Как лучше ипотеку оформить: Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость

Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС

Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

Шаг 1: оцените финансовые возможности

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

Шаг 2: выберите жилье

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

Шаг 3: выберите банк

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

Шаг 4: соберите документы

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

Шаг 5: отправьте заявку

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

Шаг 6: дождитесь решения банка

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

Шаг 7: внимательно прочтите кредитный договор

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

Шаг 8: оформите право собственности

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Не хватает денег на покупку квартиры? Возьмите ипотеку. Предлагаем вам пошаговую инструкцию, как действовать, куда обращаться, какие документы собрать.

ArturVerkhovetskiy/Depositphotos

1. Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка сейчас может начинаться от 4,7% на новостройки по специальным программам с господдержкой. Обратит также внимание, что у некоторых банков есть предложения об оформлении ипотеки онлайн с более низкой ипотечной ставкой. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия.

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос – 15-20% от стоимости жилья, он зависит от выбранной ипотечной программы. Срок, на который вы возьмете кредит определите, исходя из ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 25 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.


Ипотека без первоначального взноса: что это и стоит ли ее брать

Новый год, новые цены: чего ждать покупателям недвижимости


2. Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните, зайдите или напишите в банк и еще раз уточните условия кредита. Выясните у кредитного специалиста размер банковской комиссии, необходимость оформлять страховку, возможные штрафы, условия досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

3. Соберите документы

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

4. Подайте заявку

После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.


Все в дом: как за год накопить на первоначальный взнос

Льготная ипотека под 6,5%: разбираем условия программы с экспертами


5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.

К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.

Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.

Не пропустите:

Эскроу-счета: что изменилось в недвижимости за год

Деньги в бетоне: что нужно знать про инвестиции в недвижимость

Как покупатель должен проверить вторичную квартиру?

20 статей о том, как купить вторичную квартиру

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать? — Ипотека

Задумались об ипотеке? Рассказываем главное, чтобы вы могли принять взвешенное решение и выбрать оптимальные условия.

Что такое ипотека

Ипотечный кредит, а проще говоря — ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.

Пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете просто так продать недвижимость или совершить с ней другие сделки — для этого потребуется получить согласие банка. Но в остальном распоряжаться собственностью сможете как угодно — например, прописывать родных и делать ремонт.

Кто может подать заявку на ипотеку

Есть общие требования к заёмщикам.

  • Гражданство РФ
  • Прописка на территории РФ
  • Возраст — от 21 года до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
  • Стабильный доход
  • Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев

По некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком.

Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку

Если вы зарплатный клиент Сбера, для подачи заявки нужны будут только паспорт и номер карты.

Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут:
✅ Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка
✅ Для подтверждения занятости — номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из ПФР

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Узнать сумму, которую одобрит банк, можно только одним способом — подать заявку.

Одобренная сумма будет зависеть от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк учитывает в качестве дохода зарплату, а дополнительно может учесть пенсию, доход от аренды недвижимости или полученный по договору гражданско-правового характера. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не учитываются в качестве дохода.

На какой срок выгоднее брать ипотеку

🙂 Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж.
🙃 Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.

Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Оттолкнитесь от суммы ежемесячного платежа. На калькуляторе ДомКлик меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.

📌 Желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа со стороны банка, а вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.

Нужен ли первоначальный взнос

Да, нужен. В Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости. А вообще размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Сравнить все программы кредитования можно на ДомКлик.

Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя.

Если денег на первоначальный взнос нет

Если накоплений нет, но в собственности есть какая-то недвижимость, вы можете оформить кредит под залог этой недвижимости. Это альтернатива ипотеке без первоначального взноса.

У этой программы есть преимущество — вы можете использовать деньги по своему усмотрению. Например, купить любую недвижимость, вложить деньги в строительство и ремонт — отчитываться о том, куда вы потратили деньги, не нужно. Но и ставка по такому кредиту немного выше — от 10,4%.

Ставки по ипотеке в Сбере

Ставка зависит от программы кредитования. Ставки по ипотечным программам Сбера:

  • Господдержка 2020 — от 0,1% в первый год и 6,1% на оставшийся срок
  • Ипотека для семей с детьми — от 0,1% в первый год и 4,7% на оставшийся срок
  • Приобретение строящегося жилья — от 0,9% годовых в первые 2 года и 7,6% на оставшийся срок
  • Приобретение готового жилья — от 7,3%
  • Строительство жилого дома — от 8,8%
  • Загородная недвижимость — от 8%

Как получить скидку на ставку по ипотеке

На ставку в зависимости от программы кредитования могут влиять срок кредита и размер первоначального взноса — это наглядно можно увидеть в калькуляторе ДомКлик.

Также оформить кредит по низкой ставке вам помогут скидки и акции ДомКлик:

  • Скидка по акции «Молодая семья» — 0,4%
  • Скидка при страховании жизни — 1%
  • Скидка при покупке недвижимости на ДомКлик — 0,3%
  • Скидка при использовании сервиса «Электронная регистрация» — 0,3%

Какую недвижимость можно купить в ипотеку

В Сбере вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:

  • Комнату
  • Квартиру на первичном или вторичном рынке
  • Апартаменты
  • Дом
  • Дачу
  • Гараж

В зависимости от типа недвижимости, вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.

Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку

Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Так вы сможете понимать, на какую сумму кредита можно ориентироваться.

После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск недвижимости и заключение сделки — вы точно всё успеете.

Как подать заявку на ипотеку

Заявку вы можете подать онлайн, за пару минут, на сайте DomClick.ru или в приложении. Если при подаче заявки возникнут вопросы — вам поможет онлайн-консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить и как их правильно заполнить, поможет отправить заявку в банк.

После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.

Я всё ещё сомневаюсь: брать или не брать

Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, быть ближе к природе, переехать в квартиру побольше или даже в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное — честно оценить свои силы.

Как правильно взять, получить и оформить ипотеку на квартиру: ипотечный кредит на жилье, как его лучше брать

Далеко не каждый человек может позволить себе приобрести жилье на собственные средства. Единственной возможностью обзавестись жил. площадью для многих является ипотечное кредитование. Размышляя над тем, как взять ипотеку на квартиру, важно помнить, что с ее помощью кредитозаемщик получает желаемое, но при этом на продолжительный срок становится должником кредитной организации.

Подача заявления

Приняв решение о взятии кредита, нужно выбрать подходящий банк и обратиться в его отделение для подачи заявки. Не забывайте, прежде чем кредитная организация предоставит необходимые средства, она тщательно проверит клиента на соответствие всем необходимым требованиям. Поэтому к выбору кредитора следует подходить с максимальной серьезностью. Не стоит спешить. Лучше рассмотреть как можно больше вариантов и изучить предложения по кредитованию в нескольких банках.

Будьте бдительны, многочисленная банковская реклама, гарантирующая беспроблемное получение займа всего по двум документам в сжатые сроки, зачастую не соответствует действительности.

В стандартный пакет бумаг, который придется собрать получателю ссуды, входят: паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справки о доходах, документы на приобретаемую жилплощадь. Кроме этого, может возникнуть необходимость привлечения созаемщиков или поручителей.

Перед тем, как начать собирать нужную документацию и обращаться с ней в кредитную организацию, ознакомьтесь с предложениями разных банков. Подробно изучите их условия, сравните все плюсы и минусы и проведите предварительный ипотечный расчет. Ведь разница в процентной ставке всего в 1% в итоге окажется весьма выгодной для кредитозаемщика.

Основные требования к заемщику, собирающемуся взять квартиру в ипотеку

Возраст — одно из важнейших условий, касающихся получателя ссуды. Участник программы кредитования не может быть младше 21 года. Это правило неизменно соблюдается всеми банками, предоставляющими населению долгосрочные займы. Также существует максимально допустимый возраст для взятия ипотеки и на момент выплаты предоставленной суммы в полном объеме.

Согласно второму критерию кредитор обычно принимает решение индивидуально. Так как, кроме фиксированного значения (например, для Сбербанка это 75 лет), он берет во внимание уровень доходов клиента, наличие созаемщиков и поручителей. В том же Сбербанке есть возможность получить кредит по двум документам, без необходимости предъявлять бумаги о трудоустройстве. В таком случае максимальный возраст на момент полной выплаты уменьшается до 65 лет. В большинстве других банков он составляет 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Однако, при привлечении поручителей его могут увеличить до 85.

Немаловажную роль играет и официальное трудоустройство. Кредиторы с недоверием относятся к людям, часто меняющим место работы. Те, кто живет за счет собственного бизнеса, также рассматриваются ими, как не особо надежные. Любой банк при рассмотрении заявок на ипотеку отдает предпочтение наемным работникам. Трудовой стаж при этом обязан быть более 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем месте работы.

Взятие ссуды окажется непростым делом для клиентов, чья трудовая деятельность связана с риском для жизни. К таковым относятся: каскадеры, сотрудники МЧС, артисты цирка. Получить ипотечный кредит не удастся и бюджетникам, если в их организации намечается сокращение. Банк одобрит выдачу средств только после проведения изменений.

В процессе оценки потенциального заемщика кредитное учреждение рассматривает его ежемесячный доход. Чем он выше, тем больше возможность одобрения. При наличии акций или облигаций можно с большей вероятностью рассчитывать на положительное решение. Некоторые программы подразумевают рассмотрение доходов не только самого получателя ссуды, но и его близких родственников и родителей.

При вынесении банком решения, значение имеет не только платежеспособность клиента, но и его кредитная история. При ее проверке кредитор смотрит, соответствует ли количество допустимых просрочек и их продолжительность. Если КИ отсутствует (человек не брал кредит ранее) — это дополнительный «сомнительный» фактор. С большей готовностью банк начнет сотрудничать с тем, кто уже зарекомендовал себя, как ответственный плательщик.

Дополнительные требования

При предоставлении ипотеки на жилье кредитная организация может потребовать передать ей в залог уже имеющееся недвижимое имущество получателя ссуды. Дом или квартира при этом должны являться его собственностью и иметь высокую стоимость. Ликвидность предмета залога — первое, на что обратят внимание. Это то, как быстро и по какой цене его удастся продать.

Часть банков осуществляют ипотечное кредитование только своих клиентов. То есть, рассчитывать на займ могут только те, кто получает заработную плату на открытую у них карту или имеет депозит.

В ряде случаев не исключена вероятность, что потребуется привлечь поручителей или созаемщиков (супруг становится им автоматически).

Во всех организациях к клиентам, претендующим на ипотечный займ, предъявляются различные требования. Во избежание ненужных проблем следует уточнить все нюансы предстоящего процесса у сотрудников или по интернету еще до начала сбора документации.

Как повысить шансы на получение займа

Выполнение всех требований кредитора еще не значит, что удастся со стопроцентной гарантией получить ипотеку на квартиру. Заявку все равно могут не одобрить. Но не стоит отчаиваться. Условия предоставления кредита во всех учреждениях различны, следует обратиться в несколько одновременно. Так, вероятность получить вожделенную жилплощадь значительно увеличится.

Важно помнить, что нельзя совершать каких-либо предварительных расчетов с продавцом недвижимости пока банк не одобрит заявку.

Чтобы увеличить шансы на одобрение, необходимо:

  • Своевременно собрать и предоставить полный пакет бумаг, которые нужны для кредитования и приобретения жилплощади.
  • Исправить кредитную историю. Выплатить все долги и просроченные ссуды. В противном случае на вынесение положительного решения надеяться не стоит.
  • Официально трудоустроиться в крупную надежную организацию.
  • Очень хорошо, если у получателя ссуды есть в собственности недвижимость, стоимость которой выше размера ипотечного кредита. Она сможет выступить в роли залога, тогда банк с большей охотой одобрит сделку.
  • Привлечь поручителей, которые вместе с заемщиком разделят ответственность в случае несоблюдения договорных обязательств.
  • Внести первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем выше шансы на одобрение ссуды.

Не забывайте и про внешний вид при первом посещении банка. Потенциальному заемщику очень важно произвести хорошее впечатление.

Какую ипотеку выбрать

Ипотечный займ бывает обычным, который кредитозаемщик погашает впоследствии из собственных средств. А также социальным, где часть долга покрывается из государственного бюджета. Стоит хорошенько подумать, как правильно брать ипотеку на квартиру, рассмотрев оба варианта.

Если имеются основания, можно принять участие в льготных программах. Но у них есть один ощутимый недостаток — очередь на субсидию способна растянуться на несколько лет. При этом никто не может гарантировать однозначного положительного результата. В итоге не исключена вероятность потратить время впустую.

При принятии решения взять ссуду на общих основаниях, необходимо внимательно изучить предлагаемые разными кредиторами условия. Некоторые банки с готовностью дают заем под меньший процент при внесении крупной первоначальной суммы. В случае, когда нужная сумма не набирается, можно воспользоваться потребительским кредитом. Так удастся выйти в плюс на процентах. Главное — заранее выяснить не запрещает ли банк, в который предстоит обращаться за ипотекой, задействовать заемные средства для первичного взноса.

