Как убрать плохую кредитную историю в банке: Как очистить кредитную историю в общей базе — законные способы и цена очистки КИ

Как очистить свою кредитную историю


Людям, которые хотя бы раз в жизни брали кредит, важно позаботиться о своей кредитной истории. Она нужна для того, чтобы впоследствии банк смог оценить вас как заемщика и выдать вам кредит. Хорошую кредитную историю имеет человек, осуществляющий платежи по кредиту в строго установленные банком сроки и в полном объеме. Тогда у банка нет оснований для претензий к заемщику. Когда человек нарушает обязательства, его плохая кредитная история началась, а это означает, что, скорее всего, ему будет отказано в запросе на последующие кредиты.


Оказаться в списках «плохих» заемщиков – ситуация неприятная, но не безвыходная: свою кредитную историю можно улучшить. Для начала разберемся в деталях.


Итак, кредитная история – это краткое описание истории займов одного конкретного человека. В ней указывается, сколько кредитов он брал, как их выплачивал (например, допускал ли просрочки платежей) и прочая информация, связанная с взаимоотношениями заемщика с банковскими учреждениями. Подобные отчеты хранятся в различных бюро кредитных историй в течение нескольких лет со дня внесения в них последней записи и выдаются лично только с согласия их владельца. Самой обширной базой кредитных историй в России обладает Национальное бюро кредитных историй  (НБКИ), которое консолидирует информацию, предоставленную банками и другими финансовыми организациями.


«Кредитная история особенно важна для финансовых институтов при оценке рисков и принятии решений о выдаче розничных кредитов. Все записи в кредитной истории гражданина тщательно анализируются кредитором при рассмотрении кредитной заявки, позволяя ему максимально взвешенно подойти к принятию решения о выдаче кредита. Если заемщик с такой платежной дисциплиной ему подходит — кредит будет выдан, если нет — заемщик получит отказ», — рассказал заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин.


Кредитная история не может быть очищена или стерта. Ваша репутация в качестве заемщика создается с момента получения первого кредита. Так что набело переписать кредитную историю нельзя. Зато можно попробовать изменить себя и свое отношение к обязательствам перед финансовыми организациями, чтобы история новых кредитов стала работать «на вас», а не «против». Для того чтобы зарекомендовать себя как добросовестного заемщика, первым делом нужно закрыть все долги перед банками по просроченным выплатам: банк вряд ли захочет выдавать кредит человеку с непогашенной задолженностью. Затем, при необходимости оформления новых кредитов (будь то незначительные займы на недорогую технику, или значительные, например, на автомобиль), необходимо четко выдерживать условия договора с банком, внося коррективы в свою кредитную историю. Всегда оценивайте свои возможности по предстоящим выплатам. Если чувствуете, что не справитесь – откажитесь, подождите более подходящего момента.


Помните и о своих правах и будьте бдительны. Вы, как субъект кредитной истории, вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в своей кредитной истории. Разумеется, имея на руках подтверждающие документы. «В ситуации, когда заемщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, в соответствии с законом «О кредитных историях» у него есть право ее оспорить. Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который такую запись внес. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, бюро кредитных историй должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части. Направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения», — пояснил В. Шикин. Кроме того, кредитная история автоматически аннулируется по прошествии 10 лет с момента последней записи в ней. — «После этого кредитная история гражданина может быть сформирована заново, т. е. «с чистого листа», — уверяет эксперт.

Просроченные платежи: почему важна «зеленая» кредитная история?

Если раз за разом вам отказывают в кредитах, а найти этому объективных причин вы не можете, значит настало время обратиться к истории. К вашей кредитной истории.

Каждая заявка на получение займа или кредитной карты, каждый подписанный кредитный договор, каждый платеж, каждый день просрочки — важно все. Эта информация десятилетиями хранится в Бюро кредитных историй, которые получают ваши данные непосредственно от кредитных организаций — банков, МФО, КПК и т.д.

В отчетах по кредитным историям от БКИ по умолчанию содержатся данные за 10 лет. В целом бюро собирают информацию о кредитных обязательствах с 2005 года.

Сейчас в нашей стране работают несколько десятков БКИ. Если вы не знаете, в каком из них хранятся данные по вашим кредитам и кредитным картам, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — на сайте Центробанка РФ это можно сделать онлайн. После этого останется только обратиться в соответствующее бюро из списка ЦККИ и получить выписки из своей кредитной истории. Такой запрос можно сделать по почте, телеграммой, через интернет, лично при обращении в офис БКИ, а также через организации, оказывающие услуги по работе с кредитными историями.

Зеленый цвет — лучший

Данные в отчетах БКИ сортируются по каждому кредитному договору с датировкой. Все платежи имеют цветовые индикаторы, которые наглядно показывают, когда оплата происходила своевременно, а когда — нет.

Если платежи по кредитам и прочим обязательствам были сделаны вовремя, ставятся отметки зеленого цвета. Поэтому «зеленая» кредитная история — признак вашей надежности.

Какое все это имеет значение? Кредитная история — это те данные, к которым банки и другие кредитные организации обращаются при принятии решений об одобрении или отказе в новом кредите или увеличении лимита по кредитной карте. Это ваша репутация как надежного и дисциплинированного человека. И не секрет, что в наше время даже многие работодатели изучают кредитные истории при приеме на работу новых сотрудников.

Что может испортить кредитную историю

  • задолженность. Если вы допускали просрочки (в особенности свыше 30 дней), это будет отмечено
  • большое количество открытых кредитов. Если вы слишком часто обращаетесь за получением займов, можно предположить, что вам не удается контролировать свой бюджет. Брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий, — не всегда лучший выход, особенно если у вас уже есть два и более открытых кредитных договора в разных банках
  • выплаты по суду. Если вы смогли погасить задолженность только после продажи имущества и передачи ваших обязательств в ведение судебных приставов, рассчитывать на одобрение нового кредита не стоит

Почему нужно проверять свою кредитную историю?

Важен не только условный зеленый цвет истории, но и достоверность указанных в ней фактов. К сожалению, ошибки при передаче данных от кредитных организаций в БКИ случаются. Например, получая выписку из двух разных бюро, вы можете удивиться тому, что в одном документе ваш кредит указан как действующий, а в другом — как закрытый. Или на вас числится кредит однофамильца.

Если у вас нет открытых кредитов, проверяйте свою кредитную историю раз в год — один отчет БКИ предоставляют бесплатно. Если кредиты есть и тем более если их несколько, проверяйте данные раз в 3-4 месяца. В этом случае за каждый новый запрос в течение календарного года придется заплатить.

Даже если в данные закралась ошибка, это можно исправить. Обратитесь с заявлением в организацию, которая выдала вам кредит, чтобы соответствующие изменения были внесены.

Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли вопросы о состоянии вашего кредита, напишите в чат или позвоните по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, вы всегда можете прийти в отделение банка.

Всем, кто хотя бы раз пользовался кредитом, необходимо внимательнее отнестись к вопросу формирования своей кредитной истории и постараться сохранить ее в безупречном виде. Тогда это будут не просто данные о платежах, картах и договорах, а инструмент, благодаря которому можно избежать проблем с получением займов в будущем.

Где получить и как исправить — Российская газета

Количество обращений россиян о выдаче кредитных историй с начала года возросло в три раза — после того, как закон предоставил возможность дважды в год делать это бесплатно. Интерес понятен: обладателям плохих историй банки стали все чаще отказывать в кредитах. Но кредитные истории важны не только для банков, сообщили «Российской газете» в Центральном банке РФ. Все чаще к кредитным историям обращаются страховые компании и каршеринговые фирмы. Они считают, что между вашей финансовой и водительской дисциплиной есть прямая связь.

Жгучий интерес к кредитным историям испытывают и кадровые службы при приеме на работу. С этим столкнулся наш читатель из Рязани, молодой перспективный специалист Андрей. Он прошел собеседование в крупной компании на ответственный пост. Но приступить к работе сразу не удалось: его попросили подписать согласие на запрос его кредитной истории. Впрочем, он не волновался: кредит брал один раз и полностью погасил его.

Однако когда работодатель Андрея получил его кредитную историю, выяснилось невероятное: за ним числилась просроченная задолженность по двум кредитам! Первый он действительно брал, но давно выплатил. О втором просто не имел понятия. И если по первому задолженность была невелика, то по второму составляла почти полмиллиона!

С первым кредитом все оказалось просто. Деньги банк Андрею перечислял на специально открытую кредитную карту. Погасив кредит, он забыл о ней, а банк продолжал начислять плату за обслуживание.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

По словам начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежды Ивановой, подобные ошибки клиенты банков совершают довольно часто: они воспринимают кредитную карту как обычную дебетовую, не понимая, что она — часть кредита, и задолженности по ней отражаются в кредитной истории.

Интересуются кредитными историями клиентов не только банки, но и страховые компании, и даже отделы кадров

Поэтому ненужные кредитные карты надо сразу аннулировать. Для этого следует обратиться в банк с заявлением о закрытии карточного счета.

Документ, подтверждающий закрытие счета, нужно сохранить на случай возникновения недоразумений. А через месяц-другой можно удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

Что касается второго долга, то здесь сработал «человеческий фактор». Оказалось, в банке, где Андрей брал кредит, был другой клиент — полный его тезка. Он-то и задолжал банку крупную сумму. Так что лучше время от времени самим интересоваться, что за вами числится: есть ли реальные или мнимые долги.

Кредитные истории часто запрашивают страховые компании. Они уверены, что есть связь между тем, как человек платит по кредитам, и как ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Интересуются кредитной историей клиентов и сервисы каршеринга, выдающие автомобили напрокат. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не подпустят его к своим авто.

И, наконец, как на собственном опыте убедился читатель газеты, кредитная история интересна потенциальным работодателям, прежде всего в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с множеством долгов и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Он может оценить это как неумение управлять финансами и не доверит ответственный пост.

Однако помните, что запрашивать кредитные истории могут только с вашего согласия.

Хранить 10 лет

Кредитная история, как пояснила Надежда Иванова, — это информация о кредитных обязательствах человека и насколько добросовестно он их исполняет. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребкооперативы (КПК) вы обращались, когда это было и какие суммы брали.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В России их больше десятка, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. И если вы брали кредиты в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние 2-3 года.

Кредитная история становится визитной карточкой. Не имеешь долгов — значит человек надежный. Фото: Nantonov / iStock

Где получить

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, пояснила Иванова. Проще всего сделать это онлайн, к примеру, через портал госуслуг, если вы зарегистрированы на нем.

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ на запрос Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Их адрес и номер телефона.

Другая возможность — отправить запрос через официальный сайт Банка России www.cbr.ru. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит. Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или БКИ, чтобы создать новый код.

Его надо будет указать в запросе, который создается на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история. Также можно направить телеграмму с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Пришлют его на ваш электронный адрес, который вы должны указать в телеграмме. Получив список бюро, нужно в каждом запросить свою кредитную историю.

По закону два раза в год каждое бюро обязано бесплатно предоставить вам вашу кредитную историю.

Можно отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней. В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

Еще один вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки запроса и ответного письма.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них

Если кредитная история требуется срочно или чаще, чем дважды в год, получить ее можно за плату. Для этого можно использовать все перечисленные способы. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн. Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Исправленному верить

Чтобы исправить кредитную историю, рассказала Иванова, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, адресовав его напрямую в бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить бланк на месте. Надо иметь с собой паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.

Если вы не можете посетить бюро, придется отправить заявление и другие документы почтой. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Заявление должно быть заверено нотариусом.

Бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту клиента, бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок — 30 дней с того дня, как бюро получит заявление. Именно так и произошло в ситуации с Андреем.

Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается решать проблему через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений. За своей кредитной историей необходимо следить самому.

Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Прежде чем заявлять претензии, убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Если же у вас и вправду были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. По мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Так за пару лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Роман Маркелов

Что такое кредитная история


Если банк неожиданно отказался выдавать вам кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. Объясняем подробно, как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать и что делать, если вам приписали чужие долги


Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы вы брали. Были ли вы созаемщиком
или поручителем по чужим кредитам. Платили ли аккуратно или задерживали платежи.


Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.



То есть если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Как выглядит кредитная история

Документ с кредитной историей состоит из четырех частей:


  1. Титульная часть

    Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
  2. Основная часть

    Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.

    Основная часть также может содержать индивидуальный рейтинг заемщика. Если у вас высокий рейтинг, скорее всего, вы без проблем получите кредит в любом банке. Если низкий — вряд ли кто-то решится одолжить вам денег. Этот рейтинг бюро рассчитывают на основании собственных методик, анализируя информацию из вашей кредитной истории.


  3. Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для банка отказать в кредите. Обычно это касается злостных неплательщиков за ЖКУ.

  4. Закрытая часть

    В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).
  5. Информационная часть

    Из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

Кому интересна моя кредитная история?


Банкам, МФО и КПК.

Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.


Страховым компаниям.

По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.


Сервисам каршеринга.

Каршеринговые компании тоже запрашивают в БКИ кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.



Потенциальным работодателям.

Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту/займу, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода, — кандидату это только в плюс. Работодатель может оценить это как проявление надежности и аккуратности, а также как умение управлять финансами.

Хорошо, пусть банки смотрят мою кредитную историю. Зачем мне за ней следить?

  • Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит/заем. Или понять, почему вам отказывают банки и МФО, страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам, а серьезные компании не берут на работу.
  • Если вы потеряли важные документы, например паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам.
  • К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет (или проверить, что исправления, которые вы внесли в вашу историю, действительно там появились).


Например, Иван полностью погасил ипотеку два года назад. Теперь он решил взять новую ипотеку — на квартиру побольше. Но банк отказывает ему в кредите. Иван недоумевает — он же аккуратно гасил предыдущий кредит, ни разу не просрочил платеж и даже закрыл ипотеку досрочно. Он же идеальный клиент! Заказав кредитную историю, Иван обнаружил, что его закрытая ипотека все еще числится активной. Оказывается, банк не передал в БКИ сведения о том, что кредит Ивана закрыт. Отсюда и отказ оформить новую ипотеку.



Что делать Ивану? Он может подать в бюро заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Для этого оно запрашивает информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор обязан либо подтвердить прежнюю информацию, либо прислать новые сведения. Если во время проверки кто-то запросит кредитную историю Ивана, бюро отметит те данные, которые уточняются и могут не соответствовать действительности.

Как получить кредитную историю?


Сначала ее нужно найти


Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:




Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.



В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.




Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.


Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.


Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.



Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме. В письме вам сообщат, в каких бюро хранится ваша кредитная история.

Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю



  • Бесплатно


    По
    закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.


    Подать заявку можно:

    • Через сайт бюро

    • Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на Портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.

    • Телеграммой

    • Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.

    • В офисе БКИ

    • Здесь вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

    • Обычным письмом по почте

    • Самый долгий и трудоемкий вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.


  • За деньги.



    Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете получить ее за дополнительную плату.


    Для этого можно использовать все перечисленные выше способы: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро. При этом некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн.


    Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка.


    Запрашивать информацию через банк имеет смысл только в том случае, если ваши данные хранятся именно в тех бюро, с которыми сотрудничает банк. Иначе вы либо ничего не получите, либо должны будете дополнительно запрашивать информацию в других бюро.


    БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.


Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?



  • Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.

  • Основную часть вашей кредитной истории и ваш кредитный рейтинг может изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с вашего письменного согласия.

  • Информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита (займа).

У меня на попечении недееспособный родственник.

Он оформляет займы, а разбираться с кредиторами приходится мне. Можно ли внести в его кредитную историю запрет на выдачу кредитов и займов?


