.Определенные ошибки могут снизить ваш средний возраст кредита и могут привести к более низкому кредитному рейтингу в результате продления.

                Самая большая ошибка, которую вы хотите избежать в этой категории кредитного рейтинга, — это открытие слишком большого количества счетов за короткий период времени.

                Если вы впервые получаете кредит, открытие нескольких новых счетов одновременно может оказаться полезным для вашего долгосрочного плана. Тем не менее, как только ваш кредит будет установлен, лучше распределить кредитные заявки по времени.

                Каждый раз, открывая новую учетную запись, вы рискуете снизить средний срок кредита.Вы также сбрасываете часы на возраст ваших самых молодых учетных записей. Любое из этих действий может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

                Положительным моментом является то, что по мере того, как вы со временем покажете, что можете хорошо управлять своей новой учетной записью, любое негативное влияние на оценку будет уменьшаться.

                Как закрытие кредитной карты влияет на длину вашей кредитной истории

                Соблюдайте осторожность каждый раз, когда вы думаете о закрытии счета кредитной карты.

                Аннулирование карты не приведет к автоматическому снижению вашего среднего срока действия кредита, как некоторые полагают.Но закрытие учетной записи может повредить ваш кредитный рейтинг по другой причине — это может увеличить коэффициент использования кредита.

                FICO подтверждает, что закрытие кредитной карты не окажет немедленного влияния на продолжительность вашей кредитной истории. Закрытый счет по-прежнему останется в вашем кредитном отчете.

                Родственный миф гласит, что закрытие счета кредитной карты сокращает продолжительность кредитной истории человека, тем самым снижая рейтинг FICO® Score.

                Это тоже неверное представление.FICO Score учитывает возраст как открытых, так и закрытых счетов.

                До тех пор, пока учетная запись отображается в вашем отчете, закрытая или открытая, она будет засчитываться в ваш средний срок кредита.

                Конечно, закрытые счета не остаются в вашем кредитном отчете навсегда. Кредитные бюро удаляют большинство отрицательных счетов из вашего кредитного отчета примерно через семь лет. Они удаляют положительные закрытые счета через десять лет.

                После того, как учетная запись выпадает из вашего кредитного отчета, скоринговые модели больше не будут учитывать возраст учетной записи или любые другие детали учетной записи, если на то пошло.

                Если удаление учетной записи приведет к более низкому среднему возрасту кредита в это время, ваш кредитный рейтинг может упасть.

                Движение вперед

                Изучение того, как различные действия, такие как открытие новых счетов, могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, является важным ключом к получению и поддержанию хорошего кредитного рейтинга.

                Помимо понимания того, как работают кредитные рейтинги, также важно отслеживать точность всех трех ваших кредитных отчетов.

                Вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет один раз в 12 месяцев благодаря Закону о справедливой кредитной отчетности.Ваши бесплатные отчеты доступны на сайте AnnualCreditReport.com.

                Внимательное наблюдение за своими кредитными отчетами может помочь вам по-разному.

                Во-первых, вы можете отслеживать свои кредитные отчеты на предмет ошибок и мошенничества, которые, к сожалению, случаются. Часто просматривая отчеты, вы также можете сосредоточиться на правильных шагах, которые необходимо предпринять, чтобы поддерживать кредит в наилучшей форме.

                Об авторе

                Мишель Л. Блэк — ведущий кредитный эксперт с более чем 17-летним опытом работы в кредитной индустрии.Она эксперт в области кредитной отчетности, кредитного скоринга, кражи личных данных, составления бюджета и погашения долгов.

                .