Виды социального кредитования

Имея право на льготную ссуду, можно рассчитывать, что часть кредита будет погашена государством. Чтобы правильно оформить ипотеку на квартиру, будучи участником одной из специальных программ, нужно знать какими они бывают и для кого предназначены.

Существует несколько видов социальной помощи.

Молодая семья

Кредитозаемщики могут принять участие в данной программе и обзавестись жилплощадью на льготных условиях. Для этого семье необходимо соответствовать ряду требований:

  • брак в обязательном порядке должен быть зарегистрированным официально, если речь не идет о родителях-одиночках;
  • возраст хотя бы одного из супругов не может превышать 35 лет;
  • наличие постоянного дохода, который позволит своевременно погашать кредит;
  • подтверждение статуса нуждающейся в улучшении жилищных условий семьи.

Ссуду по данной программе предоставляют не все кредитные организации. Уточнять всю необходимую информацию по этому вопросу следует заранее.

Жилье для бюджетников

Благодаря таким социальным программам, осуществляемым государством, трудящимся в бюджетной сфере предоставляются льготы. Взять ипотечный кредит на квартиру могут:

  • бюджетные работники, которые вынуждены проживать всей семьей на одной жилой площади с родственниками;
  • сотрудники, у которых нет собственного жилья, снимающие квартиру или вынужденные ютиться в коммуналке;
  • бюджетники, живущие в крайне стесненных условиях, не соответствующих требованиям (не менее 14 кв. метра на человека).

Цель социальной ипотеки — стимулирование к осуществлению трудовой деятельности в бюджетных структурах. Кредитозаемщик должен отработать определенный период в данной сфере, в противном случае его обяжут вернуть долю или даже всю сумму субсидии.

Военная ипотека

Военнослужащие могут приобрести жилплощадь на льготных условиях в рамках НИС. По этой программе происходит наполнение фонда из средств которого, впоследствии производится покупка жилья (внесение первичного взноса, дальнейшее погашение займа). На получение ссуды могут рассчитывать только те военные, которые являются участниками НИС не менее трех лет:

  • офицеры;
  • прапорщики;
  • контрактники.

Для оформления свидетельства, подтверждающего возможность получения льготного кредита, военнослужащему надлежит лишь подать рапорт. Все остальное на себя берут уполномоченные лица.

Для молодых специалистов

К этой категории причисляются выпускники, которые закончили высшее или среднее профессиональное образование и успели отработать по полученной специальности не менее 1 года. Чтобы взять ипотеку по этой программе, необходимо соблюдение следующих условий:

  • получать образование нужно только на очном отделении на бюджетной основе;
  • обязательно успешное прохождение аттестации и получение диплома;
  • после выпуска следует работать по специальности с обязательным официальным трудоустройством.

Под действие программы попадают: молодые учителя, ученые, врачи, работники МВД, РЖД, специалисты-бюджетники. Займ могут одобрить и представителям других специальностей.

Как берется ипотека на квартиру без первоначального взноса

Есть ряд способов, позволяющих взять кредит, не внося при этом первичного взноса.

  • Воспользоваться льготными ипотечными программами, если кредитозаемщик по каким-либо критериям под них попадает.
  • Военная ипотека (актуально только для военнослужащих).
  • Материнский капитал. Использовать его можно сразу после рождения ребенка. Но в данном случае потребуется одобрение кредитной организации, что не могут себе позволить семьи с нестабильным низким уровнем доходов.
  • Попасть под маркетинговую акцию банка. Иногда кредиторы предлагают взять ссуду без первоначального взноса. Обязательным условием выступает идеальная КИ.
  • Заем под недвижимое имущество. Подходит тем, у кого есть квартира или дом в собственности.
  • Внесение первого взноса посредством потребительского кредита. Непростой вариант, выплачивать два долга одновременно очень сложно.
  • Предоставить в залог банку автомобиль или иное ценное имущество (если такая возможность предусматривается).

У всех вышеперечисленных способов одна общая черта — для получения ипотеки нужно заручиться одобрением кредитора, что не для всех и не всегда оказывается возможным.

Материнский капитал

Деньги выделяются государством тем семьям, в которых родился второй ребенок (или последующий). Использовать их можно только с целью покупки жилплощади. Для этого кредитная организация предоставляет определенный сертификат. Именно его чаще всего используют как первичный взнос. Но следует помнить, что некоторые банки все равно требуют внесения собственных средств, помимо сертификата.

Кроме этого, материнский капитал можно задействовать с целью погашения взятого ранее ипотечного займа.

Этапы оформления

Чтобы грамотно взять ипотеку, необходимо соблюдать строгую поэтапность действий. Когда кредитозаемщик уже определился с приобретаемой недвижимостью и выбрал подходящего кредитора, ему предстоит совершить несколько шагов. Наглядно процесс можно представить в виде краткой пошаговой инструкции.

  • Подача заявления в кредитное учреждение.
  • Заключение предварительного договора с продавцом жилплощади.
  • Страхование покупаемой квартиры.
  • Заключение договора целевого займа с кредитором.
  • Подписание закладной.
  • Оформление жилья в собственность с прилагающимся залоговым обременением.

Перечень необходимых бумаг

Каждый банк обязывает заемщика собрать свой пакет документов. С особым пристрастием проверяется его платежеспособность. Поэтому всевозможных финансовых выписок и справок требуется предоставить довольно много. Разобравшись с тем, как правильно выбрать ипотеку, следует узнать, какую документацию придется подготовить.

Для физических лиц

В обязательном порядке кредитной организации надлежит предоставить бумаги подтверждающие личность и способность кредитозаемщика выплачивать займ.

  • Паспорт гражданина Российской Федерации.
  • Загранник, удостоверение водителя, военный билет, ИНН, пенсионное удостоверение (на выбор).
  • Ксерокопия трудовой, заверенная работодателем.
  • Копия трудового договора.
  • Справка о заработной плате 2-НДФЛ (или альтернативный документ по форме кредитора).
  • Справка-подтверждение владения ценными бумагами или имуществом.
  • Документацию, подтверждающую наличие вкладов и банковских счетов.

Кроме этого, банку, предоставляющему кредит, могут потребоваться дополнительные сведения и документы.

  • Регистрационная справка №9.
  • Ксерокопии паспортов близких родственников, которые живут с кредитозаемщиком на одной жилплощади.
  • Копии пенсионных удостоверений, когда в семье есть пенсионеры.
  • Бумаги, подтверждающие удовлетворительное физическое и психическое состояние клиента.
  • Информация о КИ.
  • Характеристика от работодателя.

Для индивидуальных предпринимателей

ИП получить ипотечный кредит сложнее, чем физическому лицу. Банки неохотно сотрудничают с людьми, живущими за счет собственного бизнеса. Тем не менее, чтобы при покупке жилого объекта не возникло осложнений, предпринимателю следует предоставить:

  • декларацию по единому налогу за 1 или 2 года в зависимости от того, по какой системе налогообложения работает ИП;
  • декларации по форме НДФЛ за итоговый период;
  • выписка из ЕГРИП;
  • ОГРН и ИНН;
  • ксерокопию лицензии, когда деятельность подлежит лицензированию.

 Сколько времени потребуется для оформления

В основном все зависит от кредитора. Общий срок подразделяется на несколько периодов, продолжительность которых регламентируется в каждом банке по-своему.

Так, на рассмотрение заявки в среднем уходит от 1 до 2 недель. Этого времени вполне достаточно для оценки платежеспособности клиента.

После вынесения одобрительного решения у кредитозаемщика будет 3 — 4 месяца, чтобы подобрать подходящую жилплощадь. Сделать это можно и в более короткий срок.

Для подготовки документов потребуется от 3 до 7 дней. В случае, когда необходимо разрешение от органов опеки, процесс может существенно затянуться.

На рассмотрение варианта кредитором уйдет 1 — 5 дней.

Для того, чтобы оформить кредитный договор, куплю-продажу и страховку будет достаточно 1 — 2 дня. При необходимости нотариального удостоверения период может затянуться на 2 — 3 недели.

На регистрацию права собственности придется потратить около 7 дней.

Подводя итог, стоит еще раз напомнить, что лучше брать ипотеку, будучи полностью уверенным в своих финансовых возможностях. Не следует спешить с выбором кредитной организации, а рассматривать как можно больше доступных вариантов. Прежде чем решиться на такой серьезный шаг, нужно тщательно взвесить все за и против, и только потом подавать заявление.

Потребительский кредит на жилье или ипотека— что лучше?

Что лучше: ипотека или потребительский кредит

Основные критерии


При выборе способа покупки жилья необходимо обратить внимание на следующие факторы:


  • срок кредитования;

  • процентные ставки;

  • обеспечение по кредиту;

  • страховка;

  • максимальная сумма займа;

  • пакет документов;

  • первоначальный взнос;

  • скорость оформления.


Разберем каждый из этих пунктов в отдельности, чтобы вы могли взвесить все «за» и «против» и остановиться на ипотеке или кредите на покупку квартиры.

Оформить кредит

Срок кредитования и процентная ставка


Эти два критерия лучше всего помогают определить, что выгоднее: потребительский кредит или ипотека. Второй вариант часто выбирают из-за более низких процентных ставок и долгого срока кредитования, который может достигать 30 лет. Но обратная сторона этих преимуществ — огромные переплаты. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше в итоге платите банку.


Однозначно выгоднее взять кредит на короткий срок. По потребительским займам он обычно составляет до 5 лет. Именно такой максимальный срок предлагает Банк Русский Стандарт. Но важно помнить, что короткий срок влечет за собой большой ежемесячный платеж — около 50 000 ₽ при сумме кредита 2 000 000 ₽. 


Процентные ставки в Банке Русский Стандарт находятся в пределах от 15 до 28% годовых. Точный процент определяется в индивидуальном порядке, наиболее выгодные условия предлагаются заемщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка. Узнать свою процентную ставку можно только после одобрения заявки на кредит.

Оформить кредит

Страховка и обеспечение


Сниженные процентные ставки по ипотеке назначаются не просто так. Банк получает гарантии в виде залога на приобретаемое жилье. Но квартира и дом могут пострадать в результате пожара и стихийных бедствий. Именно поэтому требуются дополнительные гарантии, а именно — страховка. Она оформляется за счет заемщика, и ее сумма обычно включается в стоимость кредита. Если клиент платит ипотеку 30 лет, то весь этот срок ему необходимо оплачивать и страховку. При этом квартира или дом будут находиться в собственности банка. Могут возникнуть дополнительные сложности, если заемщик решит продать жилье. Во-первых, многие покупатели настороженно относятся к ипотечным квартирам. Во-вторых, сама процедура продажи становится сложнее, ведь сначала необходимо получить разрешение банка.


Таким образом, несмотря на сниженные ставки по ипотеке, потребительский кредит на квартиру зачастую оказывается выгоднее. В первую очередь это связано с тем, что нет необходимости дополнительно оплачивать страховой полис.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков


Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа


Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль


Услуга оповещения об операциях и ИНФО [email protected]
позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Максимальная сумма займа


Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ на любые цели. Это значит, что часть суммы вы можете потратить на покупку квартиры, а остальные средства вложить в ремонт или другие дополнительные расходы. Если жилье стоит не дороже 2 000 000 ₽, лучше оформлять потребительский кредит, а не ипотеку — конечно, если заемщик может себе позволить крупные ежемесячные платежи.


В другом случае работает главное преимущество ипотеки — возможность взять крупную сумму на большой срок. Но это не так выгодно, как потребительский кредит.

Оформить кредит

3 шага к получению кредита на жилье в Банке Русский Стандарт


Шаг 1. Заполните анкету на нашем сайте, по телефону или в офисе банка.


Шаг 2. Дождитесь звонка или смс с уведомлением о нашем решении.


Шаг 3. Приходите в офис банка, подпишите договор и заберите наличные.

Пакет документов


Большой пакет документов — главный недостаток ипотечного кредитования. Необходимо подтвердить занятость, доходы по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Кроме этого, требуется оформить залог на приобретаемую квартиру или дом и страховку. Все это отнимает очень много сил. Кроме того, решение банка действует строго определенное время, и, если не успеть, то всю процедуру придется проходить заново.


Этих сложностей можно избежать, если оформить потребительский кредит. В Банке Русский Стандарт от заемщика требуется только два документа — паспорт и второй документ на выбор. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт. С точки зрения экономии времени и сил кредит лучше, чем ипотека.

Оформить кредит

Первоначальный взнос


Чтобы получить ипотеку, нужно в обязательном порядке накопить первоначальный взнос. Минимум он составляет 10% стоимости жилья. При этом размер первоначального взноса напрямую влияет на процентную ставку: чем больше заемщик платит на старте, тем более выгодные условия предлагает банк.