По российским законам невозможно запретить кому-то получать кредиты и займы. А в кредитную историю нельзя вносить какие-либо запреты. Но в нее могут быть добавлены сведения о недееспособности. Например, если суд признал человека недееспособным или ограниченно дееспособным и постановил внести эту информацию в отчеты БКИ.

Кредиторы также вправе отправлять в бюро такие сведения, если у них есть документальное подтверждение. Но эта информация не является прямым запретом на выдачу кредитов или займов. Это лишь предупреждение для кредиторов.​

Я наследник. Могу ли я узнать кредитную историю умершего родственника?


Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела.

Как выглядит идеальная кредитная история?


Идеальная кредитная история — понятие относительное. Изучив кредитную историю человека, один банк может выдать ему кредит, а другой — отказать. Хотя и клиент будет тот же, и кредитная история та же самая.


В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.


Если у вас уже есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один кредит (но, возможно, на меньшую сумму). Но главное — реально оценивать свои силы и не брать новые кредиты, когда прежние вызывают сложности с погашением долга.



Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.

Как часто кредитная история обновляется?


По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро до выходных.


Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию.



То есть банк или МФО не интересует, какие займы вы брали десятилетия назад. Имейте в виду, что особенно пристальное внимание они обратят на вашу кредитную активность за последние 2–3 года.

Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло?


К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможны следующие причины:


1. Кредитная история еще не обновилась


Убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно.


2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта


За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать.



Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.


3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него


Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины, по которым банк не уведомил вас. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.


4. Сотрудники банка или бюро ошиблись — человеческий фактор


Например, они опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Бывает и такое, что кредит погашен, но кредитор не передал в бюро новые данные. Или передал, а в бюро их еще не учли.

Как исправить ошибку в кредитной истории?


Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, в котором хранится кредитная история.



После этого бюро перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Если банк или МФО подтвердят вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения бюро заявления.

Как подать заявление на оспаривание кредитной истории?

  • Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить заявление на месте. Не забудьте паспорт и заранее соберите доказательства: справку о погашении задолженности от кредитора, квитанции об оплате кредита — все, что подтвердит вашу правоту.
  • Если вы не можете посетить бюро, то задача усложняется: предстоит отправить обычной бумажной почтой заявление, заверенное нотариусом. Также не забудьте приложить документы от кредитора — например, справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.


Если с вашей стороны все прозрачно и у вас есть доказательства, то финансовая организация подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю. Если же банк, МФО или КПК не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только решать проблему через суд.


Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о том, что нужно исправить ошибку. За своей кредитной историей приходится следить самому.

Это не ошибка, у меня и вправду плохая кредитная история. Как ее улучшить?



Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.


Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2–3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.


Как очистить кредитную историю в общей базе?

Сегодня люди привыкли пользоваться заемными деньгами, но далеко не каждый здраво оценивает собственные возможности, когда речь заходит об официальной сделке с кредитором. Итог — возникновение просрочек и даже полный отказ от погашения задолженности.

Предпосылками таких явлений становятся и уважительные причины: увольнение, болезнь, стихийное бедствие. Просроченные долги отражаются в финансовом досье потребителя, попадающем в Бюро кредитных историй. Следующий этап — столкновение с проблемами при попытках кредитования в дальнейшем. Здесь возникают вопросы о том, как очистить кредитную историю, а также удастся ли сделать это законно.

Получить план списания ваших долгов

Что такое КИ и как она формируется?

Кредитная история — система связанной между собой документации (электронной), размещенная в специальной базе. Когда гражданин впервые связался с финансовой организацией и взял займ, на него заводится досье. Это может быть не только банк, но и микрофинансовая организация.

Что способно повлиять на финансовый рейтинг заемщика:

  • Наличие действующих обязательств по кредиту. Если они составляют 50% (или выше) от регулярного дохода, рассчитывать на получение еще одного займа не приходится. Информацию об этом компаниям предоставляют БКИ.

    БКИ хранят сведения о потребителях услуг ФО (финансовых организаций) и пользуются скоринговыми программами, моментально определяющими уровень платежеспособности соискателя.

  • Попытка взять сразу несколько кредитов. Такой клиент не задумывается о рисках, что смущает кредитора — возможно, этот заемщик просто не собирается возвращать деньги;

  • Просрочки. Выплаты, задерживающиеся меньше, чем на неделю, не рассматриваются банками (иначе они потеряют клиентов). Если долг не погашается в течение месяца, КИ пополняется негативной записью. Просрочки, превысившие три месяца, приведут к тому, что человек не сможет начать сотрудничать ни с одним кредитором, и вынужден будет объявить себя банкротом;

  • Просроченная оплата сотовой связи. Сегодня мобильные операторы также обязаны передавать данные об абонентах в БКИ. Есть провайдеры, работающие в долг. Клиентам, накопившим задолженностей, приходится думать, как исправить положение, ведь их репутация перед кредиторами пошатнулась;

  • Полная невыплата. Редко, но случается так, что служба безопасности ФО выпускает из поля зрения должника. Когда о нем вспоминают, уже истекает срок давности, а значит, кредитор больше не может решить вопрос через суд. При этом потребитель остается с окончательно испорченным досье;

  • Ошибки, допущенные банковскими сотрудниками, сбои ПО, атаки хакеров. Такие обстоятельства уже неподвластны заемщику, поэтому могут произойти с каждым.

Вариантов ухудшения репутации заемщика множество, поэтому приходится думать, как убрать плохую кредитную историю.

Хранение КИ

В России работает более десяти Бюро кредитных историй. Есть и международные организации – например, Equifax. Вероятность того, что о просрочках, допущенных заемщиком, не станет известно, стремится к нулю.

В соответствии с положениями действующего законодательства, каждая финансовая организация обязана иметь договоренность хотя бы с одним БКИ, а обычно информация размещается в базах до пяти компаний.

БКИ — это коммерческие организации. Им платят фирмы, являющиеся источниками информации, а также граждане, желающие ее получить. БКИ должны сообщать в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) данные о том, чьи досье у них содержатся.

ЦККИ — это подразделение Центрального банка Российской Федерации. С его помощью можно узнать, где хранятся сведения о конкретном заявителе.

Гражданин, пришедший за деньгами в банк или МФО, соглашается на обработку персональных данных. После этого кредитор получает право запрашивать КИ клиента в Бюро. Формально отказ от проведения этой процедуры возможен, но после такого на выдачу заемных средств надеяться не стоит.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Как все-таки очистить кредитную историю?

Можно ли очистить досье самостоятельно или с чьей-то помощью? Говоря об очищении КИ, нельзя не вспомнить мошенников, с которыми сталкиваются многие наивные потребители банковских услуг. Кроме того, существуют законные способы работы с собственным досье, направленные на его улучшение. О каждом из вариантов подробно рассказано далее.

1. Мошеннические схемы

Людей, желающих нажиться на чужих бедах, масса. Пользователь, ищущий способы очистки кредитного рейтинга, может наткнуться на онлайн-объявления с предложением заблокировать кредитную историю на время или даже совсем удалить за довольно высокую цену — как в Москве, так и в регионах.

Нужно понимать, что очистить кредитную историю в общей базе не получится — закон не предусматривает такой возможности. Каждая ФО работает с конкретными Бюро, и передает им информацию о потребителях услуг. Нельзя пользоваться предложениями, поступающими от непонятных сотрудников БКИ, утверждающих, что они смогут убрать отрицательную КИ из базы. Такая услуга предлагается за деньги в Москве и других городах, но результат никем не гарантируется.

Что требуют мошенники:

  • указать персональные данные клиента;

  • оставить электронный адрес, куда якобы поступит уведомление об очистке досье;

  • перевести платеж.

Обманутый человек делает все это, а на следующий день обнаруживает, что его негативная КИ все так же отображается в базе, а деньги мошенникам он уже заплатил. Желая исправить ситуацию, действовать нужно по закону.

2. Легальные способы

Как избавиться от плохой кредитной истории? Такая необходимость появляется, когда заемщику нужно срочно достать конкретную сумму, но репутация не позволяет рассчитывать на одобрение заявки. По этой причине, из-за срочности, начать решать проблему лучше заранее.

Не стоит рассчитывать, что банк все забудет или потеряет документацию, подтверждающую, что заявитель — не слишком благонадежный клиент.

Сведения о рейтинге хранятся в БКИ в течение 15 лет. Остается либо ждать столько времени, либо приложить все усилия к исправлению положения и прислушаться к рекомендациям крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и т. д.).

Рекомендации, приведенные ниже, не противоречат законодательству РФ. Кредитные учреждения предлагают не удалять кредитную историю (начать с нуля удалением или полной блокировкой невозможно), а постепенно улучшать ее.

Выбор способа улучшения зависит от следующих факторов:

Итак, как можно действовать:

  1. Погасить оставшиеся задолженности. Это сложно, но в затруднительном положении лучше сразу проконсультироваться с банковскими сотрудниками. Может быть, компания пойдет навстречу потребителю и, например, уменьшит процент, проведет реструктуризацию кредита, предоставит рассрочку.

  2. Воспользоваться готовой программой по восстановлению досье. Это — переход от маленьких займов к все более крупным. Такую возможность предоставляют заемщикам многие МФО. Все долги должны быть урегулированы и зафиксированы в БКИ.

  3. Оформление кредитки с маленьким лимитом. Сотрудничать таким образом лучше всего с новыми ФО, только набирающими клиентскую базу и работающими со всеми заявителями. Получив карту, можно снимать с нее часть заемных средств, а потом быстро возвращать.

  4. Микрозаймы в микрофинансовых организациях. Часто выдают, не проверяя ничего, по одному только паспорту соискателя. Так тоже можно улучшить свою кредитную историю. Если маленький займ будет возвращен вовремя, в следующий раз уже стоит попробовать обратиться за более крупным, а после — и за кредитом в банк.

С каждой погашенной задолженностью КИ будет восстанавливаться. Учитывать понадобится также то, что при проверке досье кредиторы тщательно просматривают данные за последние годы, а не с самого начала формирования репутации клиента.

Если нет вины заемщика

Иногда КИ становится отрицательной не из-за заемщика, делавшего все вовремя и аккуратно, а вследствие действий мошенников или допущения ошибок банковскими работниками. Еще одна причина — технический сбой. Поэтому крайне важно пользоваться возможностью бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — по закону она есть у каждого россиянина.

Обнаружив, что финансовый рейтинг необоснованно ухудшился, нужно немедленно обратиться к консультантам за разъяснениями:

  • Можно бесплатно подать запрос в Бюро кредитных историй, обозначив, что выявлена недостоверная информация;

  • Своевременное перечисление платежа подтверждается при помощи квитанций, чеков;

  • Бюро не может оставить заявку без рассмотрения. На это дается один месяц, после чего они обязаны предоставить ответ;

  • Если окажется, что заявитель прав, сотрудники организации исправят испорченное досье, и банковский клиент избавится от проблем.

У Вас остались вопросы по поводу того, как почистить досье? Задайте их нашим менеджерам. Профессиональную консультацию можно получить на сайте (через форму обратной связи) или по телефону. Обращайтесь, мы поможем!

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

Кредитная история

как убрать себя из черных списков?

Материал с обновленной информацией по теме читайте здесь.

Никто не любит безответственных должников. Если однажды вы легкомысленно отнеслись к погашению долга, во второй раз вашу заявку на кредит будут рассматривать очень внимательно и, скорее всего, неохотно. Вся информация о ваших кредитах, своевременности их погашения и выплатах по процентам централизовано собирается в единый кредитный регистр, или Белорусское кредитное бюро и хранится там 15 лет после завершения сделки. 45 лет — в случае, если задолженность по кредиту так и не была погашена.
Дурная кредитная история может преследовать вас до старости: банки вновь и вновь будут отказывать вам в выдаче займов.

Как исправить кредитную историю и не стать ее заложником в текущий момент? Об этом наш сегодняшний материал.

Если один из банков отказал вам в выдаче кредита, не стоит винить во всем кредитную историю, проблема может быть в чем-то другом. Вам следует знать, что банк не имеет возможности получить выписку из кредитного регистра, а значит, и сведения о вашем заемном опыте, без вашего письменного согласия. Если вы такого согласия не давали, значит, отказ прозвучал по иной причине.

Если же запрос в Белорусское кредитное бюро был отправлен, и после этого банк объявил о своем отказе, скорее всего, решающую роль сыграла слава недоброго заемщика.

В этом случае вам следует самостоятельно сделать запрос в кредитный регистр: сверьте данные выписки со своей памятью и платежными документами, которые остались у вас на руках: в кредитной истории могут быть допущены ошибки. Невнимательный банковский служащий мог совместить ваши данные с данными вашего однофамильца или полного тезки. Неправильную кредитную историю можно обжаловать, подав официальный запрос в БКИ и изложив свою версию событий. В этом случае БКИ поручает банку сверить все данные с банковскими записями.

Если же вы действительно зарекомендовали себя как плохой заемщик, ситуацию помогут исправить новые своевременно погашенные займы. Но как же получить такой займ, если банки отказываются иметь с вами дело?

Разорвать этот порочный круг под силу любому платежеспособному заемщику.

У каждого банка есть категория экспресс-кредитов. Они выдаются на менее выгодных условиях, зато не требуют от вас справок, залогов и поручителей:

Банк/Продукт

Сумма и срок

кредитования

Ставка при сроке 1 год

и сумме 10 млн.

Дополнительные

платежи

Время рассмотрения

заявки

Сумма

переплаты

БНБ-Банк

Оранжевая молния

до 10 млн./ до 2-х лет

50%/аннуитет

в течение 30 минут

12 910 210

Условия и документы: Паспорт гражданина РБ (вид на жительство)/ источник постоянного дохода на территории страны

Банк БелВЭБ

Грошы за дзень

до 10 млн. / до 2-х лет

51%/ аннуитет

страхование кредитополучателя

от несчастных случаеви болезней

в течение 2-х часов

12 972 419

Условия и документы: Паспорт гражданина РБ (вид на жительство), возраст более 18 лет, стаж на последнем месте работы не менее 3-х мес., доход на территории РБ

БТА Банк

Кредит наличными

до 15 млн./ до 3-х лет

51%/ от остатка

в течение 1-го дня

12 972 419

Условия и документы: Паспорт гражданина РБ, возраст от 23 лет, стаж на последнем месте работы не менее 3-х месяцев, регистрация г. Минск и Минская область

Банк Москва-Минск

Налик с ноликами

до 30 млн. /

до 2-х лет

55%/ от остатка

в течение часа

12 979 167

Условия и документы: Паспорт гражданина РБ (вид на жительство)
Абсолютбанкдо 30 млн./ до 3-х лет

53%/ аннуитет

3% за выдачу наличных единовременно

в течение часа

13 220 833

Условия и документы: Оригинал паспорта и второго документа удостоверяющего личность

РРБ-Банк

Доступный

до 40 млн./ до 3-х лет

55%/ аннуитет

в течение часа

13 222 752

Условия и документы: Паспорт гражданина РБ, постоянный источник дохода на территории страны
Цептербанк/
Кредит без границ
до 10 млн. / до 3-х лет

45%/ аннуитет с отсрочкой

выплат по осн. долгу

в течение 1-го дня

13 600 000

Условия и документы: Оригинал паспорта и второго документа удостоверяющего личность

Если такой кредит будет своевременно погашен, проценты по нему будут выплачены аккуратно и педантично, ваша кредитная история может стать нейтральной, или даже положительной. Главное — со всей ответственностью отнестись к новому займу. Если нарушение платежной дисциплины будет зафиксировано во второй раз, исправить кредитную историю станет куда сложнее.