Для оформления потребительского кредита на покупку квартиры первоначальный взнос не нужен. Такие условия позволяют быстрее приобрести недвижимость. В этом смысле кредит однозначно лучше, чем ипотека на жилье.

Оформить кредит

Скорость оформления


Длительная процедура оформления документов — то, что заемщикам не нравится в ипотеке. Перед подачей заявки нужно собрать полный пакет документов, а рассмотрение занимает больше времени, чем в случае с обычным потребительским кредитом.


Банк Русский Стандарт гарантирует, что с момента заполнения анкеты до получения наличных проходит 1 день. Благодаря автоматизированной системе мы рассматриваем заявки быстро.

Оформить кредит

Важная информация для заемщиков

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт



  • Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев. После рассмотрения заявки банк предлагает определенный срок кредитования, но заемщик может выбрать более удобный.


  • Сумма — до 2 000 000 ₽.


  • Процентная ставка — от 15 до 28% годовых.


  • Возможность выбрать удобную дату платежа, не привязанную к дате оформления кредита.


  • Погашение одним из 10 способов, в том числе онлайн.


Сумма 2 000 000 ₽ доступна сотрудникам компаний, заключивших с Банком Русский Стандарт договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для всех остальных клиентов максимальная сумма кредита составляет 500 000 ₽.


Ставка 15% назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев — «Кредит для надежных клиентов». В остальных случаях можно воспользоваться «Кредитной линией», в рамках которой процентная ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Требования к заемщику



  • Российское гражданство.


  • Возраст от 23 до 70 лет.


  • Постоянный источник дохода.


  • Отсутствие судимостей.


  • Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Пакет документов


Для оформления «Кредитной линии»:



  • российский паспорт;


  • второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.


Для оформления «Кредита для надежных клиентов»:



  • российский паспорт;


  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;


  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Чтобы определить, что выгоднее — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры, — нужно рассмотреть конкретный случай и посчитать сумму переплат по каждому предложению. Если заемщику нужна небольшая сумма на короткий срок, лучше остановить выбор на обычном нецелевом кредите. Но когда требуется более 2 000 000 ₽ на длительный срок, ипотека становится единственным вариантом.

Идеальная ипотека: советы заемщикам

Человек, решивший купить жилье с помощью ипотеки, должен отдавать себе отчет в том, что это серьезный груз, который, скорее всего, придется нести десятилетиями. Чтобы не омрачать себе радость жизни и не выплачивать банку стоимость пяти квартир, ютясь 30 лет в маленькой студии, важно правильно выбрать банк, ипотечную программу, а также избежать типичных ошибок заемщиков.

ЦИАН с помощью специалистов: Валерия Кузнецова, директора по продажам девелоперской компании RDI, Ирины Доброхотовой, председателя совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», Алексея Новикова, руководителя ипотечного центра компании Est-a-Tet, составил пошаговую инструкцию «правильной ипотеки». В основном мы будем говорить о «чистой» ипотеке – без учета нюансов и привилегий, доступных некоторым категориям граждан, поскольку такой разбор мог бы потянуть на отдельную брошюру.

Принимая решение о покупке квартиры в ипотеку, придерживайтесь нескольких правил, позволяющих выбрать оптимальное предложение.

ШАГ 1. Найти квартиру и специалистаДля начала нужно найти дом, в котором вы хотите купить квартиру. Если это новостройка, узнайте, в каких банках она аккредитована и какие условия предлагаются в каждом из них. Когда речь идет о вторичном жилье, нужно посмотреть, какие кредитные организации имеют соответствующие ипотечные продукты.

Бывает, конечно, что потенциальный покупатель изначально «отталкивается» не от выбранной квартиры, а от имеющейся суммы и от банка, предлагающего лояльные условия, а уже потом ищет подходящий объект. Но это, как говорит Ирина Доброхотова, происходит довольно редко, и в основном – на вторичном рынке. В любом случае покупатель должен учитывать, что одобрение банка действует в среднем 3 месяца.

Риэлторы советуют обязательно проконсультироваться с несколькими специалистами по ипотеке. Они, как правило, всегда присутствуют в офисах продаж девелоперских компаний и агентств недвижимости. Консультанты могут знать об актуальных акциях, которые проводит банк или застройщики и других нюансах. Ирина Доброхотова, в частности, приводит пример предложения от банка ВТБ, который предлагает ипотеку по сниженной ставке (на 0,7 п. п.) на квартиры большой площади (от 65 кв. м). Впрочем, эксперт уточняет: ипотечные акции на определенные лоты проводятся довольно редко.

особые условия

Льготные условия для некоторых категорий граждан никто не отменял. Если у вас молодая семья, много детей и пр., узнайте, есть ли в выбранных банках специальные программы с пониженной процентной ставкой.

Ищите больше информации по программам льготной ипотеке в журнале под хештэгом #льготная ипотека.

В любом случае нужно обязательно самостоятельно проанализировать и сравнить условия нескольких банков. И ни в коем случае нельзя ориентироваться исключительно на размер процентной ставки. Да, это важный параметр, от которого зависит конечная сумма переплаты за квартиру. Но не единственный.

Стоит очень внимательно изучить условия программ – бывает такое, что процентные ставки даются на определенных условиях – например, при покупке жилья у конкретного застройщика, при покупке дополнительных продуктов банка или на определенный срок, после которого процентная ставка будет увеличена.

Осторожно, «подводные камни»!

Соблазнив вас низким процентом по ипотеке, банк может «уравновесить» его сопутствующими услугами, такими как повышенная комиссия или запрет на досрочное погашение кредита, всевозможными дополнительными платами, которые приведут к большим расходам.

Внимательно отнеситесь к обещаниям банка устроить ипотечные каникулы или выдать кредит без первого взноса, поскольку эти акции обычно в конечном итоге значительно утяжеляют кредитное бремя.

важно

Обязательно нужно сравнивать:

— стоимость страховки;

— комиссионные платежи;

— размер возможных штрафов и пеней при просрочке погашения кредита.

Тонкий момент – оформление ипотеки с плавающей процентной ставкой.

«Специалист объяснит вам, как выгодна плавающая процентная ставка – в зависимости от рыночной ситуации вы всегда сможете провести рефинансирование и снизить кредит по ипотеке. Но ведь ставку могут и поднять, особенно если изначально кредит выдавался под «рекламные» низкие проценты. Поэтому выбирайте кредит с фиксированной процентной ставкой или со смешанной, когда часть ставки является фиксированной, а часть – плавающей», – советует Валерий Кузнецов.

Зачастую чем сложнее условия, которые со своей стороны выдвигает банк для одобрения ипотечного кредита, тем ниже будет сумма переплаты. И, наоборот, если кредитная организация выдает ипотеку очень легко, предъявляя минимальные требования, то это должно настораживать.

важно

Если человек приобрел квартиру в ипотеку на этапе строительства, то, как правило, до сдачи дома будет действовать повышенная ставка, так как у банка в залоге будут находиться только права на квартиру, а не сама квартира.

После ввода дома в эксплуатацию и получения права собственности первым делом стоит зарегистрировать закладную на квартиру и предоставить ее в банк для снижения процентной ставки, если не сделать это в срок, прописанный в договоре, можно «нарваться» на высокие пени.

Ипотечные заемщики также иногда жалуются на то, что банки или застройщики навязывают им услуги по сопровождению сделки купли-продажи квартиры с использованием ипотеки. Как правило, платежи за такие услуги взимаются через аффилированные с банком или застройщиком компании, а их размер может достигать 1,5% от суммы кредита.

Самым внимательным образом изучите каждый пункт, который касается условий кредитования.

ШАГ 2. Выбор объекта покупки и расчет условий кредита

На этом этапе нужно сначала подобрать квартиру, а потом получать одобрение под нее. При этом следует учесть, что в отношении отдельных лотов в жилом комплексе продавцы вместе с банками могут предоставлять определенные преференции.

При выборе недвижимости нужно четко сопоставить ее цену и итоговую стоимость кредита со своей платежеспособностью. Ежемесячный платеж не должен превышать 60% от дохода семьи.

Важно выбрать комфортный срок для выплат, чтобы ежемесячный платеж не был слишком обременительным. Надо понимать, что чем дольше срок – тем больше переплата за проценты. Кредит лучше гасить досрочно, это снизит переплату.

важно

При расчете условий по кредиту принимаются во внимание параметры:

— сумма первого взноса;

— срок кредита;

— размер и вид дохода;

— возраст потенциального заемщика.

Общаясь со специалистом, важно говорить открыто о своих доходах, рассказать ему об обязательствах и нюансах, которые могут повлиять на итоговое решение банка. Если менеджер владеет полной информацией о потенциальном заемщике, он сможет более точно подобрать ипотечный продукт.

ШАГ 3. Подача документов на кредит

Подавайте заявки в несколько банков. Это поможет сэкономить время в случае, если будет получен отказ, а также выбрать оптимальный вариант, предложенный банками.

повод от отказа

Поводом для отказа в принятии заявки или в неодобрении кредита могут стать:

— отсутствие официально подтвержденного дохода;

— негативная кредитная история;

— наличие непогашенных кредитов или кредитных карт;

— возраст.

«Убедитесь, что у вас нет текущих кредитов, даже мелких, нет задолженностей по ранее оформленным займам, а также нет кредитных карт, выпущенных на ваше имя. Кредитные карты хорошо бы закрыть заранее, до подачи заявки на ипотечный кредит, счет по кредитной карте закрывается несколько дней.

Если есть сомнения относительно имеющихся задолженностей, можно обратиться в Бюро кредитных историй», – советует Ирина Доброхотова. Удивительно, но отсутствие кредитной истории тоже может стать поводом для отказа, т.к. банк не может сделать выводы о вашей платежеспособности.

Так же стоит убедиться в отсутствии непогашенной задолженности перед государством, например, по коммунальным платежам, налогам или штрафам – на сайте федеральных судебных приставов можно проверить наличие исполнительных производств — www.fssprus.ru.

Далее следует подать заявку. Если вы уже забронировали понравившуюся квартиру и знаете ее стоимость, то в документе нужно указать сумму за вычетом первоначального взноса, который вы оплатите из собственных средств.

совет

Первоначальный взнос не должен уходить «в ноль», в запасе нужно оставить 1-2% от стоимости квартиры, которые понадобятся на оплату первого года страхования, на оформление доверенностей на регистрацию договоров.

К заявке на кредит нужно приложить копии документов – их список предоставит кредитный менеджер. Комплекты могут быть разными, в зависимости от банка.

Чаще всего это:

  • копия паспорта
  • копия трудовой книжки
  • справка с работы с указанием дохода за последний год – подписывается генеральным директором и главным бухгалтером (форму справки предоставит банк)или справка по форме 2-НДФЛ.

ШАГ 4. Получение кредита Остается ждать уведомления от банка об одобрении вашей заявки. При этом может случиться и так, что даже одобренная заявка не станет поводом для радости.

Риэлторы рассказывают, что в их практике были случаи, когда люди выбирали банк, находили подходящие ипотечные продукты, бронировали квартиру для приобретения… А банк после рассмотрения заявки предлагал сумму гораздо меньшую той, на которую изначально рассчитывал покупатель. Договор агентства с клиентом приходилось расторгать. При этом издержки, которые понес человек, никто не возмещал.

Если банк согласен дать кредит в полном объеме, при оформлении ипотеки будет открыт специальный расчетный счет, на который после подписания кредитного договора (с этого момента начинают начисляться проценты) будет перечислена сумма кредита. На этот же счет нужно будет внести первоначальный взнос.

«В процессе согласования сделки на квартиру необходимо получить согласие страховой компании», – напоминает Алексей Новиков. Не забывайте, что страховку квартиры нужно ежегодно продлевать и регулярно представлять соответствующие документы в банк. Как говорит Алексей Новиков, «ипотечники» очень часто забывают это делать. «В случае отсутствия подтверждающих документов в банке, ставка вырастает минимум на 1 п. п.», – предупреждает он.

Далее документы (2 экземпляра: покупателя и продавца) отправляются на регистрацию в соответствующие органы – происходит переход права собственности – покупатель и продавец могут лично сдать и получить документы, поручить своим представителям или воспользоваться онлайн регистрацией – услугу предоставляют не все баки. Как правило, регистрация длится неделю.

После регистрации права собственности на покупателя необходимо обратиться в банк для завершения сделки – деньги (заемные средства и первоначальный взнос) будут переведены застройщику/продавцу квартиры или произойдет выемка из ячейки. На процедуру получения денег продавец может прийти без покупателя, имея на руках свой экземпляр зарегистрированного договора купли-продажи.

Не важно, что обещает банк, важно, что написано в договоре. Все условия должны быть прописаны четко и не иметь двояких формулировок. В любой спорной ситуации требуйте уточнения и фиксируйте это в договоре.

В случае, если вы считаете, что ваши права и интересы нарушаются, необходимо обращаться в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг https://www.cbr.ru/finmarket/protection/. Также можно написать жалобу на портал Банки.ру или в общественные организации (ФинПотребСоюз, проект ОНФ «За права заемщиков» и пр.). Напомним также, что в начале июня президент РФ подписал закон http://kremlin.ru/acts/news/57656 об уполномоченномпо правам потребителей финансовых услуг, в обязанности которого в числе прочего входит защита интересов ипотечных заемщиков.

Иллюстрации: Дмитрий Максимов

Какие документы нужны для ипотеки на покупку вторичного жилья — Банк ВТБ

Документы заёмщика и поручителя (при необходимости), необходимые для оформления кредита:

  • Заявление-анкета
  • Паспорт гражданина РФ или паспорт иностранного гражданина
  • Номер СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании) или ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) для лиц, которые в соответствии с законодательством РФ не обязаны иметь СНИЛС (например, военнослужащие)
  • Справка о доходах физического лица (справка о доходах и суммах налога физического лица

    Предоставляется за истекшие месяцы текущего года и прошедший календарный год или справка по форме банка)/налоговая декларация за последние 2 года. Если вы получаете заработную плату на карту ВТБ, то банк самостоятельно посмотрит зарплатные начисления

  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или справка/выписка из Трудовой книжки или электронная выписка из ПФР/электронной трудовой книжкой с сайта/приложения gosuslugi.ru или epfr.ru
  • Для мужчин, не достигших 27 лет, военный билет
  • Документ, подтверждающий законность пребывания и занятости на территории РФ, для иностранных граждан

При рассмотрении заявки банк может попросить предоставить дополнительные документы. Перед сбором документов рекомендуем проконсультироваться с нашими ипотечными менеджерами.

скачать пдф файл

Как собрать документы дистанционно

(375 КB)

«Победа над формальностями» (решение по 2-м документам без подтверждения дохода)

Хотите получить кредитное решение в течение суток и без подтверждения дохода? Воспользуйтесь программой «Победа над формальностями». Для получение решения вам необходимо предоставить всего 2 документа:

  1. Паспорт РФ.
  2. СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании) или ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) для лиц, которые в соответствии с законодательством РФ не обязаны иметь СНИЛС (например, военнослужащие).

Особенности программы:
– первоначальный взнос не менее 30%, использование материнского капитала для взноса не предусмотрено;
– программа распространяется на покупку вторичного жилья и новостроек, а также рефинансирование ипотечных кредитов.

Как выбрать лучшую ипотеку для вас

Если вы не можете купить дом полностью за наличные, найти подходящую недвижимость — это только половина дела. Другая половина выбирает лучший вид ипотеки. Скорее всего, вы будете возвращать ипотеку в течение длительного периода времени, поэтому важно найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям и бюджету. Когда вы занимаете деньги у кредитора, вы заключаете юридическое соглашение о погашении этой ссуды в течение определенного периода времени (хотя и с процентами).

Ключевые выводы

  • Две основные части ипотеки — это основная сумма кредита, которая представляет собой сумму кредита, и проценты, взимаемые с этой основной суммы.
  • Правительство США не выступает в качестве ипотечного кредитора, но гарантирует определенные виды ипотечных кредитов.
  • Шесть основных типов ипотечных кредитов: обычные, соответствующие, несоответствующие, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, застрахованные Департаментом по делам ветеранов США и застрахованные Министерством сельского хозяйства США.

Что такое ипотека?

Ваш платеж по ипотеке состоит из двух компонентов — основного долга и процентов. Принципал относится к сумме кредита.Проценты — это дополнительная сумма (рассчитываемая как процент от основной суммы), которую кредиторы взимают с вас за право брать деньги в долг, которые вы можете погасить со временем. В течение срока ипотеки вы платите ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения, установленным вашим кредитором.

Еще одним фактором, влияющим на ценообразование ипотеки, является годовая процентная ставка (APR), которая оценивает общую стоимость ссуды. Годовая процентная ставка включает процентную ставку и другие комиссии по кредиту.

Шесть основных видов ипотеки

Не все ипотечные продукты одинаковы.У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20% первоначального взноса, в то время как другие требуют всего 3% от покупной цены дома. Чтобы иметь право на получение некоторых видов ссуд, вам потребуется безупречный кредит. Другие ориентированы на заемщиков с невысокой кредитной историей.

Правительство США не является кредитором, но оно гарантирует определенные типы кредитов, которые соответствуют строгим требованиям в отношении дохода, лимитов ссуд и географических регионов. Вот краткое изложение различных возможных ипотечных кредитов.

Fannie Mae и Freddie Mac — два спонсируемых государством предприятия, которые покупают и продают большую часть обычных ипотечных кредитов в США.

1. Обычная ипотека

Обычная ссуда — это ссуда, не обеспеченная федеральным правительством. Заемщики с хорошей кредитной историей, стабильной занятостью и историей доходов, а также способностью внести первоначальный взнос в размере 3% обычно могут претендовать на получение обычного кредита, обеспеченного Fannie Mae или Freddie Mac, двумя спонсируемыми государством предприятиями, которые покупают и продают самые обычные ипотечные кредиты в Соединенные Штаты.Взаимодействие с другими людьми

Чтобы избежать необходимости в частном ипотечном страховании (PMI), заемщикам обычно необходимо внести 20% первоначальный взнос.Некоторые кредиторы также предлагают обычные ссуды с низкими требованиями к первоначальному взносу и без частного ипотечного страхования.

2. Соответствие ипотечных кредитов

Соответствующие ссуды связаны максимальными лимитами ссуд, установленными федеральным правительством. Эти ограничения зависят от географического региона. На 2021 год Федеральное агентство жилищного финансирования установило базовый лимит соответствующего кредита (CLL) на уровне 548 250 долларов США для одноквартирной недвижимости.Взаимодействие с другими людьми

Однако FHFA устанавливает более высокий максимальный лимит ссуды в определенных частях страны (например, в Нью-Йорке или Сан-Франциско). Это связано с тем, что цены на жилье в этих районах с высокой стоимостью превышают базовый лимит по ссуде как минимум на 115% или более.

548 250 долл. США

Соответствующий лимит ипотечного кредита для единицы недвижимости в 2021 году.

3. Несоответствующие ипотечные кредиты

Несоответствующие ссуды обычно не могут быть проданы или куплены Fannie Mae и Freddie Mac из-за суммы ссуды или руководящих принципов андеррайтинга.Крупные ссуды являются наиболее распространенным типом несоответствующих ссуд. Их называют гигантскими, потому что суммы ссуды обычно превышают соответствующие лимиты ссуды.

Эти типы ссуд являются более рискованными для кредитора, поэтому заемщики, как правило, должны показывать более крупные денежные резервы, вносить первоначальный взнос от 10% до 20% (или более) и иметь хорошую кредитоспособность.

4. Застрахованные государством ссуды Федеральной жилищной администрации (FHA)

Покупатели с низким и средним доходом, покупающие дом впервые, обычно обращаются к ссудам, застрахованным Федеральной жилищной администрацией (FHA), когда они не могут претендовать на получение обычной ссуды.Заемщики могут внести всего 3,5% от покупной цены дома.

Ссуды FHA имеют более мягкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды. Однако FHA напрямую не ссужает деньги; он гарантирует ссуды одобренных FHA кредиторов. У кредитов FHA есть один недостаток. Все заемщики платят авансовый и ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) — вид ипотечного страхования, который защищает кредитора от дефолта заемщика — на весь срок действия кредита.

Ссуды FHA лучше всего подходят для заемщиков с низким и средним доходом, которые не могут претендовать на получение обычного кредитного продукта, или для тех, кто не может позволить себе значительный первоначальный взнос.Ссуды FHA позволяют получить от 500 баллов FICO право на получение 10% первоначального взноса и всего 580 баллов для получения первоначального взноса в размере 3,5%.

Министерство по делам ветеранов США гарантирует ипотеку для квалифицированных сотрудников, не требующих первоначального взноса.

5. Ссуды по делам ветеранов, застрахованных государством

Департамент по делам ветеранов США (VA) гарантирует ссуды на покупку жилья для квалифицированных военнослужащих, ветеранов и их супругов.Заемщики могут профинансировать 100% суммы кредита без обязательного первоначального взноса. Другие преимущества включают меньшие затраты на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), лучшие процентные ставки и отсутствие необходимости в PMI или MIP.

Ссуды VA требуют комиссии за финансирование, процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать расходы налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашей категории военной службы и суммы кредита. Следующие члены службы не должны платить взнос за финансирование:

  • Ветераны, получающие VA по инвалидности в связи с обслуживанием
  • Ветераны, которые имели бы право на компенсацию VA за инвалидность, связанную со службой, если бы они не получали пенсию или зарплату при действительной службе
  • Выжившие супруги ветеранов, погибших на службе или в результате служебной нетрудоспособности
  • Военнослужащий с предложенным или меморандумом рейтингом, подтверждающим право на компенсацию в связи с претензией перед увольнением
  • Военнослужащий, получивший Пурпурное сердце

Ссуды VA лучше всего подходят для действующих военнослужащих или ветеранов и их супругов, которые хотят получить высококонкурентные условия и ипотечный продукт, соответствующий их финансовым потребностям.

6. Застрахованные государством ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантирует ссуды, чтобы помочь покупателям с низкими доходами в сельской местности по всей стране приобрести жилье в собственность. Эти ссуды практически не требуют выплаты квалифицированным заемщикам при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Ссуды Министерства сельского хозяйства США лучше всего подходят для покупателей жилья в соответствующих критериям сельских районах с низкими доходами домохозяйств, небольшими деньгами, сэкономленными на первоначальный взнос, и в противном случае не могут претендовать на получение обычного кредитного продукта.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой лучше всего подходят для людей, которые планируют долгое время жить в своем доме.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Условия ипотеки, в том числе срок погашения, являются ключевым фактором, определяющим, как кредитор оценивает вашу ссуду и вашу процентную ставку. Ссуды с фиксированной ставкой — это то, на что они похожи: установленная процентная ставка на весь срок действия ссуды, обычно от 10 до 30 лет.

Если вы хотите быстрее погасить свой дом и можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, краткосрочная ссуда с фиксированной ставкой (скажем, на 15 или 20 лет) поможет вам сократить время и процентные платежи.Вы также намного быстрее создадите собственный капитал в своем доме.

Выбор более короткой срочной ипотеки означает, что ежемесячные выплаты будут выше, чем при более долгосрочной ссуде. Подсчитайте цифры, чтобы убедиться, что ваш бюджет может выдержать более высокие платежи. Вы также можете принять во внимание другие цели, такие как накопление средств на пенсию или создание чрезвычайного фонда.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой идеально подходят для покупателей, которые планируют оставаться на месте в течение многих лет. Срочная ссуда на 30 лет может дать вам возможность для маневра в удовлетворении других финансовых потребностей.Однако, если у вас есть аппетит к небольшому риску, а также ресурсы и дисциплина для более быстрой выплаты ипотеки, 15-летний фиксированный заем может значительно сэкономить вам на процентах и ​​сократить период погашения вдвое.

Ипотека с регулируемой ставкой более рискованна, чем ипотека с фиксированной ставкой, но может иметь смысл, если вы планируете продать дом или рефинансировать ипотеку в ближайшем будущем.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) имеют фиксированную ставку на начальный период до 10 лет, но после истечения этого периода ставка будет колебаться в зависимости от рыночных условий.Эти ссуды могут быть рискованными, если вы не сможете платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке после сброса ставки.

Некоторые продукты ARM имеют ограничение по ставке, указывающее, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать определенную сумму. Если это так, просчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы потенциально можете справиться с любыми увеличениями платежей до этого момента. Не рассчитывайте, что сможете продать свой дом или рефинансировать ипотеку до того, как ваш ARM будет сброшен, потому что рыночные условия — и ваши финансы — могут измениться.

ОРУЖИЕ являются надежным вариантом, если вы не планируете оставаться в доме после окончания начального периода с фиксированной ставкой или знаете, что намерены рефинансировать до того, как ссуда будет отменена.Почему? Процентные ставки для ARM обычно ниже, чем фиксированные ставки в первые годы погашения, поэтому вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на выплате процентов в первые годы домовладения.

Программы первичной помощи

Специальные программы, спонсируемые штатами или местными жилищными властями, предлагают помощь именно тем, кто покупает впервые. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода покупателя или финансовых потребностей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в форме грантов на первоначальный взнос, также могут сэкономить новым заемщикам значительные деньги на заключительных расходах.

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) перечисляет программы для впервые покупающих жилье по штатам. Выберите свой штат, а затем выберите «Помощь при покупке жилья», чтобы найти ближайшую к вам программу.