Но, хотя для получения экспресс-кредита от вас потребуется минимальный пакет документов (чаще всего дело ограничивается одним лишь паспортом), банк может отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин.

Для этих случаев существует другой метод – получение кредитной карты. Эта процедура зачастую не требует справок о доходах и идеальной кредитной истории.

Еще несколько моментов, на которые следует обратить внимание:

* становясь чьим-то поручителем, вы не только сужаете свой кредитный потенциал, но и рискуете получить негативную запись в свою кредитную историю. Факты поручительства также фиксируются в ней;

* отсутствие всякой кредитной истории тоже может стать причиной для отказа в кредите. Способы исправить ситуацию здесь мало чем отличаются от случаев с отрицательной кредитной историей, но дорогостоящий кредит по такому поводу брать не обязательно. Для этого подойдут способы попроще, будь то погашенная задолженность по кредитке или вовремя пополненный овердрафт;

* выписка из вашей кредитной истории – это услуга, которая стоит денег. Любое физическое или юридическое лицо может обратиться за этой услугой с вашего письменного разрешения. Раз в год вы имеете право получить справку о собственной кредитной истории бесплатно.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите
её и нажмите Ctrl+Enter

негативная кредитная история | Swedbank blogs

Постоянные долги за коммунальные платежи, необдуманное поручительство, опрометчивый заем – это лишь небольшая часть факторов, влияющих на формирование кредитной истории.

О том, каким образом можно быстро испортить свою кредитную историю и как потом ее восстановить, рассказывает руководитель направления потребительского кредитования Swedbank Сергей Романюк.

Просроченные платежи

Одной из причин, из-за которых может сформироваться плохая кредитная история (иногда даже случайно), является несвоевременная выполнение финансовых обязательств. Например, просроченные на несколько дней выплаты по кредитам, а также долги по платежам за регулярные услуги (в т. ч. за коммунальные услуги, интернет, электроэнергию и др.). Наличие задолженностей оказывает критическое влияние на кредитную историю, но при этом нужно учитывать еще и то, что несвоевременный платеж, выполненный после истечения срока оплаты, приравнивается к просрочке и, соответственно, тоже не идет на пользу кредитной истории.

При оценке кредитной истории клиента банком учитывается как внутренняя информация кредитного учреждения о выданных лицу кредитах и история их погашения, так и данные из разных внешних реестров, например, Кредитного регистра Банка Латвии, Регистра бюро кредитной информации и Регистра неплатежеспособности.

Очень важно, чтобы у клиента не было действующих просроченных платежей, но при этом банком оцениваются также количество и регулярность просроченных задолженностей, так как все это говорит о платежной дисциплине клиента. Очень нелестным фактом является попадание в базу должников Кредитного регистра Банка Латвии Регистра, куда заносятся должники, имеющие задолженности свыше 150 евро, просроченные на 90 и более дней. При этом в Кредитном регистре Банка Латвии хранится информация как  об активных, так и о бывших задолженностях. Иногда клиенты считают, что с уплатой всех пеней плохая кредитная история гасится, но это, к сожалению, не так. Запись в кредитной истории сохраняется, а срок ее давности порой может достигать 10 лет. Поэтому к этим вопросам нужно относиться с полной серьезностью», — поясняет эксперт Swedbank. Он рекомендует внимательно следить за денежным потоком на счете и, если есть какой-то платеж, который нужно выполнить за несколько дней до зарплаты, лучше попытаться поменять дату оплаты или подключить в банке автоматический платеж, чтобы не пропустить срок оплаты. Кроме того, Сергей Романюк настоятельно рекомендует клиентам, испытывающим временные финансовые трудности (снижение доходов, потеря работы), сразу же обратиться в банк, чтобы вместе со специалистами найти наиболее подходящее и удобное решение.

Ловушкой может стать и поручительство

Люди порой об этом даже не задумываются, но поручительство за человека, невыполняющего свои финансовые обязательства, является не меньшим риском, чем просрочка собственных платежей, и тоже может серьезно запятнать кредитную историю. Поэтому прежде чем поручиться за чужие обязательства, нужно серьезно оценить свои возможности вернуть эти кредиты в будущем.

Неофициальные доходы

Того, что на банковский счет каждый месяц поступает определенная сумма денег, недостаточно, так как для хорошей кредитной истории важно, чтобы доходы были официальными, регулярными и их можно было легко подтвердить реальным трудовым договором.

Необдуманные кредиты

Очень плохо на кредитную историю влияют кредиты, вернуть которые клиенту не под силу. Поэтому, беря на себя новые обязательства, клиент должен критично и ответственно оценить свои возможности. Негативно на кредитной истории отражается и обращение за быстрыми кредитами. «Один быстрый кредит, который вы в состоянии вернуть вовремя, вашу кредитную историю не испортит. Проблемы начинаются в случае, если вы не можете вернуть кредит в установленный срок, несколько раз его продлеваете или берете для его погашения другой кредит на более крупную сумму, и так несколько раз. Это говорит о том, что клиент испытывает трудности с планированием своего денежного потока», — поясняет Сергей Романюк.

Принято считать, что выплаты по кредитам не должны превышать 30% от доходов. Несомненно, чем больше вы получаете, тем больше в процентном выражении может быть сумма выплат, и наоборот – чем меньше доход, тем ниже должен быть процент выплат по кредитам.

Сергей Романюк называет еще несколько аспектов, которые могут повлиять на кредитную историю клиента в глазах банка: «Одним из таких аспектов является жизнь от зарплаты до зарплаты, не создавая накопления и не планируя свои финансы. Ведь создание накоплений не только дисциплинирует клиента, но и говорит о его способности планировать свое будущее. В свою очередь, если клиенту не хватает денег на поддержание привычного образа жизни, то кредит для него в будущем может превратиться в непосильное бремя».

Исправление кредитной истории

На исправление кредитной истории, к сожалению, уйдет значительно больше времени, чем на ее порчу. Чтобы вернуть доверие банка, порой могут потребоваться десятилетия, во время которых клиент должен получать стабильные доходы и вовремя вносить все платежи. Но не стоит отчаиваться! Чаще всего банк дает возможность заключать новые кредитные договора, постепенно увеличивая сумму займа.

К сведению! Любой желающий может проверить свою кредитную историю в публичном регистре на manakreditvesture.lv. Два раза в год такую справку можно получить бесплатно.

Читайте также:

Семь мифов о банковских кредитах

стратегий по удалению отрицательных записей в кредитных отчетах

Отрицательные сведения в вашем кредитном отчете являются ярким напоминанием о ваших прошлых финансовых ошибках. Или, в некоторых случаях, это не ваша ошибка, а виноват бизнес или кредитное бюро в ошибках отчета о кредитных операциях. В любом случае, вы должны работать над удалением неблагоприятных записей кредитного отчета из вашего кредитного отчета.

Удаление негативной информации поможет вам улучшить кредитный рейтинг. Более качественный кредитный отчет также является ключом к утверждению кредитных карт и займов, а также к получению хороших процентных ставок по счетам, для которых вы одобрены.Чтобы помочь вам на пути к более высокой кредитной истории, вот несколько стратегий, позволяющих удалить отрицательную информацию о кредитной истории из вашего кредитного отчета.

Отправить спор в кредитное бюро

Закон о справедливой кредитной отчетности — это федеральный закон, который определяет тип информации, которая может быть указана в вашем кредитном отчете, и на какой срок (обычно семь лет). FCRA утверждает, что у вас есть право на получение точного кредитного отчета, и благодаря этому вы можете оспаривать ошибки в кредитном бюро. Взаимодействие с другими людьми

Споры о кредитных отчетах проще всего оформить онлайн или по почте. Чтобы оспорить онлайн, вы должны недавно заказать копию своего кредитного отчета. Вы можете подать спор с кредитным бюро, предоставившим кредитный отчет.

Чтобы оспорить по почте, напишите письмо с описанием кредитного отчета и предоставьте копии любых доказательств, которые у вас есть. Бюро кредитных историй расследует ваш спор с компанией, предоставившей информацию, и удаляет запись, если обнаруживает, что это действительно ошибка.

Спор с компанией, о которой было сообщено в кредитное бюро

Теперь вы можете полностью обойтись без кредитного бюро и спорить напрямую с компанией, которая сообщила об ошибке в кредитное бюро, например, с эмитентом кредитной карты, банком или сборщиком долгов. Вы можете оформить спор в письменной форме, и компания должна провести расследование, как и кредитное бюро.

Когда компания определяет, что в вашем кредитном отчете действительно есть ошибка, она должна уведомить все кредитные бюро об этой ошибке, чтобы ваши кредитные отчеты могли быть исправлены.

Отправьте своему кредитору предложение оплаты за удаление

Вы должны по-другому подходить к точно сообщенной негативной информации. Кредитные бюро не удаляют точную и поддающуюся проверке информацию, даже если вы оспариваете ее (потому что расследование подтвердит точность этой информации), поэтому вам, возможно, придется договориться об удалении некоторых элементов из вашего кредитного отчета.

Предложение «Оплата за удаление» — это метод, который вы можете использовать с просроченными или просроченными аккаунтами. При оплате переговоров по удалению вы предлагаете полностью оплатить аккаунт в обмен на удаление отрицательной информации из вашего кредитного отчета.Некоторые кредиторы примут ваше предложение.

Сделать запрос доброй воли об исключении

С оплатой за удаление вы можете использовать деньги как козырную карту для удаления отрицательной информации из вашего кредитного отчета. Однако, если вы уже заплатили по счету, у вас нет особых возможностей для ведения переговоров. На этом этапе вы можете попросить о пощаде, запросив удаление гудвилла.

В письме кредитору вы можете описать, почему вы опоздали, указать, как вы с тех пор были хорошо платящим клиентом, и попросить, чтобы счета были представлены в более благоприятном свете.Опять же, кредиторы не обязаны подчиняться, а некоторые нет. С другой стороны, некоторые кредиторы сделают эти удаления, если вы поговорите с нужным человеком.

Подождите, пока не истечет срок кредитной отчетности

Если все остальное не помогает, ваш единственный выбор — подождать, пока эти отрицательные элементы не исчезнут из вашего кредитного отчета. К счастью, закон разрешает сообщать только самую негативную информацию в течение семи лет. Исключением является банкротство, о котором можно сообщать в течение 10 лет. Другая хорошая новость заключается в том, что негативная информация меньше влияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку она стареет и по мере того, как вы заменяете его положительной информацией. Ожидание может оказаться не таким трудным, как вы думаете. Потребители могут бесплатно запрашивать собственный кредитный отчет каждые 12 месяцев в трех основных отчетных агентствах. Поэтому, чтобы убедиться, вы должны запросить отчет после периода выдержки, чтобы подтвердить.

Однако важно отметить, что, хотя агентство кредитной информации обычно удаляет отрицательную информацию из отчета после семилетнего периода устаревания, информация все еще может храниться в файле и может быть разглашена при определенных обстоятельствах.Эти обстоятельства включают подачу заявления о приеме на работу, оплачиваемую сверх определенной суммы, или подаче заявления на получение кредитной линии или полиса страхования жизни на сумму более определенной суммы. В зависимости от того, где вы живете, в соответствии с законодательством штата могут быть более благоприятные правила, например, более короткий срок давности. Для получения дополнительной информации вам следует обратиться в офис генерального прокурора вашего штата.

Тем временем вы можете улучшить свой кредит, своевременно выплачивая средства по счетам, которые у вас все еще открыты и активны.

Что не работает

Заявление о банкротстве не удаляет отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Если и когда ваши долги будут погашены в результате банкротства, остатки будут указаны как $ 0, но счета останутся в вашем кредитном отчете. Кроме того, счета, которые были включены в ваше банкротство, будут отмечены как таковые.

Закрытие учетной записи не устраняет отчеты о просрочках. Если вы закроете учетную запись с просроченным балансом, ваш платеж все равно будет считаться просроченным до тех пор, пока вы не оплатите его.Единственное, что делает закрытие учетной записи, — это удерживает вас от ее использования.

Выплата просроченного остатка не стирает отрицательную запись в вашем кредитном отчете. После выплаты остатка статус аккаунта изменится на «Текущий» или «ОК» до тех пор, пока с него не списаны средства и не поступают платежи. Счета списания и сбора будут по-прежнему сообщаться таким образом даже после того, как вы заплатите остаток.

8 шагов, чтобы погасить задолженность по кредитному отчету

Плохой кредит не должен длиться вечно.Если вы предпримете шаги для улучшения своей финансовой жизни, ошибки со временем исчезнут из вашего кредитного отчета. Банкротства по главе 7 останутся в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, в то время как неоплаченные или просроченные счета останутся только на семь.

Однако отрицательные долги не всегда исчезают вовремя. Недоразумения или ошибки могут привести к тому, что долг будет просрочен в вашем кредитном отчете. Если старый долг все еще не дает вам покоя, вам не нужно с этим мириться. Вот восемь шагов, чтобы получить это из вашего кредитного отчета.

8 способов удалить старую задолженность из вашего кредитного отчета

Наличие точной и актуальной кредитной истории без старых сборов или просроченных счетов важно при подаче заявки на ссуду или другой новый кредит.

Если вы заметили старые долги в своем кредитном отчете, лучше как можно скорее удалить их. Вот несколько шагов, которые вам следует предпринять.

1. Подтвердите возраст

«Если он не падает, значит, компании, составляющие кредитную отчетность, не получили правильную дату», — говорит Максин Свит, вице-президент по государственному образованию кредитного бюро Experian на пенсии.

В случае судебного иска (например, судебного решения или банкротства) определить дату очень просто: вы отсчитываете со дня подачи заявления.

Просрочка сложнее. «Нормативные формулировки по этому поводу очень сложны, — говорит Свит. Однако дата, когда вы впервые стали совершать правонарушения, а после которой так и не догнали, — это дата, которая должна быть засчитана, — говорит она.

Ее пример: вы пропустили платеж в январе. Затем вы его компенсируете и тоже платите в феврале. Тогда вы пропустите март, и ваш счет в конечном итоге перестанет работать.Датой вашего просрочки будет март.

Просмотрите свои собственные записи, чтобы проверить историю платежей по старым долгам. Если в вашем кредитном отчете есть ошибка, вы можете использовать эти документы, чтобы оспорить ошибку в кредитном агентстве.

Почему это важно: исходная дата долга — это то, что определяет, когда он выпадает из вашего кредитного отчета.

На кого это влияет больше всего: Это влияет на всех, у кого есть долги, но особенно на тех, у кого просрочки или просроченные платежи.

2.Подтвердите возраст проданного долга

Один момент, который сбивает с толку даже экспертов: независимо от того, сколько раз долг был продан (и перепродан), дата, которая учитывается для семилетних часов кредитного отчета, является датой просрочки с первоначальный кредитор.

Если коллекторское агентство купило задолженность по вашей розничной карте 10-летней давности и начало указывать ее в вашем кредитном отчете с другой датой, это не повод.

Почему это важно. Опять же, именно исходная дата возникновения долга определяет, когда он выпадает из вашего кредитного отчета.Вы хотите, чтобы это было как можно точнее.

На кого это влияет больше всего: Те, у кого более старые долги, с большей вероятностью продадут свои долги коллекторскому агентству.

3. Получите все три своих кредитных отчета.

Три ваших кредитных отчета от агентств по отчетности потребителей Equifax, Experian и TransUnion не идентичны.