Ипотека для впервые покупателя

Все эти кредитные программы (за исключением программ помощи для первого покупателя жилья) доступны для всех покупателей жилья, независимо от того, покупаете ли вы дом в первый или в четвертый раз. Многие люди ошибочно полагают, что ссуды FHA доступны только для тех, кто покупает впервые, но повторные заемщики могут претендовать на это, если покупатель не владел основным домом в течение как минимум трех лет до покупки.Взаимодействие с другими людьми

Выбор кредита, который лучше всего подходит для вашей ситуации, в первую очередь зависит от вашего финансового здоровья: вашего дохода, кредитной истории и рейтинга, занятости и финансовых целей. Ипотечные кредиторы могут помочь проанализировать ваши финансы, чтобы определить лучшие кредитные продукты. Они также могут помочь вам лучше понять квалификационные требования, которые, как правило, являются сложными.

Поддерживающий кредитор или ипотечный брокер может также дать вам домашнее задание — целевые области ваших финансов, которые необходимо улучшить, — чтобы вы оказались в наиболее сильном положении, чтобы получить ипотеку и купить дом.

Итог

Независимо от того, какой тип ссуды вы выберете, заранее проверьте свой кредитный отчет, чтобы узнать, где вы находитесь. По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности каждый год через Annualcreditreport.com. Отсюда вы можете выявлять и исправлять ошибки, работать над выплатой долга и улучшать любую недавнюю историю платежи до обращения к ипотечному кредитору. Чтобы еще больше защитить свой кредитный отчет от ошибок и других подозрительных пометок, рассмотрите возможность использования одной из лучших доступных в настоящее время услуг кредитного мониторинга.

Может быть выгодно получить финансирование, прежде чем вы всерьез начнете осматривать дома и делать предложения. Вы сможете действовать быстрее, и продавцы могут отнестись к вам более серьезно, если у вас на руках будет предварительное одобрение.

Страница не найдена

  • Образование

    • Общий

      • Словарь

      • Экономика

      • Корпоративные финансы

      • Рот ИРА

      • Акции

      • Паевые инвестиционные фонды

      • ETFs

      • 401 (к)

    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования

      • Фундаментальный анализ

      • Управление портфелем ценных бумаг

      • Основы трейдинга

      • Технический анализ

      • Управление рисками

  • Рынки

    • Новости

      • Новости компании

      • Новости рынков

      • Торговые новости

      • Политические новости

      • Тенденции

    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)

      • Тесла (TSLA)

      • Amazon (AMZN)

      • AMD (AMD)

      • Facebook (FB)

      • Netflix (NFLX)

  • Симулятор

    • Симулятор

      • Завести аккаунт

      • Присоединяйтесь к игре

    • Мой симулятор

      • Моя игра

      • Создать игру

  • Твои деньги

    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием

      • Бюджетирование / экономия

      • Банковское дело

      • Кредитные карты

      • Домовладение

      • Пенсионное планирование

      • Налоги

      • Страхование

    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры

      • Лучшие сберегательные счета

      • Лучшие домашние гарантии

      • Лучшие кредитные карты

      • Лучшие личные займы

      • Лучшие студенческие ссуды

      • Лучшее страхование жизни

      • Лучшее автострахование

  • Советники

    • Ваша практика

      • Управление практикой

      • Продолжая образование

      • Карьера финансового консультанта

      • Инвестопедия 100

    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство

      • Финансовое планирование

  • Академия

    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих

      • Станьте дневным трейдером

      • Торговля для начинающих

      • Технический анализ

    • Курсы по темам

      • Все курсы

      • Курсы трейдинга

      • Курсы инвестирования

      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

  • О нас

  • Условия эксплуатации

  • Словарь

  • Редакционная политика

  • Рекламировать

  • Новости

  • Политика конфиденциальности

  • Свяжитесь с нами

  • Карьера

  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как получить лучшую ставку по ипотеке

У большинства из нас нет денег на покупку или ремонт дома. Вот где ипотека вступает в игру. Покупаете ли вы свой первый дом, улучшаете его или собираетесь вложить деньги в аренду или место для отпуска, следующая ипотека может помочь воплотить ваши цели в жизнь.

Однако для этого крайне важно получить максимально возможную ставку по ипотеке. Ставка и условия вашей ипотеки имеют значение, поскольку эти факторы могут существенно повлиять на общую сумму, которую вы тратите.Снизьте ставку на один или два процентных пункта, и вы сэкономите тысячи процентов в течение срока кредита.

Как получить лучшую ставку по следующей ипотеке

Когда вы будете обдумывать варианты следующей ипотеки, будет хорошей идеей настроиться как можно лучше, чтобы справиться с подачей заявки на ссуду и получить самую низкую ставку.

«Есть три столпа: ваш кредитный рейтинг, ваш доход (который конвертируется в отношение долга к доходу) и ваши активы», — объясняет Джош Моффитт, президент Silverton Mortgage в Атланте.

В каждой из этих областей, вот шаги, которые необходимо предпринять, чтобы помочь получить наилучшую ставку по ипотеке.

Иллюстрация Хантера Ньютона / Bankrate

1. Повысьте свой кредитный рейтинг

Более низкий кредитный рейтинг не будет автоматически препятствовать вам в получении ссуды, но это может быть разница между получением минимально возможной ставки и более дорогостоящим заимствованием. термины.

«Кредитный рейтинг всегда является важным фактором при определении риска», — говорит Валери Сондерс, исполнительный директор Национальной ассоциации ипотечных брокеров (NAMB).«Кредитор будет использовать этот балл в качестве ориентира при определении способности человека выплатить долг. Чем выше оценка, тем выше вероятность того, что заемщик не объявит дефолт ».

В целом, чем больше у кредитора уверенности в вашей способности погасить задолженность в срок, тем ниже процентная ставка, которую он предложит.

Чтобы улучшить свой результат, оплачивайте счета вовремя и оплачивайте или уничтожайте остатки по кредитным картам. Если вам необходимо иметь остаток средств, убедитесь, что он не превышает 20–30 процентов доступного кредитного лимита.Кроме того, проверяйте свой кредитный рейтинг и регулярно составляйте отчеты, а также ищите любые ошибки в своем отчете. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, поработайте над их устранением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

2. Создайте послужной список

Вы более привлекательны для кредиторов, если сможете показать как минимум два года стабильной работы и заработка, особенно у одного и того же работодателя. Будьте готовы предъявить квитанции о выплате по крайней мере за 30-дневный период до подачи заявления на ипотеку и документы W-2 за последние два года.Если вы зарабатываете бонусы или комиссионные, вам также необходимо предоставить доказательства этого.

Может быть труднее получить квалификацию, если вы работаете не по найму или ваша заработная плата исходит от нескольких работ с частичной занятостью, но не невозможно. Если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предоставить деловые записи, такие как отчеты о прибылях и убытках, в дополнение к налоговым декларациям, чтобы завершить свое заявление.

Что делать, если вы выпускник, только начинающий свою карьеру, или вернулись на работу после долгого отсутствия? Кредиторы обычно могут подтвердить вашу занятость, если у вас есть официальное предложение о работе, при условии, что оно включает в себя то, что вам будут платить.То же самое применимо, если вы в настоящее время работаете, но у вас есть новая работа. Однако кредиторы могут пометить вашу заявку, если вы переходите в совершенно новую отрасль, так что имейте это в виду, если вы вносите изменения.

Пробелы в истории вашей работы не обязательно дисквалифицируют вас, но важно, как долго эти пробелы. Если, например, вы были безработным в течение относительно короткого времени из-за болезни, вы могли бы просто объяснить этот пробел своему кредитору. Однако, если вы были безработным дольше — шесть месяцев или больше, — получить одобрение может быть непросто.

3. Сэкономьте на первоначальном взносе

Внесение большего количества денег может помочь вам получить более низкую ставку по ипотеке, особенно если у вас достаточно ликвидных денежных средств для финансирования 20-процентного первоначального взноса. Конечно, кредиторы принимают более низкие первоначальные взносы, но менее 20 процентов обычно означает, что вам придется платить частную ипотечную страховку, которая может составлять от 0,05 процента до 1 процента от первоначальной суммы кредита ежегодно. Чем раньше вы сможете погасить ипотечный кредит до менее чем 80 процентов от общей стоимости вашего дома, тем быстрее вы сможете избавиться от ипотечного страхования, сократив ежемесячный счет.

4. Получите ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет

Хотя ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на 30 лет являются обычным явлением, если вы думаете, что нашли свой дом на длительный срок и имеете хороший денежный поток, рассмотрите возможность получения 15-летней фиксированной ипотеки. процентная ставка по ипотеке, чтобы быстрее окупить свой дом. Вы также можете перейти на 15-летний срок, если рефинансируете свою текущую ипотеку. Базовая фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет в настоящее время составляет 2.380%, согласно национальному опросу кредиторов Bankrate.

Узнайте, как рефинансировать ипотеку и подходит ли это для вас, с помощью нашего бесплатного курса.

5. Покупайте у нескольких кредиторов

При поиске лучшей ставки по ипотеке, даже для рефинансирования, проведите необходимое исследование, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку для вашей ситуации. Не принимайте указанную вами первую ставку — стоит присмотреться к ней. Согласно одному исследованию, заемщики в среднем экономили 1500 долларов, получая только одну дополнительную ставку, и 3000 долларов в среднем, получая пять.

Не ограничивайтесь своим банком или кредитным союзом, поговорите с несколькими кредиторами и изучите варианты в Интернете.

«Делайте покупки и сравнивайте на основе полученных оценок кредита», — говорит Сондерс. «Обычно вы не купите машину, не пройдя тестовую поездку. Перед тем, как совершить покупку, проверьте свой кредит ».

6. Зафиксируйте свою ставку

Иногда процесс закрытия занимает несколько недель — период, в течение которого ставки могут колебаться. После того, как вы подпишете договор купли-продажи дома и получите кредит, попросите кредитора зафиксировать вашу ставку. Иногда за услугу взимается комиссия, но она может окупиться сама собой, если ставки вырастут.

Следующие шаги

После того, как вы нашли лучшее предложение по кредиту и ставку и подали заявку на ссуду, вы на один шаг ближе к получению следующей ипотеки. Вот краткий обзор того, что вы можете ожидать:

  • В течение трех дней после подачи заявки вы получите оценку кредита, в которой подробно описываются детали ипотеки. Сюда входит список затрат на закрытие, но на данный момент это только оценки, а не окончательные числа. Если у вас есть какие-либо вопросы о том, что указано в вашей ссуде, вы можете попросить у своего кредитора разъяснения прямо сейчас.
  • Отдел андеррайтинга вашего кредитора рассмотрит ваше заявление, чтобы определить, одобрять ли вашу ипотеку. В течение этого времени вас могут попросить предоставить дополнительную документацию или ответить на вопросы, поэтому будьте готовы и быстро реагируйте. Поддерживайте свое финансовое положение и положение с занятостью — не подавайте заявку на новый кредит, не совершайте крупных покупок и не меняйте работу, если можете.
  • Если ваша ипотека будет одобрена, вы будете на пути к закрытию. Если вам отказали в кредите, важно выяснить, что повлияло на это решение.Как правило, вы можете повторно подать заявку на получение другой ипотечной ссуды у другого кредитора, как только захотите, но может иметь смысл подождать некоторое время, чтобы не нанести вред своему кредиту.

По мере приближения даты закрытия вы получите окончательное раскрытие информации с окончательными условиями кредита, включая вашу процентную ставку и расходы на закрытие. Если вы установили низкую ставку, убедитесь, что ставка в этом документе соответствует той, которую вы указали изначально. Помните, что блокировка ставок обычно применяется только на определенный период времени, поэтому лучше сотрудничать с вашим кредитором, чтобы избежать задержек на пути к закрытию.

Подробнее:

Покупка ипотеки | Информация для потребителей FTC

Поиски ипотечного кредита или ипотеки помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Ипотека — будь то покупка дома, рефинансирование или ссуда под залог собственного капитала — это продукт, как и автомобиль, поэтому цена и условия могут быть предметом переговоров. Вам нужно будет сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Получить информацию от нескольких кредиторов

Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов — сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов.Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену. Вы также можете получить жилищный кредит через ипотечного брокера. Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они найдут для вас кредитора. Доступ брокера к нескольким кредиторам может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбирать. Брокеры обычно связываются с несколькими кредиторами по поводу вашего заявления, но они не обязаны подбирать для вас наилучшую сделку, если только они не заключили с вами договор о действии в качестве вашего агента.Следовательно, вам следует подумать о том, чтобы связаться с более чем одним брокером, как и с банками или сберегательными учреждениями.

Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют как кредиторы и брокеры. В рекламе большинства брокеров слово «брокер» не используется. Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Эта информация важна, поскольку брокерам обычно выплачивается вознаграждение за свои услуги, которое может быть отдельным от вознаграждения кредитора или других сборов, а также в дополнение к ним.Компенсация брокера может быть в форме «баллов», выплачиваемых при закрытии сделки, или в виде надбавки к вашей процентной ставке, либо в том и другом виде. Вам следует спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут платить, чтобы вы могли сравнить различные комиссии. Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.

Получите всю важную информацию о расходах

Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все расходы, связанные с ссудой.Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Запросите информацию об одной и той же сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:

Тарифы

  • Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
  • Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой.Имейте в виду, что когда процентные ставки по ипотеке с регулируемой ставкой повышаются, как правило, растут и ежемесячные платежи.
  • Если указана ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, спросите, как будут меняться ваша ставка и платеж по кредиту, в том числе будет ли ваш платеж по кредиту уменьшен при снижении ставок.
  • Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые вам, возможно, придется платить, выраженные в виде годовой ставки.

Очки

баллов — это комиссионные, уплачиваемые кредитору или брокеру за ссуду, и часто привязаны к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.

  • Информацию о ценах и бонусах, предлагаемых в настоящее время, можно найти в местной газете.
  • Попросите, чтобы баллы указывались вам как сумма в долларах, а не просто как количество баллов, чтобы вы знали, сколько вам на самом деле придется заплатить.

Комиссия

Жилищный заем часто включает в себя множество сборов, таких как сборы за выдачу займа или андеррайтинга, комиссионные брокеру и расчеты (или затраты на закрытие).Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий. Многие из этих сборов являются предметом переговоров. Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявки на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценочные сборы), а другие — при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы. Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.

  • Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
  • Попросите объяснить любую плату, которую вы не понимаете. Некоторые общие сборы, связанные с закрытием жилищного кредита, перечислены в Таблице покупок по ипотеке.

Первоначальные взносы и страхование частной ипотеки

Некоторые кредиторы требуют 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20 процентов, а иногда всего 5 процентов по обычным ссудам. Если 20-процентный первоначальный взнос не внесен, кредиторы обычно требуют от покупателя жилья приобрести частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не сможет заплатить.Когда доступны программы с государственной помощью, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или Службы развития сельских районов, требования к первоначальному взносу могут быть значительно меньше.

  • Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального взноса доступны.
  • Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.

Если для получения кредита требуется PMI

  • Спросите, какова будет общая стоимость страховки.
  • Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.

Добейтесь наилучшего предложения

Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, заключите лучшую сделку, которую вы можете. В любой день кредиторы и брокеры могут предлагать разные цены на одни и те же условия ссуды разным потребителям, даже если эти потребители имеют одинаковую квалификацию ссуды. Наиболее вероятная причина такой разницы в цене заключается в том, что кредитным специалистам и брокерам часто разрешается оставлять часть или всю эту разницу в качестве дополнительной компенсации.Как правило, разница между самой низкой доступной ценой на кредитный продукт и любой более высокой ценой, которую заемщик соглашается заплатить, является перерасходом. Когда случаются излишки, они закладываются в цены, назначаемые потребителям. Они могут иметь место как в займах с фиксированной, так и с плавающей ставкой и могут иметь форму баллов, комиссионных или процентной ставки. Независимо от того, указывается ли вам кредитный специалист или брокер, цена любого кредита может содержать превышение.

Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой.Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов. Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.

Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменное разрешение от кредитора или брокера.Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию ставки по кредиту может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии. Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте найти компромисс с кредитором или брокером.

Помните: покупайте, сравнивайте, ведите переговоры

Покупая дом, не забудьте присмотреться к нему, сравнить цены и сроки и договориться о лучшей сделке.Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды. Обычно можно найти информацию как по процентным ставкам, так и по баллам для нескольких кредиторов. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вы захотите почаще проверять свою газету при покупке ипотечного кредита. Но в газете сборы не указаны, поэтому обязательно спросите о них кредиторов.

Эта таблица покупок ипотеки также может вам помочь. Возьмите его с собой, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и запишите полученную информацию.Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

Закон

требует справедливого кредитования

Закон о равных возможностях получения кредита запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на кредит в любом аспекте кредитной операции по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от того, исходит ли весь доход заявителя или его часть от программа государственной помощи, или добросовестно ли заявитель воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.

Закон о справедливых жилищных условиях запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.

В соответствии с этими законами, потребителю не может быть отказано в ссуде на основании этих характеристик, либо потребителю не могут быть предложены дополнительные деньги за ссуду или предложены менее выгодные условия, основанные на таких характеристиках.

Проблемы с кредитом? По-прежнему совершайте покупки, сравнивайте и ведите переговоры

Не думайте, что незначительные проблемы с кредитом или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, ограничат ваш выбор ссуды только для кредиторов с высокими затратами.

Если ваш отчет о кредитных операциях содержит точную отрицательную информацию, но есть веские причины доверять вам выплату кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши кредитные проблемы не могут быть объяснены, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит — это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену вашего кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться к магазинам и договориться о самой выгодной сделке.

Независимо от того, есть ли у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявку на ссуду. Чтобы заказать бесплатную копию вашего кредитного отчета, посетите www.annualcreditreport.com или позвоните по телефону (877) 322-8228.

Глоссарий

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — ипотека без фиксированной процентной ставки. Ставка изменяется в течение срока ссуды в зависимости от изменений индексной ставки, такой как ставка по казначейским ценным бумагам или Индекс стоимости средств.ARM обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой. Процентная ставка колеблется в течение срока кредита в зависимости от рыночных условий, но в кредитном соглашении обычно устанавливаются максимальные и минимальные ставки. Когда процентные ставки увеличиваются, как правило, ваши выплаты по кредиту увеличиваются; при снижении процентных ставок ваши ежемесячные платежи могут уменьшиться. Для получения дополнительной информации о ARM см. Справочник для потребителей по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой.

Годовая процентная ставка (APR) — Стоимость кредита, выраженная как годовая ставка.Для закрытых кредитов, таких как автокредиты или ипотека, годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить. Годовая процентная ставка или эквивалентная ставка не используется в договорах аренды.

Обычные ссуды — Ипотечные ссуды, кроме тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или Служба развития сельских районов (ранее известная как Управление фермерского дома или FmHA).

Escrow — Хранение денег или документов нейтральной третьей стороной перед закрытием собственности. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой — Ссуды со сроком погашения 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.

Процентная ставка — цена, уплачиваемая за заем денег, обычно указывается в процентах и ​​в виде годовой ставки.

Комиссия за выдачу кредита — Комиссия за оформление кредита, взимаемая кредитором; часто выражается в процентах от суммы кредита.

Lock-in — Письменное соглашение, гарантирующее покупателю жилья определенную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.

Ипотека — договор, подписываемый заемщиком при предоставлении жилищного кредита, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит или не выплатит ссуду.

Избыточные — разница между самой низкой доступной ценой и любой более высокой ценой, которую покупатель жилья соглашается заплатить за ссуду. Кредитным специалистам и брокерам часто разрешается оставлять себе часть или всю эту разницу в качестве дополнительной компенсации.

баллов (также называемых дисконтными баллами) — один балл равен 1 проценту от основной суммы ипотечной ссуды. Например, если ипотечный кредит составляет 200 000 долларов, один балл равен 2 000 долларов. Кредиторы часто взимают баллы по ипотечным кредитам как с фиксированной, так и с регулируемой ставкой для покрытия расходов по предоставлению кредита или для предоставления дополнительной компенсации кредитору или брокеру.Баллы выплачиваются обычно в день закрытия кредита и могут быть выплачены заемщиком или продавцом дома или разделены между двумя сторонами. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличивает сумму кредита и общие расходы. Дисконтные баллы (иногда называемые дисконтными сборами) — это баллы, которые заемщик добровольно платит в обмен на более низкую процентную ставку.

Частное страхование ипотеки (PMI) — защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде.Это платеж, который обычно требуется от заемщика для кредитов, по которым первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости. Когда вы приобретаете 20% акций в своем доме, PMI аннулируется. В зависимости от размера ипотеки и первоначального взноса эти премии могут добавлять к вашим платежам от 100 до 200 долларов в месяц или более.

Расходы на расчет (или закрытие) — Комиссии, уплачиваемые при закрытии ссуды. Может включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности; сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; ориентировочные затраты на налоги и страхование; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы.В соответствии с Законом о порядке урегулирования сделок с недвижимым имуществом заемщик получает «добросовестную» оценку затрат на закрытие сделки в течение трех дней после подачи заявления. В добросовестной оценке каждая ожидаемая стоимость указывается в виде суммы или диапазона.

Сберегательное учреждение — термин, обычно обозначающий сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации.

Данная информация подготовлена ​​следующими агентствами:

  • Совет управляющих Федеральной резервной системы
  • Департамент жилищного строительства и градостроительства
  • Департамент юстиции
  • Казначейство
  • Федеральная корпорация страхования вкладов
  • Федеральное управление жилищного финансирования
  • Федеральная торговая комиссия
  • Национальное управление кредитных союзов
  • Управление федерального надзора за жилищным хозяйством
  • Управление валютного контролера
  • Управление по надзору за сбережениями

Эти агентства (кроме Министерства финансов) следят за соблюдением законов, запрещающих дискриминацию при кредитовании.Если вы чувствуете, что подверглись дискриминации в процессе жилищного финансирования, вы можете обратиться в одно из перечисленных выше агентств по поводу ваших прав в соответствии с этими законами.

Для получения дополнительной информации

15 советов по ипотеке для новичков

Ваша заявка на ипотеку будет намного проще, если вы последуете этим советам.

Если вы хотите купить свой первый дом, процесс может показаться довольно сложным. Вот 15 вещей, которые вы должны знать, которые могут сэкономить вам тысячи долларов и свести к минимуму сожаления о покупке дома.

1. Знайте свой кредитный рейтинг и его значение для ипотеки

Кредитный рейтинг может иметь большое значение в том, сколько дома вы можете себе позволить. У MyFICO есть отличный калькулятор, который демонстрирует это.

Допустим, вы надеетесь получить 30-летнюю ипотеку на дом за 200 000 долларов. Ваш рейтинг FICO® равен 650. С этим кредитным рейтингом вы можете рассчитывать заплатить около 120 385 долларов в виде процентов (на момент написания этой статьи) в течение срока действия кредита. Итак, вы в основном платите 320 385 долларов за дом за 200 000 долларов.

Но допустим, вы повысили свой кредитный рейтинг до 680. Теперь ваши процентные расходы будут значительно ниже. Вы заплатите только 95 194 доллара в виде процентов — вы сэкономили 25 192 доллара.

Получите 150 долларов от расходов на закрытие с помощью Better Mortgage

Это один из лучших кредиторов, которых мы лично использовали для обеспечения больших сбережений. Без комиссий, без комиссии за создание, низкие ставки. Получите смету кредита мгновенно и получите скидку в 150 долларов на закрытие сделки

Подробнее

Получение более высокого кредитного рейтинга похоже на автоматическую скидку по ипотеке.Перед тем, как начать процесс покупки дома, рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг. Затем примите меры, чтобы повысить свой кредитный рейтинг.

2. Оцените, сколько вы можете заимствовать

Кредиторы обычно используют два разных коэффициента долга, чтобы определить, сколько вы можете заимствовать.

Во-первых, ваш ежемесячный жилищный платеж (включая налоги и страховку) не должен превышать 28% вашего дохода до налогообложения. Воспользуйтесь нашим калькулятором платежей по ипотеке, чтобы рассчитать ежемесячные выплаты по ипотеке различного размера.

Во-вторых, ваш общий долг (включая выплаты по ипотеке) не должен превышать 36% от вашего дохода до налогообложения.

Коэффициент, который дает более низкий платеж, — это то, что будет использовать кредитор. Многие кредиторы имеют более высокие квалификационные коэффициенты, но они традиционно являются наиболее распространенными.

3. Не перенапрягайтесь

Если у вас есть кредитная карта с лимитом в 20 000 долларов, это не обязательно означает, что вы должны тратить 20 000 долларов на покупки с помощью этой карты.Та же логика верна, когда дело доходит до ипотеки — то, что вы можете претендовать на определенную сумму ипотеки, не означает, что вы должны максимально исчерпать свой бюджет.

Убедитесь, что новый платеж по ипотеке соответствует не только стандартам вашего банка, но и вашему бюджету.

4. Приведите в порядок свои документы

При подаче заявления на ипотеку вам необходимо документально подтвердить свой доход, положение с занятостью, личность и многое другое. Может быть хорошей идеей начать сбор необходимой документации до того, как вы войдете в офис кредитора.

Для начала найдите эти документы:

  • Последние налоговые декларации
  • Банковские и брокерские выписки
  • Квитанции о заработной плате
  • W-2s
  • Водительское удостоверение
  • Карточка социального обеспечения
  • Брачное удостоверение (если применимо),
  • Контактные телефоны отдела кадров вашего работодателя

Чтобы быть ясным, вам не нужно предварительное разрешение, чтобы начать осмотр домов. Но предварительное одобрение может быть чрезвычайно ценным инструментом для совершения покупок.