Старый долг, о котором идет речь, может быть указан в некоторых кредитных отчетах, но не в других. Чтобы узнать это, получите копии всех трех ваших отчетов. Федеральный закон дает вам право запрашивать бесплатную копию каждого отчета один раз в 12 месяцев.Вы можете бесплатно скачать их на сайте AnnualCreditReport.com.

Как только вы узнаете, какие бюро перечисляют задолженность, свяжитесь с ними. Ваш кредитный отчет будет включать контактную информацию и инструкции по разрешению споров. Equifax, Experian и TransUnion будут предоставлять потребителям бесплатные еженедельные кредитные отчеты до 20 апреля 2022 года.

Почему это важно: если вы просматриваете только копию своего кредитного отчета из одного кредитного бюро, вы можете упустить неточную информацию, которая находится в другом отчете.

На кого это влияет больше всего: Ошибки с кредитными отчетами могут случиться с любым, у кого есть старые долги по любому из ваших кредитных отчетов.

4. Отправьте письма в бюро кредитных историй.

Если долг действительно слишком стар, чтобы о нем можно было сообщить, самое время написать в бюро кредитных историй с просьбой о его снятии. Когда вы оспариваете старый долг, бюро начинает расследование и просит кредитора, сообщившего об этом, проверить долг. Если нет, то задолженность должна быть снята с вашего отчета.

Закон о справедливой кредитной отчетности требует, чтобы кредитные бюро исправляли или удаляли любую информацию, которая не может быть проверена, или является неправильной или неполной, как правило, в течение 30 дней.В противном случае они являются нарушением, и вы имеете право подать иск, а также подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей.

Убедитесь, что аргумент настолько убедителен, что кредитору придется признать его правильность или представить материальные доказательства обратного. Приложите копии всего, что поддерживает ваше требование, например, копии судебных документов, в которых указана правильная дата судебного решения или банкротства, или письмо от вашего первоначального кредитора, показывающее, когда счет стал просроченным.

Если коллекторское агентство сообщает о счете как о другом (и более новом) долге, включите все документы, показывающие, что эти два счета действительно являются одним и тем же долгом.

Отправьте это письмо с уведомлением о вручении, чтобы вы могли доказать, когда оно было отправлено и что оно было получено.

Почему это важно: если вы можете доказать, что задолженность старше, чем разрешено законом для отображения в вашем кредитном отчете, бюро может ее удалить.

На кого это влияет больше всего: У людей с невероятно старым долгом есть более веские основания для того, чтобы погасить свой долг.

5. Отправьте письмо сообщающему кредитору

Вы также хотите отправить аналогичное письмо кредитору, который в настоящее время сообщает о долге.

Для этого либо измените оформление письма кредитного бюро копиями документации кредитору, либо просто отправьте копию того же письма с копиями любых документов. Избегайте заявлений, которые могут перезапустить часы долга, если срок исковой давности не истек.

Как и в случае с кредитным бюро, отправьте письмо с уведомлением о вручении.У кредитора есть 30 дней для расследования ваших требований и ответа.

Почему это важно: в зависимости от того, кто ваш кредитор, может быть быстрее работать напрямую с ним, чтобы погасить ваш старый долг из вашего кредитного отчета.

На кого это влияет больше всего: Тем, у кого более старая задолженность перед более устоявшимися компаниями, будет полезно связаться с первоначальными кредиторами. Возможно, вам будет легче работать с более крупными и авторитетными кредиторами, чем с более мелкими коллекторскими агентствами.

6. Привлекайте особое внимание

Если ваши начальные буквы не помогают, вам, возможно, придется поднять свой подход на ступеньку выше, — говорит Соня Смит-Валентайн, бывший управляющий поверенный Valentine Legal Group.Потратьте несколько минут на изучение компании, сообщающей о долге.

«Направляйте свое следующее письмо президенту по адресу штаб-квартиры компании, — говорит она, — потому что из офиса президента вы получите другой ответ, чем из службы поддержки».

Опять же, отправьте его сертифицированным и храните копию в своих файлах.

Почему это важно: иногда бывает сложно найти подходящего человека или нужный отдел при оспаривании старого долга, поэтому вам, возможно, придется подать запрос на более высокий уровень.

На кого это влияет больше всего: Те, кто не смог погасить свои старые долги другими способами, могут попробовать более целенаправленные методы.

7. Свяжитесь с регулирующими органами.

Если коллектор «каким-либо образом формирует банк», у него есть федеральный регулирующий орган, говорит Смит-Валентайн. «Они фактически принимают индивидуальные жалобы и связываются с компаниями по поводу полученных жалоб».

«Я всегда говорю, что это не должно быть вашим первым обращением», — говорит она. Используйте его только в том случае, если «вы связались с компанией и не получили никакого решения или ответа», — говорит она, поскольку регулирующие органы хотят видеть, что вы сначала пытались решить эту проблему самостоятельно.

Опять же, выбирайте обычную почту, — говорит она. «Вы хотите иметь возможность отправлять копии своей корреспонденции и копии квитанций о вручении, но вы не можете сделать это через Интернет».

Один из быстрых способов, который вы можете попробовать, — это распечатать форму жалобы агентства, заполнить ее и отправить в виде вырезок к вашим документам.

Почему это важно: финансовые регулирующие органы обеспечивают критический надзор и поддержку потребителей, пытающихся установить рекорд в своих кредитных отчетах.

На кого это влияет больше всего: Это должно быть крайней мерой, но если вам не удалось погасить старые долги, связавшись напрямую с кредитными бюро или компанией, финансовые регуляторы могут вам помочь.

8. Поговорите с поверенным

Консультация с поверенным не всегда означает подачу иска. Иногда все, что вам нужно, — это письмо на юридических бланках, чтобы кредитор просмотрел записи.

Если, несмотря на все ваши усилия, кредитор или взыскатель сохраняет старый долг в вашем отчете, адвокат также может посоветовать вам, является ли судебный процесс хорошим вариантом.

Если вы все же поговорите с адвокатом, выберите того, кто специализируется на правах потребителей, — говорит Смит-Валентайн. «Когда вы имеете дело с Законом о справедливой кредитной отчетности, он очень запутан, и вам нужен кто-то, кто это сделал, кто его понимает и кто знает, где есть дыры.”

Одним из источников помощи является Национальная ассоциация защиты прав потребителей, организация юристов, специализирующихся в области кредитного и долгового права.

Почему это важно: даже если вы не подаете иск, письмо, отправленное адвокатом, может помочь привлечь к рассмотрению вашего дела нужных людей.

На кого это влияет больше всего: Любой, кто пробовал другие варианты, но все еще не может погасить старый долг в своем кредитном отчете, должен обратиться за помощью к юристу.

Как удалить что-то из кредитного отчета через 7 лет?

Теоретически долги должны автоматически удаляться из вашего кредитного отчета по истечении установленного законом срока (семь или 10 лет).Если вы видите в своем кредитном отчете более раннюю задолженность, вам следует связаться с кредитором и кредитным бюро по почте и запросить квитанцию ​​о возврате. В своем письме включите всю документацию о долге, включая любые неточности.

Как долго коллектор может погашать старый долг?

В каждом штате установлен срок давности в отношении того, как долго взыскатель может погашать старый долг. Для большинства штатов это колеблется от четырех до шести лет. Эти уставы регулируют количество времени, в течение которого сборщик долгов может подать на вас в суд, но нет ограничений на то, как долго сборщик должен пытаться взыскать долг.Если с вами связываются по поводу долга, который, по вашему мнению, не является вашим, или который выходит за рамки срока давности, не требуйте выплаты долга; вместо этого попросите компанию подтвердить, что долг принадлежит вам.

Может ли коллекторское агентство объявить старый долг новым?

Коллекторские агентства не могут указывать старую задолженность как новую. Если долг продан или передан в инкассо, это по закону считается продолжением первоначальной даты. Он может отображаться несколько раз в вашем кредитном отчете с разными открытыми датами, но все они должны сохранять одну и ту же дату просрочки.Все они также должны быть выписаны в один и тот же день — через семь лет после первоначальной открытой даты.

Итог

Хотя старые долги должны быть списаны из вашего кредитного отчета после того, как они достигли установленного законом срока истечения, это не всегда происходит автоматически. Важно быть бдительным и знать информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете. Если в нем есть ошибки или дезинформация, исправьте их как можно скорее. Удаление даже одной старой учетной записи или старого долга в вашем кредитном отчете может повысить ваш кредитный рейтинг на 50 или более пунктов, поэтому примите меры, как только заметите ошибку.

Подробнее:

Как удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета

Было бы разумно знать, как удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета, особенно если вы скоро подаете заявку на ипотеку или автокредит.

Фактически, вы можете удалить что-то из своей кредитной истории до того, как пройдут семь лет.

С чем бы вы ни столкнулись, будь то просроченные платежи, взыскания, списание или выкупа заложенного имущества, следующие методы помогут быстро очистить ваш кредит.

Вот как удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета

Вот 4 шага, которые необходимо выполнить, чтобы удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета:

Проверить неточности

Прежде чем пытаться что-либо еще, вы должны сначала убедиться, что отрицательная запись в вашем кредитном отчете нет неточной информации.

На самом деле кредитные отчеты большинства людей содержат по крайней мере некоторые ошибки.

Уловка здесь состоит в том, чтобы искать любые ошибки в каждой отрицательной записи.Тот факт, что запись сама по себе является точной, не означает, что сведения о записи в вашем кредитном отчете не содержат неточностей.

На самом деле, если вы присмотритесь, вы, скорее всего, найдете пару ошибок.

Первый шаг — получить копию вашего кредитного отчета в каждом из трех кредитных бюро, просмотреть каждую запись и сверить каждую деталь с вашими записями.

ВЫ ДОЛЖНЫ ПРОВЕРИТЬ СЛЕДУЮЩИЕ ПУНКТЫ:

  • Номер счета
  • Остаток
  • Дата открытия
  • Статус счета (e.g., Закрыто)
  • Статус платежа (например, Сбор)
  • Высокий остаток
  • Кредитный лимит
  • Все остальное, что кажется неточным

Каждый раз, когда вы обнаруживаете ошибку, записывайте неточную информацию вместе с как исправить запись. Эти данные служат основанием для писем о кредитных спорах.

Отправьте письмо о кредитном споре

Вам нужно написать подробное письмо о споре, в котором будут описаны все обнаруженные вами неточности.

Вы отправите это письмо в кредитные бюро с просьбой исправить неточности или полностью удалить отрицательную информацию.

Федеральный закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы кредитные бюро сообщали только точную информацию о вашем кредитном отчете.

Часто кредитные бюро не могут проверить каждую деталь отрицательной записи, поэтому ее необходимо удалить.

Вам нужно будет отправить одно и то же письмо о споре во все три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — если отрицательная информация появляется во всех трех ваших кредитных отчетах.

Если это звучит ошеломляюще, вы можете обратиться к кредитному эксперту.
Команда LexingtonLaw.com очень профессиональна и знает, как справляться с подобными ситуациями.
Это стоит денег, но намного дешевле, чем вы думаете, учитывая, что
вы получаете собственного адвоката, который будет сражаться от вашего имени.

Спросите у Лекса Лоу о помощи

Напишите письмо о доброй воле

Если оспаривание отрицательной записи не работает, потому что вы не смогли найти ошибки или потому что кредитные бюро исправили их, вашим следующим шагом должен быть запрос на корректировку деловой репутации .

Напишите письмо первоначальному кредитору или коллекторскому агентству и попросите их удалить отрицательную запись из вашей кредитной истории в качестве акта доброй воли.

Это наиболее эффективно, когда вы пытаетесь удалить просроченные платежи, уплаченные сборы или списанные суммы.

Письмо доброй воли написать очень легко. Вы можете использовать мой шаблон письма доброй воли в качестве отправной точки.

Вы в основном объясните свою ситуацию кредитору или коллекторскому агентству. Объясните, как вы пытаетесь получить ипотеку, а отрицательная запись означает, что вы изо всех сил пытаетесь получить одобрение.

Хотя это может показаться маловероятным, вы будете удивлены, как часто кредиторы корректируют гудвилл. Это особенно верно, если вы являетесь текущим клиентом, потому что кредитор хочет сохранить ваш бизнес.

Эта стратегия также не сработает, если у вас есть долгая история сохранения просроченных остатков. Он работает лучше всего, если ваш отрицательный вход является аномалией и если вы выплатили причитающийся остаток.

Заключение сделки «Оплата за удаление»

Если у вас есть счета для инкассо или списания, которые вы не оплатили, вам следует попробовать соглашение о плате за удаление, чтобы удалить отрицательный элемент из вашего кредитного отчета.

Чтобы это сработало, будьте готовы к переговорам с кредитором или коллекторским агентством по телефону.

Предложите выплатить неоплаченный долг, если кредитор согласится полностью удалить отрицательную запись из вашего кредитного отчета.

Это очень эффективно, особенно для коллекторских агентств, потому что они получают прямую прибыль, когда вы оплачиваете старый долг.

Но вы должны получить письменное соглашение об оплате за удаление, прежде чем совершать платеж.

Договаривайтесь по телефону, если это удобнее, но не платите ничего, пока не получите письменное соглашение.

Коллекторские агентства имеют короткую память (если вы все еще не должны им денег). Вам может потребоваться ваше письменное согласие, чтобы доказать, что вы заключили сделку при оплате.

Попросите специалиста по ремонту кредита удалить отрицательные элементы

Если вы предпочитаете не рассылать письма со спорами, письма доброй воли или заключать соглашения о плате за удаление, вы всегда можете нанять сервис по ремонту кредитов, который выполнит эту работу от вашего имени. .

Предлагаю вам заглянуть в Lexington Law, одну из ведущих национальных компаний по ремонту кредитов.

Адвокаты и помощники юристов Lexington Law ежедневно работают с агентствами кредитной информации. Они знают Закон о справедливой кредитной отчетности от и до.

Компании по ремонту кредитов, такие как Lex Law, взимают ежемесячную абонентскую плату плюс предоплату за первую работу.

Обычно они могут удалить неточную информацию намного быстрее, чем вы сами. Проекты профессионального ремонта кредита обычно занимают два-три месяца.

Вы можете потратить от 400 до 500 долларов. Это были бы деньги, потраченные не зря, если бы они вовремя восстановили вашу репутацию у кредиторов, чтобы получить ссуду под низкие проценты.

Подробнее: прочтите наш полный обзор законодательства Lexington или перейдите прямо на веб-сайт компании здесь.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Найти специалиста по удалению отрицательных элементов

Компании по ремонту кредитов специализируются на поиске и помощи в устранении ошибок в вашем отчете, чтобы помочь вам улучшить свою кредитоспособность. Нажмите на вашем состоянии и начать

HawaiiAlaskaFloridaSouth CarolinaGeorgiaAlabamaNorth CarolinaTennesseeRIRhode IslandCTConnecticutMAMassachusettsMaineNHNew HampshireVTVermontNew YorkNJNew JerseyDEDelawareMDMarylandWest VirginiaOhioMichiganArizonaNevadaUtahColoradoNew MexicoSouth DakotaIowaIndianaIllinoisMinnesotaWisconsinMissouriLouisianaVirginiaDCWashington DCIdahoCaliforniaNorth DakotaWashingtonOregonMontanaWyomingNebraskaKansasOklahomaPennsylvaniaKentuckyMississippiArkansasTexasContact Экспертом

Will Удаление негативной информации Fix мой счет кредита?

Часто отрицательные записи — точные или неточные — снижают ваш кредитный рейтинг и препятствуют его увеличению с течением времени.

Но ситуация каждого потребителя уникальна. Неточная информация может быть не единственной проблемой вашего кредитного рейтинга. Если это правда, его удаление может не дать немедленных результатов, которых вы ищете.

В этом случае вам понадобится более целостный подход к восстановлению кредита — способ выработать у кредиторов лучшие привычки — чтобы ваш рейтинг мог естественным образом расти.

Что поможет улучшить ваш кредитный рейтинг

  • История ваших платежей: Просрочки и пропущенные платежи ухудшают ваш кредитный рейтинг больше, чем большинство других факторов.Фактически, скоринговая модель FICO оценивает историю платежей как наиболее важную в вашем кредитном профиле.
  • Коэффициент использования кредита. Если вы используете большую часть доступного кредита по кредитным картам, ожидайте, что ваш кредитный рейтинг пострадает. Для достижения наилучших результатов уплатите остаток по кредитной карте до 25%. Никогда не превышайте 30% доступных кредитных линий. Часто сохранение одного или двух счетов открытыми после того, как вы их выплатили, может снизить коэффициент использования кредита и повысить ваш балл.
  • Другие факторы: Использование различных типов кредита — например, студенческой ссуды, нескольких кредитных карт, ссуды на покупку автомобиля и ипотеки — немного поможет вашему кредитному рейтингу.Также может помочь ограничение количества новых заявок на получение кредита.

Развитие этих хороших привычек очень поможет, но давайте внесем ясность: серьезная отрицательная запись, такая как банкротство, потеря права выкупа или повторное вступление во владение в вашем кредитном файле, приведет к плохой кредитной истории.

Хорошие новости: даже если вы не можете удалить их, используя четыре стратегии, которые я описал выше, эти отрицательные элементы в вашем кредитном отчете ухудшают вашу оценку с возрастом.

Итак, принимая правильные кредитные решения сейчас, вы добавляете в свою кредитную историю положительную информацию, которая новее, чем отрицательная.

Ваши правильные решения в конечном итоге помогут вам забить!

Как контролировать свой кредит для выявления неточностей

Наряду с неточной информацией о вас, которую сборщики долгов могут сообщить в Experian, Equifax и TransUnion, вам также следует обратить внимание на признаки кражи личных данных в ваших кредитных отчетах.

Кража личных данных сейчас происходит все чаще и чаще, поскольку утечки данных и мошенничество продолжают раскрывать наши конфиденциальные финансовые данные.

Вот как контролировать свой кредит, чтобы убедиться, что он на хорошем счету во всех трех бюро отчетности:

Получите бесплатные кредитные отчеты

Посетите годовой отчет.com, чтобы заказать или загрузить бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро.

В этих отчетах не будет отображаться ваш кредитный рейтинг, но вы можете проверить их на предмет неточностей и новых заявок на получение кредита, которые вы не подавали — все это влияет на ваш кредитный рейтинг.

Федеральный закон дает вам право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого кредитного бюро в год.

Временно из-за пандемии Covid-19 вы можете получать один бесплатный отчет о кредитных операциях в каждом бюро один раз в неделю.

Срок действия этого условия истекает в апреле 2021 года. После этого у вас будет доступ к бесплатному отчету о кредитных операциях только один раз в год.

Воспользуйтесь бесплатной службой кредитного мониторинга

Приложения, такие как Credit Karma и Credit Sesame, будут отображать ваш VantageScore, который похож на ваш рейтинг FICO, в любое время, когда вы захотите его увидеть.

Что еще более важно, вы можете настроить эти приложения на отправку уведомления или текстового сообщения в любое время, когда кто-то подает заявку на новый кредит на ваше имя.

Это обеспечивает отличную первую линию защиты от кражи личных данных.

Многие эмитенты кредитных карт теперь будут показывать ваш счет FICO в своих приложениях или онлайн-платформах.

Discover, например, предлагает эту услугу. В этом случае значительное падение вашего FICO может предупредить вас о неточностях или мошенничестве.

Оплата услуги кредитного мониторинга

TransUnion, одно из крупнейших кредитных бюро, предлагает платную услугу кредитного мониторинга. Я сам пользовался этой услугой.

Вы можете найти множество других платных систем кредитного мониторинга.

Так зачем вам платить за кредитный мониторинг, если вы можете получить его бесплатно?

Платные сервисы имеют более сложные инструменты, но они также могут помочь вам восстановиться после кражи личных данных, а не просто обнаружить ее.

Стратегии, которые не помогут удалить отрицательную информацию

Итак, теперь вы знаете четыре стратегии для удаления отрицательных записей из вашего кредитного файла.

Иногда, тем не менее, полезно знать, что не поможет удалить негативную информацию.

Если вы ищете ответы на вопросы по ремонту кредита, знайте, что эти вещи не помогут исправить ваш кредит:

  • Выплата старых вещей: многие люди думают, что сборщики долгов удалят отрицательную информацию из своих кредитов, если они могут просто погасить списания, просроченные остатки и счета по сбору платежей.На самом деле погашение этих счетов не поможет вашему кредиту. Кредиторы по-прежнему будут видеть, что у вас были проблемы с погашением предыдущих счетов. (Большое исключение из этого правила см. В соглашении о платеже за удаление выше.)
  • Банкротство: Заявление о банкротстве может помочь восстановить ваше финансовое здоровье путем реорганизации или аннулирования старых долгов. Но это не улучшит ваш кредитный рейтинг. Фактически, банкротство снизит ваш счет на срок до 10 лет. Кроме того, дорога к банкротству вымощена просроченными платежами, пропущенными платежами и инкассо-счетами — все это останется в вашем кредитном отчете вместе с банкротством.
  • Закрытие просроченных счетов: закрытый счет не будет выглядеть лучше для потенциальных кредиторов, чем открытый счет. Фактически, закрытие счетов может повредить вашему счету, поскольку FICO оценивает более старый средний возраст кредитных счетов.

Кредитный отчет сложный, но простой

Ваш кредитный отчет меняется каждый месяц. Все ваши кредиторы добавляют и вычитают информацию. Ваш отчет из каждого кредитного бюро отличается от файлов двух других бюро о вас.

Затем все эти данные превращаются в трехзначное число, которое большинство кредиторов приравнивает к вашей личности.Легко понять, почему кредит так сбивает с толку и расстраивает.

Но вот более простой способ взглянуть на это: чтобы избавиться от плохой кредитной истории, вы можете:

  • Удалить отрицательную информацию
  • Добавить положительную информацию
  • Будьте терпеливы

В конечном счете, вот как вы играете в эту игру. Этот пост был об удалении негативной информации, потому что это может быстро увеличить ваш счет.

Но не менее важно и добавление положительной информации.Вы можете добавить положительные данные, совершая своевременные платежи, не выплачивая остатки по кредитной карте и подавая заявку на новый кредит только тогда, когда вы уверены, что получите одобрение.

Со временем ваш кредитный рейтинг начнет расти.

Отрицательные элементы для выхода из вашего кредитного отчета

Ознакомьтесь со следующими статьями для каждого типа отрицательной записи, которую вы должны удалить из своего кредитного отчета:

Как исправить плохой кредит самостоятельно за 6 шагов

Если у вас была просроченная студенческая ссуда, годы с высоким остатком на кредитных картах, счета взыскания или даже потеря права выкупа, к сожалению, ваш кредит, вероятно, ниже среднего или плохой.

Из-за плохой кредитной истории вы не сможете получить одобрение на использование новых кредитных продуктов, таких как кредитные карты. Хотя у вас все еще есть возможность взять автокредит или ипотеку, вы заплатите гораздо более высокую процентную ставку из-за низкого кредитного рейтинга. По сравнению с заемщиком с хорошей кредитной историей, кто-то с плохой кредитной историей может заплатить на 50 000 долларов больше процентов по ипотеке. В течение всей жизни вы можете в конечном итоге заплатить более 200000 долларов в виде ненужных процентов только из-за плохой кредитной истории.

Хорошая новость — как вы должны знать, если какое-то время читали «Деньги до 30 лет», — вы можете восстановить свой кредитный рейтинг самостоятельно.Это просто требует немного ноу-хау и немалого терпения. Вот шесть шагов к повышению кредита.

Повысьте свой кредит; это совершенно бесплатно с Experian Boost

Создайте свою кредитную историю, экономя с помощью Self

1. Определите, где вы стоите

Прежде чем приступить к самостоятельному ремонту кредита, вам нужно получить копии полных отчетов о кредитных операциях из всех трех бюро (Experian, TransUnion и Equifax).

Вы можете получить свои отчеты совершенно бесплатно один раз в год на сайте www.Annualcreditreport.com или по телефону 1-877-322-8228. Другие веб-сайты могут заявлять, что предлагают бесплатные отчеты, но Федеральная торговая комиссия (FTC) предупреждает, что эти предложения часто являются обманчивыми.

Вы также можете попробовать бесплатные приложения для отслеживания кредитного рейтинга Credit Karma или Credit Sesame, чтобы понять, где вы находитесь.

Кредитные баллы варьируются от 300 до 850. Баллы от 700 до 740, в зависимости от используемого метода оценки, считаются «хорошей кредитной историей» и обычно достаточны для того, чтобы квалифицировать вас для получения лучших кредитных карт и самых низких ставок по ипотеке.

Связано: Как работает кредит: понимание вашего отчета и оценка

2. Если обнаружите ошибки, оспорите их

Следующим шагом в восстановлении кредита является оспаривание неверной информации в вашем кредитном отчете.

Ошибки встречаются нечасто, но случаются. Конечно, иногда плохой кредит — это только ваша вина. Не следует приводить аргументы в пользу точной информации, но если вы все же видите ошибки, даже небольшие, стоит их исправить. Вот как это сделать:

Получив копию полного кредитного отчета, проверьте свою идентификационную информацию (номер социального страхования, написание вашего имени и адреса) и кредитную историю.

Просмотрите список кредитных карт, непогашенных долгов и крупных покупок. Если вы обнаружите какие-либо ошибки или сомнительные элементы, сделайте копию отчета и выделите ошибку.

Затем соберите всю необходимую информацию, например, выписки с банковского счета, и сделайте их копии. Это важно! Кредитные бюро ничего не сделают без доказательств.

Напишите письмо в конкретное агентство кредитной информации, которое показывает ложь, будь то Experian, Equifax или TransUnion.Объясните ошибку и приложите копию выделенного отчета к своей документации. Хотя некоторые бюро теперь позволяют отправлять споры онлайн, неплохо было бы отправить это письмо заказным письмом, а копию оставить себе. У агентства есть 30 дней с момента получения вашего письма для ответа. Федеральная торговая комиссия дает рекомендации по обращению в кредитные бюро в случае расхождений. Вот контактные телефоны и веб-сайты трех кредитных бюро:

3.Остановить кровотечение

После того, как вы исправите ошибки в своем кредитном отчете, самое время убедиться, что вы по-прежнему не тратите больше, чем можете себе позволить каждый месяц.

Почему это так важно? Это потому, что есть только три простых способа исправить плохую кредитную историю:

  1. Оплачивайте все счета вовремя
  2. Выплата долга (особенно долга по кредитной карте)
  3. Избегайте подачи заявки на кредит

Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно убедиться, что вы не тратите больше, чем зарабатываете — вам нужен бюджет.

Для начала просмотрите свои налоговые декларации за последние два года, чтобы понять, сколько денег вы фактически забираете домой за год.

Вычтите свои регулярные ежемесячные расходы (аренда или ипотека, оплата автомобиля, а также страхование жилья, автомобиля и здоровья) из текущего дохода.

Затем оцените свои ежемесячные привычки тратить на другие расходы, такие как бензин, продукты и развлечения. Установите предел, основанный на вашем доходе, на то, что вы можете потратить на каждую из различных категорий расходов.Например, если вы склонны тратить 400 долларов в месяц на продукты, постарайтесь придерживаться 300 долларов в месяц на продукты, внося изменения, такие как покупка универсальных брендов, использование купонов и сопротивление импульсивным покупкам.

4. Своевременно оплачивать все счета

Если вы хотите исправить плохой кредит, вам нужно начать оплачивать все свои ежемесячные счета вовремя, точка!

Если вы не успели оплатить какой-либо счет, постарайтесь связаться с ним как можно скорее. Своевременные платежи — самый важный фактор для вашего кредитного рейтинга.Проще говоря, ваш кредит не улучшится, пока вы не сможете постоянно вовремя оплачивать все счета.

Одним из недостатков этого является то, что вы не получаете кредит на оплату основных счетов, таких как ежемесячный телефон и коммунальные услуги. Experian Boost может в этом помочь. Бесплатная служба связывает ваш банковский счет с Experian для отслеживания ежемесячных платежей. В среднем, клиенты, пользующиеся этой услугой, получили повышение рейтинга FICO на 13 пунктов.

5. Погасить остаток по кредитной карте

Пополните баланс своих кредитных карт.

Если у вас есть непогашенные остатки, выделите в своем бюджете место для погашения этих долгов постепенно, каждый месяц, пока они не исчезнут.

Знайте свои кредитные лимиты и прилагайте все усилия, чтобы не превышать их при начислении оплаты за товары.

Это потому, что кредитные бюро анализируют вашу долговую нагрузку как коэффициент. Если вы снимаете 500 долларов с карты с лимитом в 1500 долларов, вы использовали 33%, что лучше для вашего кредитного рейтинга, чем снятие той же суммы с карты с лимитом в 1000 долларов (50%), оба из которых лучше. чем максимальное значение (100%).

Связано: Большое Толстое Руководство по выбору из долгов

Оплатите эти кредитные карты, но не аннулируйте их. Общая сумма доступного кредита влияет на ваш счет, даже если вы ничего не должны.

6. Не подавайте заявку на новый кредит

Наконец, не поддавайтесь искушению открыть новую кредитную карту, даже если магазин предлагает за это скидку на вашу покупку.

Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, в вашем кредитном отчете указывается как «серьезный запрос», и если в течение двух лет у вас будет их слишком много, пострадает ваш кредитный рейтинг.Как правило, потребитель с хорошей кредитной историей может подавать заявку на получение кредита несколько раз в год, прежде чем это начнет влиять на его кредитный рейтинг. Однако, если вы уже начали с кредитного рейтинга ниже среднего, эти запросы могут иметь большее влияние на ваш счет и отсрочить достижение конечной цели — наблюдать за ростом вашего кредитного рейтинга.

Когда пыль уляжется, подумайте об уникальном способе повышения своей репутации, например о себе. Self предлагает четыре различных типа ссуд, каждый из которых вы выплачиваете ежемесячно. В конце срока Self отправляет вам первоначальный срок кредита за вычетом процентов и небольшого сбора за подачу заявления.Каждый месяц, когда вы делаете платеж, они будут сообщать кредитным бюро о своем хорошем поведении, и ваш кредитный рейтинг и ваш профиль, вероятно, улучшатся. Первоначальная заявка может снизить ваш кредитный рейтинг, но если вы сделаете все платежи (себе) вовремя, он должен увеличиться.

Experian Boost ™ — еще один способ добиться успеха для людей с плохой или ограниченной кредитной историей. Часто у этих людей будет положительный, постоянный отчет о своевременной оплате коммунальных услуг, но эти платежи не включаются в их кредитный профиль.Experian Boost ™ позволяет людям включать эту историю платежей в свой кредитный рейтинг. Лучше всего то, что это совершенно бесплатно.

Заявление об ограничении ответственности — Результаты могут отличаться. Некоторые могут не видеть улучшенных результатов или шансов одобрения. Не все кредиторы используют кредитные файлы Experian, и не все кредиторы используют баллы, на которые влияет Experian Boost ™.