Если вы отправите письмо с предварительным одобрением вместе со своим предложением о доме, продавец знает, что вы серьезно настроены.Письмо с предварительным одобрением показывает, что у вас вряд ли возникнут проблемы при получении финансирования.

6. Какая у вас сумма первоначального взноса?

Стандарт ипотечного кредитования — 20% первоначальный взнос. Тем не менее, вы можете получить обычную ипотеку со значительно меньшими суммами аванса — во многих случаях всего лишь 3% от покупной цены.

Специализированные типы ссуд, такие как ипотека VA и USDA, не требуют никаких первоначальных взносов для тех, кто соответствует требованиям.

Более высокий первоначальный взнос снизит ваши ежемесячные расходы на жилье. Однако при необходимости вы можете купить дом с небольшим первоначальным взносом.

7. Затраты на закрытие не должны добавляться к вашим личным расходам

В целом, вы можете ожидать, что затраты на закрытие будут в районе 2% -3% от основной суммы вашей ипотеки. Таким образом, при ипотеке в размере 200 000 долларов вы можете рассчитывать на счет до 6000 долларов, который необходимо оплатить при получении ключей.

Тем не менее, вполне допустимо включить в предложение закрывающие расходы, оплачиваемые продавцом, чтобы сократить ваши наличные расходы.Другими словами, если вы хотите предложить 195 000 долларов за дом, вы можете предложить 200 000 долларов и попросить продавца заплатить за вас до 5 000 долларов в качестве завершающих расходов.

Это может быть отличной стратегией для начинающих покупателей с ограниченными сбережениями, чтобы улучшить их способность получить ипотеку.

8. Рассмотрите возможность получения кредита FHA, если ваша кредитная история невелика.

Как правило, вам понадобится как минимум 620 баллов FICO, чтобы претендовать на обычную ипотеку. Но может быть трудно пройти квалификацию с низким кредитным рейтингом, если другие ваши квалификации не являются звездными.

Альтернативой обычной ипотеке является ипотека FHA. Он предназначен для заемщиков с квалификацией, не соответствующей стандартам обычных кредиторов.

Обратной стороной является то, что ссуды FHA могут быть значительно дороже каждый месяц. Тем не менее, они могут быть отличным ресурсом для людей, которые в противном случае не смогли бы получить ипотеку.

9. Бюджет на страхование ипотечных кредитов, при необходимости

Если вы вложите менее 20% в свою ипотеку, вам, вероятно, придется заплатить частное страхование ипотеки или PMI.Убедитесь, что у вас есть бюджет на это при покупке ипотечного кредита.

Тарифы на страхование ипотеки могут существенно различаться. Ставки зависят от вашего кредита, продолжительности ипотеки, размера вашего первоначального взноса и других факторов.

10. Делайте покупки по низкой цене

Одной из распространенных ошибок среди новичков и постоянных покупателей является принятие первой предложенной ипотеки.

Кажущаяся небольшая разница в ставках по ипотеке может сэкономить вам тысячи долларов в течение 30-летней ипотеки.Пока все ваши заявки на ипотеку подаются в течение короткого периода времени, покупка ипотечного кредита не повредит вашей кредитной истории. Ознакомьтесь с нашим руководством по ипотечным кредиторам за покупками, чтобы узнать, как начать работу.

11. Не забывайте о мелких кредиторах

Когда вы делаете покупки вокруг, не проверяйте только крупных национальных ипотечных кредиторов. Некоторые региональные или местные банки могут предлагать уникальные программы кредитования, особенно для тех, кто впервые покупает жилье. Например, молодая пара, купившая у меня дом несколько лет назад, использовала программу 100% финансирования от Regions Financial, которая не требовала ипотечного страхования для новых покупателей с непогашенным кредитом.

12. Рассмотрим ипотеку на 15 лет

Если вы можете позволить себе большие выплаты по ипотеке или готовы купить менее дорогой дом, подумайте о 15-летней ипотеке. Этот тип ипотеки может сэкономить вам тысячи долларов на процентах и ​​позволит вам быстро стать владельцем дома. Пятнадцатилетние процентные ставки примерно на один процентный пункт ниже 30-летних. Вы можете быть удивлены, насколько сочетание более низкой ставки и более короткого периода амортизации может сэкономить вам.

13.Фиксированный или регулируемый?

Для большинства покупателей жилья кредит с фиксированной ставкой — лучший выбор. Однако, если вы не планируете оставаться в доме, который покупаете, более чем на несколько лет, ипотека с регулируемой ставкой может сэкономить вам тысячи долларов процентов.

Например, если вы покупаете дом для проживания в течение четырех лет аспирантуры, ипотека с регулируемой ставкой и пятилетним периодом начальной ставки может быть разумной идеей.

14. Ожидайте несколько неприятностей перед закрытием

В идеальном мире вы можете подать заявку на ипотеку, осмотреть дом и через месяц явиться к закрывающему столу, чтобы подвести итоги.Иногда такое случается, но редко бывает так просто. Чаще всего на этом пути возникают некоторые неприятности.

Когда я покупал свой первый дом, мой кредитор позвонил мне за три дня до закрытия. Мой кредитный рейтинг упал на один пункт ниже порога для моей процентной ставки. Мне сказали, что мне придется либо немедленно принять меры, которые улучшат мой кредитный рейтинг, либо согласиться на значительно более высокую процентную ставку. Решение потребовало, чтобы я погасил одну из моих кредитных карт и отправил ее по факсу кредитору — не безвыходная ситуация, но определенно неприятность.

15. После подачи заявления не используйте свой кредит, пока не получите ключи.

Продолжая мой последний пункт, рекомендуется не использовать свой кредит для чего-либо необычного в период между тем, когда вы одобрены для вашей ипотеки, и когда вы действительно закроете дом.

Кредиторы обычно забирают ваш кредит как минимум дважды — при первоначальной подаче заявки и незадолго до закрытия (как это произошло в моей ситуации). Если между ними есть какие-либо существенные различия, такие как новая учетная запись или значительно более высокий остаток долга, это может привести к задержкам и даже может лишить вас права на получение ипотеки.Просто оставьте свой кредит в покое, пока не подпишете закрывающие документы.

Как получить ипотечный кредит

Большинство покупателей жилья финансируют недвижимость, а это означает, что почти всем покупателям жилья потребуется получить ипотеку. Итак, каковы ваши варианты кредитования? Где взять ссуду на недвижимость? Какой тип кредитора недвижимости лучше?

К сожалению, нет однозначного ответа, потому что лучший выбор для вас зависит от вашей личной ситуации, типа недвижимости, которую вы хотите купить, и от того, как сравниваются ставки кредитора в кредитном сообществе.Вы можете получить ипотечный кредит из множества источников.

Ипотечные брокеры

Почти 25% всех кредитов на недвижимость, выдаваемых в США, поступают от ипотечных брокеров. С 2006 года этот процент снизился вдвое. Ипотечный брокер — это посредник, объединяющий кредиторов и заемщиков. Ипотечный брокер иногда может быть ипотечным банкиром, но не все ипотечные банкиры являются ипотечными брокерами.

Ипотечные брокеры работают с разными кредиторами, иногда с сотнями.Важно спросить о разнообразии предлагаемых продуктов, поскольку это зависит от брокера.

Ваш выбор зависит от того, сколько рабочих отношений у брокера. Вот варианты:

  • Комиссионные оплачиваются покупателем или кредитором, либо обоими.
  • Ссуды, предоставленные по номинальной стоимости, когда покупатель не платит комиссию.
  • Ипотечные брокеры также могут действовать как ипотечные брокеры «с предоплатой», что означает, что они будут согласовывать комиссию напрямую с покупателем в обмен на покупки по самой низкой (оптовой) процентной ставке и комиссиям.

Коммерческие ипотечные банкиры

Коммерческие ипотечные банкиры, как вы уже догадались, работают в банке. Они могут представлять более одного банка, но предоставляемые ими ссуды являются банковскими ссудами, финансируемыми этим банком. Некоторые переменные:

  • Комиссии, как правило, не подлежат обсуждению и устанавливаются политикой банка.
  • Кредитные продукты ограничены теми, которые предлагает банк.
  • Банкир может не иметь лицензии, так как многие из них должны только зарегистрироваться в реестре.

Коммерческие банки

Citigroup, Bank of America и Wells Fargo являются примерами хорошо известных коммерческих банков. Коммерческие банки предлагают широкий спектр услуг. Вероятно, у вас по соседству есть такой банк. Характеристики:

  • Основным источником бизнеса не является предоставление ипотечных ссуд.
  • Их банковские ставки конкурентоспособны.
  • Банк может предложить скидку или поощрение по вашему кредиту, если у вас есть текущий или сберегательный счет в этом учреждении.

Ссудо-сберегательные ассоциации

Ссудо-сберегательные кассы (S&L) принимают вклады клиентов на сберегательные счета / счета денежного рынка и выплачивают проценты по этим счетам. Чтобы предотвратить рецидив, подобный кризису ссудного капитала в 1980-х годах, президент Буш подписал Закон 1989 года о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых институтов (FIRREA). Многие сбережения и ссуды в настоящее время регулируются Министерством финансов США. Надзор за бережливостью. Некоторые факты:

  • Основным источником ссудо-сберегательного бизнеса является предоставление ссуд на недвижимость.
  • S&L не предоставляет бизнес-ссуды или коммерческие ссуды, но предоставляет ссуды на строительство, покупку или улучшение жилья.
  • Оформить ипотеку немного проще, чем в коммерческий банк.

Кредитные союзы

Эти учреждения регулярно подвергаются нападкам со стороны конкурентов-кредиторов, поскольку кредитные союзы не платят федеральные налоги и пользуются определенными налоговыми преимуществами, которых нет у других кредитных учреждений. Они формируются группой лиц с общими интересами, например, работниками органов государственного управления и общинного образования или религиозными группами.Дифференциаторы:

  • Клиенты должны соответствовать требованиям, чтобы иметь право на членство.
  • Процентные ставки и условия обычно очень привлекательны и конкурентоспособны.
  • Многие кредитные союзы не продают свои ипотечные ссуды на вторичном рынке.

Частное лицо

Любой, у кого есть деньги в банке, может предоставить вам ссуду на недвижимость при условии, что он соблюдает федеральные нормы и правила штата в отношении таких пунктов, как процентные ставки, сборы и сборы, а также предоставляет юридически требуемую информацию.Частное лицо может быть продавцом приобретаемой вами собственности.

Финансирование собственником лучше всего работает с недвижимостью, которая является бесплатной и чистой, поскольку существующий заем, скорее всего, будет содержать пункт об отчуждении, требующий полной оплаты до того, как право собственности будет передано другому покупателю.

Продавец также может иметь вторую ипотеку, которую покупатель выплачивает ежемесячно.

При частном финансировании может потребоваться политика оценки или правового титула, но вы все равно должны получить оценку и защиту правового титула.

Биржевые брокеры и онлайн-кредиторы

Вы можете быть удивлены, узнав, что компания, обслуживающая ваши IRA, паевые инвестиционные фонды или онлайн-сбережения, также предоставляет ипотечные ссуды. Несколько легко узнаваемых имен — Capital One, Charles Schwab и Ditech. В этом случае:

  • Если вам нужно пожать руку кредитному специалисту лично, онлайн-кредитор может не для вас.
  • Интернет-кредиторы

  • , кажется, лучше всего подходят для опытных заемщиков с высокими показателями FICO, которые точно знают, чего они хотят.
  • Обращайтесь только к авторитетным и известным компаниям с безопасными сайтами и держитесь подальше от операторов-однодневок.

На момент написания статьи Элизабет Вайнтрауб, DRE # 00697006, является партнером-брокером в Lyon Real Estate в Сакраменто, Калифорния.

Как подать заявку на ипотеку и получить одобрение: 5 шагов к успеху

Как подать заявку
под ипотеку

Подать заявление на ипотеку довольно просто.

Вы выберете кредитора, запустите заявку (обычно онлайн) и предоставите подтверждающие документы, такие как налоговые декларации и банковские выписки, для проверки ваших финансов.

После этого, по большей части, это выжидательная игра. Андеррайтеры проверит ваш кредит и документацию, а затем решат, одобрять ли вас. Если все пройдет успешно, вы назначите дату закрытия кредита — обычно в течение 30-40 дней.

Самое главное — обращаться с более чем одним кредитором. Вам следует подать заявку как минимум в 3-5 ипотечных компаний, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

К счастью, сейчас многие кредиторы предлагают
онлайн-приложения, поэтому процесс намного быстрее и проще, чем раньше
быть.

Подайте заявку на ипотеку сегодня (22 апреля 2021 г.)


В этой статье (Перейти к…)


5 шагов до
успешная заявка на ипотеку

Когда вы подаете заявку на ипотеку,
вам будет назначен кредитный специалист, который проведет вас через процесс подачи заявки
и документы — так что вам не нужно беспокоиться о навигации по всему на вашем
собственный.

Ваша основная работа как заемщика —
настроить себя на успех.

Вы хотите предоставить ипотеку
кредитор с максимально возможной заявкой на увеличение кредита
варианты и снизить процентную ставку.

Подать заявку на ипотеку в
правильный путь и повысить ваши шансы на получение выгодной сделки вам следует:

  1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и, если возможно, повысьте свой балл
  2. Обратитесь к нескольким кредиторам, чтобы найти самую низкую ставку и комиссию
  3. Получите предварительное одобрение на ипотеку перед тем, как делать предложение на дом
  4. Избегайте просроченной оплаты аренды; они могут повлиять на ваше право на ипотеку.
  5. Избегайте финансирования дорогих объектов перед закрытием, поскольку это может сократить ваш бюджет на покупку дома.

Вот что вам нужно знать на каждом этапе процесса.

Проверьте свое право на ипотеку (22 апреля 2021 г.)

1. Проверьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Если вы ждете подачи заявки
ипотеку для проверки вашего кредита, вы слишком долго ждете.

Это потому, что процентные ставки по ипотеке
— и квалификация по ипотеке — зависят от вашего кредита. И ставки хороши
высокая.

Если вы проверяете свой кредит при подаче заявления и
узнайте, что он ниже, чем вы думали, у вас, скорее всего, появится более высокий интерес
ставка и более дорогая ежемесячная оплата, чем вы ожидали.

Если вы узнаете свой кредитный рейтинг
действительно низкий — ниже 580 — вы не можете претендовать на
ипотека вообще. Скорее всего, вы не будете заниматься покупкой дома еще на год
или больше, пока вы работаете, чтобы снова повысить свой счет.

Небольшие изменения могут иметь большое значение

Имейте в виду, более высокий кредитный рейтинг обычно означает
более низкая ставка по ипотеке. Итак, если вы проверите свой результат и узнаете, что он сильный,
вы все равно можете поработать над его улучшением перед покупкой.

Учтите, что ставки по ипотеке основаны на кредитных «уровнях».«Более высокий уровень кредита означает более дешевую ипотеку.

Если ваш кредитный рейтинг в настоящее время составляет 719, например, повышение его всего на один балл может поставить вас на более высокий уровень и заработать более низкую ставку.

Проверить кредит раньше

В идеале стоит начать проверку
ваш кредит рано. Чтобы обратить вспять серьезное
проблемы с кредитом — так что чем раньше вы начнете, тем лучше.

По закону вы имеете право на бесплатное
копии ваших кредитных отчетов каждый год через
годовой кредитный отчет.com. Эти
отчеты жизненно важны, потому что они являются исходными документами, по которым
ваш кредитный рейтинг рассчитывается.

Однако одно исследование показало, что столько же
в каждом пятом
отчеты содержат ошибки, достаточно серьезные, чтобы повлиять на
кредитоспособность.

Значит надо свой ползать, делая
уверен, что они на 100% точны. Финансовая защита потребителей
В бюро есть полезные советы по оспариванию ошибок.

Если возможно, повысьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявления

Если ваши отчеты точны, но
ваша оценка ниже, чем могла бы быть, работайте над этим.Есть три вещи, которые вы
можно сделать сразу, чтобы стать более квалифицированным заемщиком:

  1. Продолжайте оплачивать каждый счет вовремя
  2. Уменьшите остаток на кредитной карте. Если он превышает 30% вашего кредитного лимита, вы серьезно ухудшаете свой счет. Чем ниже, тем лучше
  3. Не открывайте и не закрывайте кредитные счета — дождитесь закрытия

Эти три точки действий должны
помочь вам забить с течением времени. Вы также можете прочитать наше Руководство по улучшению вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свое право на ипотеку (22 апреля 2021 г.)

2. Подать заявку на ипотеку у нескольких кредиторов

Было бы большой ошибкой принимать
первая квота на ипотеку, которую вы получите.

Многие люди, впервые покупающие жилье, не
знаю это, но ипотечные ставки не высечены на камне. У кредиторов действительно много
гибкость в отношении предлагаемых процентных ставок и комиссий.

Это означает, что вы ищете кредитора
at может предложить более низкую цену, чем та
показывая вам.

Чтобы получить эти более низкие ставки, вам нужно присмотреться и получить несколько разных котировок. Если вы получите котировку по более низкой ставке от одного кредитора, вы можете использовать ее в качестве разменной монеты, чтобы отговорить других кредиторов.

Поиск ставок по ипотеке
также позволяет узнать, получаете ли вы хорошую сделку.

Например, ставка 3,5%
и гонорар в размере 3000 долларов может показаться нормальным, если это будет ваша первая расчетная сумма.
Но другой кредитор может предложить вам 3,0% и
2500 долларов США в качестве гонорара.

Это делает первое предложение много
менее привлекательно, но вы не узнаете этого, пока не осмотритесь.

Получите не менее трех ипотечных котировок

Сравните индивидуальные котировки по крайней мере от трех кредиторов (но больше подойдет), чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку. Ипотечный брокер может помочь вам сравнить сразу несколько котировок.

И убедитесь, что вы сравниваете цитаты яблок с яблоками. Такие вещи, как бонусные баллы, могут искусственно сделать одно предложение более привлекательным, чем другое, если вы не внимательны.

Различные суммы первоначального взноса, условия кредита, суммы кредита и
Типы ипотечных ссуд также будут искажать оценки ссуд.

Например, для получения кредита FHA потребуется ипотечное страхование.
что увеличит стоимость заимствований. Обычный кредит с 20% -ной скидкой
оплата позволяет пропустить ипотечное страхование.

Убедитесь, что все ваши предложения по ипотеке включают один и тот же тип кредита.
и условия, чтобы вы знали, что сравниваете ставки на равных.

3. Получите предварительное одобрение, прежде чем делать предложение на дом

Многие покупатели жилья впервые совершают ошибку, подавая заявку на
ипотека слишком поздно, и они не получают предварительного одобрения до того, как начнутся поиски дома.

Как поздно начинать процесс предварительного утверждения? Если вы уже серьезно присматриваетесь к домам, вы слишком долго ждали.

Вы действительно не знаете, что умеете
позволить себе, пока вы не будете официально одобрены ипотечным кредитором. Они будут
посмотрите на свой полный финансовый портфель — банковские отчеты, налоговые декларации, платежи
квитанции, кредитные отчеты — и определите свой дом
бюджет покупки.

Даже если вы думаете, что знаете, что
вы можете себе позволить, вы можете быть удивлены.

Существующие долги могут уменьшить ваши
покупательная способность дома на поразительную сумму. И вы не можете быть уверены, как такие вещи, как
кредит повлияет на ваш бюджет, пока кредитор не сообщит вам.

Не получив предварительного одобрения на
ипотечный кредит, прежде чем отправиться за покупками, вы рискуете влюбиться в
дом только для того, чтобы узнать, что вы не можете себе этого позволить.

А
письмо с предварительным одобрением дает вам кредитное плечо

Хуже того, вы можете оказаться
переговоры о вашем идеальном доме и игнорирование.Представьте, что вы дома
продавец (или агент продавца по недвижимости), и вы получите неподдерживаемое предложение от
совершенно незнакомец.

Насколько вы знаете, перспективные
Покупатель не имеет никаких шансов получить необходимое финансирование.

Если продавец получит другое предложение
от кого-то, у кого есть письмо с предварительным одобрением, они
должен отнестись к этому предложению более серьезно. Они могут
даже соглашаться на более низкую цену от покупателя, которого они знают
можно продолжить.

Таким образом, предварительное одобрение дает вам
авторитет и рычаги влияния на переговорах.И это две вещи каждые
потребности покупателя жилья.

Начните предварительное одобрение ипотеки (22 апреля 2021 г.)

4. Не задерживайте арендную плату

Опоздание с арендной платой — больше
сделка, чем вы думаете — и не только потому, что вам придется заплатить штраф за просрочку платежа.
от вашего домовладельца.

Просрочка арендной платы может фактически
запретить вам получить ипотеку.

Ваша история аренды самая большая
индикатор того, будете ли вы вносить ипотечные платежи вовремя. Просроченная или пропущенная аренда
чеки могут помешать вам купить дом.

Это имеет смысл, когда ты думаешь
об этом. Аренда — это крупная сумма, которую вы ежемесячно платите за жилье. Так это
ипотечный заем. если ты
у вас неоднозначная история с проверками аренды, почему кредитор должен полагать, что вы
своевременные выплаты по ипотеке?

Когда вы подаете заявку на ипотеку,
Кредитор проверит вашу историю аренды за последние год или два.

Если вы задержали платежи,
или, что еще хуже, пропустил, есть шанс списать вас на опасную
инвестиции.В конце концов, обращение взыскания — дорогостоящая проблема для кредиторов, а также
для домовладельцев.

Аренда особенно важна для
люди без обширной кредитной истории.

Если вы не несете ответственности
для таких вещей, как кредитные карты, ссуды или
оплата автомобиля, аренда будут самым большим показателем вашей кредитоспособности.

5. Не брать новые долги

Возможно, вы слышали, что вы
не следует финансировать дорогостоящую вещь при подаче заявления на ипотеку.

Но большинство людей не знают, что это
ошибка при покупке чего-либо с большими платежами даже за годы до подачи заявки на новый
заем.

Это потому, что ипотечные андеррайтеры смотрят на ваше «отношение долга к доходу» (DTI), то есть на сумму, которую вы платите по ежемесячным долгам, по сравнению с вашим общим доходом.

Чем больше вы должны каждый месяц за
такие вещи, как платежи за автомобиль и ссуды, тем меньше у вас остается ежемесячно
платежи по ипотечным кредитам. Это может серьезно ограничить размер ипотечной ссуды.
в состоянии претендовать на.

Например, возьмем сценарий с
два разных покупателя — они получают равный доход, но у одного большая оплата за машину
а другой нет.

Покупатель 1 Покупатель 2
Доход 75 000 долл. США 75 000 долл. США
Существующая задолженность 100 $ / мес 100 $ / мес
Авто оплата 500 $ / мес $ 0
Квалифицированная сумма ипотеки 300 000 долл. США 390 000 долл. США

В этом сценарии оба покупателя
имеют право на коэффициент отношения долга к доходу 36%.Но для Покупателя 1 большая часть ежемесячных
пособие покрывается ежемесячной оплатой автомобиля в размере 500 долларов.

В результате у Покупателя 1 меньше
пространство для маневра для выплаты ипотечного кредита и в конечном итоге право на получение жилищного кредита на сумму
почти на 100000 долларов меньше.

Это большое дело:
100000 долларов могут быть разницей между покупкой дома, который вы действительно хотите
(что-то хорошее, обновленное, в отличном месте) и необходимость довольствоваться
просто-хорошо дом — может быть, тот, который требует работы или находится не в том месте, где вы
в розыске.

Итак, если покупка дома находится в вашем
будущее, проанализируйте свои приоритеты. Рассмотрим машину с недорогими платежами или
тот, который можно быстро окупить.

И постарайтесь не делать других
дорогостоящие покупки, которые могут поставить под угрозу покупательную способность вашего дома.

Держите остатки на кредитных картах на низком уровне

Если вы уже взяли большую ссуду, вас не так много
теперь можно с этим поделать. Но вы все еще можете высматривать
краткосрочные покупки в кредит. Старайтесь избегать финансирования или рефинансирования
что-нибудь перед закрытием, если можно.

Конечно, заманчиво. Вы
понадобится много вещей для вашего нового дома — и вы, возможно, захотите начать
запасся мебелью, украшениями и т. д.

Но кредитные специалисты в наши дни
регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг в дни, предшествующие закрытию. И любые новые
счет, который вы открываете, или любая значительная покупка, которую вы совершаете на своем пластике, может
перетащите этот счет вниз настолько, чтобы повторно открыть свое предложение по ипотеке.

Может хватить только на увеличение
ваша ставка по ипотеке немного.Но в экстремальных обстоятельствах он мог видеть ваш
все одобрение исчезло, и ваш путь к домовладению застопорился.

Так что не покупайте до закрытия. Если это поможет, представьте себе, как вы начнете ходить по магазинам, когда станете домовладельцем.

Найдите минимум
ипотечная ставка и экономия

Если вы планируете купить дом любой
время скоро, сейчас самое время начать думать о
Процесс подачи заявки на ипотеку.

Взгляните на свой кредит, получите
ваши долги в чеке, и начните искать ставки.

Постарайтесь взглянуть на свою финансовую жизнь так, как андеррайтер кредитора
видит его перед тем, как подавать заявку на кредит.