Сводка

Начните с просмотра своих кредитных отчетов, чтобы понять, где вы находитесь.

Если вы видите какие-либо ошибки, обсудите их с кредитными бюро. Затем сосредоточьтесь на погашении любого долга по кредитной карте, одновременно производя оплату каждого счета.А пока не подавайте заявку на новый кредит. В основном, чтобы восстановить кредит, вам необходимо ограничить его использование.

Для улучшения вашего кредитного рейтинга могут потребоваться месяцы или даже пара лет, но если вы планируете купить новый дом или взять любой другой большой долг, это того стоит.

Подробнее:

Как удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета

Важнейшие чтения, доставляются еженедельно

Подпишитесь, чтобы каждую неделю получать самые важные новости недели в свой почтовый ящик.

Ваш путь по кредитным картам официально начался.

Следите за своим почтовым ящиком — мы скоро отправим ваше первое сообщение.

Есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы очистить свой кредитный отчет. И да, есть, к сожалению, плохие игроки, которые утверждают, что могут очистить ваш кредитный отчет в кратчайшие сроки (за огромную плату).

Есть две очень важные вещи, которые нужно знать об индустрии ремонта кредитов. № 1, все, что может сделать компания по ремонту кредитов, вы можете сделать сами бесплатно.И №2, аккуратно и своевременно не убрать предметы.

Только кредитор, который поместил точный отрицательный элемент в файл вашего кредитного бюро, может удалить его до того, как он устареет (обычно через семь лет). Но, в отличие от разбитого зеркала, вам не нужно терпеть семь лет неудач. Есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы восстановить и восстановить кредит, который был поврежден отрицательными элементами.

На самом деле вы так много можете сделать, что я написал целую книгу на эту тему под названием «Кредитный ремонтный комплект для чайников».«Учитывая ограничения этой колонки, давайте сосредоточимся лишь на нескольких моих любимых проверенных и верных действиях, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить ситуацию.

Первый — это сложная информация в вашем кредитном отчете, за которой следует побуждение кредитора отменить отрицательную позицию и, наконец, использование новой положительной информации для компенсации кредитного ущерба.

Ознакомьтесь со всеми ответами наших экспертов по кредитным картам.

Задайте Стиву вопрос.

Как удалить или компенсировать отрицательные элементы кредитного отчета

Оспорить ошибки кредитного отчета

Закон позволяет вам добросовестно оспаривать любой элемент вашего кредитного отчета, если вы не уверены в его действительности.Другими словами, если вы не можете найти записи, подтверждающие товар, вы не можете вспомнить пропущенный платеж или просто не уверены, что информация была передана правильно или даже ваша, вы можете попросить бюро доказать это или убери это.

Первое, что вы должны сделать, это получить свои кредитные отчеты из трех основных кредитных бюро. Это Equifax, Experian и TransUnion. Вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию каждого отчета на сайте AnnualCreditReport.com.

Я рекомендую получить их все сразу, если вы беспокоитесь о своей кредитной истории сейчас, чтобы вы точно знали, где вы находитесь с каждым агентством, предоставляющим отчеты.У каждого из них может быть разная информация о вас, поскольку не все кредиторы отчитываются перед всеми бюро, а бюро не передают информацию.

Наилучший способ связи с бюро — это старомодная добрая обычная почта, заверенная и запрошенная с уведомлением о вручении. Это создаст бумажный след, который сослужит вам хорошую службу в случае возникновения проблем и стоит затрат на дополнительные почтовые расходы.

Внимательно просмотрите отчеты и отметьте все элементы, которые появляются в одном или двух отчетах, но не во всех трех.Это не может быть ошибкой; может случиться так, что одно бюро имеет больше информации, чем другие, или это может указывать на ошибку. Но хорошо знать, в чем разница. Также ищите любые предметы, которые, по вашему мнению, не принадлежат вам.

Бюро кредитной информации и кредиторы, которые сообщают им ваши данные, состоят из людей, таких же, как вы и я, и иногда допускаются ошибки. Фактически, ошибки совершаются примерно в 25% всех кредитных отчетов.

Ошибки можно исправить, а элементы удалить, если они действительно не входят в ваш отчет.Несколько лет назад был Стив Буччи, который занимал высокое положение в Министерстве обороны. Мне понравилось, что его цитируют в новостях, но мне бы не понравилось, если бы его кредит был обнаружен в моем отчете.

В случае ваших учетных записей, о которых, по вашему мнению, ошибочно сообщается как об отрицательных элементах или истек срок их действия, вам необходимо будет указать любую имеющуюся у вас информацию о рассматриваемой учетной записи (например, как она отображается на ваш отчет) и причину, по которой вы не уверены, что счет сообщается правильно (копии выписок или писем от кредитора).

Попросите у них подтверждения, потому что может оказаться, что учетная запись указана под именем, похожим на ваше. Учетные записи, перечисленные как коллекции, печально известны тем, что не имеют резервных данных, подтверждающих их записи. По мере продажи и перепродажи учетная информация часто теряется. В этом случае учетная запись будет удалена.

См. По теме: 10 советов по улучшению вашего кредитного рейтинга в 2020 году

Попросите кредиторов удалить отрицательные элементы

Отрицательные элементы, такие как просроченные платежи, как правило, не могут быть удалены самими бюро, но вы можете работать с кредитором в вопрос, чтобы их удалили.Это особенно верно, если вы допустили разовую ошибку и в целом у вас хорошие отношения с кредитором.

Кредиторам нравится, чтобы их клиенты — то есть вы — были счастливы, если могут. Но это не то, что можно делать снова и снова. Как правило, кредиторы могут иногда давать вам некоторую свободу действий, но после этого вы должны взять свои шишки и двигаться дальше.

В свое время я потерпел неудачу с одним или двумя платежами, но я всегда звонил кредитору и говорил, почему они должны дать лояльному клиенту, как я, некоторую послабление.Это почти всегда срабатывает.

При серьезном опоздании, таком как 90-дневная просрочка, хорошей истории может быть недостаточно. Я предлагаю вам включить предложение о выплате задолженности сразу, если они будут так любезны, чтобы отменить отрицательную запись. Возможно, вам придется попросить руководителя, у которого есть полномочия внести изменения, но это можно сделать.

Другие элементы, такие как нотация коллекции, снова могут быть удалены кредитором или коллекционером, если вы включите удаление нотаций с обещанием заплатить в течение определенного периода времени.

Всегда лучше заранее получить письменное соглашение о том, что о предмете не будет сообщено до того, как вы заплатите коллекционеру. Что вы можете сделать, так это потребовать, чтобы элемент был удален (иногда называемый «платой за удаление») или, по крайней мере, отмечен как «платный сбор».

Хотя это намного лучше, чем «урегулированный» предмет, когда вы соглашаетесь заплатить им меньше, чем полный баланс, это обычно не улучшает ваш кредитный рейтинг. Более того, эксперты говорят, что крупные, авторитетные агентства по взысканию долгов не соглашаются на соглашения о выплате за погашение, и они встречаются реже, чем в прошлые годы.

Совет: даже если вы успешно удалили оплаченный предмет инкассо из вашего кредитного отчета, исходная торговая линия все равно может остаться в качестве списания. И у вашего первоначального кредитора может не быть стимула удалять этот элемент. Списанный счет будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого просроченного платежа.

Добавьте больше положительных данных в свой кредитный отчет

Независимо от того, тонкий у вас файл или толстый, добавление положительных торговых линий всегда поможет вам в счете.Отрицательная информация с каждым месяцем становится все меньше и меньше, поскольку она стареет, пока через семь лет не исчезнет совсем. Но примерно через два года большинство негативных моментов утратили свою значимость.

Чтобы восстановить кредит быстрее, чем просто ждать, пока время залечит ваши раны, попробуйте добавить новые учетные записи. Простые дополнения включают газовые и розничные карты, обеспеченные кредитные карты, ссуды для сберегательных книжек и ссуды в рассрочку на покупку небольшой мебели.

Добавление положительной информации к вашему файлу ускорит восстановление вашего счета за счет быстрого уравновешивания или компенсации отрицательных данных.Использование таких программ, как Experian Boost и UltraFICO, также может помочь в получении одобрения, когда вы решите подать заявку на новый кредит.

Конечно, не забывайте вносить эти новые платежи вовремя, каждый раз, и вы попадете в столбец хорошей кредитной истории раньше, чем узнаете об этом.

Не забывайте следить за своим счетом!

Отказ от ответственности редакции

Редакционное содержание этой страницы основано исключительно на объективной оценке наших авторов и не продиктовано рекламными деньгами.Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт. Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

Стив Буччи
помогает людям расшифровывать и решать проблемы личных финансов более 20 лет. Он является автором «Комплект для кредитного менеджмента для чайников», «Комплект для ремонта кредита для чайников», «Барнс и благородное управление долгом», соавтор «Универсального управления деньгами для чайников» и «Комплект для ремонта долга. Для чайников »(Австралия).Стив — опытный свидетель-эксперт в делах, связанных с кражей личных данных, кредитным рейтингом и долгами. Он был докладчиком на Глобальной конференции FICO InterACT, Федеральной резервной системы и Международного кредитного симпозиума в Кембриджском университете в Великобритании.

Как удалить элементы из кредитного отчета

Мы рассказали, как удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета, о платных услугах, которые вы можете использовать, и о дополнительной информации, которая должна быть под рукой.

Важно уточнить, что можно удалить только неправильные элементы .Хотя точные элементы не могут быть удалены ни вами, ни кем-либо еще, все еще существует много ошибок в кредитных отчетах, которые могут повредить вашему счету, и на них стоит обратить внимание.

Как самостоятельно удалить отрицательные элементы из кредитного отчета

Подайте претензию напрямую в кредитное бюро, написав письмо о споре. Цель этого письма — сообщить им, какая информация, по вашему мнению, является неточной.

Закон о справедливой кредитной отчетности (FRCA) требует от кредиторов сообщать точную информацию о каждом счете. Это означает, что у них есть юридическое обязательство рассмотреть вашу претензию, расследовать и отреагировать. Этот процесс будет бесплатным и может занять до 30 дней.

Вы можете начать спор с любым кредитным бюро через их веб-сайты или по почте. Ведущими агентствами кредитной отчетности являются Equifax, Transunion и Experian.Важно иметь документацию и точно указывать интересующую вас информацию.

После получения первоначальной претензии кредитное бюро свяжется с источником ошибочной информации и оспорит ее от вашего имени.

В каждом из трех основных кредитных бюро есть онлайн-раздел, посвященный ознакомлению потребителей с процессом онлайн-оспаривания претензий. Вы должны оспорить запись с каждым кредитным бюро, чтобы убедиться, что удаление выполнено по всем направлениям.

Как подать письмо о споре:

  • Напишите письмо в любое кредитное бюро. Федеральная торговая комиссия предлагает потребителям бесплатный образец письма для справки.
  • Дайте конкретные подробные описания каждого предмета, о котором идет речь.
  • Подробно объясните, почему этот элемент является неправильным, и четко укажите, что вы хотите его удалить или исправить.
  • Обязательно приложите копии всех документов, подтверждающих ваше утверждение (но сохраните оригиналы!).
  • Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении.Это подтвердит, что агентство кредитной информации получило письмо, и вы получите подпись в качестве доказательства.
  • Сохраните подпись заказным письмом вместе с копиями вашего письма и всех прилагаемых документов.

Отчетность включает эмитентов кредитных карт и банки. После получения спора они также обязаны по закону провести расследование и отреагировать.Если отчетный бизнес исправит проблему, вы избавитесь от необходимости обращаться в кредитное агентство. Важно убедиться, что все три кредитных бюро, упомянутых выше, убраны.

Попытка урегулировать ваш долг напрямую с кредитором не изменит количество времени, в течение которого отрицательный элемент будет оставаться в вашем кредитном отчете. Семилетний период хранения начинается с даты первого сообщения о просроченной или неоплаченной учетной записи и не меняется, если вы инициируете переговоры о погашении долга.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Рекламное объявление

Удерживает ли вас кредит при получении одобрения?

Плохая кредитоспособность может вас утяжелить. Узнайте, что вам может предложить ремонт в кредит.

НАЧАТЬ

Если посмотреть на пожизненную стоимость плохой кредитной истории или если в вашем отчете есть неточности, которые еще больше усложняют процесс ремонта, оплата 100 долларов в месяц такой уважаемой компании, как Credit Saint, может быть жизнеспособным решением, если вы можете себе это позволить.Услуги по ремонту кредита могут помочь вам со следующими предметами:

  • Удаление ошибок кредитного отчета
  • Оспаривание неточных отрицательных записей
  • Проведение переговоров с кредиторами

Если вы решите нанять службу ремонта кредита, знайте, что существуют законы, регулирующие ее работу и то, что они могут делать. Закон о кредитных ремонтных организациях (CROA) устанавливает следующие правила, регулирующие услуги по ремонту кредитов:

  • Они не могут предоставлять ложную или вводящую в заблуждение информацию о кредитном статусе и личности человека.
  • Они должны предоставить подробное описание предоставляемой услуги.
  • Они не могут получать оплату за выполнение какой-либо услуги до тех пор, пока указанная услуга не будет оказана полностью.
  • Должен быть письменный договор с подробным описанием услуг, которые должны быть оказаны, временными рамками, в течение которых эти услуги будут оказаны, и общей стоимостью этих услуг.
  • Они не могут обещать удалить точную информацию из кредитного отчета до срока, установленного законом (семь лет, десять лет для некоторых банкротств).
  • У потребителя будет три дня на то, чтобы просмотреть договор и отказаться от него без штрафных санкций.

Компании по ремонту кредитов предоставляют полезные услуги, но очень важно понимать, что они могут, а что не могут. Любая компания, которая обещает удалить точные негативные элементы, скорее всего, обманывает вас или применяет незаконные методы, которые будут преследовать вас. Имейте реалистичные ожидания, убедитесь, что компания по ремонту кредитов имеет хорошую репутацию, и не платите высокие гонорары до того, как будет выполнена какая-либо работа.

Рассмотрите этот вариант для точных статей, которые не могут быть оспорены с агентством кредитной отчетности. Запрос оплаты за удаление означает, что должник предлагает оплатить долг (частично или полностью), и взамен сборщик или первоначальный кредитор соглашается удалить учетную запись из кредитного отчета. Эта стратегия обычно используется, когда долги уже проданы агентству по взысканию долгов.

Кредиторы хотят получить назад как можно больше денег, поэтому обязательство по оплате является достаточным стимулом для коллекторского агентства, чтобы удалить отрицательную запись из вашего кредитного отчета. Однако плата за удаление не является надежным решением. Ведь это просьба, и коллекторское агентство вправе ее отклонить. Более того, он попадает в серую зону, потому что сборщики долгов должны по закону сообщать точную информацию в агентства кредитной информации.

Имейте в виду, что аккаунт не будет полностью удален из кредитного отчета. Плата за удаление может удалить учетную запись в коллекции, но отрицательный элемент от исходного кредитора (например, неуплата ссуды или кредитной карты) все равно будет отображаться.

Может даже не потребоваться тратить время и силы на запрос платы за удаление. Последние модели кредитного скоринга (FICO 9 и Vantage score 3.0) не учитывают счета с платным инкассо при расчете вашей оценки.Это означает, что после того, как вы полностью оплатите счет для инкассо, он не отяжет ваш счет, даже если он все еще задерживается в фактическом кредитном отчете.

Потребителям может быть лучше просто погасить долг, избегая дополнительного переговорного процесса, успех которого не гарантирован.

Как и с оплатой за удаление, написание письма доброй воли кажется долгим делом, но это вариант для заемщиков, которые хотят исчерпать все возможные альтернативы.Напишите кредитору и попросите «удалить гудвилл». Если вы предприняли соответствующие шаги для выплаты долгов и стали более ответственным заемщиком, вы можете убедить кредитора исправить вашу ошибку.

Нет гарантии, что на вашу просьбу ответят, но для некоторых она дает результаты. Эта стратегия является наиболее успешной для решения разовых проблем, таких как однократный пропущенный платеж, но она может оказаться бесполезной для заемщиков с историей пропущенных платежей и неправильного управления кредитами.

При написании письма:

  • Принять на себя ответственность за проблему, из-за которой сообщение об учетной записи началось с
  • Объясните, почему счет не был оплачен
  • Если можете, укажите хорошую историю платежей до инцидента

Предположим, вы решили, что вам нужна помощь в оспаривании неточной информации в вашем кредитном отчете, и у вас нет ресурсов для найма профессиональной помощи.В этом случае существует несколько некоммерческих организаций по кредитному консультированию, например, Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC). NFCC может предоставить консультационные услуги по долгам, помочь с проверкой ваших кредитных отчетов, работать с кредиторами и помочь создать план управления долгом бесплатно.

Как всегда, остерегайтесь хищных кредитных организаций или компаний. Обязательно найдите авторитетное консультационное агентство и обратите внимание на любые красные флажки, такие как скрытые сборы или отсутствие прозрачности.

При поиске кредитного консультанта Федеральная торговая комиссия советует потребителям проверять каждое потенциальное агентство по адресу:

  • Генеральный прокурор вашего штата
  • Местные органы по защите прав потребителей
  • Программа попечителей США

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию.

Мониторинг вашего кредитного отчета — необходимая практика, позволяющая контролировать любую негативную информацию.Потребители должны бесплатно получать свой кредитный отчет и просматривать его не реже одного раза в год, чтобы своевременно выявлять любые нарушения и отслеживать предметы, которые вы в настоящее время оспариваете.

По закону потребители имеют право на бесплатный ежегодный кредитный отчет от каждого из трех основных бюро отчетности: Equifax, Experian и TransUnion, и вы можете получить доступ ко всем трем через один веб-сайт:

AnnualCreditReport.com — единственный авторизованный веб-сайт, через который вы можете получить бесплатный доступ к своему кредитному отчету из трех основных бюро.Остерегайтесь других сайтов, которые обещают то же самое, так как они могут иметь скрытые комиссии, пытаться что-то продать или собирать личную информацию.

Онлайн на AnnualCreditReport.com
Телефон: (877) 322-8228
Почта: Загрузите, распечатайте и заполните форму запроса и отправьте по почте на:
Служба запросов на годовой кредитный отчет
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281

Кредитные отчеты также доступны через каждое из основных агентств отчетности.Если потребители подписываются на одну из служб мониторинга этих компаний, членство включает в себя неограниченный доступ к вашему отчету, а также другие преимущества.

Experian предлагает бесплатный 30-дневный пробный период, прежде чем взимать с вас 21,95 доллара в месяц за услугу мониторинга. За эту плату вы получаете защиту от кражи личных данных, услуги по борьбе с мошенничеством и мониторинг кредитного рейтинга, что поможет вам быть в курсе любых проблем, когда вам может потребоваться очистить свой кредитный отчет.

Equifax попал в заголовки газет в 2017 году из-за массивной утечки данных, но по-прежнему остается одним из трех лучших сервисов для получения вашего кредитного отчета.Компания предоставляет несколько различных уровней обслуживания, если вы хотите ежемесячно отслеживать свой кредитный рейтинг (в отличие от получения бесплатного годового отчета). Пакеты мониторинга начинаются с 14,95 долларов в месяц, а варианты 19,95 долларов в месяц (их два) включают, по иронии судьбы, множество вариантов защиты от кражи личных данных.

За 24,95 доллара в месяц TransUnion будет отслеживать ваши кредитные рейтинги во всех трех отчетных бюро в режиме реального времени, предупреждать вас, если кто-то подает заявку на кредит, используя ваше имя, и предлагает услуги индивидуального консультирования по вопросам долга.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

. Ваши кредитные отчеты и баллы играют важную роль в ваших будущих финансовых возможностях.

Выявление любых потенциально мошеннических действий и реагирование на них может уменьшить любой ущерб вашему кредиту. Нажмите ниже, чтобы получить копию своего кредита сегодня!

Получите копию своего кредитного отчета сегодня

Избегайте следующих стратегий

Закрытие кредитной линии, по которой уже просрочены выплаты.

Это ничего не делает для удаления долга и может снизить вашу оценку, так как это увеличит отношение долга к кредитной истории.

Заявление о банкротстве

Банкротство следует рассматривать только в том случае, если долговое бремя становится непосильным. Его не следует использовать в качестве инструмента для погашения кредита, потому что банкротство может серьезно повлиять на кредитный отчет. Это повредит кредитный рейтинг на 200 или более баллов, а также задержится в вашем кредитном отчете на семь-десять лет.

COVID-19 и кредитный ремонт: что вы должны знать

В соответствии с Законом о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES) потребители могут найти меры по облегчению долгового бремени и кредитованию. К сожалению, первоначальные кредиторы и сборщики долгов все еще могут сообщать об отрицательных результатах. Но кредиторы позаботились о том, чтобы потребители в первую очередь не задерживали платежи. К ним относятся:

  • Планы платежей
  • Отсрочка платежа по ипотеке
  • Отсроченные платежи
  • Модификации ссуды
  • Снижение процентных ставок
  • Продление ссуды
  • Отказ от штрафов за просрочку платежа

Если заемщики воспользуются большинством из этих договоренностей, сообщайте кредиторам счета как текущие .

Учитывая стремительно растущий уровень безработицы, вызванный пандемией, важно отметить, что при подаче заявления на пособие по безработице вы не увидите ваш кредитный отчет и не повлияете на оценку.

До 20 апреля 2021 года Experian, Equifax и Transunion будут предлагать бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com. Регулярный доступ к кредитным отчетам поможет потребителям контролировать и защищать свои финансы во время пандемии.

Отрицательные записи в кредитном отчете, которые больше всего влияют на вашу оценку

Если эти элементы являются точными, они останутся в кредитном отчете в течение определенного периода.К счастью, их влияние со временем уменьшится, даже если они все еще указаны в отчете. Например, коллекция, созданная несколько лет назад, будет иметь меньший вес, чем коллекция, о которой сообщалось недавно. Если в отчет не будут добавлены новые отрицательные элементы, ваш кредитный рейтинг может постепенно улучшаться.

Несколько сложных запросов

Несколько жестких запросов в течение короткого периода времени — это красный флаг для кредиторов, так как они говорят им, что вы подаете заявку на кредит слишком часто и, возможно, получите отказ.

Просрочка

История платежей составляет значительную часть вашего кредитного рейтинга, поэтому, если вы хронически опаздываете или не платите вообще, это значительно ухудшит ваш счет.Это также сигнализирует кредиторам, что вы не можете себе позволить или не желаете платить по своим долгам.

В некоторых случаях кредитор может подождать два месяца, прежде чем сообщать о просрочке, но согласно Equifax, один платеж, просроченный на 30 дней, может вызвать снижение баллов. Зарегистрированные нарушения остаются в протоколе в течение 7 лет.

Выкупа

Потеря права выкупа — еще одна красная отметка на вашем кредите, которая может привести к значительному снижению кредитного рейтинга.FICO сообщает, что кредитный рейтинг может упасть до 100 пунктов после потери права выкупа, в зависимости от начального счета потребителя. Информация о случаях потери права выкупа будет сохраняться в течение 7 лет.

Списание

Списание происходит, когда первоначальный кредитор отказался от выплаты вашего долга и «списывает» ваш счет.В некоторых случаях это может привести к снижению кредитного рейтинга на 100 или более баллов. Списания остаются в силе в течение 7 лет.

Повторное владение

Если ваш автомобиль был возвращен во владение, кредитные бюро могут включить в ваши кредитные отчеты примечание о возвращении права собственности, которое остается в силе до семи лет.Репо может включать в себя множество отрицательных позиций, которые вы видите здесь, например просрочку или неплатеж, поэтому падение оценки может легко превысить 100 баллов.

Решения

Решение приходит, когда суд вынужден вмешаться для обеспечения выплаты долга.Влияние на кредитный рейтинг может быть разным, но падение также может составить более 100 баллов. Приговоры остаются в силе в течение 7 лет.

Коллекции

Взыскание происходит, когда первоначальный кредитор прибегает к найму сторонней фирмы для сбора платежа.Сборы относятся к истории платежей, поэтому ваш кредитный рейтинг также может превышать 100 баллов.

Коллекции хранятся 7 лет.

Что делает ваш кредитный рейтинг?

Доступно несколько моделей оценки кредитоспособности, и каждая модель оценки имеет свои личные показатели и критерии. Это означает, что ваш кредитный рейтинг может варьироваться в зависимости от используемой модели, но это не должно быть очень сильно.Независимо от используемой модели, все они преследуют одну и ту же цель: анализировать кредитные отчеты и численно измерить, можно ли доверять заемщику в своевременной оплате своих долгов.

VantageScore и FICO — это то, на что потребители должны обращать наибольшее внимание. Хотя это отдельные скоринговые модели, они по-прежнему используют один и тот же исходный материал: кредитные отчеты, созданные тремя основными агентствами кредитной отчетности.

FICO очков:

Корпорация Fair Isaac Corporation создала рейтинги FICO, и это отраслевой стандарт, используемый большинством кредиторов.В рейтинге FICO есть пять категорий, которым присвоены разные степени важности. Самый важный компонент — это ваша история платежей, а наименее важный — это новый кредитный баланс и кредитный баланс. Однако изменения в любой из этих категорий все равно могут повлиять на вашу оценку.

  • История платежей (35%)
  • Задолженность (30%)
  • Длина кредитной истории (15%)
  • Кредитный микс (10%): кредиты в рассрочку (автомобили, ипотека, кредиты) и возобновляемые кредиты (кредитные карты) )
  • Новый кредит (10%)
Vantage Score:

Разработанный Experian, Transunion и Equifax, VantageScore определяет приоритеты каждой категории немного иначе, чем оценки FICO:

  • Общее использование кредита, баланс и доступный кредит: чрезвычайно влиятельный
  • Кредитный микс и опыт: очень влиятельный
  • История платежей: умеренно влиятельный
  • Возраст кредитной истории: менее влиятельный
  • Новое счета: менее влиятельные

Ниже перечислены второстепенные факторы, которые все еще могут помешать заемщикам достичь идеального кредитного рейтинга:

Короткая кредитная история Высокая степень использования кредита
Несмотря на своевременные платежи и в целом отличное использование кредита, если у кого-то есть только один или два года платежной истории, у него может не быть высокого балла просто потому, что его нет недостаточно информации для кредитора, чтобы решить, являются ли они кредитоспособными. На ваш кредитный рейтинг может отрицательно повлиять, если вы израсходуете большую сумму предоставленного кредита. Обычно рекомендуется использовать только около 30% разрешенного кредита.

Возьмем следующий пример:

3 кредитные карты 3 кредитные карты
Общий кредитный лимит 30 000 долларов Общий кредитный лимит 30 000 долларов
5 000 долларов долга 25 000 долларов долга

У человека будет 5 000 человек более высокий кредитный рейтинг, чем у другого, имеющего долг в 25 000 долларов, просто потому, что он использует умеренную сумму доступного кредита.

Что включено в ваш кредитный отчет?

Личная информация
  • Имя
  • Адрес
  • Номер социального страхования
  • Дата рождения
  • Информация о трудоустройстве
Кредитные счета
  • Типы счетов
  • История платежей
  • Дата открытия счетов
  • Кредитный лимит или сумма кредита
  • Остатки на счетах
Кредитные запросы
  • Жесткие запросы
  • Мягкие запросы
Факторы риска
  • Определяет, какие элементы вашей кредитной истории ухудшают ваш счет
Банкротства
  • Дата подачи и глава (вид банкротства)
Взыскания
  • Кредитные счета
  • Счета у врачей, больниц, банков, розничных магазинов, кабельных компаний или поставщиков мобильной связи.

Влияние банкротства на ваш кредитный отчет

Банкротство — это юридический процесс, который может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет. Он будет внесен в список публичных записей и может появиться даже после погашения ваших долгов и завершения процесса банкротства.

Для физических лиц существует две категории банкротства:

  • Глава 7 остается в вашем кредитном отчете 10 лет , потому что долг останется неоплаченным.
  • Глава 13 требует частичного погашения, поэтому она остается в вашем кредитном отчете в течение 7 лет

Индивидуальные счета, включенные в соглашение о банкротстве, остаются открытыми в течение 7 лет, начиная с даты, когда каждый счет был первоначально объявлен просроченным. Эта дата не меняется, независимо от даты подачи заявления о банкротстве.

Даже несмотря на то, что банкротство может оставаться в ваших кредитных отчетах до десяти лет, его влияние на вашу кредитоспособность может со временем уменьшиться, прежде чем фактически исчезнут ваши отчеты.

Влияние кражи личных данных на ваш кредитный отчет

Кража личных данных происходит, когда кто-то крадет вашу личную информацию, которую затем можно использовать для подачи заявки на новые кредитные линии. Если эти новые учетные записи перейдут в режим дефолта, они появятся в вашем кредитном отчете и ухудшат ваш счет. Кража личных данных часто приводит к немедленным финансовым потерям, долгосрочным кредитным убыткам и сильному стрессу.

Личная информация теперь легко доступна в Интернете, и есть много способов украсть личные данные онлайн и офлайн:

  • Нарушения данных
  • Кража кредитной карты
  • Просмотр незащищенного веб-сайта
  • Вредоносное программное обеспечение
  • Кража почты
  • Фишинговое мошенничество через электронную почту
  • Скиминг кредитной карты

Очистка вашего кредита после кражи личных данных может занять от одного дня до нескольких месяцев или даже лет.Чем дольше вы осознаете, что ваша личность была украдена, тем труднее будет исправить нанесенный ущерб. Мониторинг вашего кредитного отчета поможет вам избежать потенциальных мошеннических платежей.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Рекламное объявление

Кража вашей личности в Интернете может дорого обойтись.

С Identity Guard в вашем углу у вас будет подходящее программное обеспечение для защиты каждого вашего онлайн-движения. В настоящее время всем нам нужна защита от кражи личных данных.Найдите свой, нажав ниже.

Начать

шагов, чтобы восстановить свой кредит после кражи личных данных

Замораживание кредита ограничивает доступ к вашему кредитному отчету. Агентства кредитной информации могут заморозить ваш кредит, фактически запретив кому-либо открывать новые кредитные линии.

Существующие кредиторы или сборщики долгов все еще могут просматривать отчет, но не новые кредиторы. Правительственные учреждения также могут иметь доступ, если это предусмотрено постановлением суда, повесткой в ​​суд или ордером на обыск.

Жертвы кражи личных данных могут уведомить одно из трех крупных бюро, которое затем поместит предупреждение о мошенничестве в ваше сообщение и уведомит другие бюро, чтобы они сделали то же самое.

Это предупреждение останется в вашем отчете более года, и любой кредитор, просмотревший ваш отчет, увидит, что вы стали жертвой мошенничества. Кредиторы будут более осторожными и предпримут дополнительные шаги для установления личности лица, подающего заявку на кредит.

Первоначальное предупреждение о мошенничестве может оставаться в вашем кредитном отчете до 12 месяцев, но расширенное предупреждение о мошенничестве останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет, если вы не решите удалить его раньше.

Советы, чтобы начать восстанавливать свой кредит

Советы по поддержанию хорошего кредитного рейтинга

  • Не используйте более 30% доступного кредита
  • Используйте одновременно возобновляемые кредитные счета и счета с рассрочкой платежа
  • Открывайте новые кредитные линии (но не больше, чем вы можете себе позволить!)

Общие ошибки кредитных отчетов, которые нужно искать Для

По данным Бюро финансовой защиты потребителей, это наиболее распространенные ошибки, которые потребители находят в своих отчетах:

Ошибочная идентификация

  • Неправильное имя, адрес и номер телефона
  • Смешивание вашей учетной записи с кем-то с похожим именем
  • Новые учетные записи из-за кражи личных данных

Неправильный статус учетной записи

  • Счета, которые ошибочно указаны как открытые, просроченные или просроченные
  • Счета, в которых вы ошибочно указаны как владелец, а не авторизованный пользователь
  • Неправильная дата последнего платежа, дата открытия или статус просрочки
  • Один и тот же долг указывается несколько раз

Управление данными

  • Информация, которая не удаляется, несмотря на то, что уже оспаривается и исправляется.
  • Счета, перечисленные несколько раз, у разных кредиторов

Остаток

  • Неверный текущий баланс
  • Неверный кредитный лимит

Часто задаваемые вопросы о восстановлении кредита

Могу ли я удалить сложные запросы из моего кредитного отчета?

Жесткие запросы нельзя удалить, если они не являются результатом несанкционированного запроса, например, в случае кражи личных данных.В противном случае им придется отпасть естественным путем, что произойдет через два года. Их влияние на кредитный рейтинг обычно длится всего несколько месяцев.

Насколько увеличится мой кредитный рейтинг, если отрицательный элемент будет удален?

Это зависит от предмета, о котором идет речь, и того, как он влияет на оценку.Поскольку просроченные платежи составляют более высокий процент, чем, скажем, жесткие запросы, просроченный платеж, который выпадает, значительно повысит оценку, в то время как тщательное расследование не будет иметь такого большого значения.

Могу ли я оспорить свой кредитный рейтинг?

№Кредитные рейтинги рассчитываются на основе информации, содержащейся в кредитном отчете, поэтому, если есть что-то спорное, это будет найдено в кредитном отчете.

Могу ли я удалить коллекцию без оплаты?

№Оставление неоплаченной коллекции может вызвать неприятный судебный процесс и преследование со стороны коллекционеров. Коллекция будет оставаться в отчете до тех пор, пока ее нельзя будет законно списать, но ее просто нельзя удалить без выплаты или погашения непогашенной задолженности.

Что происходит, когда долг переходит в инкассо?

Первоначальный долг будет списан или списан, а новый долг, проданный коллекторскому агентству, теперь будет указан в разделе «Взыскание долга», и все новые обновления будут применяться к этому «новому долгу».«Коллекторское агентство теперь является владельцем долга, и любые переговоры и платежи будут осуществляться через них. Списание с первоначального кредитора и новый предмет, указанный коллекторским агентством, останутся в вашем отчете.

Платить за удаление незаконно?

Плата за удаление не является незаконной, но это необычная практика.Это зависит от доброй воли коллекторского агентства и по-прежнему потребует частичной или полной выплаты долга.

Лучше рассчитаться или заплатить полностью?

Всегда лучше платить полностью. Погашенный долг — это отрицательное замечание к вашему кредитному отчету, потому что он сообщает кредиторам, что первоначальному кредитору пришлось пересмотреть условия, чтобы возместить хотя бы часть денег.Однако, если оплата в полном объеме невозможна, урегулирование является следующим лучшим вариантом, поскольку оставление неоплаченного долга по-прежнему наносит гораздо больший ущерб, чем его погашение.

Увеличивает ли полная оплата кредитный рейтинг?

Эффект от полной оплаты будет зависеть от типа учетной записи.Полное погашение долга может повлиять или не повлиять на кредитный рейтинг. Полностью выплаченные ссуды в рассрочку фактически могут снизить оценку, поскольку они становятся закрытыми счетами, но это краткосрочное снижение. Полностью оплаченный остаток по кредитной карте может увеличить счет, пока вы держите счет открытым.

Независимо от влияния на фактическую оценку, погашение просроченной задолженности в полном объеме выглядит лучше, когда кредиторы оценивают ваш кредитный отчет, поскольку они видят, что прошлые финансовые проблемы были решены.

Могут ли сборщики долгов удалить элементы из кредитных отчетов?

Если должник заключает соглашение о платеже за погашение долга, коллектор может согласиться удалить инкассо из кредитного отчета. Однако первоначальный отчет первоначального должника останется отдельной отрицательной статьей.

Верно ли, что по прошествии 7 лет ваш кредит становится чистым?

Каждый отрицательный элемент отпадает сам по себе через 7 лет с даты первого сообщения о просрочке платежа. Счет должен быть текущим, и все непогашенные долги должны быть полностью погашены.

Если есть только один отрицательный элемент и прошло семь лет, тогда да, ваш кредит будет чистым, но если будет несколько отрицательных элементов, они не исчезнут одновременно, и ваш кредит сохранит некоторые недостатки. Следите за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться, что товары сдаются вовремя, а если нет, пора начинать процесс оспаривания.

Подводя итог

Хотя очень неприятно узнать, что ожидание часто является единственным способом убрать негативные элементы из кредитного отчета, потребители должны быть хорошо информированы и способны оспаривать ошибки, которые влияют на их оценку.Лучшая форма защиты — это регулярно проверять кредитные отчеты и пользоваться бесплатным ежегодным отчетом, на который имеет право каждый.

Если вы окажетесь в ситуации, когда вам нужно удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета из-за неверной информации или мошеннической задолженности, знайте, что это, безусловно, возможно. Но этот процесс требует терпения, и вы должны быть готовы использовать все доступные методы.

Мы включили в эту статью партнерские ссылки.Щелкните здесь, чтобы узнать, что это такое.

Можете ли вы заплатить, чтобы удалить отчет о плохой кредитной истории?

Плохая кредитная история может работать против вас по-разному. Когда у вас плохой кредит, получение одобрения на новые ссуды или кредитные линии может быть затруднено. Если вы соответствуете требованиям, вы можете в конечном итоге заплатить более высокую процентную ставку по займу. Низкий кредитный рейтинг также может привести к необходимости платить более высокий гарантийный залог за коммунальные услуги или услуги сотовой связи.

В этих сценариях вы можете рассмотреть тактику, известную как «оплата за удаление», при которой вы платите за удаление отрицательной информации из вашего кредитного отчета.Хотя это может показаться заманчивым, это не обязательно быстрое решение для повышения кредита.

Ключевые выводы

  • «Оплата за удаление» — это соглашение с кредитором о выплате всей или части непогашенного остатка в обмен на удаление этим кредитором уничижительной информации из вашего кредитного отчета.
  • Согласно законам о кредитной истории, точная информация должна оставаться в вашей кредитной истории до семи лет.
  • Восстановление кредита — это платеж компании за то, чтобы она связалась с бюро кредитных историй и указала на что-либо в вашем отчете, что неверно или не соответствует действительности, а затем попросила удалить это.
  • Вы можете самостоятельно произвести ремонт кредита бесплатно, но это может занять много времени и сил.

Оплата за удаление Определена

Во-первых, полезно понять, что значит платить за удаление плохой информации из кредитного отчета. По словам Пола Т. Джозефа, поверенного, CPA и основателя компании Joseph & Joseph Tax and Payroll в Уильямстоне, штат Мичиган, «оплата за удаление происходит в основном тогда, когда с вами связывается ваш кредитор или вы связываетесь с ним, и вы соглашаетесь платить часть или весь непогашенный остаток с соглашением о том, что кредитор свяжется с кредитным бюро и удалит любые уничижительные комментарии или указания на просрочку платежа на счете.”

Как запросить оплату за удаление

Чтобы запросить оплату за удаление, вам необходимо отправить письменное письмо кредитору или в агентство по взысканию долгов. Плата за письмо об удалении должна включать:

  • Ваше имя и адрес
  • Название и адрес кредитора или коллекторского агентства
  • Имя и номер счета, на который вы ссылаетесь
  • Письменное заявление о том, сколько вы согласны заплатить и что ожидаете взамен в отношении кредитора, удаляющего отрицательную информацию

По сути, вы просите кредитора отозвать любые негативные замечания, которые он мог добавить к вашему кредитному файлу в связи с просроченными или пропущенными платежами или счетом для инкассо.Выплачивая часть или всю непогашенную задолженность, вы надеетесь, что кредитор проявит добрую волю и удалит отрицательную информацию из вашего кредитного отчета для этого аккаунта.

Важно

Как правило, точная информация не может быть удалена из кредитного отчета.

Законна ли оплата за удаление?

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) регулирует законы и руководящие принципы кредитной отчетности. По словам Джозефа П., все, что коллектор, кредитор или кредитное бюро делает в отношении кредитного отчета, будет основываться на FCRA.Макклелланд, поверенный по потребительским кредитам из Декейтера, штат Джорджия.

Кредитные бюро обязаны предоставлять точные кредитные отчеты, а потребители имеют право в определенных случаях подавать в суд на кредиторов и кредитные бюро. В частности, это включает неточную информацию, которая продолжает сообщаться после того, как потребитель инициирует спор, который кредитное бюро не может расследовать.

Технически оплата за удаление прямо не запрещена FCRA, но ее не следует рассматривать как универсальную карту, позволяющую избавиться от плохой кредитной истории и избежать тюремного заключения.«Единственные элементы, которые вы можете исключить из своего кредитного отчета, — это неточные и неполные элементы», — говорит Макклелланд. «Все остальное будет на усмотрение кредитора или коллектора».

Важно

Если вы обнаружите ошибку или неточность в кредитной отчетности, вам необходимо подать спор в кредитное бюро, которое сообщает информацию, чтобы исправить или удалить ее.

Удаление счетов инкассо из кредитного отчета

Успешны ли ваши попытки оплатить удаление, зависит от того, имеете ли вы дело с первоначальным кредитором или с агентством по взысканию долгов.«Что касается сборщика долгов, вы можете попросить их заплатить за удаление», — говорит Макклелланд. «Это полностью законно согласно FCRA. Если вы пойдете по этому пути, вам нужно будет получить это в письменной форме, чтобы вы могли применить его постфактум ».

Однако вы должны иметь в виду, что оплата удаления через коллектор не может удалить отрицательную информацию о вашей кредитной истории, сообщенную первоначальным кредитором. Кредитор может заявить, что его договор с агентством по взысканию долгов не позволяет ему изменять любую информацию, которую он сообщил кредитным бюро по счету.Тем не менее, некоторые агентства по взысканию долгов проявляют инициативу и требуют удалить отрицательную информацию о счетах клиентов, которые успешно оплатили свои счета по сбору платежей в полном объеме.

Перед тем, как сделать этот шаг, подумайте, как инкассовые счета могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Модель оценки кредитоспособности FICO 9, например, не учитывает счета оплаченного сбора в расчетах кредитного рейтинга. Поэтому, если вы оплатили счет для сбора платежей или планируете это сделать, вам, возможно, не придется добиваться оплаты за удаление, если вашей единственной целью является улучшение вашего кредитного рейтинга.

Важно

Если вы ждете истечения срока давности долга. то есть после истечения срока давности, в котором могут быть применены действия по сбору, важно избегать перезапуска часов, который может произойти, если вы дадите какое-либо обещание заплатить.

Удаление плохой кредитной истории с помощью восстановления кредита

Наем фирмы по ремонту кредитов — еще один вариант оплаты за удаление плохой кредитной информации. «Агентства по ремонту кредитов, по сути, делают всю работу за вас, связываясь с агентствами кредитной информации и выдвигая возражения против ошибок, содержащихся в отчете, или требуя удалить из отчета недостоверные или неправильные элементы», — говорит Макклелланд.В этом случае вам необязательно погашать непогашенный остаток. Однако вы будете платить фирме по ремонту кредитов, которая будет действовать от вашего имени при удалении отрицательной информации.

От 30 до 100 долларов

Типичная ежемесячная плата за кредитную ремонтную компанию

Комиссии, которые взимает компания по ремонту кредитов, могут варьироваться. Как правило, существует два типа сборов: первоначальная плата за установку и ежемесячная плата за обслуживание. Первоначальная плата может варьироваться от 10 до 100 долларов, в то время как ежемесячная плата обычно составляет от 30 до 100 долларов в месяц, хотя некоторые компании взимают больше.

При рассмотрении комиссии важно взвесить то, что вы получаете взамен. По данным Федеральной торговой комиссии, фирмы по ремонту кредитов не могут по закону делать для вас то, что вы не можете сделать сами. Вы просто должны быть готовы тратить время на просмотр своих кредитных отчетов на предмет отрицательной или неточной информации, обращение в кредитные бюро, чтобы оспорить эту информацию, и следить за этими спорами, чтобы убедиться, что они расследуются.

Если вы решили, что экономия времени на работе с фирмой по ремонту кредитов стоит ваших денег, тщательно изучите все фирмы, которые вы рассматриваете, чтобы убедиться, что вы будете работать с одной из лучших доступных компаний по ремонту кредитов.Джозеф говорит, что большинство агентств по ремонту кредитов являются законными, но если вы столкнетесь с агентством, которое дает обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, или использует методы восстановления кредита, которые не покрываются FCRA, это красный флаг, что компания может быть мошенничество.

Кроме того, подумайте о сроках, прежде чем обращаться за услугами по ремонту в кредит. «После нескольких лет нахождения в вашем отчете негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, вероятно, прошло», — говорит Макклелланд. Это потому, что в конечном итоге негативная информация может автоматически исчезнуть из вашего кредитного отчета.

Важно

Счета с просроченными платежами и инкассо могут оставаться в вашей кредитной истории до семи лет. Заявление о банкротстве по главе 7 может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет.

Самостоятельный ремонт плохой кредитной истории

Если вы не хотите платить за удаление или платить фирме по ремонту кредита, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы вернуть свой кредит в нужное русло.

  • Проверьте свои кредитные отчеты на предмет неточной отрицательной информации.Инициируйте онлайн-спор о неточностях или ошибках с кредитным бюро, сообщившим информацию.
  • Подумайте о том, чтобы кто-нибудь из ваших знакомых с хорошей кредитной историей добавил вас к одной из своих кредитных карт в качестве авторизованного пользователя. Это может перенести положительную историю аккаунта этого человека в ваш кредитный отчет.
  • Изучите ссуды создателей кредита и обеспеченные кредитные карты как дополнительные варианты создания кредита.
  • Возьмите за привычку оплачивать счета вовремя ежемесячно. История платежей оказывает самое значительное влияние на кредитные рейтинги.
  • Взвесьте все «за» и «против» урегулирования задолженности для урегулирования счетов по сбору платежей или списаний. Урегулирование долга позволяет выплатить долги меньше, чем причитается.
  • Сосредоточьтесь на выплате остатков по любой кредитной карте или ссудным счетам, которые у вас есть, чтобы улучшить коэффициент использования кредита.

Подсказка

Вы можете получать бесплатную копию своего кредитного отчета в каждом из трех основных кредитных бюро ежегодно через AnnualCreditReport.com.

Итог

Плохая кредитная история не обязательно должна быть постоянной.Есть вещи, которые вы можете сделать, в том числе оплатить удаление, чтобы помочь восстановить кредит.